臨近春節(jié)，銀行討債忙。

近日，多家銀行在報紙等渠道密集刊發(fā)了催收公告，信用卡催收、貸款催收均在列。

數(shù)據(jù)顯示，全國法院共限制902萬人次購買機(jī)票、353萬人購買動車高鐵票。此外，對于“老賴”，法院還實施其他信用的懲戒，包括限制在金融機(jī)構(gòu)貸款或辦理信用卡；失信被執(zhí)行人為自然人的，不得擔(dān)任企業(yè)的法定代表人、董事、監(jiān)事、高級管理人員等。

銀行壞賬催收仍以外包為主

近日，郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行等銀行通過不同渠道刊登了催收公告。

以郵儲銀行為例，其福建分行近日刊登了一則千余人的催收名單，公告稱，“以下客戶為我行逾期信用卡客戶，信用卡透支嚴(yán)重，經(jīng)我行多次采用電話、上門等方式催收無果，截至2017年12月4日，仍未還清透支款項。為維護(hù)我行的合法權(quán)益，現(xiàn)予以公告。請下列客戶在本公告之日起十日內(nèi)歸還透支本息，否則，我行將根據(jù)《中華人民共和國刑法》第一百九十六條及最高人民法院，最高人民檢察院《關(guān)于辦理利用信用卡詐騙犯罪案件具體適用法律若干問題的解釋》第二條之規(guī)定“經(jīng)銀行催告還款超過三個月而仍未歸還的行為涉嫌詐騙”酌情向公安機(jī)關(guān)報案。也一并提醒其他逾期透支的我行信用卡客戶及時歸還信用卡透支本息，否則，我行也將采取相應(yīng)的法律措施清收”。

除涉嫌詐騙外，銀行還可以以惡意透支追責(zé)。建設(shè)銀行在催收公告稱，《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第六條規(guī)定，持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。

某股份制銀行信用卡中心人士對《證券日報》記者表示，一般來說，銀行催收手段有短信催收、電話催收、上門催收、法院起訴和外包催收，走到法院起訴的環(huán)節(jié)，大多是針對銀行內(nèi)部催收多次不還的“老賴”了。

《證券日報》記者查閱郵儲銀行刊登的信用卡催收名單發(fā)現(xiàn)，平均個人欠款在1萬元到10萬元的居多，上述人士表示，信用卡逾期催收有金額小、人數(shù)多的特點，銀行內(nèi)部電話催收無果，法院起訴周期長，銀行還是愿意交給外包公司做，一般和外包公司簽訂時，有最低追回數(shù)額的保底協(xié)議或者保證金，因此銀行較為主動。“所謂術(shù)業(yè)有專攻，銀行員工做催收畢竟不專業(yè)，交給外包公司，成功率相對高，也為銀行節(jié)省下不少成本”。

某催收公司負(fù)責(zé)人告訴《證券日報》記者，公司負(fù)責(zé)的業(yè)務(wù)主要是幫助銀行收回一年以上的銀行欠款，欠款時間越長，追回后提成越高，月入萬元并不困難，比如24個月以上的欠款，追回提成可以達(dá)到百分之三十。

根據(jù)《證券日報》記者了解，對于“老賴”，很多銀行為了追回欠款，對于利息也都網(wǎng)開一面，主要針對人群是超過1年以上，逾期罰息比較大的持卡人，銀行會對罰息進(jìn)行一定減免，以鼓勵持卡人盡快還款，保障銀行本金安全。

央行發(fā)布的《2017年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，截至去年第三季度末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量65.18億張，同比增長8.35%，環(huán)比增長2.69%。全國人均持有銀行卡4.71張，而去年二季度這一數(shù)字為4.59張。

在信用卡不良貸款方面，截至去年第三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額662.71億元，環(huán)比增長1.85%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.36%，占比較前一個季度末下降0.11個百分點。

不過，未來外包催收是否可行仍存未知。近日有傳聞稱，部分地區(qū)監(jiān)管部門向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)下發(fā)了關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方平臺合作信貸業(yè)務(wù)的通知（征求意見稿），明確現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得將核心業(yè)務(wù)外包，其中包含風(fēng)控、貸款本息代收代付以及貸后催收。

失信人將寸步難行

最高法2013年出臺相關(guān)司法解釋建立了失信被執(zhí)行人名單庫，截至目前，共納入失信人920萬例，全國法院共限制902萬人次購買機(jī)票、353萬人購買動車高鐵票。

同時，人民法院還與國家發(fā)改委等44家單位簽署了《備忘錄》，對失信被執(zhí)行人進(jìn)行多層面限制。截至目前，限制失信人擔(dān)任企業(yè)法定代表人及高管17.2萬人。僅工商銀行一家就拒絕失信人申請貸款、辦理信用卡127萬余筆，涉及資金達(dá)到99億元。

在部分地區(qū)，失信人還將登上銀行顯示屏。例如，在青島，失信被執(zhí)行人名單信息將通過最高人民法院網(wǎng)、青島市中級人民法院網(wǎng)、新聞媒體、網(wǎng)絡(luò)媒體、微博、微信等新媒體、銀行的大型電子顯示屏和LED顯示屏、社區(qū)宣傳欄等集中向社會公布，同時寄送給青島市人大代表、政協(xié)委員，推送給銀行、工商、房地產(chǎn)交易中心、車輛管理、發(fā)改委、建委、公共資源交易中心等單位（部門）。被公布的失信被執(zhí)行人將在行政審批、融資信貸、招標(biāo)投標(biāo)、守重評比、資質(zhì)認(rèn)定等方面受限，在全國范圍內(nèi)被禁止乘坐飛機(jī)、動車商務(wù)座、火車軟臥、住宿星級酒店等高消費行為。

1月4日，央行官網(wǎng)發(fā)布公示稱，已經(jīng)受理了百行征信有限公司(籌)的個人征信業(yè)務(wù)申請。

信聯(lián)的成立主要是為了解決個人征信產(chǎn)品的有效供給不足，機(jī)構(gòu)之間存在信息孤島，過度多頭借貸、詐騙借貸猖獗等問題，甚至還有一些平臺魚目混珠，打著征信的名義過度采集個人信息等。

某股份制銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人向《證券日報》記者介紹，銀行的風(fēng)控系統(tǒng)除了央行征信和本行的資料外，還有一些外包的數(shù)據(jù)庫，其實就是買數(shù)據(jù)，原因之一就是銀行間的信息壁壘，銀行不可能將客戶的信息進(jìn)行共享。而互聯(lián)網(wǎng)金融公司由于沉淀數(shù)據(jù)較少，這種互通可能更為需要。