每經(jīng)記者 肖樂(lè)    每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯 廖丹    

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隨著電商經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，淘寶天貓商家的貸款需求正日益旺盛。來(lái)自網(wǎng)商銀行的數(shù)據(jù)顯示，去年“雙十一”期間，天貓?zhí)詫毜馁J款客戶(hù)較2016年增長(zhǎng)了30%，貸款金額從2016年的951億增加到2017年的1470億，同比增長(zhǎng)55%。

“雙十一期間大概就是從現(xiàn)在8月到10月這三個(gè)月，我們今年測(cè)算了一下，將會(huì)和超過(guò)五十家金融機(jī)構(gòu)攜手，為商家提供總共超2000億的資金助力。”網(wǎng)商銀行副行長(zhǎng)金曉龍8月23號(hào)表示。

這五十家金融機(jī)構(gòu)中包括銀行、券商、信托，合作模式包括聯(lián)合放款、信貸ABS、線上線下聯(lián)合風(fēng)控等等。據(jù)了解，截至到7月底，跟網(wǎng)商銀行合作的金融機(jī)構(gòu)數(shù)達(dá)到330家。

“雙十一”期間商家貸款需求暴增

解決小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題是當(dāng)前一項(xiàng)重要工作。

8月20日，國(guó)務(wù)院促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展工作領(lǐng)導(dǎo)小組第一次會(huì)議在北京召開(kāi)。會(huì)議強(qiáng)調(diào)，要抓緊解決當(dāng)前中小企業(yè)發(fā)展中的突出問(wèn)題。要加大力度，加快體制創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，健全激勵(lì)機(jī)制，強(qiáng)化貨幣信貸政策傳導(dǎo)，緩解融資難融資貴問(wèn)題。

6月29日，央行等五部門(mén)聯(lián)合召開(kāi)全國(guó)深化小微企業(yè)金融服務(wù)電視電話(huà)會(huì)議，把做好小微企業(yè)金融服務(wù)作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的重要抓手，加大政策貫徹落實(shí)力度，切實(shí)改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)。

淘寶天貓商家作為小微企業(yè)中的重要群體，有著龐大的資金需求，尤其是每年“雙十一”期間，都需要準(zhǔn)備資金提前備貨，以應(yīng)對(duì)暴增的訂單量。

來(lái)自網(wǎng)商銀行的數(shù)據(jù)顯示，去年雙11期間，天貓?zhí)詫毜馁J款客戶(hù)超過(guò)185萬(wàn)，較2016年增長(zhǎng)了30%，金額則從2016年的951億增加到2017年的1470億，同比增長(zhǎng)55%，網(wǎng)商貸款筆數(shù)總共達(dá)到1700萬(wàn)筆，其中最高一天有14萬(wàn)商家從網(wǎng)商銀行得到了貸款，總共是21萬(wàn)筆。

“今年我們會(huì)和超過(guò)五十家金融機(jī)構(gòu)攜手，為商家提供總共超2000億的資金助力。”網(wǎng)商銀行副行長(zhǎng)金曉龍8月23號(hào)表示，“去年雙十一在交易金額、交易筆數(shù)、交易商家上面有大幅度增加；同時(shí)去年已經(jīng)開(kāi)始線上線下互動(dòng)的新零售模式，并且取得了初步成效。今年，在商業(yè)之間的咬合度更高、運(yùn)營(yíng)效率更高的情況下，我們初步預(yù)估了一個(gè)2000億的總體金額。”

哪些商家能夠獲得貸款支持？金曉龍表示，今年貸款支持的覆蓋面更廣，除了銷(xiāo)售充值卡券、機(jī)票等部分虛擬產(chǎn)品的商家外，淘寶天貓上99%的商家都獲得了貸款準(zhǔn)入。此外，品牌商線下智慧門(mén)店、供應(yīng)鏈上下游小企業(yè)也能夠獲得貸款。同時(shí)，50%的商家能夠獲得提額，雙十一備戰(zhàn)期間，特定產(chǎn)品利率將降低10%到15%。

