9月28日，銀保監(jiān)會發(fā)布消息稱擬于近期出版發(fā)行《中國普惠金融發(fā)展情況報告》（白皮書）。作為首次由政府部門對外發(fā)布的普惠金融白皮書，白皮書從發(fā)展多層次普惠金融供給、構(gòu)建市場化經(jīng)營模式、創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品服務(wù)、發(fā)展數(shù)字普惠金融、推進基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、加強金融知識普及和開展普惠金融試點等八個方面具體介紹了普惠金融發(fā)展舉措，客觀分析了當(dāng)前普惠金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)，提出了未來建設(shè)普惠金融體系的思路。

白皮書又明確了發(fā)展普惠金融的重要意義，指出發(fā)展普惠金融有利于促進金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推動經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級，增進社會公平和社會和諧，引導(dǎo)更多金融資源配置到經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。

雖然2005年聯(lián)合國就提出了“普惠金融”的概念,但這個天生帶有更多社會公平正義屬性的詞匯,在遇到社會現(xiàn)實的時候,仍然顯得困難重重。如何能夠?qū)崿F(xiàn)真正的“普惠金融”,仍是一個需要不斷探索的長期命題。

而普惠金融首先要解決的是金融服務(wù)獲得機會的有無問題。如今,借助于金融科技的力量,一眾創(chuàng)新金融企業(yè)在普惠金融領(lǐng)域的商業(yè)探索可謂進展神速。比如“場景化消費金融”的前景已經(jīng)嶄露頭角。與各個消費場景相結(jié)合的金融服務(wù),不但讓更多的不被傳統(tǒng)金融覆蓋的人群獲得了消費金融服務(wù),還促進了消費商家的業(yè)務(wù)發(fā)展,而且,由于真實消費場景的存在使得金融機構(gòu)的風(fēng)險控制更加有效,商業(yè)模式更加健康可持續(xù)。

此前,銀保監(jiān)會也發(fā)布了《關(guān)于進一步做好信貸工作提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效的通知》。通知表示,在堅決打好防范化解金融風(fēng)險攻堅戰(zhàn)的同時,要提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效,實現(xiàn)金融與實體經(jīng)濟良性循環(huán)。

其中著重提出要積極發(fā)展消費金融,增強消費對經(jīng)濟的拉動作用。適應(yīng)多樣化多層次消費需求,提供和改進差異化金融產(chǎn)品與服務(wù)。支持發(fā)展消費信貸,滿足人民群眾日益增長的美好生活需要。創(chuàng)新金融服務(wù)方式,積極滿足旅游、教育、文化、健康、養(yǎng)老等升級型消費的金融需求。這是監(jiān)管當(dāng)局首次明確表示對消費金融的高度肯定。

可以預(yù)見,消費金融必將成為下一階段各路創(chuàng)新金融企業(yè)大顯身手的領(lǐng)域。

場景消費金融迅速崛起

肖琳(化名)大專畢業(yè),專業(yè)本來學(xué)的專業(yè)是外語,但是她在校期間自己考取了教師資格證,目前在深圳一家教育機構(gòu)做教師,教授藝術(shù)類課程,可以說她在自身教育培訓(xùn)上的投入為自己的職業(yè)發(fā)展直接鋪墊了道路和臺階。她現(xiàn)在工作之余,又在一家舞蹈培訓(xùn)機構(gòu)學(xué)習(xí)爵士舞,“現(xiàn)在社會競爭這么激烈,多學(xué)些技能總歸是好事,沒準(zhǔn)兒以后對我的職業(yè)發(fā)展有用,比如做商演、做培訓(xùn)。”她現(xiàn)在每月收入5000多,而超過10000元的學(xué)費對她來說還是很有壓力的,不過舞蹈學(xué)校介紹說可以通過一家叫做小牛普惠的助貸機構(gòu)進行分期付款,這讓她感覺十分稱心,她辦理12個月的分期,每個月只需要定期償還1000元,“這種分期服務(wù)對我來說還是蠻好的。解決了像我這樣的資金需求,還款壓力也不大。”

