每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 姚祥云    

圖片來源：視覺中國

在發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）持續(xù)有效后，銀保監(jiān)會也在加快《暫行辦法》的修訂工作。

近期，《每日經(jīng)濟新聞》記者從相關(guān)渠道獲悉，銀保監(jiān)會已經(jīng)下發(fā)關(guān)于對《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（草稿）》征求意見的函（以下簡稱《征求意見稿》），就互聯(lián)網(wǎng)保險的相關(guān)監(jiān)管辦法征求行業(yè)意見，并要求相關(guān)單位在10月19日下班前給出書面反饋。

從《征求意見稿》來看，此次修訂主要有兩大亮點：銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)可在其自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)；稅延養(yǎng)老險等險種可以在互聯(lián)網(wǎng)銷售方面突破經(jīng)營區(qū)域限制。

稅延養(yǎng)老險等險種銷售區(qū)域?qū)U大

根據(jù)銀保監(jiān)會此次發(fā)布的《征求意見稿》，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)是指保險公司、保險中介機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術(shù)，通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等訂立保險合同、提供保險服務(wù)的業(yè)務(wù)。除了保險公司和保險中介機構(gòu)外，其他機構(gòu)或個人不得經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。而保險公司、保險中介機構(gòu)的從業(yè)人員也不得以個人名義經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。

根據(jù)此前發(fā)布的《暫行辦法》，意外險、定期壽險和普通型終身壽險可以在互聯(lián)網(wǎng)銷售方面突破經(jīng)營區(qū)域限制。而銀保監(jiān)會在修訂《征求意見稿》時，是否會放開其他險種的經(jīng)營資格成為業(yè)內(nèi)探討的一大話題。

此次的《征求意見稿》針對上述問題也給出答案?！墩髑笠庖姼濉芬?，保險公司在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿足客戶服務(wù)需求的情況下，可將人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險、除長期護理保險和報銷型醫(yī)療保險外的健康險、養(yǎng)老年金保險、稅延養(yǎng)老保險的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域擴展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市。

也就是說，與《暫行辦法》相比，除長期護理保險和報銷型醫(yī)療保險外的健康險、養(yǎng)老年金保險、稅延養(yǎng)老保險均為新增加險種。此外，“投保人或被保險人為個人的家庭財產(chǎn)保險、責任保險、信用保險和保證保險”、“能夠獨立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)”等互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域也可擴展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市。

在互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品適宜性方面，銀保監(jiān)會要求：“保險公司應(yīng)加強管理，選擇適合互聯(lián)網(wǎng)特性的保險產(chǎn)品開展經(jīng)營。保險公司應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、數(shù)據(jù)分析技術(shù)等開發(fā)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟需求的新產(chǎn)品，在保險條款、費率等方面可以與傳統(tǒng)保險有所差別，但不得違反社會公德、保險基本原理及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。”

銀郵兼業(yè)代理機構(gòu)銷售資格有望放開

除卻保險產(chǎn)品的銷售區(qū)域，《征求意見稿》還提及了對銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)的監(jiān)管。《征求意見稿》表示，銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)可在其自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)成為一大亮點。但不得借助第三方網(wǎng)絡(luò)平臺開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。

不過，銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺銷售保險產(chǎn)品，須在投保流程啟動前提示“為保障您的權(quán)益，投保流程應(yīng)由投保人獨立完成，不得由銷售人員代操作，如需人工幫助請轉(zhuǎn)至柜面投保”內(nèi)容，并由投保人主動確認。

有業(yè)內(nèi)人士表示：“目前在實踐中，工、農(nóng)、中、建、招、郵儲等大型銀(郵)兼業(yè)代理機構(gòu)已經(jīng)大量地通過自身互聯(lián)網(wǎng)平臺——網(wǎng)銀、手機銀行、銀行官方網(wǎng)站銷售保險產(chǎn)品。所以將銀(郵)兼業(yè)代理機構(gòu)納入本辦法存在促進、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展的合理性與必要性。”

“銀(郵)兼業(yè)代理機構(gòu)與專業(yè)中介機構(gòu)在監(jiān)管分類中都同樣由銀保監(jiān)會中介監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管；銀(郵)兼業(yè)代理機構(gòu)與專業(yè)中介機構(gòu)在代理保險業(yè)務(wù)過程中也實際開展同類型業(yè)務(wù)，即互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，所以在同一個監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管下，也事實上開展同類型業(yè)務(wù)應(yīng)當適用同樣的監(jiān)管原則與規(guī)則?；阢y(郵)兼業(yè)代理機構(gòu)已經(jīng)在開展互聯(lián)網(wǎng)保險代理業(yè)務(wù)過程中，形成了符合監(jiān)管規(guī)定的流程、運營規(guī)則等，將銀(郵)兼業(yè)代理機構(gòu)納入本辦法管理范疇可以形成互聯(lián)網(wǎng)保險代理監(jiān)管的有效‘閉環(huán)’”，上述業(yè)內(nèi)人士認為。

銀保監(jiān)會要求，保險公司、保險中介機構(gòu)應(yīng)科學(xué)評估自身風(fēng)險管控能力、客戶服務(wù)能力，合理確定適合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的保險產(chǎn)品及其銷售范圍，不能確保客戶服務(wù)質(zhì)量和風(fēng)險管控的應(yīng)及時予以調(diào)整。此外，保險公司、保險中介機構(gòu)應(yīng)保證互聯(lián)網(wǎng)保險消費者享有不低于其他業(yè)務(wù)渠道的投保和理賠等保險服務(wù)，保障保險交易信息和消費者信息安全。