每個(gè)人都希望既有精致的皮囊,也有豐盈的內(nèi)心。但對(duì)于普通人而言,通往理想的道路上,崎嶇不平,誰(shuí)來助力?“欲渡黃河冰塞川,將登太行雪滿山。”可能是冰冷的現(xiàn)實(shí)。

即使生活在科技快速進(jìn)步的當(dāng)下,要改變普通人的命運(yùn),仍舊不是一件簡(jiǎn)單的事情。2013年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主羅伯特•席勒在其著作《新金融秩序》的前言中不無憂慮地寫道:“雖然技術(shù)進(jìn)步標(biāo)志著人類取得了更顯著的經(jīng)濟(jì)成果,但即便如此,更惡劣的生活環(huán)境還是可能出現(xiàn)。”

人類社會(huì)發(fā)展的歷史一再證明這樣一個(gè)事實(shí):金融極大降低人類生存風(fēng)險(xiǎn)并提升跨越時(shí)間配置資源以促進(jìn)增長(zhǎng)的能力,但這其中也遭遇很大的問題——跨期均衡,現(xiàn)在和將來的收益如何分配?未來的價(jià)值折現(xiàn)能否覆蓋風(fēng)險(xiǎn)?

未來價(jià)值的折現(xiàn)并非免費(fèi)。金錢的時(shí)間價(jià)值可以用利率來表示,如果用未來可以承擔(dān)的利率來改變當(dāng)下的命運(yùn)——比如使外表更精致、使內(nèi)心更豐盈,你愿意去試一試嗎?

當(dāng)下,很多年輕人正利用金融產(chǎn)品為杠桿,提升顏值和教育水平,拼搏更美好的未來。而一些創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)正通過消費(fèi)金融產(chǎn)品為這些年輕人提供改變命運(yùn)的機(jī)會(huì)。

金融創(chuàng)新的本質(zhì)是提升人民的生活質(zhì)量

2001年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主約瑟夫E•斯蒂格利茨(Joseph E•Stiglitz)認(rèn)為,一個(gè)經(jīng)濟(jì)的成功與否只能通過一種方式評(píng)價(jià),那就是看大多數(shù)人的生活標(biāo)準(zhǔn)在持續(xù)的一段時(shí)間內(nèi)發(fā)生了怎樣的變化。

歷經(jīng)近四十年的改革開放,中國(guó)經(jīng)濟(jì)已取得巨大成就,當(dāng)前中國(guó)人均GDP剛超過9000美元,但仍存在結(jié)構(gòu)失衡問題,人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間仍存在矛盾,而對(duì)于很多年輕人而言,這種矛盾或感受更深刻。

這不該是他們的生活狀態(tài)。改變命運(yùn),或許只差一筆數(shù)額并不多的學(xué)費(fèi),而對(duì)于很多年輕人,比如剛走入社會(huì)不久的大學(xué)生而言,這是一筆不菲的支出。

“引領(lǐng)創(chuàng)新的,是金融;決定創(chuàng)新的,是教育。”央行副行長(zhǎng)陳雨露在其著作《世界是部金融史》中表示,從底層走到最高端,僅靠勤勞、勇敢、智慧,沒有可能。唯一的方法,就是創(chuàng)新。創(chuàng)新一種新的產(chǎn)品,一種新的理念,甚至一種全新的生活方式。這是捷徑,也是唯一的途徑。

受益于金融創(chuàng)新的發(fā)展,消費(fèi)金融正在助力年輕人改變命運(yùn)。據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示,我國(guó)18-30歲年輕人中有68.2%曾使用過分期消費(fèi),另有21.1%的年輕人未曾使用但是對(duì)此持開放態(tài)度。年輕一代超前消費(fèi)的意識(shí)也反映到了其消費(fèi)的途徑上,據(jù)第一財(cái)經(jīng)一份關(guān)于80/90后的調(diào)查,在面對(duì)消費(fèi)單價(jià)較高的商品時(shí),有約40%的年輕人會(huì)選擇信用卡或互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行分期付款。由此可見,年輕一代對(duì)超前消費(fèi)的認(rèn)同已演變?yōu)橐环N消費(fèi)訴求。

金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也通過多種方式支持這一金融業(yè)務(wù)。

2018年8月18日,銀保監(jiān)會(huì)在官網(wǎng)刊發(fā)《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步做好信貸工作提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的通知》(銀保監(jiān)辦發(fā)〔2018〕76號(hào)),提出積極發(fā)展消費(fèi)金融。這是繼2017年11月開始下發(fā)的現(xiàn)金貸系列新規(guī)以來,監(jiān)管當(dāng)局首次明確表示對(duì)消費(fèi)金融的高度肯定。

銀保監(jiān)會(huì)在文件中提到,“積極發(fā)展消費(fèi)金融,增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用。適應(yīng)多樣化多層次消費(fèi)需求,提供和改進(jìn)差異化金融產(chǎn)品與服務(wù)。支持發(fā)展消費(fèi)信貸,滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的美好生活需要。創(chuàng)新金融服務(wù)方式,積極滿足旅游、教育、文化、健康、養(yǎng)老等升級(jí)型消費(fèi)的金融需求”。

