每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 肖 樂    

每經(jīng)記者 肖 樂

每經(jīng)編輯 曾艷艷  

近年來，隨著各項(xiàng)監(jiān)管政策落地實(shí)施，網(wǎng)貸行業(yè)實(shí)現(xiàn)了從野蠻生長到合規(guī)化發(fā)展的跨越。“北上深”作為網(wǎng)貸行業(yè)的重鎮(zhèn)，這些地方監(jiān)管部門的一舉一動都會牽動數(shù)千家網(wǎng)貸平臺的敏感神經(jīng)。

7月3日，深圳金融辦在官網(wǎng)發(fā)布《深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱意見稿），至此，北京、上海和深圳等地均推出了各自的網(wǎng)貸平臺備案要求。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，與此前《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理實(shí)施辦法（征求意見稿）》一樣，深圳的意見稿也提出了存管銀行屬地化的要求，且對備案登記各個環(huán)節(jié)都做出了更加細(xì)致從嚴(yán)的要求。

業(yè)內(nèi)：利于降低監(jiān)管難度

深圳的意見稿中明確要求，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)要申請備案登記，需要滿足的銀行存管條件為：

與在深圳市行政轄區(qū)內(nèi)設(shè)有分行以上（含）級別機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行達(dá)成資金存管安排。同時該意見稿還規(guī)定，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)主要資金結(jié)算賬戶（包括網(wǎng)絡(luò)借貸資金專用賬戶）應(yīng)當(dāng)開設(shè)在商業(yè)銀行在深圳市行政轄區(qū)內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)。

對于資金管理屬地化的要求，深圳金融辦相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《深圳商報(bào)》采訪時指出，由于部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的主要資金結(jié)算賬戶（包括網(wǎng)貸資金專用賬戶）設(shè)立在外地的商業(yè)銀行，在對企業(yè)檢查的過程中，發(fā)現(xiàn)有機(jī)構(gòu)借故不配合提供全部業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和銀行流水的情況。且涉及異地轄區(qū)監(jiān)管權(quán)限，難以追查資金流向，導(dǎo)致檢查受阻。同時他表示，跨地區(qū)追查資金流向也將帶來極高的監(jiān)管成本。

據(jù)網(wǎng)貸天眼不完全統(tǒng)計(jì)，截至目前，深圳地區(qū)已上線銀行資金存管的網(wǎng)貸平臺有62家。其中，上線華興銀行資金存管的平臺有38家，江西銀行8家，浙商銀行5家，廈門銀行3家，廣發(fā)銀行、上海華瑞銀行各2家，南粵銀行、渤海銀行、上海銀行、興業(yè)銀行各1家。根據(jù)各銀行分支機(jī)構(gòu)查詢結(jié)果顯示，江西銀行、廈門銀行、上海華瑞銀行目前均未在深圳設(shè)立分行。

人人聚財(cái)合伙創(chuàng)始人兼CEO許建文表示，從監(jiān)管角度來看，跨地域的監(jiān)管成本比較高昂，存在諸多實(shí)際操作上的問題，而屬地化管理則大大降低了監(jiān)管難度。但從平臺經(jīng)營角度，針對屬地化進(jìn)行調(diào)整，需要一定的成本和時間。據(jù)了解，人人聚財(cái)已在2016年上線廈門銀行存管。

“總體來說，已經(jīng)上線銀行存管的平臺積累了技術(shù)、對接方面的經(jīng)驗(yàn)，同時在資質(zhì)上也不會存在問題。‘換存管’需要時間，但比‘上存管’要容易很多。”許建文介紹，人人聚財(cái)正在與金融辦及廈門銀行進(jìn)行積極溝通，具體的合規(guī)動作要等溝通協(xié)商之后，視政策的具體要求而定。

