每經(jīng)記者 肖樂    每經(jīng)編輯 姚祥云    

圖片來源：視覺中國

個人消費(fèi)貸款正逐漸成為銀行零售轉(zhuǎn)型的一大發(fā)力點(diǎn)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者梳理26家上市銀行半年報(bào)發(fā)現(xiàn)，有17家銀行個人消費(fèi)貸款余額（不含信用卡）較上年末增長，其中，多家城商行個人消費(fèi)貸款余額較上年末有較大幅度增長。

今年上半年，江蘇銀行個人消費(fèi)貸款余額較上年末增長21.29%，南京銀行消費(fèi)信用貸款余額較上年末增長40.93%，上海銀行個人消費(fèi)貸款余額較上年末增長67.33%，吳江銀行個人消費(fèi)貸款余額較上年末增74.4%，光大銀行個人消費(fèi)貸款余額較上年末增長116.43%。

而從銀行披露的信息可以看出，信用數(shù)據(jù)的拓展給銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)帶來了增長動力，金融科技的應(yīng)用被認(rèn)為是銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。

多家城商行個人消費(fèi)貸款增長較快

銀行個人貸款一般包括房貸、個人經(jīng)營性貸款、信用卡透支、其他消費(fèi)貸款。不同銀行的劃分略有區(qū)別，例如平安銀行將汽車貸款單列出來，且信用卡應(yīng)收賬款并未被劃到個人貸款項(xiàng)目下。根據(jù)平安銀行2018年半年報(bào)，其將個人貸款分為住房按揭貸款、經(jīng)營性貸款、汽車貸款、其他，其他一項(xiàng)包括新一貸消費(fèi)類貸款、持證抵押消費(fèi)貸、小額消費(fèi)貸款和其他保證或質(zhì)押類的消費(fèi)貸款等。招商銀行則將貸款分為公司貸款和零售貸款，零售貸款包括小微貸款、個人住房貸款、信用卡貸款、其他，其他主要包括綜合消費(fèi)貸款、商用房貸款、汽車貸款、住房裝修貸款、教育貸款以及貨幣資產(chǎn)質(zhì)押的其他個人貸款。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者統(tǒng)計(jì)了26家A股上市銀行2018年上半年的消費(fèi)類貸款（不含信用卡，下同）數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，有17家銀行個人消費(fèi)貸款余額較上年末增長，其中多家銀行增長迅猛。

截至2018年6月30日，江蘇銀行個人貸款和墊款中，個人消費(fèi)貸款為709.33億元，占個人貸款的比重為32.79%，較上年末增加124.5億元，增幅達(dá)21.29%。同期住房按揭貸款、個人經(jīng)營性貸款、信用卡等較上年末的增幅分別為12.32%、6.25%和22.55%，個人消費(fèi)貸款和信用卡的增速相當(dāng)，且領(lǐng)先于個人經(jīng)營性貸款及房貸增速。

南京銀行的個人貸款中，占比最高的是房貸，其次便是消費(fèi)信用貸款。截至6月30日，南京銀行消費(fèi)信用貸款賬面余額為422．63億元，較上年末增加了122.75億元，增幅40.93%，占比也較上年末提高了5.89個百分點(diǎn)至39.45%，房貸占比則從上年末的58.21%下降至51.9%。

今年上半年，上海銀行個人消費(fèi)貸款余額的增幅達(dá)到67.33%，個人消費(fèi)貸款余額超過千億。截至到6月30日的個人消費(fèi)貸款余額為1158.8億元，較上年末增加466.3億元，在個人貸款中的占比達(dá)到51.12%，較上年末提高11.33個百分點(diǎn)，個人消費(fèi)貸款不良率則從上年末的0.43%下降到了0.35%。同期房貸、個人經(jīng)營性貸款以及信用卡貸款余額的增速分別為4.49%、1.16%、11.75%。個人消費(fèi)貸款余額的增速大幅領(lǐng)先其他。

