網(wǎng)聯(lián)時(shí)代開啟 結(jié)束第三方支付直連模式

據(jù)央行支付結(jié)算司向有關(guān)金融機(jī)構(gòu)下發(fā)的《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》，自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。各銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準(zhǔn)備工作。

網(wǎng)聯(lián)，即非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺。它雖與銀聯(lián)的功能屬性相似，但在國際范圍內(nèi)并無先例，屬于專門為第三方支付機(jī)構(gòu)提供統(tǒng)一轉(zhuǎn)接清算服務(wù)的平臺，凸顯了監(jiān)管部門對第三方支付機(jī)構(gòu)資金流向等加強(qiáng)監(jiān)管的決心。

將其放入消費(fèi)場景更好理解。假設(shè)一名消費(fèi)者在便利店購買一瓶5元的飲料，選擇刷銀行卡支付，這筆金額的支付清算模型采用的是國際通用“四方模式”：即發(fā)卡行、收單行、商戶、卡組織。而選擇支付寶、微信支付等方式支付，則采用的是第三方支付機(jī)構(gòu)繞開卡組織直連銀行的“三方模式”。

海通證券分析師鄭宏達(dá)表示，“銀行直連”是相對于銀聯(lián)為通道的“間聯(lián)”模式而言的，即支付機(jī)構(gòu)通過在多家銀行開設(shè)備付金賬戶實(shí)現(xiàn)資金的跨行清算，繞開了銀聯(lián)。其初衷是為了省去銀聯(lián)分利潤，節(jié)約支付成本。后來“直連模式”逐漸成為支付機(jī)構(gòu)的競爭壁壘，變成主流的支付模式，但是在監(jiān)管層面來看資金流、信息流不透明，容易出現(xiàn)問題，所以一直在籌備網(wǎng)聯(lián)。

對于上述消息，螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)方面表示，一直在按照央行和籌備組的工作要求和安排，積極參與網(wǎng)聯(lián)并按節(jié)奏完成了相應(yīng)的工作。

網(wǎng)聯(lián)對支付各方帶來哪些變動？

隨著移動支付呈現(xiàn)多元化、加速創(chuàng)新，也推動了交易規(guī)模的快速增長。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言認(rèn)為，網(wǎng)聯(lián)上線牽動了第三方支付市場格局，對各方而言都必須重新適應(yīng)這個(gè)新事物。新事物并非洪水猛獸，不必慌。預(yù)計(jì)將利好中小支付機(jī)構(gòu)，使得它們和大中型支付機(jī)構(gòu)站在同一起跑線上，不再背負(fù)直連銀行數(shù)量少、費(fèi)率高的先天劣勢。另外，對大中型支付機(jī)構(gòu)而言，原有的優(yōu)勢被抹平，行業(yè)加速分化的鏈條被中斷，需要在新規(guī)則下重新建立優(yōu)勢。

鄭宏達(dá)說，網(wǎng)聯(lián)的建設(shè)本質(zhì)是要將支付機(jī)構(gòu)定位回歸于支付服務(wù)主體，將其轉(zhuǎn)接清算職能分離，同時(shí)也是央行結(jié)束“數(shù)據(jù)寡頭”壟斷的重要一步，有利于從支付寶、財(cái)付通等機(jī)構(gòu)中掌握數(shù)據(jù)的控制權(quán)。

來自央行支付結(jié)算司數(shù)據(jù)顯示，支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放。平均每家支付機(jī)構(gòu)開立客戶備付金賬戶13個(gè)，最多的開立客戶備付金賬戶達(dá)70個(gè)。截至2016年第三季度，267家支付機(jī)構(gòu)吸收客戶備付金合計(jì)超過4600億元。

客戶備付金的規(guī)模巨大、存放分散，存在一系列風(fēng)險(xiǎn)隱患。2014年8月，浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，涉及資金5420.38萬元；2014年9月，廣東益民旅游休閑服務(wù)有限公司“加油金”業(yè)務(wù)涉嫌非法吸收公眾存款，造成資金風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)6億元。同時(shí)，許多支付機(jī)構(gòu)通過擴(kuò)大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入，偏離了提供支付服務(wù)的主業(yè)，一定程度上造成支付服務(wù)市場的無序和混亂。

中國人民銀行金融研究所所長孫國峰曾指出，數(shù)據(jù)壟斷比技術(shù)壟斷更難突破，容易產(chǎn)生所謂的數(shù)字鴻溝問題，形成“信息孤島”，不利于行業(yè)的健康發(fā)展。

新格局還有哪些待完善？

對于消費(fèi)者而言，在日常購買商品用手機(jī)支付時(shí)，幾乎感受不到網(wǎng)聯(lián)帶來的變化，因?yàn)檫@主要是后端的清算體系優(yōu)化，前端的操作行為和使用習(xí)慣不會被改變。但是對于一年一度的“雙十一”和過年微信紅包，尚未正式運(yùn)行的網(wǎng)聯(lián)能否扛得住，可能還有待驗(yàn)證。

數(shù)據(jù)顯示，2016年支付寶“雙11”支付峰值達(dá)到12萬筆／秒，2016年春節(jié)每秒紅包收發(fā)峰值76萬個(gè)。

“雖然網(wǎng)聯(lián)要求支付機(jī)構(gòu)派員參與籌建技術(shù)系統(tǒng)，但能否做到理想中的最優(yōu)化還需接受市場的考驗(yàn)。另外，第三方支付機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新很可能會受到一些限制，從而部分影響消費(fèi)者的體驗(yàn)。”一名支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部人士說。

此外，對于數(shù)據(jù)信息安全能否得到進(jìn)一步完善，孫國峰認(rèn)為，還需從兩方面予以完善：一是政府和監(jiān)管部門要重視金融消費(fèi)者的保護(hù)，并重視數(shù)據(jù)的安全性和完整性；二是需要金融科技公司做好金融消費(fèi)者的保護(hù)，為消費(fèi)者提供滿足監(jiān)管合規(guī)要求的、安全的、透明的產(chǎn)品和服務(wù)，并向消費(fèi)者披露充分的信息，并且避免欺詐行為，同時(shí)做好消費(fèi)者數(shù)據(jù)、安全、網(wǎng)絡(luò)保護(hù)，以及提升網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)信息的安全性。

來源：新華社 記者龔雯 桑彤