由國(guó)研智庫(kù)組織，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心專(zhuān)家牽頭，相關(guān)部委和機(jī)構(gòu)專(zhuān)家參與，歷時(shí)2年多的調(diào)查研究——“基于區(qū)域消費(fèi)金融發(fā)展中的誠(chéng)信體系研究”研究項(xiàng)目于8月18日下午在國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心三層銀色大廳召開(kāi)結(jié)題座談會(huì)，并發(fā)布研究報(bào)告，為我國(guó)在當(dāng)前形勢(shì)下，如何構(gòu)建、完善符合國(guó)情的消費(fèi)金融誠(chéng)信體系提供前端理論研究依據(jù)。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心副主任隆國(guó)強(qiáng)、中國(guó)發(fā)展出版社社長(zhǎng)兼國(guó)研智庫(kù)董事長(zhǎng)包月陽(yáng)等各領(lǐng)域近20位專(zhuān)家圍繞報(bào)告的主題展開(kāi)深入探討。引人關(guān)注的是，作為互金行業(yè)發(fā)展中的代表性企業(yè)，玖富集團(tuán)憑借12年來(lái)在消費(fèi)金融領(lǐng)域的深耕，成為該研究報(bào)告中的重點(diǎn)調(diào)研案例。玖富集團(tuán)聯(lián)合創(chuàng)始人、高級(jí)副總裁兼CRO劉磊受邀出席本次會(huì)議。

國(guó)無(wú)信不立 業(yè)無(wú)信則衰

誠(chéng)信是中華民族的傳統(tǒng)美德，自古都被中華民族擺在首要位置。子曰：“人而無(wú)信，不知其可也。大車(chē)無(wú)輗，小車(chē)無(wú)軏，其何以行之哉？”即：車(chē)無(wú)銷(xiāo)，不可行馳于路；人無(wú)信，不可行走世間。由此可見(jiàn)，誠(chéng)是信的根基，信是誠(chéng)的體現(xiàn)。人，因?yàn)榫哂械赖缕焚|(zhì)之“誠(chéng)”，方能表現(xiàn)出道德行為之“信”。

“國(guó)無(wú)信不立，業(yè)無(wú)信則衰”。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，以及互聯(lián)網(wǎng)的普及，進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)，各行各業(yè)都發(fā)生了創(chuàng)新性變革，行業(yè)在迎來(lái)新機(jī)遇的同時(shí)，隨之而來(lái)也陷入了誠(chéng)信缺失的困境，互金行業(yè)更是如此。在經(jīng)歷短期的快速發(fā)展后，由失信引發(fā)的問(wèn)題逐漸增多，尤其近期被曝光的多起惡意逃廢債行為，行業(yè)情況更是雪上加霜。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心副主任隆國(guó)強(qiáng)出席會(huì)議并講話

不久前，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室作出部署，將嚴(yán)厲打擊惡意逃廢債行為，還將對(duì)違法違規(guī)的自媒體進(jìn)行重點(diǎn)整治。對(duì)此，與會(huì)嘉賓表示，強(qiáng)化行業(yè)自律、建立分級(jí)系統(tǒng)，推進(jìn)誠(chéng)信建設(shè)，加快在互金行業(yè)，尤其在消費(fèi)金融領(lǐng)域構(gòu)建誠(chéng)信體系迫在眉睫。

國(guó)重信則立 業(yè)有信而興

從2014年末開(kāi)始，中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)下行壓力持續(xù)加大，作為三駕馬車(chē)之一的消費(fèi)此時(shí)勇挑重?fù)?dān)。2015年6月，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)至全國(guó)，增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)力。

但在實(shí)踐中，消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展卻受到誠(chéng)信體系不健全、不完備的制約。一方面，作為金融服務(wù)的需求者，尤其是中低收入人群，因普遍缺乏抵押物和擔(dān)保機(jī)制，以及誠(chéng)信信息記錄，在獲取消費(fèi)金融支持方面存在較大障礙；另一方面，作為金融服務(wù)的供給方因風(fēng)險(xiǎn)控制要求，以及消費(fèi)金融產(chǎn)品的供給方式、供給結(jié)構(gòu)問(wèn)題，不敢提供相關(guān)金融服務(wù)，或者不能正確反映消費(fèi)者需求。

中國(guó)發(fā)展出版社社長(zhǎng)、國(guó)研智庫(kù)董事長(zhǎng)包月陽(yáng)主持會(huì)議

黨中央和國(guó)務(wù)院高度重視現(xiàn)代金融體系發(fā)展，尤其在消費(fèi)金融領(lǐng)域的發(fā)展方面，2015年11月3日，《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十三個(gè)五年規(guī)劃的建議》的說(shuō)明中指出：“要堅(jiān)持市場(chǎng)化改革方向，加快建立符合現(xiàn)代金融特點(diǎn)、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)監(jiān)管、有力有效的現(xiàn)代金融監(jiān)管框架，堅(jiān)守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。”消費(fèi)金融作為現(xiàn)代金融體系中的重要組成部分，如何把消費(fèi)金融的發(fā)展與誠(chéng)信體系建設(shè)有效結(jié)合，探索一個(gè)具有建設(shè)性的實(shí)踐道路尤為重要。

