每經(jīng)編輯 劉思琦

繼此前央行相繼發(fā)布的實(shí)名認(rèn)證、賬戶分類(lèi)等第三方支付監(jiān)管新規(guī)之后，1月13日，央行再出重拳，推出客戶備付金集中存管制度。

中國(guó)人民銀行在發(fā)布的《關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）中，要求自2017年4月17日起，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專(zhuān)用存款賬戶，該賬戶資金暫不計(jì)付利息。

何謂“客戶備付金”？通俗地說(shuō)，消費(fèi)者在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)時(shí)，支付的貨款，在確認(rèn)收貨之前，一直會(huì)存放在支付機(jī)構(gòu)的賬戶上，這筆錢(qián)就是通常所說(shuō)的“客戶備付金”。因?yàn)榈谌街Ц兜奶厥庑?，在整個(gè)交易過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生時(shí)間差，從而形成巨大的資金沉淀。據(jù)央視財(cái)經(jīng)報(bào)道，這部分資金在銀行賬戶里產(chǎn)生的利息收入，占到支付機(jī)構(gòu)總收入的11%。

為何推出客戶備付金集中存管

客戶備付金的規(guī)模巨大、存放分散，存在一系列風(fēng)險(xiǎn)隱患，而且也經(jīng)常發(fā)生客戶備付金挪用的案例。據(jù)央行披露，2014年8月，浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，涉及資金5420.38萬(wàn)元；2014年9月，廣東益民旅游休閑服務(wù)有限公司“加油金”業(yè)務(wù)涉嫌非法吸收公眾存款，造成資金風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)6億元；2014年12月，上海暢購(gòu)企業(yè)服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，造成資金風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)7.8億元，涉及持卡人5.14萬(wàn)人。

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號(hào)：nbdnews）記者表示，一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)占用客戶備付金用于購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品或其他高風(fēng)險(xiǎn)投資。支付機(jī)構(gòu)通過(guò)在各商業(yè)銀行開(kāi)立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，超范圍經(jīng)營(yíng)，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。甚至有支付機(jī)構(gòu)借此便利為洗錢(qián)等犯罪活動(dòng)提供通道，也增加了金融風(fēng)險(xiǎn)跨系統(tǒng)傳導(dǎo)的隱患。

截至2016年第三季度，267家支付機(jī)構(gòu)吸收客戶備付金合計(jì)超過(guò)4600億元，支付機(jī)構(gòu)將備付金以自身名義在多家銀行開(kāi)立賬戶分散存放，平均每家支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立客戶備付金賬戶13個(gè)，最多的開(kāi)立客戶備付金賬戶多達(dá)70個(gè)。

同時(shí)，許多支付機(jī)構(gòu)通過(guò)擴(kuò)大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入，偏離了提供支付服務(wù)的主業(yè)，一定程度上造成支付服務(wù)市場(chǎng)的無(wú)序和混亂，破壞了公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，也違背了人民銀行許可其開(kāi)展業(yè)務(wù)的初衷。

針對(duì)上述問(wèn)題，《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》（國(guó)辦發(fā)〔2016〕21號(hào)）提出了“非銀行支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金，客戶備付金賬戶應(yīng)開(kāi)立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶計(jì)付利息，防止支付機(jī)構(gòu)以‘吃利差’為主要盈利模式，理順支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)非銀行支付機(jī)構(gòu)回歸提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨”的工作要求。

對(duì)支付機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者有啥影響？

▌支付機(jī)構(gòu)：備付金交存比例動(dòng)態(tài)調(diào)節(jié)

目前支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展的支付業(yè)務(wù)類(lèi)型共分三種，即預(yù)付卡發(fā)行與受理、網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單。

《通知》要求，人民銀行將根據(jù)支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)類(lèi)型和最近一次分類(lèi)評(píng)級(jí)結(jié)果，確定支付機(jī)構(gòu)交存客戶備付金的比例。其中，網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)分為12%—20%五檔；銀行卡收單業(yè)務(wù)分為10%—18%五檔；預(yù)付卡發(fā)行與受理分為16%—24%五檔，獲得多項(xiàng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu)，從高適用交存比例。