對于深圳鴻億駕校的老板李啟建來說,他的業(yè)務(wù)迅速擴張正是得益于引進了消費分期業(yè)務(wù)。他駕校的主要特色是深圳學(xué)車,異地考駕照,宣稱最快兩個月就可拿證,雖然價格相對本地拿證的駕校要貴,但是其和小牛資本旗下的小牛普惠合作推出的消費分期服務(wù),快速地吸引了大量學(xué)員。“現(xiàn)在60%-70%的用戶都會選擇分期服務(wù)。”他說,“一些收入不高的工薪族客戶確實沒有充裕的資金,近萬元的學(xué)費對于他們來說壓力還是很大的,而做了分期,既可以將還款壓力分散為6到12個月甚至18個月,還不用擔(dān)心駕校跑路。對于客戶來說非常有用。”

小牛普惠分期所提供的就是多樣性的場景化專業(yè)金融服務(wù)。“場景”,原本是在影視里面用到的詞,指在特定的時間空間內(nèi)發(fā)生的行動,或者因人物關(guān)系構(gòu)成的具體畫面。場景化消費金融,就是將以往復(fù)雜的金融需求變得更加自然——將金融需求與各種消費場景進行融合,實現(xiàn)信息流的場景化、動態(tài)化,讓風(fēng)險定價變得更加精確,使現(xiàn)金流處于可視或可控狀態(tài)。

更通俗地說,場景化金融就是將金融服務(wù)融入到人們?nèi)粘Ｉ畹母鱾€具體場景中,醫(yī)療美容場景、購物場景、旅游場景、教育培訓(xùn)場景、休閑場景、家裝場景等等。這些人們?nèi)粘ＯM息息相關(guān)的場景,其中蘊含著大量的創(chuàng)新金融機會。

在小牛分期業(yè)務(wù)負責(zé)人楊康看來,“消費分期金融模式其實是B2B2C,有真實的消費場景和消費金額,而之前瘋狂發(fā)展的信用貸款是B2C,其貸款出去的錢的用途未知,壞賬率也就會比較高,風(fēng)險大。”而消費分期的借貸鏈條中,是消費者在某一消費場景提出了明確的消費需求時,由提供消費分期服務(wù)的機構(gòu)與商家、消費者簽訂三方協(xié)議,資金直接進入商家的賬戶完成相關(guān)交易,后續(xù)消費者按期向借貸機構(gòu)還款。

相對于信用貸款,場景化的消費貸款具有更加真實可感的普惠金融的意義。“可以提供給客戶提前享受需求產(chǎn)品;對于商戶來說,分期后用戶量上升、業(yè)務(wù)上升,從側(cè)面推動商家的盈利狀況。”

“在經(jīng)營業(yè)務(wù)的時候,我們總結(jié)的經(jīng)驗是,要想做好分期,就必須達到四贏的層面:一是合作商戶通過分期后業(yè)務(wù)創(chuàng)造更高的收入,員工業(yè)績提高,工資收入增加;二是客戶通過分期可以提前實現(xiàn)個人愿望、享受心儀產(chǎn)品;三是公司員工保障必須客戶真實性有效性,以及風(fēng)險把控,能夠賺取到合適的收入;四是我們企業(yè)通過分期產(chǎn)生持續(xù)性盈利,可持續(xù)發(fā)展,這是個閉環(huán)關(guān)系。”楊康介紹說。

小牛普惠的優(yōu)勢是一對一服務(wù),銷售人員駐點商戶,直接引導(dǎo)客戶操作,消費者消費費用直接打給商戶。這種方式客戶會更信任,同時也可以跟商戶更有信任度,貼近商戶、貼近消費者,建立良好的客群關(guān)系。

創(chuàng)新金融的轉(zhuǎn)型升級之選

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹,消費分期行業(yè)中,2008年捷信率先開展了消費分期業(yè)務(wù),以3C分期為主,而現(xiàn)在消費分期的種類已經(jīng)很廣,覆蓋了各類消費場景。其實,業(yè)內(nèi)還提出過全場景消費金融的概念,衣、食、住、行、用、服務(wù),都用消費金融聯(lián)動起來。可見整個消費金融的市場是非常大的。