其實(shí),很多創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)在消費(fèi)金融領(lǐng)域有了多年的成功實(shí)踐。比如,小牛資本管理集團(tuán)旗下的小牛普惠業(yè)務(wù)板塊,就正通過科技驅(qū)動(dòng)金融創(chuàng)新,依托大數(shù)據(jù)風(fēng)控,在消費(fèi)分期、小額信用貸款等領(lǐng)域?yàn)橄M(fèi)者,個(gè)人創(chuàng)業(yè)者以及小微企業(yè)提供便捷、高效的借款信息咨詢服務(wù)。

用消費(fèi)金融改變境遇,并有望提高未來收入

金融技術(shù)是一種人類自己建造的時(shí)間機(jī)器,它能將經(jīng)濟(jì)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)在時(shí)間上提前或延后。最明顯的例子是按揭貸款可以將買房者未來30年按月支付的承諾轉(zhuǎn)換為現(xiàn)期的一次性支付,抵押貸款即是買房者對(duì)未來貨幣的折現(xiàn)。

相對(duì)于按揭貸款,消費(fèi)金融產(chǎn)品周期要短得多,資金規(guī)模也小得多。據(jù)國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛透露,2017年,整個(gè)居民部門的債務(wù)規(guī)模是45萬(wàn)億元多一點(diǎn),按揭差不多是30多萬(wàn)億元,而消費(fèi)信貸這部分的支出實(shí)際上僅8萬(wàn)億元左右。

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室與全國(guó)黨媒信息公共平臺(tái)、微眾銀行合作編寫,由社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社公開出版發(fā)行的《中國(guó)普惠金融創(chuàng)新報(bào)告(2018)》顯示,我國(guó)消費(fèi)性貸款規(guī)模小,發(fā)展空間大。2017年末,居民消費(fèi)信貸總量在8萬(wàn)億左右,約占消費(fèi)支出的20%,遠(yuǎn)低于美國(guó)的30%。

金融拓展了人類想象和計(jì)算未來的能力。不僅住房貸款可以分期按揭,手機(jī)、電腦,甚至學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)、醫(yī)療服務(wù)費(fèi)都可以分期,而提供這類服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)一般為銀行、消費(fèi)金融公司以及金融科技機(jī)構(gòu)。

受益于金融技術(shù)的進(jìn)步,越來越多的年輕人通過未來的貨幣折現(xiàn),一定程度上滿足了“日益增長(zhǎng)的美好生活需要”。

當(dāng)下,提高工作能力,尤為重要。對(duì)于學(xué)生而言,教育改變命運(yùn),并將有望在未來提高可支配收入。而對(duì)于農(nóng)民工而言,教育更有改變命運(yùn)和階層的力量。

根據(jù)人力資源和社會(huì)保障部的數(shù)據(jù),我國(guó)農(nóng)民工中接受過職業(yè)技能培訓(xùn)的僅占30%,缺乏技能成為影響他們?nèi)谌氤鞘小⒊蔀樾滦彤a(chǎn)業(yè)工人的重要障礙。在經(jīng)濟(jì)趨緩的形勢(shì)下,這些務(wù)工者要繼續(xù)就業(yè),并真正融入城鎮(zhèn),顯然需要一次系統(tǒng)化的技能再培訓(xùn)。

“分期行業(yè)做教育的不少,因?yàn)榻逃制陲L(fēng)控成本低,獲利高。而分期行業(yè)痛點(diǎn)其一是找銀行貸款拿錢太慢,而消費(fèi)是沖動(dòng)的;其二是教育分期的客戶畫像基本學(xué)歷都不高,想進(jìn)一步晉升,需求多樣化。”小牛普惠分期業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人楊康表示,傳統(tǒng)銀行對(duì)于教育機(jī)構(gòu)給予額外授信,但是對(duì)于客戶的資質(zhì)要求高,所匹配的額度沒能完全滿足客戶的額度,這就是分期消費(fèi)金融公司的發(fā)展空間所在。目前教育場(chǎng)景分期平穩(wěn)上升,漲幅每年超過10%,隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),更多年輕人希望通過提升自身能力來提高競(jìng)爭(zhēng)力,將會(huì)拉升教育場(chǎng)景分期的增長(zhǎng)。

好看的皮囊與有趣的靈魂都不可或缺。依托特定場(chǎng)景深耕,小牛分期通過在細(xì)分領(lǐng)域提供人性化、個(gè)性化的服務(wù)打造出品牌效應(yīng),成為行業(yè)內(nèi)水平領(lǐng)先的企業(yè)之一。經(jīng)過多年發(fā)展,小牛分期不僅在教育領(lǐng)域?yàn)槟贻p人提供改變命運(yùn)的機(jī)會(huì),醫(yī)美業(yè)務(wù)發(fā)展在國(guó)內(nèi)也處于領(lǐng)先地位。

醫(yī)美整形可以滿足客戶對(duì)自身外在美的需求,現(xiàn)在醫(yī)美分期主要客戶在于微整、生活美容。追求美是每個(gè)人的正當(dāng)權(quán)利,醫(yī)美行業(yè)的迅猛發(fā)展也反映了國(guó)人對(duì)于自身外表越來越高的要求。

年輕人支撐起金融場(chǎng)景化的未來

為什么越來越多的年輕人選擇分期消費(fèi)?