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，根據(jù)客戶備付金管理要求，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金的50%以上集中存放在備付金存管銀行；另?yè)?jù)統(tǒng)計(jì)，支付機(jī)構(gòu)客戶備付金有較大部分（2016年第三季度為42%）以非活期存款形式存放。因此，目前實(shí)施的交存比例（最低12%、最高24%）不會(huì)影響支付機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性安排。

▌消費(fèi)者：不必?fù)?dān)心費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁

第三方支付機(jī)構(gòu)以后會(huì)不會(huì)收一些支付的服務(wù)費(fèi)什么的？中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼在接受央視財(cái)經(jīng)采訪時(shí)表示：

因?yàn)檎麄€(gè)支付行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也比較激烈，現(xiàn)在你看中國(guó)銀聯(lián)跟商業(yè)銀行也不斷切入，如果誰(shuí)敢收費(fèi)，消費(fèi)者可以走。現(xiàn)在其實(shí)有一些大的支付已經(jīng)慢慢回歸到銀行了，比如支付寶也收費(fèi)了，微信提現(xiàn)也收費(fèi)了，因?yàn)橄M(fèi)者選擇還是比較多的，這個(gè)不用太擔(dān)心。

董希淼還表示，這項(xiàng)規(guī)范是針對(duì)支付機(jī)構(gòu)，普通消費(fèi)者在網(wǎng)購(gòu)、支付過(guò)程中，不會(huì)體會(huì)到任何影響。

▲圖片來(lái)源：央視財(cái)經(jīng)

▌銀行：不足以對(duì)銀行存款造成影響

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，支付機(jī)構(gòu)原本存在銀行賬戶的資金，20%交到央行之后，央行將從存款準(zhǔn)備金繳存基數(shù)中扣除，理論上說(shuō)，銀行存款會(huì)稍微減少，但是以目前的備付金規(guī)模，還不足以對(duì)銀行存款造成影響。

董希淼表示，整個(gè)支付備付金大概不到5000億，到2016年三季度，這部分存款對(duì)整個(gè)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)不大，毛毛雨，整個(gè)銀行業(yè)負(fù)債大概是有快200萬(wàn)億，一百六七十萬(wàn)億，所以不到5000億，影響不大。

支付寶、微信支付積極表態(tài)

▲圖片來(lái)源：視覺(jué)中國(guó)

在央行《通知》發(fā)布后，13日下午，支付寶、微信支付相繼作出回應(yīng)，積極表達(dá)了對(duì)新政的支持態(tài)度。

支付寶方面表示，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，是在央行及各級(jí)監(jiān)管部門(mén)的關(guān)注和支持中蓬勃發(fā)展起來(lái)的，在這個(gè)前提下，第三方支付經(jīng)過(guò)了十幾年的發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)可控，日趨成熟，對(duì)服務(wù)小微企業(yè)和大眾消費(fèi)者，對(duì)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)促進(jìn)普惠金融，起到了積極的作用。支付寶方面表示，支付寶堅(jiān)決擁護(hù)本次央行的新規(guī)定，這一政策的出臺(tái)，有利于行業(yè)長(zhǎng)期、健康、可持續(xù)的發(fā)展。一個(gè)健康發(fā)展的行業(yè)需要各方的關(guān)注和支持，更需要監(jiān)管。

騰訊旗下在線支付平臺(tái)財(cái)付通（旗下支付業(yè)務(wù)涵蓋微信支付、QQ錢(qián)包等）方面表示，《通知》中要求的支付機(jī)構(gòu)備付金集中存管方案，是人民銀行在經(jīng)過(guò)充分市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，出于保護(hù)支付機(jī)構(gòu)用戶資金安全、維護(hù)支付體系穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)、對(duì)廣大人民群眾資金安全負(fù)責(zé)采取的舉措。財(cái)付通將積極配合、主動(dòng)落實(shí)本次央行發(fā)布的新規(guī)。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所支付清算研究中心特約研究員趙鷂對(duì)每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號(hào)：nbdnews）記者表示，從支付機(jī)構(gòu)的角度來(lái)講，應(yīng)積極應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化，主動(dòng)調(diào)整公司經(jīng)營(yíng)策略，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，進(jìn)一步提高客戶服務(wù)能力，加強(qiáng)支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新，尋求長(zhǎng)遠(yuǎn)、健康的發(fā)展道路。

每經(jīng)編輯 王曉波

本文為｜每日經(jīng)濟(jì)新聞  nbdnews  原創(chuàng)文章｜

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