貸款準(zhǔn)入變寬、額度提升的背后需要更豐富的數(shù)據(jù)和強(qiáng)大的風(fēng)控支撐。據(jù)了解，網(wǎng)商銀行在阿里系數(shù)據(jù)之外還引入了稅務(wù)發(fā)票數(shù)據(jù)，能夠獲得更加全面的客戶(hù)畫(huà)像，引入稅務(wù)數(shù)據(jù)之后，不良貸款率不到0.5%。目前網(wǎng)商銀行接入了浙江、陜西兩省的稅務(wù)數(shù)據(jù)，在今年一年內(nèi)，還將接通十多個(gè)省市的國(guó)稅數(shù)據(jù)。此外，網(wǎng)商銀行通過(guò)正面名單和黑名單雙方交叉驗(yàn)證，與合作銀行進(jìn)行線上線下聯(lián)合風(fēng)控，最大限度降低風(fēng)險(xiǎn)。

多種模式與銀行、券商、信托開(kāi)展合作

目前網(wǎng)商銀行合作的金融機(jī)構(gòu)包括銀行、券商、信托、小貸等，主力仍是銀行。

聯(lián)合放款是網(wǎng)商銀行和其他銀行合作的模式之一，網(wǎng)商銀行將場(chǎng)景和流量開(kāi)放給銀行同業(yè)，根據(jù)淘寶天貓數(shù)據(jù)進(jìn)行分發(fā)，雙方銀行獨(dú)立風(fēng)控，按比例對(duì)商家進(jìn)行貸款。“有的銀行想更多地獲得信貸資產(chǎn)，出資就高一些，根據(jù)商業(yè)銀行的需要商定出資比例。”金曉龍表示。

其次，銀行可以在金融同業(yè)市場(chǎng)上購(gòu)買(mǎi)來(lái)自網(wǎng)商銀行的信貸ABS資產(chǎn)。第三是針對(duì)大的品牌商、供應(yīng)鏈企業(yè)，網(wǎng)商銀行跟其他銀行合作，共同服務(wù)商家線上線下的整體需要。第四種模式是針對(duì)一些有進(jìn)口業(yè)務(wù)的商家，網(wǎng)商銀行與有境外服務(wù)能力的銀行開(kāi)展合作。

與券商、信托的合作，主要是圍繞在信貸資產(chǎn)證券化方面。“和券商的合作主要還是類(lèi)似于ABS這個(gè)業(yè)務(wù)，其中，券商發(fā)揮連接器的作用，把服務(wù)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)和多層次資本市場(chǎng)結(jié)合起來(lái)。信托機(jī)構(gòu)在金融業(yè)務(wù)當(dāng)中也沉淀了一定的數(shù)據(jù)、風(fēng)控能力，在這方面我們也可以探索一些合作。”網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)黃浩在接受記者采訪時(shí)表示。

據(jù)華能信托總經(jīng)理金志培介紹，8月22日，華能信托與網(wǎng)商銀行合作的，由網(wǎng)商銀行提供技術(shù)支持和引流，由華能信托主動(dòng)管理的小微企業(yè)貸款資產(chǎn)支持票據(jù)成功在銀行間市場(chǎng)進(jìn)行了簿記。今年4月份，華能信托基于螞蟻金服電商系統(tǒng)，創(chuàng)設(shè)了首單專(zhuān)項(xiàng)用于鄉(xiāng)村振興的資產(chǎn)支持證券，首期40億元，已經(jīng)取得上海交易所的同意，向三農(nóng)和小微企業(yè)提供貸款，支持農(nóng)村普惠金融發(fā)展。

“所有的金融機(jī)構(gòu)合作伙伴，目前都處于戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，就是從批發(fā)向零售，從大企業(yè)向小微企業(yè)轉(zhuǎn)型。所以我們的這種場(chǎng)景、數(shù)據(jù)、流量，和他們正好互補(bǔ)。”黃浩表示。

合作帶來(lái)了直觀的業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)，華東一家銀行在和網(wǎng)商銀行合作之后，今年互聯(lián)網(wǎng)貸款累放額同比增長(zhǎng)了227%，貸款余額同比增長(zhǎng)132%，服務(wù)客戶(hù)數(shù)增加了103%。

據(jù)悉，截至到7月底，跟網(wǎng)商銀行合作的金融機(jī)構(gòu)數(shù)達(dá)到330家。根據(jù)網(wǎng)商銀行今年6月宣布的“凡星計(jì)劃”，未來(lái)3年將與1000家金融機(jī)構(gòu)一起為3000萬(wàn)小微經(jīng)營(yíng)者提供金融服務(wù)。