農(nóng)商行中，吳江銀行個人消費(fèi)貸款余額增長較快。上半年，吳江銀行個人消費(fèi)貸款的期末賬面余額為7.65億元，較上年末增長74.4%，不過相較于住房抵押貸款和個人經(jīng)營性貸款，吳江銀行個人消費(fèi)貸款占比還很小，為9.55％。

股份行中，光大銀行的個人消費(fèi)貸款增幅超過了100%。截至6月30日，光大銀行個人消費(fèi)貸款余額達(dá)782.72億元，較2017年末增加了421.07億元，增幅116.43%，占比則從上年末的4.36%提高到8.38%。光大銀行上半年個人貸款和墊款部分的整體增速為12.55%。

金融科技助力銀行零售業(yè)務(wù)

從銀行披露的信息可以看出，信用數(shù)據(jù)的拓展給銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)帶來了增長動力，金融科技的應(yīng)用被認(rèn)為是銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。

例如，上海銀行從2017年開始強(qiáng)化大數(shù)據(jù)應(yīng)用，積極發(fā)展消費(fèi)貸款，推動零售信貸增長，今年上半年增長延續(xù)。據(jù)披露，2017年，上海銀行科技人員增幅9.3%，構(gòu)建大數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺，引入16家共計(jì)35大類外部數(shù)據(jù)。在線消費(fèi)貸款審批處理時間縮短至秒級，日處理峰值超過30萬筆。2017年末集團(tuán)零售貸款余額1740.51億元，增長46.14%，其中個人消費(fèi)貸款余額692.53億元，占比39.79%，較上年末增加16.56個百分點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款余額297.97億元，較上年末增長124.64%。

而據(jù)上海銀行2018年半年報(bào)，基于量化的風(fēng)險計(jì)量工具，在線消費(fèi)貸款審批的日處理峰值超過了50萬筆。截至6月30日，上海銀行線上個人客戶數(shù)1510.93萬戶，較上年末增長17.44%；互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款余額693.12億元，較上年末增長132.61%。

中信銀行在2018年半年報(bào)中表示，其大力推進(jìn)個人消費(fèi)貸款多場景化應(yīng)用，持續(xù)拓展信用數(shù)據(jù)渠道，不斷擴(kuò)大消費(fèi)信貸基礎(chǔ)客群。截至報(bào)告期末，累計(jì)接入公積金直連數(shù)據(jù)渠道76家，非直連式數(shù)據(jù)渠道50余家；網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)貸款余額308.42億元，比上年末增長24.08%，平均利率為基準(zhǔn)利率上浮55.00%，不良率0.62%；報(bào)告期內(nèi)日均申請筆數(shù)3188筆，授信客戶16.55萬戶，發(fā)放貸款286.18億元。

南京銀行則通過消費(fèi)貸款由大額、長期向小額、高頻轉(zhuǎn)型，定價體系向客戶綜合定價模式轉(zhuǎn)型，區(qū)域性消費(fèi)信用貸款向平臺化和場景定制化轉(zhuǎn)型，特定客群向更廣泛客群轉(zhuǎn)型，進(jìn)而推動零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展。此外，上半年南京銀行還完成與12個互聯(lián)網(wǎng)平臺的對接，并開展消費(fèi)貸款、聚合支付等業(yè)務(wù)合作。

平安證券分析師劉志平在一份研報(bào)中表示，從國內(nèi)個人消費(fèi)信貸市場現(xiàn)狀來看，目前國內(nèi)零售貸款仍以中長期為主，但短期消費(fèi)貸款發(fā)展迅速且仍有巨大發(fā)展空間可以挖掘。未來消費(fèi)信貸市場將從原來單一化的信用卡分期模式走向多元，產(chǎn)品體系日漸豐富：從行業(yè)發(fā)展的趨勢來看，線上消費(fèi)貸業(yè)務(wù)成為逐鹿中心；以大數(shù)據(jù)為核心，從營銷端、產(chǎn)品端和風(fēng)控端加快大數(shù)據(jù)應(yīng)用；征信系統(tǒng)加速發(fā)展和應(yīng)用，為消費(fèi)貸提供更加廣闊的機(jī)遇。