圖片來源：攝圖網(wǎng)

高喊轉(zhuǎn)型零售的銀行，正在信用卡市場(chǎng)征戰(zhàn)四方，其中信用卡分期成為各大銀行的主攻領(lǐng)域。

這類業(yè)務(wù)屬于消費(fèi)貸性質(zhì)，由于創(chuàng)收能力強(qiáng)勁，銀行自然發(fā)力猛推。但與之伴生的資金流向違規(guī)使用問題，引起了監(jiān)管的關(guān)注。近期，因部分現(xiàn)金分期資金用于炒股，浦發(fā)銀行信用卡中心就吃到一張175萬(wàn)元的罰單。

當(dāng)前，監(jiān)管部門正在嚴(yán)控個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)流向股市、樓市等領(lǐng)域。業(yè)內(nèi)人士說，對(duì)信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門雖不認(rèn)為違規(guī)，但會(huì)重點(diǎn)管控資金流向。

銀行猛推信用卡現(xiàn)金貸

信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，是銀行針對(duì)信用卡用戶，額外給予的一筆小額貸款，僅限用于旅游、裝修等。這筆貸款以現(xiàn)金形式發(fā)放至用戶同名的借記卡，以分期形式償還，銀行按期數(shù)和費(fèi)率收取手續(xù)費(fèi)。典型如招商銀行“e招貸”、浦發(fā)銀行“萬(wàn)用金”、廣發(fā)銀行“財(cái)智金”等，貸款額度在5萬(wàn)元至30萬(wàn)元不等。

自去年互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸被整頓以來，多家銀行開始發(fā)力信用卡現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，正全力進(jìn)行市場(chǎng)推介。

當(dāng)前多家銀行大步轉(zhuǎn)型零售，消費(fèi)相關(guān)業(yè)務(wù)全面開花。原因有二：一是個(gè)人房貸業(yè)務(wù)受限，銀行加大了消費(fèi)貸投放力度；二是這類資產(chǎn)質(zhì)量和收益都較好。

北京大學(xué)新金融和創(chuàng)業(yè)投資研究中心研究員陳文說，先前個(gè)人房貸量大，房地產(chǎn)調(diào)控后這塊業(yè)務(wù)壓縮較大，可供銀行選擇的突破點(diǎn)很少，信用卡現(xiàn)金業(yè)務(wù)是重要戰(zhàn)略選擇。

應(yīng)該說，信用卡現(xiàn)金貸是消費(fèi)需求爆發(fā)、金融科技助推和銀行新一輪信用卡跑馬圈地的聯(lián)合產(chǎn)物。2017年多家上市銀行信用卡業(yè)務(wù)大爆發(fā)，新增發(fā)卡量大幅增長(zhǎng)。如中信銀行、平安銀行新增發(fā)卡量同比分別增長(zhǎng)74%、80%，而信用卡大戶建行和招行去年累計(jì)發(fā)卡量突破了1億張。

當(dāng)銀行擁有了大量?jī)?yōu)質(zhì)用戶，在金融科技等多個(gè)因素催化之下，推出基于信用卡的現(xiàn)金貸自然是水到渠成的事情。

分期背后：真實(shí)成本驚人

不過，信用卡分期業(yè)務(wù)（含現(xiàn)金分期）雖然普遍“免息僅收手續(xù)費(fèi)”，但細(xì)算下來，持卡人承擔(dān)的真實(shí)成本不低。

在咨詢招行信用卡e招貸業(yè)務(wù)時(shí)，工作人員粗算了一筆賬：以貸款10萬(wàn)元分3期計(jì)，每月持卡人需支付手續(xù)費(fèi)950元，總計(jì)2850元；如果把這筆10萬(wàn)元的貸款分12期償還，按照0.75%手續(xù)費(fèi)費(fèi)率計(jì)算，每期手續(xù)費(fèi)750元，總計(jì)支付9000元。

這兩種分期貸款利率，算下來的年化利率分別為11.4%和9%，已高出一般消費(fèi)貸利率水平。然而，這還不是真實(shí)成本。等額分期的手續(xù)費(fèi)是按照最初的本金乘以手續(xù)費(fèi)費(fèi)率來計(jì)算的，并非按照每月剩余的貸款額度計(jì)算。融360信用卡分析師孟麗偉說，按照IRR（內(nèi)部收益率）公式算下來，10萬(wàn)元貸款分12期償還的實(shí)際年化利率達(dá)到16.22%。

如此算起來，說分期免息產(chǎn)品是銀行的一大創(chuàng)收利器，實(shí)不為過。這在上市銀行年報(bào)中也初露端倪。記者注意到，2017年上市銀行非利息收入增長(zhǎng)中，多是由于手續(xù)費(fèi)收入上漲。比如，建行2017年銀行卡手續(xù)費(fèi)收入422.42億元，增幅為12.20%。該行解釋，主要是信用卡業(yè)務(wù)通過產(chǎn)品優(yōu)化創(chuàng)新、豐富服務(wù)場(chǎng)景等，推動(dòng)刷卡交易額提升和分期業(yè)務(wù)發(fā)展，相關(guān)手續(xù)費(fèi)收入突破300億元，同比增長(zhǎng)超過20%。

監(jiān)管嚴(yán)控資金流向

信用卡分期業(yè)務(wù)放量的背后，資金違規(guī)使用問題不容忽視。尤其是信用卡現(xiàn)金分期——不同于刷卡分期——資金是借款人（持卡人）自主支付的，這就跟現(xiàn)金貸或者消費(fèi)貸一樣存在漏洞，容易發(fā)生資金被違規(guī)使用的風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)了解，單筆30萬(wàn)元以下銀行貸款，借款人可自主支付。如招行e招貸業(yè)務(wù)，貸款額度最高30萬(wàn)元，資金劃到信用卡用戶的同名借記卡中，由借款人自主使用，但要求保留4至6個(gè)月的消費(fèi)憑證，以便銀行進(jìn)行抽查。

盡管如此，在實(shí)際操作中也有漏洞可鉆。用戶若將資金用作炒股等領(lǐng)域，并將同期的其他消費(fèi)憑證來證明資金用途，則較難辨別。

這就需要銀行對(duì)這類資金的用途監(jiān)測(cè)采取更嚴(yán)格的風(fēng)控手段。一位城商行人士說，如果資金劃出的收款對(duì)象戶名中，含有房地產(chǎn)、股票等敏感字眼，該行風(fēng)控系統(tǒng)就會(huì)在后臺(tái)進(jìn)行相關(guān)提示預(yù)警。

目前，監(jiān)管部門正密切監(jiān)控相關(guān)業(yè)務(wù)。據(jù)了解，監(jiān)管部門重點(diǎn)會(huì)管控資金流向，同時(shí)要求銀行將這類貸款盡可能小額化。若銀行自身風(fēng)控不到位，將會(huì)采取更嚴(yán)格的懲罰措施。