理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售“雙錄”（錄音、錄像）規(guī)定的實(shí)施，不僅強(qiáng)調(diào)了“賣(mài)者有責(zé)”，也突出了“買(mǎi)者自負(fù)”。

根據(jù)要求，從2017年1月1日開(kāi)始，北京范圍內(nèi)全部商業(yè)銀行在銷(xiāo)售產(chǎn)品前，均需通過(guò)錄音錄像的方式，按照程序和規(guī)定為投資者介紹產(chǎn)品。只要是在銀行購(gòu)買(mǎi)的每一筆產(chǎn)品，都有錄音錄像，一旦產(chǎn)生糾紛能夠有法可依。另?yè)?jù)媒體報(bào)道，3月30日，監(jiān)管部門(mén)向銀行下發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展銷(xiāo)售專(zhuān)區(qū)“雙錄”實(shí)施情況專(zhuān)項(xiàng)評(píng)估檢查的通知》(47號(hào)文)，為規(guī)范銀行自有理財(cái)及代銷(xiāo)業(yè)務(wù)行為，有效治理誤導(dǎo)銷(xiāo)售、私售“飛單”等問(wèn)題，決定對(duì)銀行銷(xiāo)售專(zhuān)區(qū)“雙錄”實(shí)施情況開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)評(píng)估檢查。

《證券日?qǐng)?bào)》記者近日走訪(fǎng)發(fā)現(xiàn)，部分銀行網(wǎng)點(diǎn)借網(wǎng)銀銷(xiāo)售規(guī)避了“雙錄”環(huán)節(jié)。此外，風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)本是理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售的第一道風(fēng)控，多家銀行卻在執(zhí)行中流于形式。

為避免“雙錄”

柜臺(tái)變身網(wǎng)銀

近日，《證券日?qǐng)?bào)》記者在走訪(fǎng)中了解到，目前多數(shù)銀行在網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)都已進(jìn)行錄音錄像。但是，“雙錄”只針對(duì)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。

去年下半年，北京銀監(jiān)局發(fā)布《進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)北京銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的實(shí)施意見(jiàn)》。其中明確要求，轄區(qū)內(nèi)的銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立理財(cái)銷(xiāo)售專(zhuān)區(qū)，提示投資風(fēng)險(xiǎn)，并將所有金融產(chǎn)品信息收錄于網(wǎng)站，供消費(fèi)者查詢(xún)。該《意見(jiàn)》還明確規(guī)定，銀行自有理財(cái)產(chǎn)品和代銷(xiāo)產(chǎn)品要嚴(yán)格區(qū)分，銷(xiāo)售過(guò)程要全程同步錄音錄像。

本報(bào)記者以投資者身份在某國(guó)有大行網(wǎng)點(diǎn)咨詢(xún)理財(cái)產(chǎn)品，該行理財(cái)經(jīng)理推薦了一款萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，期限較長(zhǎng)，預(yù)期年化收益率為4.8%。理財(cái)經(jīng)理要求記者通過(guò)手機(jī)銀行或者網(wǎng)銀購(gòu)買(mǎi)，由于避免了柜臺(tái)購(gòu)買(mǎi)，銷(xiāo)售人員也并沒(méi)有提示記者進(jìn)行錄音錄像。

此外，按照相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，各銀行在執(zhí)行過(guò)程中應(yīng)該嚴(yán)格按照要求對(duì)首次購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品客戶(hù)實(shí)行柜臺(tái)面簽。本報(bào)記者正好是第一次購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，本應(yīng)該到銀行柜臺(tái)通過(guò)雙錄進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，但是由于是通過(guò)手機(jī)銀行購(gòu)買(mǎi)此款產(chǎn)品，該行的理財(cái)經(jīng)理只讓記者直接在手機(jī)上進(jìn)行了一個(gè)簡(jiǎn)單的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并且表示：“不需要去柜臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，直接在手機(jī)上進(jìn)行，隨便選，沒(méi)什么影響。”

《證券日?qǐng)?bào)》記者走訪(fǎng)了其他銀行發(fā)現(xiàn)，對(duì)于首次購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資者，銀行大多要求本人必須要到柜臺(tái)做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并且實(shí)行“雙錄”。但也有理財(cái)經(jīng)理表示：“一般網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別較低，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單，發(fā)行的常規(guī)產(chǎn)品較多。并且沒(méi)有規(guī)定說(shuō)要一定實(shí)行‘雙錄’，能不錄就不錄，這樣省事。”

客戶(hù)經(jīng)理親自指導(dǎo)

風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)隨意寫(xiě)

早在2011年，銀監(jiān)會(huì)就出臺(tái)了《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》，規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)該在客戶(hù)首次購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。雖然各銀行都執(zhí)行了此項(xiàng)要求，但在具體地操作過(guò)程中卻存在著種種問(wèn)題，使得風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估并不能起到應(yīng)有的效果?？雌饋?lái)規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程序，在實(shí)際執(zhí)行中卻過(guò)于隨意。

《證券日?qǐng)?bào)》記者走訪(fǎng)北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，雖然客戶(hù)只能按照風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)結(jié)果購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，但是客戶(hù)并不一定按照自己的實(shí)際情況進(jìn)行填寫(xiě)，理財(cái)經(jīng)理甚至指導(dǎo)客戶(hù)隨意填寫(xiě)。

本報(bào)記者就經(jīng)歷了一次“風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)隨意寫(xiě)”。由于本報(bào)記者購(gòu)買(mǎi)的此款產(chǎn)品為券商集合理財(cái)產(chǎn)品，某國(guó)有行網(wǎng)點(diǎn)的柜員直接告知記者，“您全都選C、D就可以了，要不然買(mǎi)不了該產(chǎn)品”。記者按照柜員的提示，最后獲得了“穩(wěn)健型”評(píng)級(jí)結(jié)果。而此后記者又走訪(fǎng)多個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)并按照真實(shí)情況填寫(xiě)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)問(wèn)卷，卻都獲得“謹(jǐn)慎型”的評(píng)級(jí)結(jié)果，自然無(wú)法購(gòu)買(mǎi)券商集合理財(cái)產(chǎn)品。

某城商行的理財(cái)經(jīng)理表示，“風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估其實(shí)作用并不大，但是按照規(guī)定首次購(gòu)買(mǎi)前都要做。做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)最好選擇看起來(lái)承受力更高的選項(xiàng)，這樣能確保買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)不受限制。”

不僅是銀行工作人員，一些受訪(fǎng)的投資者對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估也不太重視。“我們也不懂，銀行讓怎么做就怎么做，只要能買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品就行”，一位六十多歲的大爺告訴本報(bào)記者。