相較于走“儲(chǔ)蓄消費(fèi)”路線的父輩們,年輕一代對(duì)于儲(chǔ)蓄和信用消費(fèi)的態(tài)度更加開放。在消費(fèi)方式的選擇上,信用消費(fèi)已經(jīng)成為他們的消費(fèi)習(xí)慣,他們更擅長(zhǎng)通過消費(fèi)金融產(chǎn)品來提升生活質(zhì)量,以及進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃,實(shí)現(xiàn)更加美好的生活。

教育分期的客戶例如藍(lán)領(lǐng)白領(lǐng),他們?yōu)榱司蜆I(yè)以及個(gè)人追求考慮,有更高學(xué)歷的要求。消費(fèi)金融產(chǎn)品提供商為他們提供相對(duì)應(yīng)的分期貸款服務(wù),幫助他們實(shí)現(xiàn)個(gè)人價(jià)值。從技能教育來看,例如舞蹈教育,能夠給到女孩子再就業(yè)的機(jī)會(huì)、更好的就業(yè)選擇,以及能力的提升,滿足她們的興趣愛好,促進(jìn)個(gè)人發(fā)展。

從現(xiàn)實(shí)消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展來看,80/90后人群對(duì)實(shí)際利率的反應(yīng)相對(duì)不敏感。這其中表現(xiàn)在他們會(huì)借更多的錢購(gòu)買更多產(chǎn)品。相對(duì)于未來,他們更傾向于現(xiàn)在花這筆錢。

更為關(guān)鍵的是,他們目前相當(dāng)部分不是銀行等機(jī)構(gòu)的客戶,但是他們也有正當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)需求,也應(yīng)該有機(jī)會(huì)享受到普惠的金融服務(wù),而且他們大多數(shù)更愿意擁抱互聯(lián)網(wǎng)及數(shù)字金融,這就為小牛普惠這類創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)提供了巨大的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。

“現(xiàn)在社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)這么激烈,多學(xué)些技能總歸是好事,沒準(zhǔn)兒以后對(duì)我的職業(yè)發(fā)展有用。”一位小牛普惠教育分期的客戶肖琳(化名)說,她現(xiàn)在是一家教育機(jī)構(gòu)的老師,教授藝術(shù)類課程,每月收入5000多。她利用小牛普惠提供的分期服務(wù)在一家舞蹈培訓(xùn)學(xué)校學(xué)習(xí)爵士舞,10000多的學(xué)費(fèi),分12期償還,每月還款1000元,“既是個(gè)人愛好,也為以后做培訓(xùn)、商演等做準(zhǔn)備。”

小牛普惠教育分期負(fù)責(zé)人稱,根據(jù)國(guó)家政策看,國(guó)家支持金融場(chǎng)景化。教育、醫(yī)美等場(chǎng)景分期主要是解決了銀行暫時(shí)未覆蓋到的中低收入人群的消費(fèi)多樣性的需求、銀行暫未涉足的領(lǐng)域。尤其是現(xiàn)在的年輕人需求旺盛,場(chǎng)景分期金融有利于解決消費(fèi)者多樣性的消費(fèi)方式和商家增利的需求,同時(shí)有力促進(jìn)了消費(fèi)升級(jí)的提速,有力促進(jìn)消費(fèi)這駕馬車對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用。

“目前國(guó)家征信政策逐步增強(qiáng),給場(chǎng)景分期提供了更多發(fā)展的機(jī)會(huì)。比如百行征信,由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)牽頭,聯(lián)合8家個(gè)人征信業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立,全國(guó)范圍內(nèi)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù),與央行征信中心形成互補(bǔ)。征信會(huì)逐漸成熟,市場(chǎng)也會(huì)逐漸成熟。”

越來越多的年輕人通過教育培訓(xùn),以期提高核心競(jìng)爭(zhēng)力,將有望獲得更好更多的就業(yè)機(jī)會(huì)及提高生活質(zhì)量,通過醫(yī)療美容,提高自身外在的滿意度,讓自己變得更加自信的同時(shí)也有助于自己未來的發(fā)展。而消費(fèi)金融的發(fā)展正是這一市場(chǎng)需求的直接體現(xiàn)。

可以預(yù)見,隨著年齡結(jié)構(gòu)變化的持續(xù),消費(fèi)主體向80、90甚至95后遷徙,消費(fèi)金融產(chǎn)品將越來越能被大眾所接受,未來消費(fèi)金融需求不斷擴(kuò)張的趨勢(shì)勢(shì)不可擋。小牛分期將借助國(guó)家積極支持的春風(fēng),繼續(xù)深入探索創(chuàng)新消費(fèi)金融服務(wù),為國(guó)家市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及人民生活水平的提高做出更多新的貢獻(xiàn)。