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每經(jīng)記者 胡楊

保險業(yè)從嚴(yán)監(jiān)管再推向縱深。日前，保監(jiān)會公開發(fā)布《保險經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管規(guī)定》（以下簡稱《經(jīng)紀(jì)人規(guī)定》）與《保險公估人監(jiān)管規(guī)定》（以下簡稱《公估人規(guī)定》），并確定將于今年5月1日起正式實施。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，作為保險中介市場的重要組成部分，近年來，保險經(jīng)紀(jì)及保險公估這兩項業(yè)務(wù)均出現(xiàn)了不少新情況，監(jiān)管因此面臨一些新問題。數(shù)據(jù)顯示，2017年，保監(jiān)會共批復(fù)25家保險中介公司成立，部分機(jī)構(gòu)的股東名單中甚至出現(xiàn)了騰訊、新浪等巨頭的身影。

值得一提的是，經(jīng)營區(qū)域不限于工商注冊登記地所在省、自治區(qū)、直轄市、計劃單列市的保險經(jīng)紀(jì)公司，向工商注冊登記地以外派出保險經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員，為投保人或者被保險人是自然人的保險業(yè)務(wù)提供服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在當(dāng)?shù)卦O(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

北京工商大學(xué)保險研究中心主任王緒瑾告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，監(jiān)管層完善保險中介的頂層設(shè)計是一件好事。從當(dāng)前的情況來看，保險中介行業(yè)的未來還是樂觀的。

公估人監(jiān)管：嚴(yán)懲出具虛假公估報告行為

公開資料顯示，早在2016年，保監(jiān)會就已完成《經(jīng)紀(jì)人規(guī)定》與《公估人規(guī)定》的起草，并于當(dāng)年的11月24日至12月28日向社會公開征求意見。征求意見期間，兩部規(guī)章合計收到各類反饋意見近50條。其中，對于《經(jīng)紀(jì)人規(guī)定》，意見和建議主要集中在高管任職條件、執(zhí)業(yè)登記、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、客戶告知等方面；對于《公估人規(guī)定》，意見和建議則主要集中在組織形式、經(jīng)營區(qū)域、備案程序、從業(yè)禁止等方面。

最新版的《公估人規(guī)定》共涉及8章111條內(nèi)容。所謂保險公估，是指評估機(jī)構(gòu)及其評估專業(yè)人員接受委托，對保險標(biāo)的或者保險事故進(jìn)行評估、勘驗、鑒定、估損理算以及相關(guān)的風(fēng)險評估。作為獨(dú)立于保險交易之外的第三人，公估人需要保持客觀、公正、真實、誠信的判斷，這對于保險市場的良性發(fā)展也存在極其重要的價值。

基于上述考慮，《公估人規(guī)定》重點(diǎn)明確了“出具虛假公估報告”的公估人所要承擔(dān)的法律責(zé)任。例如：“保險公估人出具虛假公估報告的，由中國保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令停業(yè)6個月以上1年以下；有違法所得的，沒收違法所得，并處違法所得1倍以上5倍以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，由工商行政管理部門吊銷營業(yè)執(zhí)照；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。”

而作為金融業(yè)的一個環(huán)節(jié)，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險的底線同樣適用于保險公估領(lǐng)域。就風(fēng)險防控來說，《公估人規(guī)定》提出，要優(yōu)化分支機(jī)構(gòu)管理，切實防止內(nèi)控差、風(fēng)險隱患大的保險公估機(jī)構(gòu)濫設(shè)分支機(jī)構(gòu)。強(qiáng)化保險公估機(jī)構(gòu)的管控責(zé)任，要求其對有風(fēng)險隱患的分支機(jī)構(gòu)采取整改、停業(yè)、撤銷等措施。

在履行公估程序的過程中，保險公估人應(yīng)當(dāng)對其受理的保險公估業(yè)務(wù)指定至少2名保險公估從業(yè)人員承辦，保險公估報告應(yīng)當(dāng)由至少2名承辦該項業(yè)務(wù)的從業(yè)人員簽名并加蓋公估機(jī)構(gòu)印章，完善風(fēng)險防范流程。

除加強(qiáng)事中事后監(jiān)管及市場經(jīng)營秩序規(guī)范之外，在源頭準(zhǔn)入上，保監(jiān)會也將采取負(fù)面清單的形式，以強(qiáng)化對保險公估機(jī)構(gòu)股東、合伙人違法違規(guī)及誠信情況的審查。此外，從保險公估經(jīng)營實際考慮，其需要具備一定金額的營運(yùn)資金并實行托管。

經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管：嚴(yán)查股東資質(zhì)、明確注冊資本

與《公估人規(guī)定》相似，《經(jīng)紀(jì)人規(guī)定》對保險經(jīng)紀(jì)人的市場準(zhǔn)入作出了更加細(xì)化的要求。

首先是嚴(yán)查股東資質(zhì)。存在：最近5年內(nèi)受到刑罰或者重大行政處罰；因涉嫌重大違法犯罪正接受有關(guān)部門調(diào)查；因嚴(yán)重失信行為被國家有關(guān)單位確定為失信聯(lián)合懲戒對象且應(yīng)當(dāng)在保險領(lǐng)域受到相應(yīng)懲戒，或者最近5年內(nèi)具有其他嚴(yán)重失信不良記錄；依據(jù)法律、行政法規(guī)不能投資企業(yè)等情形之一的單位與個人，將不得成為保險經(jīng)紀(jì)公司的股東。

