視覺中國

近日，設(shè)在央行的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室與設(shè)在銀監(jiān)會(huì)的P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（以下簡稱《通知》）。隨著政策落地，“現(xiàn)金貸”行業(yè)將迎大洗牌，上千家平臺面臨整頓清理。

《通知》指出，具有無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等特征的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在滿足部分群體正常消費(fèi)信貸需求方面發(fā)揮了一定作用，但過度借貸、重復(fù)授信、不當(dāng)催收、畸高利率、侵犯個(gè)人隱私等問題十分突出，存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)隱患。

對當(dāng)前“現(xiàn)金貸”行業(yè)存在的高額息費(fèi)、不當(dāng)催收、多頭借貸、高杠桿、風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散等問題，《通知》做出明確規(guī)定，其中要求小額貸款公司監(jiān)管部門暫停新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)（互聯(lián)網(wǎng)）小額貸款公司，暫停新增批小額貸款公司跨省（區(qū)、市）開展小額貸款業(yè)務(wù)；已經(jīng)批準(zhǔn)籌建的，暫停批準(zhǔn)開業(yè)；小額貸款公司的批設(shè)部門應(yīng)符合國務(wù)院有關(guān)文件規(guī)定，對于不符合相關(guān)規(guī)定的已批設(shè)機(jī)構(gòu)，要重新核查業(yè)務(wù)資質(zhì)。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言認(rèn)為，《通知》對“現(xiàn)金貸”的定義更加寬泛，“無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押”的消費(fèi)貸業(yè)務(wù)均在此次整頓范圍之內(nèi),P2P開展的符合“現(xiàn)金貸”特征的業(yè)務(wù)也在整頓之列。網(wǎng)貸之家研究院院長于百程表示，《通知》對于“現(xiàn)金貸”并未做嚴(yán)格定義，只是規(guī)定“具有無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押”等特征，小額信貸業(yè)務(wù)都需要符合這一要求，范圍比較大。

據(jù)悉，目前部分“現(xiàn)金貸”機(jī)構(gòu)依靠“高收益覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)”的方式擴(kuò)張較快。根據(jù)最高人民法院對民間借貸利率有關(guān)規(guī)定，對民間借貸利率24%以下支持、36%以上不予保護(hù)。《通知》規(guī)定，各類機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用形式對借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款。各類機(jī)構(gòu)向借款人收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式，各項(xiàng)貸款條件以及逾期處理等信息應(yīng)在事前全面、公開披露，向借款人提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

對此，開鑫金服總經(jīng)理周治翰在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，此前一些機(jī)構(gòu)試圖用“率”改“費(fèi)”的方式逃避監(jiān)管。表面上可以“降低”借款利率，“符合”監(jiān)管規(guī)定，同時(shí)用較低利率水平吸引用戶。但實(shí)際上，一些借款利率以借款手續(xù)費(fèi)的方式征收，增加了隱性成本，可能會(huì)誤導(dǎo)借款人，加重借款負(fù)擔(dān)?！锻ㄖ穼⒗屎褪掷m(xù)費(fèi)統(tǒng)一計(jì)入借款成本，可能會(huì)動(dòng)搖一些“現(xiàn)金貸”機(jī)構(gòu)的經(jīng)營模式。

此外，《通知》指出，“現(xiàn)金貸”需要持牌經(jīng)營。不僅指出“設(shè)立金融機(jī)構(gòu)、從事金融活動(dòng)，必須依法接受準(zhǔn)入管理。未依法取得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，任何組織和個(gè)人不得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)”，而且規(guī)定“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得以任何形式為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金發(fā)放貸款，不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款”。業(yè)內(nèi)人士指出，在暫停增量、壓縮存量的政策背景下，預(yù)計(jì)沒有相關(guān)牌照的從業(yè)機(jī)構(gòu)，將被陸續(xù)清出。持牌機(jī)構(gòu)對相關(guān)合作會(huì)更加謹(jǐn)慎，業(yè)務(wù)開展勢必減緩。

中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤認(rèn)為，對于那些沒有牌照的平臺來說，存在暴力催收、高利率、利滾利等問題的不良平臺，已被監(jiān)管層定義為非法經(jīng)營，未來將會(huì)被清退。而那些有一定規(guī)模和知名度但業(yè)務(wù)模式和牌照不夠完備的平臺，應(yīng)該盡快持牌，對于這些機(jī)構(gòu)來說轉(zhuǎn)型是最大的問題。

記者了解到，當(dāng)前市場上真正持牌的“現(xiàn)金貸”機(jī)構(gòu)很少。盡管沒有確切的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，業(yè)界估計(jì)當(dāng)前“現(xiàn)金貸”平臺總數(shù)在2000至5000家之間，其中真正持有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的僅幾十家。

銀監(jiān)會(huì)普惠金融部副主任馮燕在日前召開的銀監(jiān)會(huì)近期重點(diǎn)工作通報(bào)會(huì)上明確表示，為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保障消費(fèi)者權(quán)益，下一步將“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)納入互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治范疇。監(jiān)管部門將按照疏堵結(jié)合、標(biāo)本兼治的原則，多管齊下、綜合治理。

盡管新規(guī)整體趨嚴(yán)，監(jiān)管范圍超出市場預(yù)期，但有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，與此前P2P行業(yè)整頓的思路一致，“現(xiàn)金貸”整頓也給出過渡期?！锻ㄖ诽岢?ldquo;各地應(yīng)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，由地方金融監(jiān)管部門牽頭，明確各類機(jī)構(gòu)的整治主責(zé)任部門，摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，制定整頓計(jì)劃”，對相關(guān)企業(yè)而言，這給予了一個(gè)喘息和轉(zhuǎn)型的機(jī)會(huì)。