每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 肖 樂    

每經(jīng)記者 肖 樂

每經(jīng)編輯 姚茂敦  

在銀監(jiān)會4月21日召開的一季度經(jīng)濟金融形勢分析會上，銀監(jiān)會主席郭樹清對校園貸引發(fā)的惡性事件進行了反思，并且強調(diào)，商業(yè)銀行應(yīng)研究如何“把正門打開”，把對大學(xué)和大學(xué)生的金融服務(wù)做到位。

眼下，“正門”已開，兩家國有大行分別推出了校園貸產(chǎn)品。

日前，建行和中行向市場推出其校園貸產(chǎn)品。其中，建行的“金蜜蜂校園快貸”，年利率5.6%，授信額度在1000元到5萬元；中行的“中銀E貸·校園貸”最高貸款金額8000元，不含任何手續(xù)費。

廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長方頌向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，校園貸問題不斷，說明學(xué)生始終有這個需求，如今銀行入場，希望良幣驅(qū)逐劣幣。因為，如無正當(dāng)產(chǎn)品去滿足需求，就會有不正當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品乘虛而入并引發(fā)問題。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，在此前的校園貸整頓中，已有不少平臺退出這一領(lǐng)域，如今商業(yè)銀行正式入場，現(xiàn)存的校園貸平臺會出局嗎？

建行、中行率先入局

日前，建行廣東省分行宣布推出有特色的校園金融貸款——金蜜蜂校園快貸。據(jù)了解，校園快貸日息僅萬分之一點五、年利率5.6%，授信額度在1000元到5萬元，初期將控制在5000元以內(nèi)，之后額度隨著學(xué)生客戶本人的良好信貸記錄逐步提高。

據(jù)《南方都市報》報道，廣東建行個金部副總經(jīng)理王磊表示，校園快貸是建行校園金融服務(wù)全套體系中的一個組成部分，并不是僅出于賺取利息收入的目的，意在培養(yǎng)學(xué)生對信貸產(chǎn)品的認(rèn)知和使用，并培養(yǎng)潛在客戶。在風(fēng)控方面，校園快貸將通過數(shù)據(jù)分析并結(jié)合學(xué)生使用行為，建立信用額度成長模型、風(fēng)險預(yù)警啟動模型、客戶價值評估模型進行綜合跟蹤及評估。

幾乎同時，中行也推出了校園貸產(chǎn)品。據(jù)《證券時報》報道，中行校園貸產(chǎn)品業(yè)務(wù)初期最長可達12個月，未來延長至3~6年，覆蓋畢業(yè)后入職階段。同時，還將提供寬限期服務(wù)，寬限期內(nèi)只還息不還本。貸款金額最高可達8000元，不含任何手續(xù)費。同時，中行將采用高校深度合作模式，由高校和銀行共同審核學(xué)生借貸需求。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，銀行的校園貸產(chǎn)品利率要遠(yuǎn)低于目前的校園貸平臺。以面向18~35歲年輕人信用消費的任我花為例，任我花APP顯示，借款10000元，借12個月，每個月需還953.33元，其中包含40元利息和80元服務(wù)費，總計需還11439.96元，計算得出綜合年化成本約為14.4%。遠(yuǎn)高于建行校園快貸5.6%的年利率。

業(yè)內(nèi)：銀行進入影響現(xiàn)有平臺

2015年以前的校園貸市場呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的態(tài)勢，據(jù)網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，校園貸平臺從2013年的8家增加到了2015年的108家。

野蠻生長的校園貸存在著門檻過低、審批過于寬松、費用過高、誘導(dǎo)大學(xué)生過度消費以及暴力威脅催收等問題，不時曝出的惡性事件更是讓校園貸背上了“罵名”。

2016年的校園貸市場經(jīng)歷了一系列整頓。2016年4月，銀監(jiān)會和教育部出臺《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，出手整頓校園貸市場。2016年8月24日，銀監(jiān)會明確提出“停、移、整、教、引”五字方針，以規(guī)范校園貸。

監(jiān)管重壓之下，不少校園貸平臺退出市場。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2017年2月底，全國共有47家校園貸平臺選擇退出校園貸市場，其中有28家平臺選擇停業(yè)關(guān)閉網(wǎng)站；有19家平臺選擇放棄校園貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)白領(lǐng)、藍領(lǐng)等工薪階層的貸款業(yè)務(wù)。仍有21家平臺專注于做校園貸業(yè)務(wù)。

值得注意的是，由于向?qū)W生濫發(fā)信用卡導(dǎo)致不良率激增，引發(fā)學(xué)生家長不滿，銀監(jiān)會曾于2009年7月下發(fā)通知，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)遵循審慎原則向?qū)W生發(fā)放信用卡。不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡（附屬卡除外）。向經(jīng)查已滿18周歲無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生發(fā)放信用卡時，須落實第二還款來源，第二還款來源方應(yīng)具備相應(yīng)的償還能力。銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放信用卡前必須確認(rèn)第二還款來源方已書面同意承擔(dān)相應(yīng)還款責(zé)任，否則不得發(fā)卡。此后，校園信用卡業(yè)務(wù)大幅減少。

但校園信貸需求仍在。廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長方頌向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，現(xiàn)在與當(dāng)年校園信用卡處于不同的發(fā)展階段，“現(xiàn)在的環(huán)境是校園貸問題不斷，既然學(xué)生始終有這個需求，銀行入場，希望良幣驅(qū)逐劣幣。如果沒有正當(dāng)產(chǎn)品去滿足需求，就會有不正當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品乘虛而入，會引發(fā)一系列的問題。”

方頌表示，銀行校園貸產(chǎn)品的推出肯定會對現(xiàn)有平臺產(chǎn)生負(fù)面影響，“有更便宜、更好的產(chǎn)品，大家肯定都會用，銀行的額度應(yīng)該能滿足大部分學(xué)生的需求。”

對于中行和建行的最新舉動，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言近日在一篇文章中指出，和網(wǎng)貸平臺和分期平臺的校園貸產(chǎn)品相比，銀行校園貸產(chǎn)品在利率、費率上會有很大的下調(diào)空間，不過，也必定會將風(fēng)控放在首位，所以在準(zhǔn)入門檻、申請流程、授信額度等方面，都會謹(jǐn)慎很多。