“這家保險公司今天系統(tǒng)不穩(wěn)定，您換一家吧。”這是本周北京一家4S店的保險出單員，在車主李某購買新車保險時的說法。據(jù)了解，此4S店中，某個保險公司無法出單的現(xiàn)象一般會在季度末出現(xiàn)，通常與保險公司的返點相關(guān)。返點少的公司可能會被刻意“邊緣化”，而返點過高的保險公司則可能因為出單比例太高，被4S店暫時“均衡”。

新車全險不需要全選

對于“系統(tǒng)不穩(wěn)定無法出單”的現(xiàn)象，《證券日報》記者聯(lián)系到了這家4S店的一名銷售人員張云（化名），該銷售人員表示，這家4S店共有3個保險公司駐店，對于時不時出現(xiàn)的“某保險公司系統(tǒng)不穩(wěn)定”，他早已見怪不怪。他表示，這個情況一般會在季度末出現(xiàn)，一是與保險公司下一季度合作的返點有關(guān)，返點少的公司可能會被刻意“邊緣化”；另外一種可能性，就是其中一家公司在這個季度的出單比例過高，4S店需要稍微均衡一下比例。

以上述4S店為例，“系統(tǒng)不穩(wěn)定”的A保險公司在3月份曾經(jīng)舉辦了促銷優(yōu)惠活動，并給4S店額外的銷售返點，因此在活動結(jié)束的第一季度末，這家公司就被暫時“雪藏”。而上一次出現(xiàn)“系統(tǒng)不穩(wěn)定無法出單”情況時，是去年年底爭搶貸款客戶時，其中一家保險公司的返點太低。

除了系統(tǒng)不穩(wěn)定，在4S店買保險的“門道”還有不少。據(jù)了解，通常購買新車時，4S店都會“強制”要求消費者在店內(nèi)購買保險，而保險的品種則稱之為“全險”，不同4S店對于“全險”的口徑也并不一樣。一般來說，除了交強險之外，還會包括車輛損失險、司機及乘客座位險、第三者責(zé)任險、不計免賠等，大部分會附加盜搶險、玻璃險、車身劃痕險、自燃險、發(fā)動機涉水險等。而消費者通常可以“議價”的險種，只有100萬元的第三者責(zé)任險可以改為50萬元以下、玻璃險可以改為“國產(chǎn)”，自燃險和發(fā)動機涉水險可以不購買。

不過值得注意的是，如果消費者不主動去問哪些險種可以不選，4S店的出單員則會迅速地默認為全選。

三年聯(lián)保并不劃算

對于4S店來說，除了第一年的“強制”之外，車主續(xù)保的選擇余地較大。因此，4S店為了留住客戶讓其繼續(xù)續(xù)保，一般在銷售新車時就會“埋下伏筆”。

一般來說，有贈送3年的交強險、交納保險押金、推銷或強制購買“三年聯(lián)保”等方式。

記者在網(wǎng)絡(luò)上搜索發(fā)現(xiàn)，贈送第二年、第三年、第四年共3年的交強險，是比較常見的優(yōu)惠活動。一般來說，想要獲得這份贈送的交強險，需要在4S店繼續(xù)購買“全險”。

而三年聯(lián)保則是車險費改后較為常見的一種促銷方式。三年聯(lián)保是指購買新車時首次購保險一次性出第一年交強險和商業(yè)險，第二年、第三年商業(yè)險。費率一般為第一年9折，后兩年7折-8折左右。推銷時，4S店的保險出單員會跟車主表示，購買三年聯(lián)保除了價格優(yōu)惠外，還可以“規(guī)避”車險新規(guī)的出險次數(shù)與保費掛鉤的規(guī)定。具體來說，購買了三年聯(lián)保之后，第一年和第二年可以多次出險，第二年和第三年保費不會按照新規(guī)增加，如果第三年不出險，那么第四年不會累計前三年的出險次數(shù)，第四年的保費也就不會增加。

對于新手司機來說，新車上路難免手生，這樣子的優(yōu)惠看似劃算。但是保費真的會如銷售人員說的那樣，第四年不會增長嗎？

記者為此撥打了多家保險公司的客服電話，其中只有兩家保險公司的客服人員表示公司有此項服務(wù)。但是對于“前兩年無論怎么出險，只要第三年不出險就不計次數(shù)”的說法，客服人員均進行了否認。據(jù)介紹，保險計算出險期間為上次出單日至最新出單日，如果上次出單日為三年前，新承保時要計算這三年的所有出險次數(shù)。不過，也有業(yè)內(nèi)人士李明（化名）表示，現(xiàn)在大部分公司的車險費率還是以年計算，如果前一年出險就會按照前一年的計算，如果前一年未出險，則會繼續(xù)“往前看”，連續(xù)不出險年數(shù)越高保費則越便宜，最高可以做到4折。

那么，三年聯(lián)保是不是真的值得買呢？李明表示，并沒有太大的購買必要，除非第一年出險次數(shù)很驚人。對于4S店強烈推銷甚至強制消費者購買的原因，“一次交3年的全費（全險保費），拿到的手續(xù)費很客觀。”李明如是說。

“羊毛出在羊身上”

4S店買保險“坑”多，其實與4S店的盈利模式不無關(guān)系，可謂是“羊毛出在羊身上”。

一位不愿具名的4S店銷售人員告訴《證券日報》記者，現(xiàn)在車價利潤非常低，以一輛指導(dǎo)價為30萬元的車為例，現(xiàn)在全國各地普遍的裸車報價在23萬-24萬元之間，“落地價”在28萬元左右，而4S店購車的成本價則為26萬-27萬元之間。因此，對面幾萬元的差價，新單保險的返點就是4S店補差價的第一步，此外，在續(xù)保、維修、定損、理賠等多方面均可賺取利潤。

而第二步，則是購車時4S店通常會強制消費者繳納“裝飾費”和“驗車服務(wù)費”等。據(jù)《證券日報》記者了解，目前大部分品牌車商的驗車費在1000-5000元之間，4S店銷售人員還會以不同的名義，將部分金額寫在合同之外，讓消費者通過現(xiàn)金、個人轉(zhuǎn)賬等方式直接交給4S店的銷售人員。對于裝飾費，上述張云表示，標(biāo)價14800元的裝飾，成本價一般不會到50%，普遍僅為20%左右。

此外，4S店強烈推薦的貸款計劃，除了可以賺取貸款的手續(xù)費之外，完成貸款指標(biāo)還可以額外獲得返點。對于消費者來說，通過貸款計劃，可以合理分配資金到達購車“一次到位”，因此貸款計劃越來越受消費者歡迎。通常選擇貸款購車，還可以繼續(xù)享受幾個點（百分之幾）的優(yōu)惠，但是會要求消費者強制購買三年聯(lián)保，或者交納一部分保證金，保證貸款期間續(xù)保均在4S店內(nèi)。