每經(jīng)記者 易望奇 袁園    每經(jīng)實習編輯 易啟江    

近日，有貸款人向《每日經(jīng)濟新聞》記者反映，自己在及貸平臺里借款時，被莫名其妙地投保了易安保險的意外險，保費也是天價。   

《每日經(jīng)濟新聞》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在及貸平臺借款，不僅會被悄悄搭售易安保險的產(chǎn)品，且保費超易安官網(wǎng)100倍：1000元保額、保6個月的意外險，保費高達93元；而易安保險官網(wǎng)保額10萬、保1年的類似產(chǎn)品，保費也才80元。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

用戶到底是怎么被投保了保險的？在整個過程中，及貸平臺扮演了什么樣的角色？《每日經(jīng)濟新聞》記者通過調(diào)查，發(fā)現(xiàn)了這背后隱藏的貓膩。

悄悄搭售保險產(chǎn)品 價格超官網(wǎng)百倍

借款人王先生本來只借了1000塊錢，但卻變成借了1093元，其中93元顯示是投保意外險的保費，保額僅1000元，且只保6個月！借款人對什么時候投保的易安保險意外傷害險產(chǎn)品，簡直是一頭霧水。

截圖據(jù)及貸頁面

根據(jù)平臺展示的投保信息，被投保的這款產(chǎn)品為借款人意外險，主要保障內(nèi)容為借款人意外身故、身殘。對比市場上動輒上萬的保額，這1000元保額的作用，對身殘、身故來說，難免顯得有點雞肋。

與此同時，該產(chǎn)品的投保價格還遠高于市場平均水平。以《每日經(jīng)濟新聞》記者從某中介平臺上查詢的綜合意外險產(chǎn)品為例，意外身故/傷殘10萬元、意外醫(yī)療1萬元、意外住院津貼9000元、保障期限1年的的產(chǎn)品，投保價格在100元左右，且市場上80%的產(chǎn)品處于這樣一個水平。

就算是對比易安保險官網(wǎng)的同類產(chǎn)品，這樣的價格也可以稱為天價了。

以上述借款人王先生被投保的這款意外傷害類保險產(chǎn)品為例，其保險條款跟易安保險官網(wǎng)銷售的意外險條款基本一致，但是價格卻相差十萬八千里。王先生僅1000元保額的保險產(chǎn)品、保6個月的實付投保金額為93元，而在易安官網(wǎng)，保障10萬元的意外險，保一年，投保保費僅為80元。即使忽略6個月和一年的差別，以同等保額測算，借款搭售的保險，保費是易安官網(wǎng)的100多倍！

截圖據(jù)易安保險頁面

那么，保費差額究竟去了哪里？是給了易安財險還是被及貸平臺當了傭金？

默認搭售保險 借款人很難發(fā)現(xiàn)

借款人到底是如何被投保了保險而在投保前不知情的？每經(jīng)記者親身體驗貸款過程發(fā)現(xiàn)，這個投保過程顯得極為隱蔽，全程并未給出明確的投保提示。

從每經(jīng)記者借貸的信息來看，借款人在借款的時候，頁面的最下方其實是有一個默認勾選的“借款人保障計劃”，其緊靠著借款協(xié)議，也就導致借款人在借款的時候沒有注意到。而且，這個借款人保障計劃也并未直接顯示是購買保險產(chǎn)品。

截圖據(jù)及貸頁面

根據(jù)《保險法》第一百三十一條規(guī)定，保險代理人、保險經(jīng)紀人及其從業(yè)人員在辦理保險業(yè)務活動中不得隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況。也就是說，第三方平臺在銷售產(chǎn)品時需要標注具體承保主體和銷售主體，及產(chǎn)品備案號和產(chǎn)品條款鏈接。

據(jù)及貸客服介紹，借款人如果覺得不需要保險，可以在提現(xiàn)頁面“不勾選”。但是提現(xiàn)頁面默認用戶購買保險，而如果想取消保險，需要展開“借款人保障計劃”按鈕才能取消。但一般用戶并不知道這個“借款人保障計劃”是什么，很難發(fā)現(xiàn)在這里勾選了保險產(chǎn)品。

而對于引入保險計劃，及貸客服表示，保險模式是指平臺引入為用戶增加風險抵抗力的商品，用戶在風控評分不足時，可通過購買保險來增加自己的風險抵抗力，從而提升放款審批的成功率。

是否提升了放寬審批的成功率暫時不得而知，但是其保險額度的制定卻值得商榷。

突破紅線，年化利率竟超70%

此外，保費的扣除方式也值得關(guān)注。按照每經(jīng)記者調(diào)查了解到的情況，93元的保費被算到了借款本金中，成為了借款金額的一部分。即：原本是借款1000元，但卻成了借款1093元，需要多還93元本金。 以1000元為本金計算，及貸平臺的年化利率高達71.56%，這顯然高出了法定利率。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

根據(jù)最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。而對于各種以“利息”“違約金”“服務費”“中介費”“保證金”“延期費”等突破或變相突破法定利率紅線的，應當依法不予支持。

及貸：費率高于市場是基于貸款人個人風險來評估的

天價保險、超高年化利率，這個及貸平臺究竟是何方神圣？公開資料顯示，及貸由深圳萬惠金融服務有限公司開發(fā)運營。據(jù)及貸官網(wǎng)介紹，及貸為PPmoney萬惠集團旗下中介平臺：

根據(jù)企查查信息顯示，深圳萬惠金融服務有限公司及其母公司廣東萬惠網(wǎng)絡科技集團有限公司的法定代表人均為陳寶國。但是從其經(jīng)營業(yè)務范圍看來，深圳萬惠金融及其母公司均不具有直接保險經(jīng)紀牌照。

根據(jù)當下互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售保險產(chǎn)品的模式來看，其主要分為兩個渠道：其一，直接申請、收購或控股保險中介平臺，獲得銷售保險產(chǎn)品的資質(zhì)，美團等互聯(lián)網(wǎng)平臺就是采取這個模式；其二，跟保險中介合作，得以在平臺銷售保險產(chǎn)品，但是平臺銷售的保險產(chǎn)品的最終服務商是保險中介，互聯(lián)網(wǎng)平臺只是一個渠道，京東金融采取的是這種合作方式。

從及貸平臺及萬惠集團披露的信息來看，其沒有銷售保險產(chǎn)品的資質(zhì)。那么，及貸是否采取了與保險中介合作售保險的模式？記者就此進行了采訪，PPmoney有關(guān)負責人告訴每經(jīng)記者，考慮到部分用戶在遭遇意外情況時，可能會出現(xiàn)收入減少、還款困難等風險，為了向有需要的用戶提供相關(guān)保障，及貸與保險公司開展合作，在用戶申請借款過程中推薦由保險公司提供的保險服務。保險服務項目由保險公司自助定價，用戶自主選擇是否購買。為了保障用戶的知情權(quán)，及貸在用戶申請借款前進行信息提示，用戶不僅可以在確認前選擇取消保險，在購買保險后也可以致電保險公司申請退保，或致電及貸客服協(xié)助溝通退保。

但事實上，借款人申請貸款過程中，并沒有收到明確的購買保險信息提示。

而關(guān)于費率高于市場的問題，及貸方面回復稱，費率高于市場的原因是基于貸款人的個人風險來評估的。

而易安保險則回復《每日經(jīng)濟新聞》記者說：這是一個引流模式。

實習生張令對本文也有貢獻

（封面縮略圖來源：攝圖網(wǎng)）