每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 易啟江    

如今，各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)跨界賣保險(xiǎn)、尋求流量變現(xiàn)并不少見(jiàn)，結(jié)合相應(yīng)的場(chǎng)景開(kāi)發(fā)產(chǎn)品也是較常見(jiàn)的舉措，比如在出行場(chǎng)景銷售航意險(xiǎn)、航延險(xiǎn)，在電商場(chǎng)景中提供一站式的保險(xiǎn)解決方案，不過(guò)，在證券交易場(chǎng)景中，推出所謂的“高保障”的意外險(xiǎn)暗示著什么呢？ 

“稀缺高保障” “獨(dú)家”，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，在同花順的保險(xiǎn)板塊中，一款“股民綜合意外險(xiǎn)”被打上了這些標(biāo)簽。與一般的短期（一年期）綜合意外險(xiǎn)產(chǎn)品不同，該產(chǎn)品對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任有特殊的約定：即在“證券交易時(shí)間保額翻倍”。

一位不愿具名的業(yè)內(nèi)專家在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)認(rèn)為：“一般的意外傷害保險(xiǎn)是針對(duì)所有人，對(duì)應(yīng)的費(fèi)率是根據(jù)職業(yè)確定的，高危職業(yè)費(fèi)率更高。針對(duì)同花順用戶特點(diǎn)，將產(chǎn)品設(shè)計(jì)為針對(duì)股民是可以理解的，但產(chǎn)品名稱說(shuō)‘股民綜合意外險(xiǎn)’，無(wú)疑有噱頭營(yíng)銷的意味。”

內(nèi)外有別，交易期間內(nèi)保額翻倍

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，“股民綜合意外險(xiǎn)”是一款一年期意外險(xiǎn)產(chǎn)品，保障范圍是意外身故及傷殘，該產(chǎn)品分為三檔設(shè)計(jì)。

基礎(chǔ)款23元保費(fèi)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任是5萬(wàn)元；經(jīng)濟(jì)款385元保費(fèi)對(duì)應(yīng)的是保險(xiǎn)責(zé)任是50萬(wàn)元，此外還有3萬(wàn)元的意外醫(yī)療、15萬(wàn)元的自駕車意外、15萬(wàn)元的猝死、及1500元的救護(hù)車費(fèi)用；尊享款692元保費(fèi)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任是100萬(wàn)元，此外還有5萬(wàn)元的意外醫(yī)療，30萬(wàn)元的自駕車意外、30萬(wàn)元的猝死、及1500元的救護(hù)車費(fèi)用。

與一般的短期綜合意外險(xiǎn)的特別之處在于，該產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任規(guī)定為：非證券交易期內(nèi)意外身故及傷殘，以及證券交易期內(nèi)保額翻倍。比如經(jīng)濟(jì)款，如果掏385元保費(fèi)，能享受的保障是50萬(wàn)元，若意外發(fā)生在交易時(shí)間，保障可提升至100萬(wàn)元。

在該產(chǎn)品的投保須知中，對(duì)于證券交易時(shí)間的釋義為：僅限中國(guó)大陸（港澳臺(tái)除外）證券市場(chǎng)，正常交易日：周一——周五；上午9:30-11:30；下午13:00-15:00。不過(guò)，對(duì)于意外身故及傷殘的時(shí)間界定以什么為準(zhǔn)，投保須知并沒(méi)有進(jìn)一步的說(shuō)明。

一位同花順用戶稱：“是否是交易時(shí)間，理賠能獲得的賠償差異還是蠻大的，倘若意外真的發(fā)生在開(kāi)盤、或許收盤時(shí)間，這個(gè)肯定是要有爭(zhēng)議的。”

事實(shí)上，在同花順?shù)N售的另一款“全年綜合意外險(xiǎn)”早有類似的設(shè)計(jì)，給產(chǎn)品對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任規(guī)定是“非交易期減半”，如216元保費(fèi)對(duì)應(yīng)的“證券交易期內(nèi)意外身故及傷殘”保額是60萬(wàn)元，非交易期保額是30萬(wàn)元。該產(chǎn)品由易安財(cái)險(xiǎn)承保，頁(yè)面數(shù)據(jù)顯示，目前銷量為11915份。該產(chǎn)品的投保須知規(guī)定的交易時(shí)間與上述產(chǎn)品略有不同，為“非節(jié)假日北京時(shí)間9:30AM-15:00PM。”

對(duì)于該款產(chǎn)品的合作開(kāi)發(fā)，易安財(cái)險(xiǎn)的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“同花順主要針對(duì)的人群是從事證券交易的，基于此特定人群，公司與同花順合作共同開(kāi)發(fā)一款具有證券交易場(chǎng)景的保險(xiǎn)產(chǎn)品。但是考慮到道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇問(wèn)題，對(duì)購(gòu)買的準(zhǔn)入門檻和保額做了限定，保證在合理的風(fēng)控范圍。”

名不符實(shí)，為營(yíng)銷打出“股民”旗號(hào)

