近日，明星鹿晗和關(guān)曉彤戀情一經(jīng)公布，網(wǎng)上有商家開售“鹿晗戀愛險(xiǎn)”，每單保費(fèi)11.11元，承諾如兩人一年后仍保持戀愛關(guān)系，商家便支付雙倍金額，不少粉絲投保。12月16日荔枝網(wǎng)刊載的文章指出，媒體調(diào)查發(fā)現(xiàn)“鹿晗戀愛險(xiǎn)”成交74單。

除“鹿晗戀愛險(xiǎn)”外，“違章貼條險(xiǎn)”“忘穿秋褲險(xiǎn)”“美廚娘關(guān)愛險(xiǎn)”“中秋賞月險(xiǎn)”等等，各種“奇葩險(xiǎn)”近年來頻頻映入人們視野。筆者認(rèn)為，這些“奇葩險(xiǎn)”其實(shí)就是游戲，披上“互聯(lián)網(wǎng)+”的外衣，有創(chuàng)新之名，無創(chuàng)新之實(shí)。那么，它們究竟能否稱為保險(xiǎn)？根據(jù)保險(xiǎn)法關(guān)于保險(xiǎn)的法定解釋，“奇葩險(xiǎn)”不屬于真正意義上的保險(xiǎn)，只是冠以保險(xiǎn)之名，實(shí)質(zhì)上不具有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或人身保險(xiǎn)的屬性。從保險(xiǎn)利益的角度而言，“奇葩險(xiǎn)”的購買者多出于粉絲情結(jié)或獵奇心理。拿“鹿晗戀愛險(xiǎn)”來說，粉絲“投保”時(shí)對“鹿晗”沒有保險(xiǎn)利益，“協(xié)議”無效，在協(xié)議無效的情形下，平臺(tái)機(jī)構(gòu)仍支付所謂的賠償金屬于博彩，即賭博。

保險(xiǎn)業(yè)是金融業(yè)的有機(jī)組成部分，我國保險(xiǎn)法規(guī)定實(shí)行市場準(zhǔn)入制度，設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。中國保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)為保監(jiān)會(huì)，依法設(shè)立的各保險(xiǎn)公司有權(quán)經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、設(shè)立險(xiǎn)種，并有義務(wù)將險(xiǎn)種向保監(jiān)會(huì)進(jìn)行備案，有的還需要報(bào)保監(jiān)會(huì)審批。而“奇葩險(xiǎn)”的開發(fā)者多為互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或商家，并不具有法定的保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)，無權(quán)經(jīng)營未經(jīng)備案或?qū)徟碾U(xiǎn)種?；诖耍瑧?yīng)當(dāng)說“奇葩險(xiǎn)”并非保險(xiǎn)法上的保險(xiǎn)類型，嚴(yán)重侵害了保險(xiǎn)業(yè)市場形象，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于這種冠以“保險(xiǎn)”名義的賭博行為應(yīng)及時(shí)查處，規(guī)范保險(xiǎn)市場。

消費(fèi)者更關(guān)心的是，購買“奇葩險(xiǎn)”有什么法律風(fēng)險(xiǎn)？區(qū)分賭博行為和保險(xiǎn)是保險(xiǎn)法上一個(gè)基本命題。保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段，是以轉(zhuǎn)移和化解風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)的，而“奇葩險(xiǎn)”更類似一種賭博行為，把原本穩(wěn)定的收入反而轉(zhuǎn)化為不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)。以“鹿晗戀愛險(xiǎn)”為例，其中關(guān)于“明星保持戀愛關(guān)系即賠償”的關(guān)鍵條款約定，從本質(zhì)上來說是一場對賭游戲，完全與商業(yè)保險(xiǎn)的保障屬性無關(guān)。保險(xiǎn)被當(dāng)作一場博彩游戲，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的浪潮之下，注定會(huì)給消費(fèi)者傳遞一些錯(cuò)誤信號，引發(fā)保險(xiǎn)市場的失序。

保險(xiǎn)的另一“創(chuàng)新”，還體現(xiàn)為第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)的迅猛發(fā)展。消費(fèi)者不禁要問，第三方平臺(tái)需要具備法定的資質(zhì)嗎？答案是肯定的。根據(jù)我國法律規(guī)定，第三方平臺(tái)代理保險(xiǎn)必須取得營業(yè)執(zhí)照，且應(yīng)取得保險(xiǎn)公司授權(quán)。2015年保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》規(guī)定得很明確，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)在醒目位置披露合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)備案信息，并提示保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供。

實(shí)踐中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新亂象頻發(fā)，不乏打著保險(xiǎn)旗號行詐騙或非法集資之實(shí)。對此，保監(jiān)會(huì)2016年10月發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，提出重點(diǎn)查處和糾正保險(xiǎn)公司與不具備經(jīng)營資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，體現(xiàn)了監(jiān)管部門的及時(shí)規(guī)制。

總之，保險(xiǎn)業(yè)的良性創(chuàng)新值得鼓勵(lì)，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)新的增長點(diǎn)，但同時(shí)應(yīng)牢記“互聯(lián)網(wǎng)+”是手段，不是目的，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)須使保險(xiǎn)創(chuàng)新回歸保險(xiǎn)本質(zhì)。保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)公司的明確說明義務(wù)，不因“互聯(lián)網(wǎng)+”而免除，“互聯(lián)網(wǎng)+”之下的保險(xiǎn)監(jiān)管更需要“智慧+”，讓不規(guī)范的“創(chuàng)新”走上法治軌道。