圖片來源：視覺中國(guó)

“金融科技不是‘獨(dú)角獸’的專利。”中國(guó)銀行董事長(zhǎng)陳四清在日前的業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上道出了同行的心聲。

在內(nèi)外部新的經(jīng)營(yíng)形勢(shì)下，金融科技已成為銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的主要方向。從近期上市銀行陸續(xù)披露的年報(bào)中可以發(fā)現(xiàn)，銀行對(duì)金融科技的投入力度空前，有的銀行智能柜臺(tái)數(shù)量同比增長(zhǎng)了6317%。“圈畫”科技和創(chuàng)新，對(duì)標(biāo)金融科技企業(yè)，已成銀行業(yè)共識(shí)。

招商銀行行長(zhǎng)田惠宇在年報(bào)中說，今天無論經(jīng)濟(jì)下行的周期性因素，還是利率、匯率改革的市場(chǎng)化因素，抑或是去杠桿、強(qiáng)監(jiān)管的政策性因素，都不足以改變銀行的商業(yè)模式。唯一可能從根本上改變和顛覆銀行商業(yè)模式的是科技。

銀行重金投向科技創(chuàng)新

陳四清的后半句話是，“我們傳統(tǒng)銀行一定會(huì)在科技領(lǐng)域打一個(gè)大的翻身仗”。短短二十余字，彰顯的是銀行業(yè)的雄心與決心，是銀行投入重金掀起的一場(chǎng)金融科技競(jìng)賽。從戰(zhàn)略到戰(zhàn)術(shù)層面，金融科技都會(huì)成為銀行轉(zhuǎn)型利器。中行、招行、光大等多家銀行透露，今年科技投入將占營(yíng)業(yè)收入或者凈利潤(rùn)的1%至2%。

先來看看數(shù)字。中行在2017年業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上明確，每年對(duì)科技創(chuàng)新的投入不少于上年度集團(tuán)營(yíng)業(yè)收入的1%；3年至5年內(nèi)集團(tuán)內(nèi)科技背景人才占比將提升到10%，重點(diǎn)培養(yǎng)產(chǎn)品經(jīng)理、數(shù)據(jù)分析師、客戶體驗(yàn)師、互聯(lián)網(wǎng)安全專家等數(shù)字化人才。

1%大概是什么數(shù)量級(jí)？2017年中行營(yíng)業(yè)收入4832.78億元，若按1%來算，大約為48億元。這一數(shù)字，雖然相比中行體量不高，但也高出一些“獨(dú)角獸”企業(yè)一年的營(yíng)收。

而股份行對(duì)科技的重視更是前所未有。尤其是招商銀行，從理念到方法已完全科技化。該行在常規(guī)IT成本投入的基礎(chǔ)上，2017年專門成立金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目基金，投入金額為上年稅前利潤(rùn)的1%（約為7.9億元），2018年又提高至上年?duì)I業(yè)收入的1%（約為22.1億元），投入資金一舉增加將近三倍。

而招行僅常規(guī)IT投入大約就有50億元，且逐年遞增。也就說，對(duì)標(biāo)金融科技公司的招行，2018年在金融科技方面的投入將超過70億元。做一個(gè)簡(jiǎn)單的對(duì)比可知，這個(gè)金額，超過大部分A股上市公司一年凈利潤(rùn)。

“在金融科技形勢(shì)倒逼下，銀行IT角色已經(jīng)改變。”一家大行IT部負(fù)責(zé)人表示，過去IT部門是配角，現(xiàn)在要起引領(lǐng)作用，IT目標(biāo)已經(jīng)上升到戰(zhàn)略層面，需要進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)，全面賦能業(yè)務(wù)。

經(jīng)梳理發(fā)現(xiàn)，銀行重金投向科技創(chuàng)新，一是加強(qiáng)基礎(chǔ)技術(shù)研發(fā)與平臺(tái)建設(shè)，推進(jìn)人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)落地應(yīng)用；二是對(duì)線下網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行統(tǒng)一改造，打造數(shù)字化銀行，降低成本等。

某IT金融科技服務(wù)商相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)此感觸頗深，這兩年他明顯感到銀行創(chuàng)新需求的顯著上升。據(jù)他觀察，今年銀行科技重點(diǎn)投入的范圍已經(jīng)具象化，落地在真正不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新場(chǎng)景，例如托管業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)平臺(tái)、大資管智能運(yùn)營(yíng)平臺(tái)、投資者服務(wù)鏈等。

對(duì)銀行而言，科技投入一個(gè)立竿見影的結(jié)果是，零售業(yè)務(wù)放量增長(zhǎng)。2017年，平安銀行在科技引領(lǐng)下的零售轉(zhuǎn)型，一年時(shí)間就實(shí)現(xiàn)逆襲，零售貢獻(xiàn)七成利潤(rùn)；而招行在保持零售增長(zhǎng)的同時(shí)，零售客戶數(shù)突破1億戶。

智能柜臺(tái)搶了員工飯碗

一個(gè)現(xiàn)象值得玩味：不少銀行都在喊過緊日子，為何對(duì)科技投入不吝重金？交通銀行金融研究中心首席分析師許文兵說，這主要還是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)迅速崛起，展現(xiàn)出新技術(shù)在“獲客”和“活客”上的巨大力量。面對(duì)新業(yè)態(tài)競(jìng)爭(zhēng)，銀行必須推動(dòng)新技術(shù)與傳統(tǒng)金融服務(wù)和產(chǎn)品融合。

許文兵直言：“在渠道方面，金融科技可以幫助銀行提高傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)效率，減少柜面人員的增長(zhǎng)，降低相對(duì)較高的渠道成本。”

事實(shí)上，銀行人員已不是他提及的減少增長(zhǎng)問題了，而是正在大幅度持續(xù)減少，年報(bào)中對(duì)此也有明顯體現(xiàn)。

通過梳理大行2017年年報(bào)可知，截至2017年末，建行、農(nóng)行、工行和交行員工人數(shù)合計(jì)減少2.9萬人。其中，建行和農(nóng)行的柜面人員分別減少了7264人和9189人。

這其實(shí)不難理解，科技就是“始作俑者”。隨著科技對(duì)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的滲透，快速開戶、轉(zhuǎn)賬、投資理財(cái)、申請(qǐng)信用卡等銀行業(yè)務(wù)，都可以簡(jiǎn)單快捷地通過智能銀行實(shí)現(xiàn)。截至2017年末，中國(guó)銀行智能柜臺(tái)數(shù)量為16235臺(tái)，比2016年末的253臺(tái)增長(zhǎng)6317%，也是說一年投放量增加了63倍，同時(shí)ATM機(jī)降低了9.19%。

而在工行1.6萬家線下網(wǎng)點(diǎn)中，1.5萬家已進(jìn)行智慧銀行改造，200余種業(yè)務(wù)可以通過智慧銀行實(shí)現(xiàn)。

這些結(jié)果對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)而言，直接反映在人均產(chǎn)能優(yōu)化上，變成了效益。平安銀行董事長(zhǎng)謝永林曾透露，由于對(duì)科技的大力投入，平安銀行人均產(chǎn)能提升了32%，沒有減少零售人員。

“傳統(tǒng)銀行很快會(huì)裂變成一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融公司。我們有傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，在科技領(lǐng)域也會(huì)有一個(gè)大的變化。”陳四清感嘆地說。