而在小牛普惠的相關(guān)負責(zé)人看來,目前其最為看重的是醫(yī)美和教育分期領(lǐng)域。這也是小牛普惠業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級的方向和路徑。

現(xiàn)在,小牛普惠的業(yè)務(wù)構(gòu)成已經(jīng)發(fā)生了重大的變化,單純的信用貸款已經(jīng)非常少,已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)獒t(yī)美和教育分期為主的場景金融業(yè)務(wù)。

據(jù)小牛普惠負責(zé)人介紹,場景金融業(yè)務(wù)將是小牛普惠未來中長期的戰(zhàn)略方向,“教育培訓(xùn)和醫(yī)療美容的消費分期,不良率很低,這樣的業(yè)務(wù)是能盈利的,肯定要大力發(fā)展。”

至于之前比較倚重的信貸業(yè)務(wù)模式,將轉(zhuǎn)為代銷其他銀行的信貸產(chǎn)品,“其好處在于完全沒有信用風(fēng)險,回歸到助貸機構(gòu)信息中介的角色上,轉(zhuǎn)型為綜合金融服務(wù)。而消費分期則轉(zhuǎn)型為核心優(yōu)質(zhì)場景下的消費金融,這就是小牛普惠的轉(zhuǎn)型之路。”

而相比傳統(tǒng)金融機構(gòu)和競爭對手,小牛普惠自2014年起前瞻布局,在全國27個省市自治區(qū)率先設(shè)立218家門店,建立起10000余人的線下業(yè)務(wù)精英團隊,合作商戶達21000多家,同時建立了完善的線下普惠金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò),深耕消費場景,開辟了良好商戶合作關(guān)系,為發(fā)展場景化消費金融服務(wù)奠定了堅實基礎(chǔ)。

談到未來的發(fā)展規(guī)劃,小牛普惠相關(guān)負責(zé)人表示,“據(jù)市場預(yù)測至2020年,國內(nèi)供應(yīng)鏈金融市場規(guī)模將接近15萬億元。以醫(yī)美領(lǐng)域為例,目前小牛普惠的醫(yī)美分期業(yè)務(wù)在全行業(yè)排名前三,秉承對‘開放、合作、共贏’理念的深刻詮釋,未來我們將針對合作的大中型核心企業(yè),提供上下游小微型企業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù),供應(yīng)鏈金融的風(fēng)控關(guān)鍵是有信譽擔(dān)保的應(yīng)收賬款以及積累的交易數(shù)據(jù),相比于其他的金融產(chǎn)品,我們開展醫(yī)美供應(yīng)鏈金融具有明顯的優(yōu)勢。”

教育分期市場空間雖然體量沒有醫(yī)美大,但增長空間是很大的。教育培訓(xùn)分期的客戶包括藍領(lǐng)和白領(lǐng),他們均有追求個人發(fā)展,提高就業(yè)質(zhì)量的需求。從技能教育來看,例如舞蹈教育,能夠給到那些女孩子再就業(yè)的機會、更好的就業(yè)選擇,以及能夠起到強身健體、滿足個人興趣愛好,促進個人發(fā)展的作用。

如今,小牛教育分期業(yè)務(wù)和各類綜合教育機構(gòu)如廣東明世教育集團、深圳市明德盛世教育等以及舞蹈、美妝、健身等各類技能培訓(xùn)機構(gòu)都建立了良好的合作關(guān)系,尤其在華南地區(qū)具有明顯的領(lǐng)先優(yōu)勢。

“之前的一些金融機構(gòu)做的話只是提供分期產(chǎn)品,沒有去經(jīng)營。在我們介入后,就有相對應(yīng)的人員去幫助這些商戶去經(jīng)營客戶。而傳統(tǒng)銀行對于教育機構(gòu)給予額外授信,但是對于客戶的資質(zhì)要求高,所匹配的額度沒能完全滿足客戶的額度,這就是分期消費金融公司的發(fā)展空間所在。”楊康說。

