每經(jīng)記者 聶虹    每經(jīng)編輯 葉峰    

繼大病互助計(jì)劃之后，5月8日，支付寶“相互寶”上線“老年防癌計(jì)劃”，專門針對(duì)60~70歲的老年人成立單獨(dú)的防癌互助社群，因此也被稱為“老年版相互寶”。據(jù)悉，符合健康要求的老年人加入后若患上惡性腫瘤，可申請(qǐng)最高10萬(wàn)的互助金，與此同時(shí),單個(gè)互助案例中每人分?jǐn)偨痤~不超過(guò)1元錢。

值得說(shuō)明的是，相互寶并不是保險(xiǎn)，而是于2018年11月由“相互保”升級(jí)而來(lái)的一項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)互助計(jì)劃，由螞蟻會(huì)員（北京）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)有限公司作為發(fā)起者和組織者，基于互助精神為會(huì)員提供的互助共濟(jì)機(jī)制。“老年版相互寶”如何使用申請(qǐng)？和保險(xiǎn)又有什么區(qū)別呢？

為60~70歲老人提供抗癌保障

人老最怕病，而隨著身體的衰弱，疾病發(fā)生的機(jī)率也開(kāi)始升高。據(jù)民政部公布信息顯示，心腦血管疾病、惡性腫瘤、呼吸系統(tǒng)疾病是我國(guó)老年人群死亡的前三位原因。伴隨著人口老齡化進(jìn)程的加快，老年人的大病保障也成為社會(huì)共同關(guān)注的話題。

相互寶此前僅針對(duì)出生30天到59周歲的用戶提供了大病互助計(jì)劃，今年5月1日之后宣布上線針對(duì)60~70歲人群的“老年防癌計(jì)劃”。螞蟻金服副總裁尹銘表示，這是為了讓更多用戶獲得普惠保障，為有大病保障需求的老年人提供互幫互助的平臺(tái)。

尹銘介紹，這項(xiàng)老年防癌計(jì)劃，面向60~70歲的老年人，沿用了相互寶“一人生病，大家出錢”的互助模式。申請(qǐng)加入者需要身體健康情況符合條款中的“健康要求”，芝麻分達(dá)到600及以上并通過(guò)綜合準(zhǔn)入評(píng)估，經(jīng)官方審核通過(guò)即可。除老年人本人申請(qǐng)加入外，子女可以為符合年齡和健康要求的父母加入。之后老年人若患上惡性腫瘤，可申請(qǐng)最高5萬(wàn)（輕度惡性腫瘤）或10萬(wàn)（重度惡性腫瘤）的互助金。

螞蟻金服客服人員告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，由于平臺(tái)用戶較多，計(jì)劃上線正在分批進(jìn)行。加入相互寶無(wú)需支付任何費(fèi)用，但每月7號(hào)、21號(hào)為公示日，若當(dāng)期相互寶計(jì)劃內(nèi)有成員成功申請(qǐng)互助金，則計(jì)劃內(nèi)的所有成員需要在當(dāng)月的14日、28日對(duì)互助金進(jìn)行費(fèi)用分?jǐn)偂Ｈ绻撈跊](méi)有人申請(qǐng)互助金則無(wú)需分?jǐn)傎M(fèi)用，單個(gè)互助案例中每人分?jǐn)偨痤~不超過(guò)1元錢。雖然單個(gè)案例不超過(guò)1元，但如果案例多了可能分?jǐn)傁聛?lái)費(fèi)用也不菲，因此此前螞蟻金服曾表示，每位用戶在2019年1月1日至12月31日期間的總分?jǐn)偨痤~不超過(guò)188元，如有多出部分全部由螞蟻金服承擔(dān)。

加入之前需要注意這幾點(diǎn)

老年防癌計(jì)劃沿用了相互寶的模式，因此加入了該計(jì)劃的用戶可能比較熟悉，但在加入或升級(jí)為“老年版相互寶”之前依然需要注意幾點(diǎn)。

首先需要明確的一點(diǎn)是相互寶不是保險(xiǎn)。據(jù)悉，相互寶是一種網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，跟保險(xiǎn)先繳納保費(fèi)再享受保障的機(jī)制不同，相互寶加入是免費(fèi)的，加入后就在享受保障，后續(xù)有成員生病申請(qǐng)互助金的時(shí)候，由所有參與的成員共同分?jǐn)?。與此同時(shí)，在保障上也有區(qū)別。有保險(xiǎn)業(yè)人士表示，相互寶是非官方組織的互助行為，不受保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，未來(lái)不排除可能會(huì)產(chǎn)生賠付方面的糾紛。最主要的是相互寶不剛性兌付，也就是說(shuō)不承諾加入的人百分百一定申請(qǐng)得到互助金。此外，由于是互聯(lián)網(wǎng)互助產(chǎn)品，條款中一些需要注意的事項(xiàng)沒(méi)有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人講解和標(biāo)注，“可能一晃神就忽略了，等到要申請(qǐng)的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)自己沒(méi)滿足要求。”

雖說(shuō)如此，但60歲的老人如果要買保險(xiǎn)，市面上可選擇的產(chǎn)品并不多。上述人士表示，保險(xiǎn)是未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)的一種產(chǎn)品，年齡越大發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率就會(huì)越高，所以針對(duì)年輕人的保險(xiǎn)產(chǎn)品要多一些，而對(duì)60歲以上的老人產(chǎn)品要求較嚴(yán)費(fèi)用也較高。一家保險(xiǎn)公司的人士告訴記者，如果60歲的老人要買這種健康保障類的產(chǎn)品，只有消費(fèi)型產(chǎn)品可以選擇，并且最近5年的需無(wú)住院記錄、并滿足一系列的健康要求。

作為重疾風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的群體，老年人購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)受到門檻高、費(fèi)用高等限制和很多現(xiàn)實(shí)困難，從而使老年人的大病風(fēng)險(xiǎn)保障不夠充分。中國(guó)社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍認(rèn)為，“老年版相互寶”降低了保障門檻，并通過(guò)群體互助的形式提升了抗風(fēng)險(xiǎn)能力，是完善老年人大病風(fēng)險(xiǎn)保障的有益補(bǔ)充和探索。

其次，互助計(jì)劃和保險(xiǎn)不沖突。螞蟻金服客服人員表示，相互寶的互助金是給付型，與保險(xiǎn)理賠也不沖突，加入相互寶的用戶，只要符合互助金的申領(lǐng)條件，依據(jù)初次確診時(shí)的年齡都可以申領(lǐng)對(duì)應(yīng)金額的互助金。

最后，正如上述保險(xiǎn)業(yè)人士所說(shuō)，大多數(shù)用戶在看協(xié)議時(shí)可能一晃神就忽略了，等到要申請(qǐng)的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)自己沒(méi)滿足要求。因此，有業(yè)內(nèi)人士再三強(qiáng)調(diào)，希望用戶認(rèn)真閱讀各項(xiàng)條款。比如，如果是幫別人加入計(jì)劃，對(duì)象僅限于本人父母，如果是幫周圍別的老人加入，后續(xù)需要申請(qǐng)互助金時(shí)被發(fā)現(xiàn)則無(wú)效的。同時(shí)，在加入時(shí)需要格外注意參與對(duì)象是否滿足健康告知的要求和互助范圍，如果不符合健康告知的要求或所患疾病不在互助范圍內(nèi)，后續(xù)申請(qǐng)互助金的時(shí)候，也是無(wú)法申請(qǐng)到互助金的。

封面圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)