每經(jīng)編輯 張壽林    

近日央行發(fā)布的銀支付(2017）209號文件通知，明確銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)平臺的最后期限，在10月15日之前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準(zhǔn)備工作，并于明年6月30日起全部通過該平臺處理支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。

接近監(jiān)管部門的人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，該通知中的概念界定需要區(qū)分清楚。通知提到“支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理”，其中針對的是銀行賬戶，而非銀行卡賬戶。銀行卡賬戶的清算由銀行卡清算組織負(fù)責(zé)，后者在國內(nèi)目前指的就是銀聯(lián)。

此外，通知也明確，是“涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)”，上述人士告訴記者，不涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付不在通知范圍內(nèi)，比如微信零錢轉(zhuǎn)微信零錢，這是支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部的一個賬戶體系，不涉及跨行結(jié)算。

7月下旬，央行支付司相關(guān)負(fù)責(zé)人曾透露，預(yù)計到年底接入銀行數(shù)量超過200家，覆蓋市場大部分銀行機(jī)構(gòu)。

每經(jīng)記者 張壽林 每經(jīng)記者 畢陸名

●銀聯(lián)相對網(wǎng)聯(lián)業(yè)務(wù)類型更廣

在網(wǎng)聯(lián)45家股東中也有銀聯(lián)的身影，股東之一便是銀聯(lián)商務(wù)，該機(jī)構(gòu)從事銀行卡收單業(yè)務(wù)。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言告訴記者，網(wǎng)聯(lián)平臺是針對第三方支付直聯(lián)模式而推出的，上線主要切入的業(yè)務(wù)是支付機(jī)構(gòu)與銀行直連，說是和銀聯(lián)沒有直接的競爭，其實(shí)也沒問題。但從更廣的層面看，網(wǎng)聯(lián)的上線，對于銀聯(lián)而言，他肯定迎來了一個競爭者。

銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)比較起來，前者可以做得業(yè)務(wù)類型更為廣泛，可以承接第三方支付清算，也可以做銀行發(fā)起的業(yè)務(wù)，還可以做線下收單，網(wǎng)聯(lián)僅針對第三方支付發(fā)起的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。兩者的關(guān)系是銀聯(lián)業(yè)務(wù)覆蓋了網(wǎng)聯(lián)，存在交叉。

銀行在掃碼支付領(lǐng)域近一兩年也在持續(xù)發(fā)力。去年底，銀聯(lián)正式推出銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)。“銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)”主要包括《中國銀聯(lián)二維碼支付安全規(guī)范》和《中國銀聯(lián)二維碼支付應(yīng)用規(guī)范》兩個規(guī)范。

今年5月，銀聯(lián)聯(lián)合40多家商業(yè)銀行正式推出銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)二維碼產(chǎn)品，主要針對的是線下支付，持卡人通過銀行APP可實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)云閃付掃碼支付。

中國銀聯(lián)官方曾表示，這一新產(chǎn)品能夠?qū)崿F(xiàn)不同機(jī)構(gòu)之間二維碼的互聯(lián)互通，幫助商業(yè)銀行有效整合不同機(jī)構(gòu)的海量商戶和用戶資源。

首批支持云閃付二維碼的商業(yè)銀行彼時超過40家，包括工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、招行等全國性商業(yè)銀行，另有近60家商業(yè)銀行正在加緊測試并即將開通，年內(nèi)其他主要銀行也將基本實(shí)現(xiàn)全部開通。

京東金融首批加入了銀聯(lián)二維碼支付體系。京東金融CEO陳生強(qiáng)曾表示，基于銀聯(lián)受理側(cè)的開放，作為銀聯(lián)成員機(jī)構(gòu)，銀行、京東金融及其他第三方支付機(jī)構(gòu)等，可以更多地將人力、資金、流量等資源投入到產(chǎn)品創(chuàng)新、用戶體驗層面，建立核心競爭力。

法律學(xué)者吳蒙蒙稱，網(wǎng)聯(lián)的推出是要破除支付寶等第三方支付平臺繞過銀聯(lián)等支付清算系統(tǒng)直接與銀行對接的情形，也就是說網(wǎng)聯(lián)是要作為一個中介，一頭對接各個第三方支付平臺，另一頭對接各銀行。

●預(yù)計年底接入逾200家銀行

與傳統(tǒng)清算平臺建設(shè)不同，網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺作為我國重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，是央行指導(dǎo)市場主體首次運(yùn)用分布式架構(gòu)開發(fā)建設(shè)的。

7月下旬，央行支付司相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，近年來中國網(wǎng)絡(luò)支付市場飛速發(fā)展，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、便利日常生活的同時，也出現(xiàn)了一些突出問題。央行于2016年牽頭開展的非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險專項整治工作中，將建設(shè)網(wǎng)聯(lián)清算平臺作為一項重點(diǎn)任務(wù)。網(wǎng)聯(lián)清算平臺定位于處理非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，通過提供統(tǒng)一公共的轉(zhuǎn)接清算服務(wù)，實(shí)現(xiàn)資金清算的規(guī)范化、透明化、中心化運(yùn)作。平臺于2017年3月31日成功啟動試運(yùn)行，并于6月30日由市場代表性機(jī)構(gòu)開始業(yè)務(wù)切量，后續(xù)將加快機(jī)構(gòu)接入速度和切量規(guī)模，最終取締支付機(jī)構(gòu)與銀行的直連模式。

該負(fù)責(zé)人透露，下一步，平臺還將繼續(xù)舉辦其他銀行機(jī)構(gòu)的接入培訓(xùn)，預(yù)計到年底接入銀行數(shù)量超過200家，覆蓋市場大部分銀行機(jī)構(gòu)。

網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺的建成運(yùn)行，將有利于暢通支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)處理通道，進(jìn)一步滿足社會公眾日益多樣化的支付需求；有利于支付機(jī)構(gòu)降低業(yè)務(wù)處理成本，提升業(yè)務(wù)處理穩(wěn)定性和處理效率；有利于實(shí)現(xiàn)支付機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)資金清算的透明化，提高金融監(jiān)管的有效性。

中國社科院金融研究所所長助理楊濤表示，金融市場基礎(chǔ)設(shè)施具有特殊性，正如前美聯(lián)儲主席格林斯潘在其回憶錄中寫道：“若是要存心搞垮美國經(jīng)濟(jì)，只需摧毀電子支付系統(tǒng)就行了”。支付清算基礎(chǔ)設(shè)施，如同經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)設(shè)施一樣，在初期嚴(yán)重缺乏的時候，需要加大建設(shè)力度、盡快布局，從而保障金融“交通和物流”的順暢。但到了一定階段之后，就需全面提高建設(shè)質(zhì)量，嚴(yán)格防止“豆腐渣”工程和低效項目。

央行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2016年中國網(wǎng)絡(luò)支付市場交易總規(guī)模達(dá)到約1639億筆，位居世界首位。同時公開信息顯示，2016年某中國網(wǎng)絡(luò)支付巨頭的實(shí)時業(yè)務(wù)峰值達(dá)到12萬筆/秒，創(chuàng)造了新的世界紀(jì)錄。面對如此高并發(fā)處理需求，傳統(tǒng)集中式架構(gòu)系統(tǒng)難以適配。

網(wǎng)聯(lián)平臺籌備組組長董俊峰介紹，網(wǎng)聯(lián)平臺采用3地6中心多點(diǎn)多活互備設(shè)計，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)一般采用2地3中心模式。