每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 趙成    

每經(jīng)記者 趙成  每經(jīng)編輯 段思瑤

日前，北京市海淀區(qū)人民法院宣判了一起通過偽造交通事故，騙取保險公司理賠款的案件。

案件的經(jīng)過是這樣的：被告人小劉（化名）是一名汽車配件修理廠老板，小李（化名）是該修理廠的合伙人。2017年年初，小劉的朋找到小劉讓其幫忙免費修車一輛奔馳。隨后，小劉便找到小李商議，想通過制造交通事故方式騙保。二人很快達成一致。

很快，騙保計劃就開始實施了。小李先找到自己的朋友冒充司機，在海淀區(qū)旱河路附近故意制造了兩車相撞的事故，隨后通過保險定損等方式騙取保險公司理賠款15萬余元，扣除維修車輛的實際花費，兩人從中賺取6萬元左右的差價。后經(jīng)保險公司報案事發(fā)。

法院經(jīng)審理后認為，兩被告人均構(gòu)成詐騙罪，綜合考慮全案犯罪事實和量刑情節(jié)，判處被告人小劉有期徒刑2年，緩刑2年，罰金1萬元；判處被告人小李有期徒刑2年，緩刑2年，罰金5000元。

通過虛構(gòu)交通事故騙保只是當(dāng)前車險騙保的手法之一。據(jù)NBD汽車（微信號：NBD-AUTO）了解，近年來，利用或假借保險合同謀取不法利益的保險欺詐行為時有發(fā)生，特別是在車險領(lǐng)域。根據(jù)對保險詐騙司法案件的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，全國車險欺詐在保險欺詐發(fā)案數(shù)量中占比高達80%。

“車險騙保的手法主要有：人為制造交通事故騙保，虛構(gòu)交通事故騙保等。”有業(yè)內(nèi)人士向NBD汽車指出，與其他保險詐騙相比，由于車險的可操作空間更大，所以經(jīng)常高居保險欺詐發(fā)案數(shù)量榜首。

騙保有了新花樣

先來看看，“傳統(tǒng)”的騙保操作過程。

一些修理廠與車主商量后，甚至可能在車主不知情的情況下，把事故車輛的損失擴大，進而讓保險公司多賠付，這僅能讓修理廠多賺利潤，定損員、車主也能從中分一杯羹。

“（我認識的）一家年營業(yè)收入在200萬元的修理廠，30%收入是這樣‘騙保’賺的，修理廠會按定損金額的20%~25%或利潤的10%返給定損員。此外，一些4S店也會做類似的事，他們基本是通過發(fā)放卡券或‘補助’形式返給定損員。”一家保險公司的資深定損員向NBD汽車透露，“這筆收入相當(dāng)于（定損員）工資的2~3倍。”

不過，由于近年來公安機關(guān)與保險公司的合作日益頻繁，管控日趨嚴格，加上保險制度及保險反欺詐體系日趨健全，使得“傳統(tǒng)”騙保的騙保成本越來越高，這種情況也在逐漸減少。

據(jù)上述定損員透露，目前，各大保險公司對定損員都有更嚴格的審核，并且在每3年左右都會對定損人員進行一次輪崗，進行風(fēng)險管控。同時，車輛出險的次數(shù)、出險金額以及出險頻率，都已聯(lián)網(wǎng)記錄，可隨時查詢。這在很大程度上有效減少了騙保情況的發(fā)生。

不過，新的車險騙保手法又應(yīng)運而生。

“（例如）車輛若是在北京上的保險，如果選擇異地出險，就很難勘察現(xiàn)場。保險公司對異地出險的案件，審核也比較寬松，一般情況下不會聯(lián)想到騙保，所以把車從北京開到河北、山東等外地去‘撞’，還是有操作空間的。”

“這主要是鉆了保險公司管理考核制度的空子。”上述定損員稱，“事故車輛如果是在北京上的保險，然后在河北、山東等地出險，北京的保險公司也可以派人到事故現(xiàn)場進行勘察，但因?qū)俚鼗芾淼脑瓌t，這起案子會記在河北或者山東分公司的頭上，與北京分公司沒有關(guān)系，而保險公司總部對分公司的考核就是賠付率。所以北京分公司審核這樣的案子，自然要寬松一些。”

但該定損員強調(diào)，這種“生意”，參與的人越多就越不安全。司機（撞車手）、車主、修理廠、定損員都要串通好，才能進行騙保，有一個環(huán)節(jié)出問題，就會暴露出疑點。所以參與人之間如果不是很熟悉的關(guān)系，一般操作不了。但如果成功了，一年操作1~2起這樣的案子，收益在30萬元左右。

保險反欺詐體系“發(fā)威”

為了維護保險消費者的合法權(quán)益，提升保險業(yè)欺詐風(fēng)險管理的科學(xué)性和有效性，中國保監(jiān)會印發(fā)的《反保險欺詐指引》，已于今年4月1日起施行。 

另外，全國車險反欺詐信息系統(tǒng)自2016年11月28日上線以來，截至2017年12月底，累計助力保險公司有效止損1.17億元。期間，在保監(jiān)會與公安部聯(lián)合開展的“安寧2017”工作中，該系統(tǒng)共向18個省市提供線索60.8萬條，經(jīng)篩查串并后向當(dāng)?shù)毓矙C關(guān)移交涉嫌欺詐犯罪線索7139條。

據(jù)了解，公安機關(guān)主要的“偵查”手法是：通過關(guān)注交通事故駕駛員與事故車輛的關(guān)系；關(guān)注肇事司機是否配合調(diào)查的情況；對事故地點現(xiàn)場勘驗，判斷事故發(fā)生的可能性和合理性；審核維修發(fā)票的真實性；加強對定損員的定損結(jié)果的審核，重點監(jiān)控大額理賠款等，可及時發(fā)現(xiàn)騙保線索，加強防范，并有效遏制騙保行為的發(fā)生。

NBD汽車在這里提醒，如果涉及到下列行為，就有可能參與騙保。

故意虛構(gòu)保險標(biāo)的;投保人、被保險人或者受益人對發(fā)生的保險事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度;投保人、被保險人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險事故;投保人、被保險人故意造成財產(chǎn)損失的保險事故等行為騙取保險金。

那如果一旦參與騙保，將面臨那些懲罰呢？

進行保險詐騙活動，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)。

其中，個人進行保險詐騙數(shù)額在1萬元以上的，屬于“數(shù)額較大”;個人進行保險詐騙數(shù)額在5萬元以上的，屬于“數(shù)額巨大”;個人進行保險詐騙數(shù)額在20萬元以上的，屬于“數(shù)額特別巨大”。

NBD汽車提醒廣大車主，切莫因貪圖一點小利而走上違法之路。