原標(biāo)題：商業(yè)銀行自查理財(cái)產(chǎn)品銷售是否合規(guī) 多數(shù)投資者風(fēng)險(xiǎn)意識依舊淡漠

某城商行理財(cái)經(jīng)理建議，投資者對理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行“親子鑒定”：凡是無法通過中國理財(cái)網(wǎng)公示、代銷產(chǎn)品清單查詢到的產(chǎn)品，均應(yīng)予以高度警惕

不是所有牛奶都叫特倫蘇。

把這話對應(yīng)到銀行理財(cái)，不是銀行賣的理財(cái)產(chǎn)品都叫“銀行理財(cái)產(chǎn)品”。

雖然銀行在大多數(shù)老百姓的心目中是安全、有信用、有保障的象征，然而“飛單”等亂象不但一次次將銀行推向輿論的風(fēng)口浪尖，也給儲戶心中蒙上一層陰影。儲戶該如何避免掉入“飛單”或“假理財(cái)”的陷阱？如何防范此類案件的發(fā)生呢？《證券日報(bào)》記者深入銀行網(wǎng)點(diǎn)對此進(jìn)行走訪。

看清銀行理財(cái)真面目

很多人選擇在銀行買理財(cái)產(chǎn)品，是出于對銀行的信任，認(rèn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品靠譜，不會賠錢，絕大多數(shù)人對于銀行理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知就是，保不保本，預(yù)期收益率是多少，其他的信息都知之甚少，一般都選擇相信銀行理財(cái)經(jīng)理的推介。但卻不知，很多其他產(chǎn)品或者根本不存在的產(chǎn)品披著銀行理財(cái)產(chǎn)品的外衣在進(jìn)行銷售。部分理財(cái)經(jīng)理考慮到自家銀行理財(cái)產(chǎn)品提成低，其他金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品提成高，因此通過含糊其辭、偷梁換柱的介紹來誘導(dǎo)投資者。在走訪中，很多投資者向《證券日報(bào)》記者抱怨，理財(cái)產(chǎn)品的說明書太難懂了，N頁紙寫了一大堆看不懂的文字。

那么，如何避免掉入“飛單”或“假理財(cái)”的陷阱？部分銀行的理財(cái)經(jīng)理表示：“投資者購買理財(cái)產(chǎn)品，要仔細(xì)閱讀理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書和產(chǎn)品說明書，如果看不懂，主要了解以下方面，比如募集資金具體投向、是否保本、預(yù)期收益、資產(chǎn)管理人和其他相關(guān)合同條款。每款金融投資產(chǎn)品都有一個產(chǎn)品管理人，銀行理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)品管理人就是銀行，而‘飛單’產(chǎn)品的管理人一定不是銀行，而是某理財(cái)項(xiàng)目公司、投資公司或私募基金管理公司。所以，投資者在遇到理財(cái)經(jīng)理介紹某款產(chǎn)品的時候一定要問清楚產(chǎn)品的管理人是誰，并且理財(cái)產(chǎn)品的說明書也會有顯示。”

此外，某城商行支行理財(cái)經(jīng)理告訴記者：“首先要詢問產(chǎn)品是否有登記編碼。要注意查證購買產(chǎn)品是否銀行正規(guī)產(chǎn)品，給銀行理財(cái)產(chǎn)品做一個‘親子’鑒定，凡是銀行自主發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，均具有唯一的產(chǎn)品編碼，可依據(jù)該編碼在‘中國理財(cái)網(wǎng)’查詢到產(chǎn)品信息，一般個人理財(cái)產(chǎn)品登記編碼是以字母‘C’開頭的14位編碼，銀行代銷產(chǎn)品則可通過銀行網(wǎng)點(diǎn)公示的代銷產(chǎn)品清單查詢。因此，凡是無法通過中國理財(cái)網(wǎng)公示、代銷產(chǎn)品清單查詢到的產(chǎn)品，均應(yīng)予以高度警惕。”

2014年，在銀監(jiān)會下發(fā)的《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于2014年銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管工作的指導(dǎo)意見》中即要求，銀行發(fā)售普通個人客戶理財(cái)產(chǎn)品時，需在宣傳銷售文本中公布所售產(chǎn)品在“全國銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品登記系統(tǒng)”的登記編碼。

