每經(jīng)編輯 夏冰    

每經(jīng)記者 夏冰 每經(jīng)編輯 吳悅

銀行卡在自己手里，錢(qián)卻被盜刷了。這邊“電信詐騙”頻頻登上熱搜榜，那邊“銀行卡盜刷”同樣讓你直呼難以防范。

據(jù)央視《焦點(diǎn)訪(fǎng)談》12月6日晚報(bào)道，前不久，江蘇宿遷等地警方破獲多起新型盜刷銀行卡的案件。警方發(fā)現(xiàn)，這是一種盜刷銀行卡的新手法：不法分子通過(guò)改裝POS機(jī)，盜取卡號(hào)和密碼進(jìn)行盜刷，讓群眾財(cái)產(chǎn)受損。這種作案手法十發(fā)隱秘、不易察覺(jué)，普通用戶(hù)很難防范。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，仔細(xì)剖析這起案件的過(guò)程，POS機(jī)生產(chǎn)廠(chǎng)家和第三方支付機(jī)構(gòu)違規(guī)操作，給了犯罪分子可乘之機(jī)。那么如果就此造成的損失，受害者該如何維權(quán)？在第三方支付機(jī)構(gòu)陸續(xù)遭到央行處罰背后，監(jiān)管部門(mén)是否能從從源頭上對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)加大審查管理力度呢？

案情：辦理POS機(jī)300多臺(tái) 瘋狂盜刷作案

來(lái)自央視上述報(bào)道稱(chēng)，今年3月1號(hào)到6號(hào)，江蘇省宿遷市警方接連接到群眾報(bào)案，反映他們的銀行卡被盜刷。警方調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在短短的6天時(shí)間，8起盜刷案件涉案金額62萬(wàn)多元。經(jīng)偵查，犯罪嫌疑人洪某某在瑞銀信、樂(lè)富、拉卡拉等第三方支付機(jī)構(gòu)辦理POS機(jī)300多臺(tái)，用于盜取卡號(hào)和密碼進(jìn)行盜刷。

據(jù)警方通報(bào)，根據(jù)偵查，共抓獲洪某某、貢某等犯罪嫌疑人16名，涉案金額1000多萬(wàn)元，案件涉及全國(guó)18個(gè)省市共200多起。其中，最大一筆一次盜刷人民幣91萬(wàn)元。

那么，犯罪分子為何能屢屢得手？

辦案人員分析，利用POS機(jī)作案之所以能得手，首先是部分廠(chǎng)家生產(chǎn)的POS機(jī)存在技術(shù)缺陷，按照POS機(jī)安全規(guī)范要求，POS機(jī)應(yīng)該是拆機(jī)即毀。但本案中，犯罪嫌疑人貢某、廖某某購(gòu)買(mǎi)的聯(lián)迪E550型POS機(jī)卻沒(méi)有這個(gè)功能。

POS機(jī)這第一關(guān)沒(méi)有守住，在接下去的使用POS機(jī)開(kāi)展收單業(yè)務(wù)的第三方支付機(jī)構(gòu)如果依規(guī)進(jìn)行防范，那諸如此類(lèi)的“盜刷銀行卡”問(wèn)題也能在一定程度上減少。但在央視曝光的本案中，“特約商戶(hù)需要在第三方支付機(jī)構(gòu)注冊(cè)入網(wǎng)，這樣才能經(jīng)營(yíng)POS機(jī)業(yè)務(wù)。入網(wǎng)前，第三方收單機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)特約商戶(hù)嚴(yán)格審核營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、有效身份證件等”這樣的硬性規(guī)定，被卻形同虛設(shè)了。

據(jù)警方通報(bào)，在查扣的犯罪嫌疑人洪某某的電腦里發(fā)現(xiàn)，有大量的手持身份證的照片，這些都是他花錢(qián)買(mǎi)來(lái)用于辦理POS機(jī)的。

對(duì)于上述案件，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者第一時(shí)間聯(lián)系了拉卡拉方面，該公司給予記者的回復(fù)聲明中稱(chēng)，“涉案的300多臺(tái)終端中，拉卡拉僅涉及1臺(tái)，累計(jì)交易114筆，均為100元以下的小額借記卡交易，涉及金額9420.6元，占全部涉案金額六十多萬(wàn)的不到0.1%，未發(fā)生信息泄露。”