其次是對注冊資本進(jìn)行明確：股東須保證出資資金自有、真實、合法，不得用銀行貸款及各種形式的非自有資金投資，必須是實繳貨幣資本。注冊資本的最低限額分為兩檔，對于經(jīng)營區(qū)域不限于工商注冊登記地所在省、自治區(qū)、直轄市、計劃單列市的保險經(jīng)紀(jì)公司，注冊資本最低為5000萬元；而對于經(jīng)營區(qū)域為工商注冊登記地所在省、自治區(qū)、直轄市、計劃單列市的保險經(jīng)紀(jì)公司，注冊資本最低為1000萬元，并新增“注冊資本需要按照保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定托管”一項。

股東資質(zhì)與注冊資本的來源均符合規(guī)定后，保險經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)當(dāng)先獲得營業(yè)執(zhí)照，再及時按照保監(jiān)會的要求，提交申請經(jīng)營保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的材料，并進(jìn)行相關(guān)信息披露。在審核的過程中，保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)會采取談話、函詢、現(xiàn)場驗收等方式了解、審查申請人股東的經(jīng)營記錄以及申請人的市場發(fā)展戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)發(fā)展計劃、內(nèi)控制度建設(shè)、人員結(jié)構(gòu)、信息系統(tǒng)配置及運(yùn)行等有關(guān)事項，并進(jìn)行風(fēng)險測試和提示。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，2016年，保監(jiān)會曾不予許可云南金貝保險經(jīng)紀(jì)有限公司和湖南安迅保險經(jīng)紀(jì)有限公司經(jīng)營保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的申請。根據(jù)《經(jīng)紀(jì)人規(guī)定》，在這種情況下，繼續(xù)存續(xù)的公司不得從事保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，并應(yīng)當(dāng)依法辦理名稱、營業(yè)范圍和公司章程等事項的工商變更登記，確保其名稱中無“保險經(jīng)紀(jì)”字樣。

而查閱保監(jiān)會下發(fā)給上述兩家公司的《不予許可經(jīng)營保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的批復(fù)》后，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者發(fā)現(xiàn)，其分別存在“公司高級管理人員不符合任職資格條件”；“未配置保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)軟件，不符合‘有與開展業(yè)務(wù)相適應(yīng)的業(yè)務(wù)、財務(wù)等計算機(jī)軟硬件設(shè)施’的要求”等問題。

值得一提的是，經(jīng)營區(qū)域不限于工商注冊登記地所在省、自治區(qū)、直轄市、計劃單列市的保險經(jīng)紀(jì)公司，向工商注冊登記地以外派出保險經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員，為投保人或者被保險人是自然人的保險業(yè)務(wù)提供服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在當(dāng)?shù)卦O(shè)立分支機(jī)構(gòu)。設(shè)立分支機(jī)構(gòu)時應(yīng)當(dāng)首先設(shè)立省級分公司，指定其負(fù)責(zé)辦理行政許可申請、監(jiān)管報告和報表提交等相關(guān)事宜，并負(fù)責(zé)管理其他分支機(jī)構(gòu)。

專家：仍看好保險中介行業(yè)的未來

就在《經(jīng)紀(jì)人規(guī)定》與《公估人規(guī)定》出臺前夕，保監(jiān)會召開了2018年全國保險中介監(jiān)管工作會議。會議強(qiáng)調(diào)，要準(zhǔn)確把握現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系建設(shè)提出的新要求，認(rèn)識到保險中介服務(wù)發(fā)展要圍繞創(chuàng)新驅(qū)動、有序競爭、機(jī)制建設(shè)等方面，優(yōu)化保險中介市場體系、分配機(jī)制、開放格局，提升全要素生產(chǎn)率。

保監(jiān)會同時指出，全面深化保險中介市場改革，《經(jīng)紀(jì)人規(guī)定》、《公估人規(guī)定》的出臺是個契機(jī)，要樹立沙盒監(jiān)管思維，為保險中介機(jī)構(gòu)營造改革創(chuàng)新的監(jiān)管環(huán)境。

公開數(shù)據(jù)顯示，2017年，保監(jiān)會共批復(fù)25家保險中介公司成立，包括10家代理公司、14家經(jīng)紀(jì)公司和1家公估公司。值得注意的是，部分新設(shè)保險中介機(jī)構(gòu)的“來頭”著實不小，股東名單上甚至出現(xiàn)了騰訊、新浪等知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的身影。

而同樣在上一年度，包括一汽轎車（000800，SZ）、葛洲壩（600068，SH）在內(nèi)的上市公司則選擇轉(zhuǎn)讓之前持股或控股的保險經(jīng)紀(jì)公司。有人“入場”，有人離開。一時之間，保險中介市場似乎陷入“變局”，這一話題也成為業(yè)內(nèi)熱議的焦點(diǎn)。

在相關(guān)業(yè)內(nèi)人士看來，本次新規(guī)的實質(zhì)是規(guī)范準(zhǔn)入，提高門檻，對持牌無經(jīng)營或違規(guī)經(jīng)營的經(jīng)紀(jì)人實施強(qiáng)制退出市場，為行業(yè)后續(xù)的良性發(fā)展鋪平道路。

北京工商大學(xué)保險研究中心主任王緒瑾也對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，監(jiān)管層完善保險中介的頂層設(shè)計是一件好事。從當(dāng)前的情況來看，保險中介行業(yè)的未來還是樂觀的。

現(xiàn)階段，業(yè)內(nèi)存在一種聲音，擔(dān)心互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展會替代保險中介業(yè)務(wù)，但在他看來：“有很多保險業(yè)務(wù)必須要面對面來講解、處理，并且目前國內(nèi)消費(fèi)者對保險的了解程度有限，像那些從來沒有在‘線下’購買過保險的顧客，對互聯(lián)網(wǎng)渠道的了解更是無從談起。”