為此，2016年1月，“基于區(qū)域消費(fèi)金融發(fā)展中的誠(chéng)信體系研究”項(xiàng)目正式開(kāi)題。同年，調(diào)研組便赴江蘇南京、蘇州、鎮(zhèn)江三地，通過(guò)了解區(qū)域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況、產(chǎn)業(yè)分布和內(nèi)容產(chǎn)品供給、以社保為代表的政府信用體系，以確定消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀和不足，探討政府端如何提供更好的供給。在此過(guò)程中，玖富集團(tuán)通過(guò)10余年在互聯(lián)網(wǎng)金融以及消費(fèi)分期領(lǐng)域的深入實(shí)踐探索，及在大數(shù)據(jù)風(fēng)控、用戶(hù)積累等方面具有一定的示范性，成為研究項(xiàng)目的案例企業(yè)，為調(diào)研項(xiàng)目的開(kāi)展提供了有力支持。玖富集團(tuán)聯(lián)合創(chuàng)始人、高級(jí)副總裁兼CRO劉磊和集團(tuán)副總裁李貴生參與了此次調(diào)研。過(guò)程中，玖富集團(tuán)除了分享在消費(fèi)金融與誠(chéng)信體系建設(shè)領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)外，還為政府如何推動(dòng)消費(fèi)金融領(lǐng)域發(fā)展以及有效管理提出了寶貴建議，也為當(dāng)?shù)卣绾闻c商業(yè)機(jī)構(gòu)合作完善征信體系提供了有益經(jīng)驗(yàn)。

玖富集團(tuán)聯(lián)合創(chuàng)始人、高級(jí)副總裁兼CRO劉磊

近三年時(shí)間里，調(diào)研組深入南北中三省七市的鄉(xiāng)鎮(zhèn)部分區(qū)域，圍繞工廠集中區(qū)、農(nóng)戶(hù)集中區(qū)展開(kāi)深入調(diào)研，最終形成了基于區(qū)域消費(fèi)需求分析的誠(chéng)信體系報(bào)告。

國(guó)樹(shù)信則興 業(yè)塑信則盛

近年來(lái)，互金行業(yè)面臨的各類(lèi)信用缺失受到國(guó)家高度關(guān)注。有數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)目前大概只有三分之一的消費(fèi)者擁有傳統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)。鑒于征信市場(chǎng)存在“信息孤島”現(xiàn)象，央行在2015年初通知八家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備征信工作，掀起了征信建設(shè)高潮的序幕。通過(guò)三年的推動(dòng)，2018年年初，由騰訊征信、前海征信等8家公司聯(lián)合組成的百行征信正式獲批，成為我國(guó)首家拿到個(gè)人征信牌照的機(jī)構(gòu)。

當(dāng)然，百行征信會(huì)在覆蓋信貸人群和新金融機(jī)構(gòu)上作出重要貢獻(xiàn)，但能不能成為一個(gè)有效率的征信體系，需要時(shí)間來(lái)驗(yàn)證。畢竟建成一個(gè)高效的征信系統(tǒng)并非易事，不是簡(jiǎn)單地把數(shù)據(jù)搜集整合成信用報(bào)告，而是需要很長(zhǎng)時(shí)間的技術(shù)和業(yè)務(wù)積累才可以做到。

會(huì)上，劉磊對(duì)玖富集團(tuán)在企業(yè)塑信方面的技術(shù)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行了分享。他認(rèn)為，企業(yè)運(yùn)營(yíng)中，基于大數(shù)據(jù)與科技力量建立起來(lái)的風(fēng)控體系，可看作誠(chéng)信守護(hù)神、企業(yè)生命線。

十二年中，玖富集團(tuán)積淀了自身獨(dú)特的風(fēng)控優(yōu)勢(shì)。除整合內(nèi)部數(shù)據(jù)，還參考了豐富的外部合作數(shù)據(jù)，并創(chuàng)造性地在信用評(píng)估系統(tǒng)中發(fā)明了“火眼分”。與國(guó)內(nèi)一般電商企業(yè)“基于概率的、通過(guò)建模保障其風(fēng)控能力”的傳統(tǒng)風(fēng)控做法不同，玖富火眼風(fēng)控體系可以在3分鐘內(nèi)完成信息收集和實(shí)時(shí)決策，并在每一次信用評(píng)估時(shí)應(yīng)用15+數(shù)據(jù)源，收集并評(píng)判1000+維度的信息分析。通過(guò)自動(dòng)化收入鑒定、生物識(shí)別、基于R引擎的內(nèi)嵌模型、設(shè)備指紋和持續(xù)的反欺詐政策改進(jìn)，加速模型與系統(tǒng)迭代，將靜態(tài)模型演變?yōu)閯?dòng)態(tài)模型，從而形成了多重?cái)?shù)據(jù)驗(yàn)證反欺詐信息，這比傳統(tǒng)的線下審核模式更強(qiáng)大、更有效率。通過(guò)海量數(shù)據(jù)，不僅能夠?qū)垢黝?lèi)信息及中介欺詐風(fēng)險(xiǎn)，還可實(shí)現(xiàn)多方信息聯(lián)動(dòng)，不斷提升反欺詐技術(shù)，提升機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及處理能力。