拉卡拉方面表示，在本案中，該公司不是犯罪分子轉(zhuǎn)移資金的通道，而是用于測(cè)試銀行密碼準(zhǔn)確性。該案發(fā)生后，拉卡拉也已第一時(shí)間關(guān)閉涉及終端的銀行卡交易功能，同時(shí)，該公司也已將涉及商戶(hù)的相關(guān)信息納入公司黑名單庫(kù)。并向中國(guó)銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)報(bào)送黑名單，防范該商戶(hù)改頭換面重新入網(wǎng)。拉卡拉表示，相關(guān)情況已向監(jiān)管部門(mén)提交整改匯報(bào)。

揭秘：盜刷銀行卡暗藏灰色利益鏈

那么，上述案件中這些POS是如何得到的呢？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者通過(guò)一些了解業(yè)內(nèi)“潛規(guī)則”的人士窺見(jiàn)了一些門(mén)道。

“虛假入網(wǎng)多是POS機(jī)代理商所為。”吳華（化名）在上海開(kāi)了一家文化用品禮品公司，此前，她通過(guò)POS機(jī)代理商安裝過(guò)兩臺(tái)POS機(jī)，通過(guò)她過(guò)去接觸的幾家代理商，她向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者反映：“我之前作為一個(gè)正常商戶(hù)，提供完整資料信息向第三方支付公司申請(qǐng)POS機(jī)業(yè)務(wù)，但材料送上去審核是各種理由不通過(guò)，第三方支付公司會(huì)讓你反復(fù)補(bǔ)充資料。但是，通過(guò)某些非正常途徑的代理商卻能將資料輕易審核通過(guò)。”

吳華告訴記者，做這些第三方支付POS機(jī)業(yè)務(wù)的代理商，原本安裝一臺(tái)POS機(jī)可賺200元，由于這些大代理商下面還有不少分代理，因此，他們需要不斷地有商戶(hù)開(kāi)戶(hù)才能盈利。但在實(shí)際操作過(guò)程中，因?yàn)閲?yán)格的限制規(guī)范，很多正常商戶(hù)想要申請(qǐng)POS機(jī)卻是很難的，所以很多代理商為了拓展商戶(hù)，就會(huì)協(xié)助他們以其他商戶(hù)的名義申請(qǐng)入戶(hù)。“正常走銀聯(lián)渠道的POS機(jī)審核至少需要10天左右，非正常渠道的POS機(jī)審核有些當(dāng)天就能出機(jī)器了。”

記者注意到，目前，我國(guó)可以使用POS機(jī)收單銀行卡的分為銀行系統(tǒng)和第三方支付機(jī)構(gòu)，在實(shí)名制管理的要求之下，像貢某等特約商戶(hù)在第三方支付機(jī)構(gòu)注冊(cè)入網(wǎng)時(shí)，需提交營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、有效身份證件等，才能經(jīng)營(yíng)POS機(jī)業(yè)務(wù)。

然而，很多第三方支付機(jī)構(gòu)卻無(wú)視這樣的硬性要求，這才出現(xiàn)上述案件中的犯罪嫌疑人通過(guò)幾家第三方支付機(jī)構(gòu)辦理POS機(jī)300多臺(tái)用于作案的情況。

此外，按照規(guī)定，對(duì)實(shí)體特約商戶(hù)，第三方收單機(jī)構(gòu)不得跨省級(jí)行政區(qū)域開(kāi)展收單業(yè)務(wù)。而洪某某常住深圳，他所辦理的300多臺(tái)POS機(jī)虛假注冊(cè)的地址遍及山東、河南、湖北等十多個(gè)省份，在全國(guó)多地使用。

按規(guī)定，上述虛假商戶(hù)入網(wǎng)、POS機(jī)違規(guī)跨區(qū)域使用等問(wèn)題，應(yīng)由中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)責(zé)令第三方支付機(jī)構(gòu)整改，并對(duì)其處以1萬(wàn)到3萬(wàn)元的罰款。

采訪(fǎng)中，上海某第三方支付公司的一位高層還向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者透露，“發(fā)生這種盜刷行為，商戶(hù)肯定有責(zé)任的。因?yàn)榈谌街Ц豆緦?duì)商戶(hù)有核實(shí)商戶(hù)要素的要求，一般要驗(yàn)證身份證、銀行卡預(yù)留手機(jī)號(hào)、銀行卡號(hào)、密碼、芯片卡等要素。假如說(shuō)單筆支付金額越大，驗(yàn)證要素就越多。”