果樹財(cái)富CEO吳復(fù)申向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，銀行存管屬地化的要求對于深圳的銀行來說是個利好，已有存管業(yè)務(wù)的深圳屬地銀行業(yè)務(wù)量可能激增。但對于網(wǎng)貸平臺來說，則可能出現(xiàn)銀行存管供不應(yīng)求的情況，平臺與銀行的議價(jià)可能提高，技術(shù)排隊(duì)的時間會延長，“對于系統(tǒng)還未正式上線的平臺來說，改起來不會太麻煩。而對于存管已經(jīng)上線的平臺來說，存管銀行的更改會造成用戶體驗(yàn)下降。”

除了強(qiáng)化資金屬地化監(jiān)管，深圳意見稿還提出，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)的軟硬件設(shè)備及系統(tǒng)數(shù)據(jù)原則上應(yīng)當(dāng)存放在深圳市行政轄區(qū)內(nèi)；數(shù)據(jù)管理部門應(yīng)當(dāng)設(shè)在深圳市行政轄區(qū)內(nèi)，并且能夠按照監(jiān)管部門要求，提供業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)的技術(shù)接口。

許建文指出，目前部分網(wǎng)貸平臺采用“兩地三中心”（（即生產(chǎn)數(shù)據(jù)中心、同城災(zāi)備中心、異地災(zāi)備中心）模式，可能存在市轄區(qū)之外的異地災(zāi)備中心，同時，平臺使用阿里云、騰訊云等云計(jì)算服務(wù)，也可能會涉及異地的數(shù)據(jù)存放和管理。而在這些方面，監(jiān)管規(guī)定并沒有做出明確禁止，需要看進(jìn)一步監(jiān)管動作或解釋。

備案過程更有章可循

“這次的意見稿很細(xì)致，讓我們有章可循。備案的準(zhǔn)備手續(xù)、步驟和時間很明晰。”e路同心總經(jīng)理王大勇向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。

深圳意見稿明確了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案登記程序：首先由網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)向注冊地所在區(qū)政府提交書面申請材料；區(qū)政府負(fù)責(zé)核查材料真實(shí)性，并向社會公示；公示期滿后，報(bào)送市金融辦。

對比上海，深圳意見稿中關(guān)于網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)退出的要求也更加細(xì)化。上海規(guī)定，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)計(jì)劃終止業(yè)務(wù)應(yīng)至少提前10個工作日告知市金融辦；深圳則將時間延長到30個工作日，要求擬終止業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)向所在區(qū)政府提交備案注銷資料，由區(qū)政府督促機(jī)構(gòu)妥善處理好存量業(yè)務(wù)并完成風(fēng)險(xiǎn)處置后、報(bào)市金融辦辦理備案注銷。同時，深圳意見稿還明確了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)終止業(yè)務(wù)需提交的八項(xiàng)資料。

此外，深圳意見稿首次提出，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)注冊地不得為居住用地；經(jīng)營地址和注冊地址應(yīng)當(dāng)一致，不一致的應(yīng)將注冊地址變更為經(jīng)營所在地；經(jīng)營場所面積應(yīng)當(dāng)不小于100平方米。

據(jù)深圳金融辦前期排查統(tǒng)計(jì)，注冊地在深圳市而實(shí)際經(jīng)營地在其他省市的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)占總數(shù)10%。“部分機(jī)構(gòu)由于資產(chǎn)端和資金端平臺的分離，加之當(dāng)前地方之間金融風(fēng)險(xiǎn)協(xié)同治理和監(jiān)管機(jī)制缺失，對于跨區(qū)域經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)難以實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管，容易形成風(fēng)險(xiǎn)跨區(qū)域蔓延傳遞。”深圳市金融辦相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此外，由于不少涉嫌非法集資的機(jī)構(gòu)正是利用藏身居民樓逃避打擊，注冊地不得為居住用地的規(guī)定有利于防范風(fēng)險(xiǎn)。

為了防止不懂金融行業(yè)的高管把公司經(jīng)營方向和合規(guī)狀況“帶跑偏”，深圳金融辦還要求，P2P網(wǎng)貸公司需具備從事金融業(yè)相關(guān)工作5年以上，并具有大學(xué)本科以上（含）學(xué)歷的高級管理人員不少于3名。