“但僅憑風(fēng)控塑誠(chéng)信還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。”劉磊表示，風(fēng)控只是企業(yè)的內(nèi)功，而企業(yè)要想真正意義上成功塑造誠(chéng)信，則需要內(nèi)外兼修。

劉磊把對(duì)接外部權(quán)威平臺(tái)比作玖富集團(tuán)的外功。上個(gè)月，玖富集團(tuán)成為司法大數(shù)據(jù)研究院與互金協(xié)會(huì)戰(zhàn)略合作的首期試點(diǎn)單位；此前還先后全面接入了百行征信、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)信用信息共享平臺(tái)等各大權(quán)威征信平臺(tái)，并建設(shè)PB數(shù)量級(jí)的征信數(shù)據(jù)庫(kù)。在此基礎(chǔ)上，玖富集團(tuán)進(jìn)一步開(kāi)發(fā)了客戶(hù)評(píng)分系統(tǒng)，積極采集相關(guān)信息，并對(duì)這些信息進(jìn)行進(jìn)一步處理，作為向出借人推薦的參考依據(jù)。此外，玖富集團(tuán)還與各消費(fèi)金融公司之間建立信用信息共享或公開(kāi)合作，降低整個(gè)行業(yè)的征信體系建設(shè)成本。

“我們所做的這些，只是想讓用戶(hù)相信，玖富是一家坦誠(chéng)的企業(yè)。然而，在如今的環(huán)境下，由于少部分借款人存在惡意逃廢債心理，再加上部分自媒體的不實(shí)報(bào)道，造成公眾恐慌，所謂‘三人成虎’，對(duì)整個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)，多年的塑信努力付諸東流，對(duì)于行業(yè)一員的企業(yè)來(lái)說(shuō)，更是一種毀滅性的打擊。”對(duì)于國(guó)家近期嚴(yán)厲打擊P2P平臺(tái)借款人的惡意廢債行為，劉磊表示，“相比其他違法行為，惡意逃廢債更為惡劣，他擾亂的不僅是社會(huì)與行業(yè)，還有人心，更應(yīng)受到嚴(yán)厲懲戒。”

當(dāng)談到普惠金融多年來(lái)從倡導(dǎo)到落實(shí)，卻仍難以在中國(guó)全面覆蓋的問(wèn)題時(shí)，劉磊認(rèn)為，除了受到中小微企業(yè)融資難的制約因素外，更重要的原因是由中國(guó)誠(chéng)信體系尚不完善，借款人違約成本過(guò)低導(dǎo)致的信息不對(duì)稱(chēng)造成。對(duì)此，劉磊建議一方面征信機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)大數(shù)據(jù)風(fēng)控，有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，國(guó)家要把提高社會(huì)違約成本落到實(shí)處，只有對(duì)失信人重拳打擊，真正解決了中小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，普惠金融才能見(jiàn)到全面落實(shí)的曙光。

“國(guó)樹(shù)信則興，業(yè)塑信則盛。”座談會(huì)上有專(zhuān)家表示，希望未來(lái)鼓勵(lì)更多的征信平臺(tái)，加強(qiáng)“面向社會(huì)大眾，鼓勵(lì)誠(chéng)實(shí)守信，懲戒違法失信，充分發(fā)揮誠(chéng)信總窗口”的作用。同時(shí)，建議加快信用信息評(píng)級(jí)體系的建設(shè)，征信平臺(tái)則應(yīng)與政策制定機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)平臺(tái)多方合作，積極推進(jìn)信用產(chǎn)品的普及應(yīng)用，擴(kuò)大信用知識(shí)普及，促進(jìn)誠(chéng)信體系核心——信用信息的互聯(lián)互通、協(xié)同共享、隱私保護(hù)，宣揚(yáng)誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)正能量，幫助社會(huì)公眾強(qiáng)化信用知識(shí)，鼓勵(lì)大家“知信、用信、守信”，努力營(yíng)造誠(chéng)實(shí)、自律、守信、互信的社會(huì)信用環(huán)境，助力我國(guó)誠(chéng)信體系建設(shè)，以及普惠金融的全面落地。