每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 施娜    

每經(jīng)記者  施娜

今年以來，農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行、天津銀行等相繼發(fā)生票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險事件，累計涉案金額逾百億元。

但票據(jù)天然具有支付結(jié)算和融資服務(wù)的雙重屬性，也是目前購、銷雙企業(yè)接受程度最高、使用最頻繁的金融工具。

央行最新數(shù)據(jù)顯示，2016年上半年，企業(yè)累計簽發(fā)商業(yè)匯票9.4萬億元，金融機構(gòu)累計貼現(xiàn)51.9萬億元。

這里面多數(shù)商業(yè)匯票為小于50萬元的“小票”、并有不少比例由“小銀行”承兌。這些票據(jù)在市場上被接受的程度低、流通不暢，常常導(dǎo)致企業(yè)的管理成本和資金成本增加。

為解決這些問題，一些銀行都推出了相應(yīng)的票據(jù)服務(wù)，幫助企業(yè)解決在線支付、在線融資、在線增信等問題，同時也減少企業(yè)可能面臨的票據(jù)信用風(fēng)險、法律風(fēng)險以及瑕疵風(fēng)險等問題。

電票風(fēng)險亦不容忽視

數(shù)據(jù)顯示，2015年全國企業(yè)累計簽發(fā)商業(yè)匯票22.4萬億元；而當(dāng)年新增貸款僅11萬億元。

隨著票據(jù)風(fēng)險事件的頻發(fā)，監(jiān)管部門對該業(yè)務(wù)的監(jiān)管也是不斷加強。據(jù)了解，上述農(nóng)業(yè)銀行等票據(jù)風(fēng)險案件涉及的票據(jù)均為紙質(zhì)票據(jù)。

而對于一般商貿(mào)企業(yè)也面臨著遭遇假票、克隆票，以及被拒付等問題。

浙商銀行公司銀行部副總經(jīng)理沈金方告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，企業(yè)最擔(dān)心的法院公示催告、銀行掛失止付等票據(jù)風(fēng)險發(fā)生的概率不到萬分之二（按浙商銀行涌金票據(jù)池逾40萬張入池票據(jù)測算），這比中彩票的概率還要低。不過，票據(jù)發(fā)生風(fēng)險的概率雖小，但嚴(yán)重影響紙票流轉(zhuǎn)和管理成本。

事實上，央行自2010年開始推行電票。

近年來，電子票據(jù)的市場接受度逐年遞增，2012年～2015年全國電子商業(yè)匯票承兌筆數(shù)平均每年增長113%，承兌金額平均每年增長167%；交易筆數(shù)累計平均增長113%，交易金額平均每年增長165.6%。

今年9月，央行下發(fā)《關(guān)于規(guī)范和促進電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》(銀發(fā)[2016]224號，以下簡稱224號文)，規(guī)定2017年1月1日起，單張出票金額在300萬以上的商業(yè)匯票應(yīng)全部通過電票辦理；2018年1月1日起，原則上單張出票金額在100萬以上的商業(yè)匯票應(yīng)全部通過電票辦理。

為推廣電票，224號文甚至提出，電票貼現(xiàn)不再強制要求提供紙質(zhì)合同和發(fā)票、不再審核貿(mào)易背景資料。

但是電票在推進過程中，企業(yè)方面還是有不少障礙，比如金額、期限無法錯配，商票、銀票無法轉(zhuǎn)換，紙票、電票無法互換，電子票據(jù)流轉(zhuǎn)不暢等問題。

同時，隨著工行河北廊坊分行被曝虛假材料騙簽巨額電票事件，被認(rèn)為更安全的電子票據(jù)也受到了質(zhì)疑。

一位業(yè)內(nèi)人士表示，事實上，電票的風(fēng)險可能更大，比如"電票打飛"，即買方把票打給賣方后，賣方將票轉(zhuǎn)移走了，但不發(fā)貨。

首創(chuàng)二道密押

眾所周知，在企業(yè)日常商貿(mào)活動中，買、賣雙方采用現(xiàn)款支付的只占極小部分，更多的采用商業(yè)賒銷（先給貨后收錢）、預(yù)付定金（先部分給錢）、先款后貨（先給錢后收貨）等交易模式，貨款支付與結(jié)算多使用紙質(zhì)商業(yè)票據(jù)、國內(nèi)信用證等。

電子票據(jù)的出現(xiàn)，確實帶來了一定的便利性，但也存在著一些問題。比如買方想擴大銷售，但因陌生客戶不敢做；想增加采購，但怕產(chǎn)品質(zhì)量不過關(guān)；緊俏商品，需要預(yù)付定金，但擔(dān)心被騙。

除了監(jiān)管層的努力，銀行也在嘗試從業(yè)務(wù)設(shè)計層面防范票據(jù)風(fēng)險。

11月8日，浙商銀行推出"涌金票據(jù)池3.0--供應(yīng)鏈在線金融解決方案"，《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，除了商票在線保兌、電子銀行匯票（將紙質(zhì)的銀行匯票實現(xiàn)電子化）、電子銀票可買方付息、電子商票可票面帶息等諸多創(chuàng)新之外，交易資金雙密押監(jiān)督支付是一大亮點。

據(jù)介紹，雙密押為解決供應(yīng)鏈上下游企業(yè)在業(yè)務(wù)拓展過程中遇到的信任問題而生。

具體流程如下：買方申請電子票據(jù)支付，銀行同時提供簽收及支付兩道密押；達成購買意向時先向賣方提供簽收密押，電子票據(jù)預(yù)付成功，銀行對電子票據(jù)進行在線監(jiān)管并凍結(jié)額度；待賣方發(fā)貨、簽收成功后，買方再提供兌付密押，賣方用雙密押成功獲取電子票據(jù)，結(jié)束交易。

總體上，該模式類似于票據(jù)管理領(lǐng)域的"支付寶"。