2017年,中央財經(jīng)大學(xué)聯(lián)合專業(yè)調(diào)研機構(gòu)百分點發(fā)布了中國首個消費金融口碑指數(shù),根據(jù)消費者體驗排名,小牛分期得分71.0,排名全國P2P行業(yè)第2；根據(jù)品牌忠誠度排名,小牛分期位于全國P2P行業(yè)第四名,得分62.6。

不過,這并不代表小牛未來將完全放棄信貸業(yè)務(wù)。“未來我們也可以有信貸自營業(yè)務(wù),如果實現(xiàn)了資金來源多元化,我們也會選優(yōu)質(zhì)的信貸業(yè)務(wù)去做,不良率在個位數(shù)以下的,我們還可以做一些受托支付的信貸產(chǎn)品,在有人兜底、有遠期承諾回購、有背書的、有交易場景的信貸業(yè)務(wù)還是可以做的,就是用公司化的信貸手段,用批量化的手法做個貸業(yè)務(wù)。”

金融科技助力“全鏈條”升級

而在科技上,小牛普惠也在全面升級自己的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng),改變原來主要靠人工線下獲客與審核的方式,已經(jīng)開發(fā)完成了一個能夠?qū)崿F(xiàn)“ALL-IN-1”的app,通過對之前積累的客戶大數(shù)據(jù)的分析,制定出更加完善的風(fēng)控模型和規(guī)則,統(tǒng)一入口,將所有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)整合到一個APP上,統(tǒng)一風(fēng)控準(zhǔn)入規(guī)則,統(tǒng)一催收的流程體系,統(tǒng)一材料審核和業(yè)績統(tǒng)計,統(tǒng)一第三方產(chǎn)品代銷業(yè)務(wù)流程,以及統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)營銷獲客以及用戶自助提交審批等。“通過科技手段去完善我們的制度和風(fēng)控體系,而好的制度能夠減少壞賬,還能讓壞人變得越來越好,促進普惠業(yè)務(wù)發(fā)展得更快、更有效率、更扎實。”小牛普惠CTO李南君說。

支撐All-in-1統(tǒng)一便捷處理業(yè)務(wù)的背后是普惠的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系。小牛普惠多年來積累了大量客戶、商戶、銷售、催收人員的數(shù)據(jù),可通過先進的算法控制各類風(fēng)險,對違約違紀防微杜漸,實現(xiàn)良幣驅(qū)逐劣幣。那些珍惜個人信用的客戶和商戶、遵紀守法敬業(yè)的員工會因一貫優(yōu)異的表現(xiàn)得到真實、充分的鼓勵,反之則會受到公司規(guī)定乃至國家法律的處罰。

醫(yī)美、教育等兩大場景金融的方向確定,再加上金融科技力量的不斷加持,讓小牛普惠的發(fā)展更加聚焦和穩(wěn)健,也給外界帶來了極大的想象空間。

對于場景金融和普惠金融之間的關(guān)系,小牛的負責(zé)人這樣解釋,“場景金融除了給那些有場景消費需求的用戶提供了金融服務(wù)之外,通過場景金融服務(wù)其實也是變相的支持了作為合作方的商戶,不是直接給信貸,而是換了種方式,用我們的優(yōu)勢幫助商戶獲取客戶,使其可持續(xù)性經(jīng)營,帶動的就業(yè)和社會價值越來越大,促進行業(yè)的發(fā)展,促進小微企業(yè)發(fā)展。“例如福建一個醫(yī)院只有1000平,接入分期后業(yè)務(wù)快速做大,現(xiàn)在已經(jīng)在開設(shè)新門店。”

這的確是創(chuàng)新金融企業(yè)在實現(xiàn)普惠金融方面所做的富有成效的實踐之一。既實現(xiàn)了商業(yè)模式上的可持續(xù),又讓那些原本不被傳統(tǒng)金融體系所覆蓋的人群有機會享受到金融服務(wù),同時促進相關(guān)小微企業(yè)的發(fā)展壯大,對于消弭傳統(tǒng)金融所導(dǎo)致的金融鴻溝起到了關(guān)鍵的作用。