他向記者補(bǔ)充說(shuō)道：“POS機(jī)作為一種銀行卡支付的工具，安全性有很高的要求。支付公司無(wú)論是通過(guò)代理商，還是自營(yíng)，都要完成一系列要素的驗(yàn)證；除此之外，對(duì)商戶(hù)的審核也要嚴(yán)格。支付公司為商戶(hù)提供的支付通道是建立在真實(shí)貿(mào)易和持卡人真實(shí)意愿兩個(gè)基礎(chǔ)上的。而上述案例中，有些支付公司就沒(méi)盡到這兩個(gè)基本的責(zé)任。”

后續(xù)：第三方支付監(jiān)管亟待加強(qiáng)

如果說(shuō)上述虛假商戶(hù)入網(wǎng)、POS機(jī)違規(guī)跨區(qū)域使用等情況，均為第三方支付公司的違規(guī)操作讓犯罪分子第一關(guān)有機(jī)可乘，那么，接下來(lái)在銀行這一關(guān)，由于沒(méi)有按規(guī)定關(guān)閉降級(jí)交易渠道，才最終讓犯罪分子徹底暢通無(wú)阻。

早在2014年，中國(guó)人民銀行下發(fā)了《關(guān)于逐步關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確要求各發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)于2014年底前，全部關(guān)閉金融IC卡、POS機(jī)等線(xiàn)下渠道的降級(jí)交易。但在本案中，銀行方面也存在管理漏洞，并沒(méi)有執(zhí)行這一要求。

據(jù)悉，本案中，犯罪嫌疑人廖某某就用一臺(tái)老式電話(huà)POS機(jī)盜刷150多萬(wàn)元，涉及工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行五大國(guó)有商業(yè)銀行及廣東華興銀行，這六家銀行都沒(méi)有關(guān)閉降級(jí)交易渠道。

通過(guò)以上案件和分析不難發(fā)現(xiàn)，第三方支付作為一種新興的支付機(jī)構(gòu)，其所代表的支付方式更為便捷，但也容易出現(xiàn)紕漏。隨著第三方支付的蓬勃發(fā)展，隱藏在其背后的刑事風(fēng)險(xiǎn)也日益凸顯。第三方支付系統(tǒng)中的一些漏洞，一旦被犯罪分子利用，就會(huì)對(duì)用戶(hù)利益造成破壞，甚至釀成地區(qū)性的金融事件。

事實(shí)上，從年初至今，央行對(duì)于第三方支付的行業(yè)整治力度一直在加大，一方面開(kāi)展支付機(jī)構(gòu)備付金風(fēng)險(xiǎn)和跨機(jī)構(gòu)清算業(yè)務(wù)整治，嚴(yán)格支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入和監(jiān)管，加大違規(guī)處罰；另一方面則開(kāi)展無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)的整治。數(shù)據(jù)顯示，從去年底到今年初，短短半年的時(shí)間，央行已注銷(xiāo)4家支付公司的業(yè)務(wù)牌照，累計(jì)對(duì)7家支付機(jī)構(gòu)處以罰沒(méi)逾1億元。自今年1月至10月以來(lái)，被央行開(kāi)過(guò)罰單的第三方支付機(jī)構(gòu)已有22家。

那么，如何防范這種新型犯罪手段？如果發(fā)生這種被盜刷行為后，相關(guān)的第三方支付機(jī)構(gòu)是否該承擔(dān)刑責(zé)？普通消費(fèi)者、受害者應(yīng)該怎么進(jìn)行維權(quán)？

對(duì)此，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)資深律師、大成律師事務(wù)所律師肖颯對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者指出，相關(guān)支付機(jī)構(gòu)不承擔(dān)刑事責(zé)任，因?yàn)橹Ц稒C(jī)構(gòu)并沒(méi)有實(shí)施詐騙等犯罪行為，也沒(méi)有明知他人實(shí)施犯罪行為而提供幫助。

其次，相關(guān)支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在過(guò)錯(cuò)范圍內(nèi)，依法承擔(dān)民事責(zé)任，民事責(zé)任的類(lèi)型是侵權(quán)責(zé)任。就侵權(quán)責(zé)任而言，支付機(jī)構(gòu)根據(jù)責(zé)任大小承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。

對(duì)于受害人的維權(quán)問(wèn)題，肖颯指出，受害人應(yīng)當(dāng)舉證。比如開(kāi)通第三方支付時(shí)候的協(xié)議，資金轉(zhuǎn)移的證明，以及刑事判決書(shū)等能夠證明事實(shí)的材料。

就如何杜絕防范此類(lèi)事件而言，肖颯律師建議：一方面，要增強(qiáng)支付知識(shí)的學(xué)習(xí)，了解支付規(guī)定與政策；另一方面，不能貪圖便宜，不參與違法金融活動(dòng)。