《證券日報(bào)》記者在該行在售理財(cái)產(chǎn)品目錄上發(fā)現(xiàn)，理財(cái)產(chǎn)品都標(biāo)有登記編碼，如一款年化預(yù)期收益率為4.7%的65天的理財(cái)產(chǎn)品登記編碼為“C1080317000388”。記者隨后登錄“中國理財(cái)網(wǎng)”輸入該編碼，網(wǎng)頁立馬彈出了這款理財(cái)產(chǎn)品的詳細(xì)信息，比如產(chǎn)品名稱、收益類型、運(yùn)作模式、風(fēng)險(xiǎn)等級、募集期、存續(xù)期、起售金額、期限類型、實(shí)際天數(shù)、發(fā)行機(jī)構(gòu)、預(yù)期最高收益率、投資資產(chǎn)的類型、銷售區(qū)域。

另一家股份制行的理財(cái)經(jīng)理則稱，除了通過中國理財(cái)網(wǎng)查詢外，客戶也可以通過銀行的官網(wǎng)直接查詢每日在售的理財(cái)產(chǎn)品清單或者直接打客服電話查詢產(chǎn)品是否存在，還可通過網(wǎng)銀、手機(jī)銀行查詢是否有此產(chǎn)品的信息。他還表示，還要關(guān)注購買產(chǎn)品的資金是否匯入銀行賬戶，同時，客戶在銀行購買理財(cái)產(chǎn)品均須通過柜面或自助渠道進(jìn)行認(rèn)申購操作，但凡被要求向個人或第三方公司賬戶轉(zhuǎn)賬或匯款的，就要提高警惕，有可能就是“飛單”，并注意查看業(yè)務(wù)辦理回執(zhí)中的匯款賬戶明細(xì)。

某城商行的理財(cái)經(jīng)理表示，同時要認(rèn)清公章，凡銀行自身發(fā)布的產(chǎn)品，或與相關(guān)公司簽訂了代銷合同的產(chǎn)品，均會蓋上銀行公章。但是公章也有可能做假，投資人須留意是鋼印還是紅泥印。

銀監(jiān)會近期下發(fā)的5號文《關(guān)于集中開展銀行業(yè)市場亂象整治工作的通知》明確指出，金融機(jī)構(gòu)與其客戶若私刻、盜用銀行公章為客戶辦理開戶、支付、存貸款業(yè)務(wù)或賬外經(jīng)營，則涉嫌內(nèi)外勾結(jié)違法經(jīng)營，是銀行需整治的亂象之一。

銀行抓緊自查

近日，記者走訪部分銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，多家銀行的分行相關(guān)負(fù)責(zé)人到支行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行視察，了解是否存在違規(guī)銷售、打擦邊球等違規(guī)行為。

在走訪調(diào)查中《證券日報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，來銀行買理財(cái)產(chǎn)品的大部分儲戶大多并沒有提高風(fēng)險(xiǎn)意識，依舊只關(guān)心收益率和期限，對于資金投向并不關(guān)心，有時連客戶經(jīng)理也解釋不清楚資金投向。據(jù)記者觀察，多數(shù)儲戶沒有懷疑過銀行理財(cái)產(chǎn)品的真?zhèn)涡?，也并不知道通過什么方式可以辨別產(chǎn)品的真?zhèn)巍?/p>

當(dāng)記者詢問投資者是否碰到過假理財(cái)時，正在某銀行辦理業(yè)務(wù)儲戶告訴記者，“我只知道在外面買理財(cái)產(chǎn)品會有很大風(fēng)險(xiǎn)，但還不知道原來銀行買的理財(cái)產(chǎn)品也會有這么大的風(fēng)險(xiǎn)。”

某股份制銀行有關(guān)人士表示，“飛單”產(chǎn)品通常以超高的投資收益率吸引投資者，理財(cái)經(jīng)理一般都是“殺熟”，瞄準(zhǔn)的多是銀行的大客戶、老客戶，即使推薦人是自己早已熟悉的銀行工作人員，也應(yīng)該多個心眼。另外，所有的口頭承諾都是蒼白并無法律效力的，如果一旦發(fā)現(xiàn)異常情況，應(yīng)及時向銀行和監(jiān)管部門投訴和舉報(bào)，情形嚴(yán)重應(yīng)立即報(bào)案。

業(yè)內(nèi)人士提醒，投資者自身要增強(qiáng)理性投資意識，要認(rèn)清非法集資的本質(zhì)和危害，提高違法金融行為識別能力，自覺抵制各種高息誘惑，堅(jiān)信“天上不會掉餡餅”，對“高額回報(bào)”、“快速致富”的投資項(xiàng)目冷靜分析，避免上當(dāng)受騙，一旦出現(xiàn)問題，留存購買理財(cái)產(chǎn)品的完備證據(jù)，包括合同和各類憑證等等，通過法律途徑保護(hù)自身的合法權(quán)益。