廣發(fā)銀行認真貫徹落實國家關于推進金融機構不斷改善民營企業(yè)金融服務力度的部署，調(diào)動全行各條線、各部門資源，多管齊下、多措并舉，加快落實各項民營企業(yè)金融服務政策。近日，廣發(fā)銀行零售信貸部總經(jīng)理蔡粵屏接受媒體采訪，介紹了該行服務民營企業(yè)的經(jīng)驗和做法。

問：廣發(fā)銀行服務民營企業(yè)多年，積累了哪些經(jīng)驗？

蔡粵屏：廣發(fā)銀行根植珠三角這片創(chuàng)業(yè)沃土，同時服務全國各地民營企業(yè)。在幫扶民營企業(yè)融資、發(fā)展上，廣發(fā)銀行主要以下三點經(jīng)驗做法。一是修好信貸資源的“蓄水池”。總行安排小微專項額度，確保投放過程中不擠占、不挪用，并針對單戶授信總額1000萬元以下小微企業(yè)一般貸款，制定內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格（FTP）優(yōu)惠方案，以降低小微企業(yè)貸款內(nèi)部籌資成本，提升業(yè)務條線和分支機構開展小微業(yè)務的積極性。二是用好產(chǎn)品創(chuàng)新“助推器”。加強金融創(chuàng)新，持續(xù)豐富小微貸款產(chǎn)品體系，近年來，廣發(fā)銀行公司條線相繼推出“快融通”、“企業(yè)通”、“稅銀通”、“政采貸”、“電商貸”、“政銀通”等產(chǎn)品，為提升小微金融服務能力、助力小微可持續(xù)發(fā)展點燃新引擎。而零售條線則主打“抵押易”和針對線上線下小商戶的個人信用經(jīng)營貸款。三是，涂好信貸流程“潤滑劑”。進一步理順流程，消除桎梏，提升質(zhì)效。修訂針對小微企業(yè)的調(diào)查審查管理辦法，精簡小微企業(yè)信貸業(yè)務流程，在做好風險管控的基礎上，通過適度放權提高審批效率，合理壓縮小微企業(yè)信貸獲得時間；加強與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能的深度融合，豐富獲客手段，提升信息采集與分析能力，大幅提升流程效率。

問：請介紹一下廣發(fā)銀行零售銀行在服務民營企業(yè)方面有哪些特色產(chǎn)品、服務或舉措？

蔡粵屏：傳統(tǒng)民營、小微貸款產(chǎn)品基本都是針對法人為名義的借款，就是說客戶必須以公司身份申請貸款，但我們在日常經(jīng)營中發(fā)現(xiàn)，很多民營企業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小、管理不太規(guī)范，難以提供滿足銀行要求的財務報表及資料。而事實上，民營企業(yè)主個人的資產(chǎn)實力、經(jīng)營能力、信用水平等因素，往往和企業(yè)經(jīng)營成果相輔相成，因此我們轉(zhuǎn)變思路，提供針對企業(yè)主個人的貸款產(chǎn)品服務，以降低融資門檻，探索滿足民營企業(yè)融資需求的新思路。

在此思路指導下，廣發(fā)銀行專門為民營企業(yè)主定制推出“抵押易”業(yè)務，以申請人提供的房產(chǎn)為擔保的個人經(jīng)營貸款方案，致力于解決小微企業(yè)融資難題，提高金融服務實體經(jīng)濟的能力。

傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品往往存在額度低、期限短、材料復雜、流程繁瑣等問題，給民營企業(yè)帶來“融資難”困擾，而有些融資機構推出的產(chǎn)品附加費用高、還款方式單一，導致民營企業(yè)面臨“融資貴”的壓力。“抵押易”業(yè)務從產(chǎn)品設計之初，就以解決用戶痛點為出發(fā)點，著力提升服務效率，優(yōu)化服務體驗。

