余豐慧

風(fēng)起云涌的新經(jīng)濟(jì)、新金融帶來(lái)整個(gè)世界的大變革，但也使得許多傳統(tǒng)的東西一夜之間迷失了方向。

在電子商務(wù)、智慧物流、共享經(jīng)濟(jì)、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、傳感技術(shù)、個(gè)性化定制、區(qū)塊鏈技術(shù)、數(shù)字貨幣、互聯(lián)網(wǎng)金融、科技金融、AR、VR、MR等工業(yè)4.0為主要特征的新經(jīng)濟(jì)、新金融業(yè)態(tài)下，傳統(tǒng)的舊業(yè)態(tài)無(wú)一不被顛覆。

就金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，第一個(gè)受到?jīng)_擊的或是傳統(tǒng)銀行。從2013年余額寶誕生起，傳統(tǒng)金融尤其是銀行業(yè)就已經(jīng)開(kāi)始被動(dòng)地走下坡路了。

對(duì)此傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)如何應(yīng)對(duì)呢？道理其實(shí)并不復(fù)雜。傳統(tǒng)銀行陣地是在互聯(lián)網(wǎng)線下，因?yàn)槠淇蛻艋径荚谖锢硇跃W(wǎng)點(diǎn)上；而互聯(lián)網(wǎng)金融的陣地主要是在線上特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)線上，客戶主要在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上。

全球經(jīng)濟(jì)金融等多數(shù)行業(yè)都開(kāi)始往互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)移的背景下，決定了傳統(tǒng)銀行的地盤(pán)將越來(lái)越小。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融在本質(zhì)上比傳統(tǒng)金融高效，防范金融風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，其關(guān)鍵在于大型互聯(lián)網(wǎng)公司擁有海量數(shù)據(jù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融信用的挖掘主要依靠這些大數(shù)據(jù)。而對(duì)于這樣的大數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)銀行處理起來(lái)是比較低效的。

近幾年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)越來(lái)越好，傳統(tǒng)銀行越來(lái)越差，對(duì)其沖擊越來(lái)越大。因此，傳統(tǒng)銀行要想發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)新金融，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，必須與大型互聯(lián)網(wǎng)公司合作。

此前傳統(tǒng)銀行并不是沒(méi)有做過(guò)努力試圖遏制互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)自身的威脅，但結(jié)果并不如意，新金融不僅沒(méi)有被扼殺住，反而越來(lái)越壯大了。在這種趨勢(shì)下，建行和螞蟻金服展開(kāi)合作，工行宣布與京東合作，農(nóng)行宣布牽手百度金融，華夏銀行將與騰訊集團(tuán)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議……相信還會(huì)有銀行繼續(xù)與互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作的消息傳出。銀行大佬們紛紛開(kāi)始站隊(duì)互聯(lián)網(wǎng)巨擘，“互金一家親”的局面正在悄然浮現(xiàn)。

由對(duì)頭冤家到合作伙伴，今后這段姻緣會(huì)怎樣呢？作為一個(gè)在傳統(tǒng)銀行工作37年的從業(yè)人員，筆者卻并不是特別看好。首先，傳統(tǒng)銀行的國(guó)有獨(dú)資或控股機(jī)制，與民營(yíng)企業(yè)的大型互聯(lián)網(wǎng)巨頭相比，在體制上的碰撞與矛盾基本是不可調(diào)和的。這是制約因素之一。

其次，傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭們業(yè)務(wù)的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題同樣無(wú)法調(diào)和。比如移動(dòng)支付市場(chǎng)，目前微信與支付寶占比93%，其他所有銀行以及金融機(jī)構(gòu)占比僅為7%，而這塊金融業(yè)務(wù)越來(lái)越重要，又是所有新業(yè)務(wù)的平臺(tái)入口與數(shù)據(jù)積累。這就決定了，在移動(dòng)支付市場(chǎng)上的合作很難實(shí)現(xiàn)，更多的只能是競(jìng)爭(zhēng)。

再次，從商業(yè)銀行獲取數(shù)據(jù)的途徑看，與一家互聯(lián)網(wǎng)公司合作很難獲取對(duì)挖掘客戶信用狀況有用的、全面的數(shù)據(jù)。當(dāng)然，從金融需要的數(shù)據(jù)看，阿里巴巴或最具優(yōu)勢(shì)。對(duì)征信來(lái)說(shuō)，既需要百度的搜索數(shù)據(jù)，又需要騰訊的社交數(shù)據(jù)，更需要阿里的電商交易數(shù)據(jù)。這種具有全面征信的數(shù)據(jù)才是大數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行若只與一家合作，效果恐打個(gè)大大的折扣。

傳統(tǒng)銀行站隊(duì)互聯(lián)網(wǎng)巨頭，從現(xiàn)有格局看合作效果不會(huì)太好。而從傳統(tǒng)銀行自身出發(fā)，更要避免趕時(shí)髦、盲目沖風(fēng)口這樣的思維，不能只圖個(gè)形式上的轟轟烈烈，而一定要做出真正的內(nèi)容。

（作者為銀行業(yè)從業(yè)人員）