問：在緩解融資難融資貴方面，如何做到“高質(zhì)量”金融服務？一方面提供便捷優(yōu)惠服務，另一方面保障銀行資產(chǎn)質(zhì)量。

蔡粵屏：首先，為解決“融資難”問題，“抵押易”業(yè)務打造了額度高、期限長、成數(shù)足等競爭優(yōu)勢，貸款額度最高可達1000萬，期限最長可達10年，抵押率最高達7成；通過對接工商、稅務等第三方數(shù)據(jù)，“抵押易”業(yè)務大幅減少貸款資料，實現(xiàn)化繁為簡，讓客戶省時省心；此外，廣發(fā)銀行為該業(yè)務推廣配備了專職的客戶經(jīng)理團隊，團隊的成員都安裝了移動進件APP，在接到客戶申請后可快速響應，提供上門服務，為客戶貼心制定個性化貸款方案。

其次，針對“融資貴”難題，廣發(fā)“抵押易”業(yè)務采用直客式服務，沒有任何手續(xù)費、評估費、登記費、保險費等附加費；與此同時，“抵押易”業(yè)務設計了靈活的還款方式，支持等額本息、等額本金、按月付息到期還本以及超期月供、本金休假、按月付息分期還本多種還款方式，可大幅緩解資金周轉(zhuǎn)壓力，客戶可根據(jù)自身經(jīng)營特點隨心選擇。

最后，在風險管理方面，我行從科技、流程、團隊幾個維度持續(xù)強化風控能力，探索出一條適合廣發(fā)銀行長遠發(fā)展的道路?？萍忌?，我們依托大數(shù)據(jù)挖掘技術，補充完善數(shù)據(jù)源，完善客戶畫像，打造了立體化風控模型，并且不斷優(yōu)化支撐系統(tǒng)，實現(xiàn)了線上線下一體化發(fā)展；流程上，我們建立了覆蓋前、中、后全流程的風險管理體系，并根據(jù)業(yè)務發(fā)展需求不斷完善；團隊上，我們建立了專業(yè)、獨立的風險評估團隊，形成了良性的工作機制，為業(yè)務發(fā)展保駕護航。

問：要持續(xù)解決民營企業(yè)融資問題，除了銀行以外，還需要哪些方面共同努力？

蔡粵屏：要解決民營企業(yè)融資問題，需要民營企業(yè)本身、金融機構、政府和法院等多方共同努力來實現(xiàn)。除了金融機構加大對民營企業(yè)的服務力度外，也需要民營企業(yè)加強財務管理制度建設，規(guī)范自身經(jīng)營行為。同時，政府對民營企業(yè)的扶持政策是保障民營企業(yè)發(fā)展、提升民營企業(yè)經(jīng)濟融資最強有力的后盾。我們建議由政府牽頭，建設民營企業(yè)融資平臺，解決民營企業(yè)和金融機構之間信息不對稱問題，同時整合開放數(shù)據(jù)支持用于授信審查，如：企業(yè)工商、稅務數(shù)據(jù)、企業(yè)開票數(shù)據(jù)、企業(yè)水電數(shù)據(jù)、企業(yè)風險數(shù)據(jù)、企業(yè)質(zhì)監(jiān)數(shù)據(jù)、企業(yè)政務服務數(shù)據(jù)，個人房產(chǎn)、婚姻、學歷信息等，銀行確保在取得客戶授權后去查詢。這樣一方面可以簡化客戶提交的文件，簡化填寫各類表格，提高客戶體驗，另一方面滿足銀行豐富客戶畫像以達到風險控制的要求。目前廣東省地方金融監(jiān)督管理局正在推動建設的廣東省中小企業(yè)融資服務創(chuàng)新平臺，就很好的為中小企業(yè)和金融機構提供了信息采集、信息共享、線上融資對接等融資服務。此外，建議法院進一步完善對失信老賴的查控手段，增加其違約成本，提高約束力，保證小微金融的可持續(xù)健康發(fā)展。

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