值得一提的是，這款所謂的“同花順股民意外險(xiǎn)”并不能保障所有的股民，但卻打出“股民”的旗號(hào)進(jìn)行營(yíng)銷。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，產(chǎn)品投保須知顯示，投保人為18-60周歲人群，限亞太財(cái)險(xiǎn)意外健康險(xiǎn)職業(yè)分類表規(guī)定的1-3類人群。這意味著，假如你是一位體育教師股民、快遞員股民、或者一位交警股民，都不能投保這款“同花順股民意外險(xiǎn)”。打出“股民”旗號(hào)，卻不能給股民保障，產(chǎn)品可謂名不符實(shí)。

事實(shí)上，保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于不同群體有不同的限制，如高風(fēng)險(xiǎn)人群就很難甚至是無(wú)法投保，就算可以投保也需要付出比普通人更高的保費(fèi)。

在投保意外險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司主要看投保者的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。一般情況下，保險(xiǎn)公司將職業(yè)分為 1-6 類，級(jí)別越高，意味著風(fēng)險(xiǎn)越大。其中，1-3類為低危職業(yè)，4 類為中等風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)，5-6 類為高危職業(yè)。在上述產(chǎn)品的職業(yè)分類中，體育教師、快遞人員和交通警察被列為4類、5類、7類。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，以市面上的一年期綜合意外險(xiǎn)為例，針對(duì)1-3類職業(yè)人群的30萬(wàn)意外身故、殘疾保障對(duì)應(yīng)的保費(fèi)在100元-300元不等（是否包含意外醫(yī)療、住院津貼等存在差異），而針對(duì)4類職業(yè)以上的意外險(xiǎn)不僅價(jià)格昂貴，而且十分稀缺。比如某款針對(duì)5-6類職業(yè)意外險(xiǎn)，有較為少見(jiàn)的30萬(wàn)意外、殘疾保障，附加3萬(wàn)元住院醫(yī)療和150元/天的意外住院津貼，對(duì)應(yīng)的保費(fèi)是930元。

即便是針對(duì)1-3類職業(yè)人群的意外險(xiǎn)，較為常見(jiàn)的保額在10萬(wàn)元-30萬(wàn)元水平，50萬(wàn)元保額的都屬于市場(chǎng)較高水平。記者注意到，亞太財(cái)險(xiǎn)在某互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)上銷售的“亞太百萬(wàn)人生綜合意外險(xiǎn)”提供100萬(wàn)元保障，對(duì)應(yīng)的保費(fèi)為299元。其保險(xiǎn)責(zé)任還包括3萬(wàn)元的意外醫(yī)療、300萬(wàn)元航空意外身故、傷殘及20萬(wàn)元的猝死保險(xiǎn)金。 

從基本保額的定價(jià)來(lái)看，這與“股民綜合意外險(xiǎn)”經(jīng)濟(jì)款相當(dāng)。不過(guò)，“股民綜合意外險(xiǎn)”經(jīng)濟(jì)款保費(fèi)385元在交易期間保額是100萬(wàn)元，而非交易期間保額僅為50萬(wàn)元。保險(xiǎn)責(zé)任還包括3萬(wàn)元的意外醫(yī)療、15萬(wàn)元的自駕身故、15萬(wàn)元的猝死、及1500元的救護(hù)車費(fèi)用。

強(qiáng)扯股市，還有曇花一現(xiàn)的“跌停險(xiǎn)”

據(jù)此類產(chǎn)品的知情人士透露，這是針對(duì)同花順渠道典型用戶設(shè)計(jì)的綜合意外險(xiǎn)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)從一開(kāi)始就考慮了股民的特性和需求，比如職業(yè)、比如交易活動(dòng)。

以尊享款為例，最高的保額可以達(dá)到200萬(wàn)元，確實(shí)為市場(chǎng)上的“稀缺高保障”，其對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品價(jià)格也并不便宜，與“亞太百萬(wàn)人生綜合意外險(xiǎn)”相比，692元保費(fèi)翻了一倍多。但在更多非交易時(shí)間，其身故、傷殘的保險(xiǎn)責(zé)任縮水至100萬(wàn)元。

打“股民”的旗號(hào)，實(shí)則是一般的短期綜合意外險(xiǎn)。在業(yè)內(nèi)看來(lái)，該產(chǎn)品無(wú)疑具有噱頭營(yíng)銷的意味。2013年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極應(yīng)對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮，推出一大波所謂的“創(chuàng)新”產(chǎn)品，“噱頭”營(yíng)銷一度賺足了大眾的眼球，但最終因不符合“保險(xiǎn)”本意、誤導(dǎo)消費(fèi)者等情形陸續(xù)退出了市場(chǎng)。

尤為值得一提的是，2015年4月9日，雪球官網(wǎng)的“跌停險(xiǎn)”僅僅開(kāi)放預(yù)約了八天便遭原保監(jiān)會(huì)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)警示匆匆叫停，監(jiān)管稱其“類似對(duì)賭游戲，有博彩嫌疑，誤導(dǎo)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。”

與“跌停險(xiǎn)”不同，“股民綜合意外險(xiǎn)”為保險(xiǎn)公司亞太財(cái)險(xiǎn)開(kāi)發(fā)，承保的也是“人身意外”這一常見(jiàn)的可保風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“異曲同工”的是，兩者都扯上股市概念，一個(gè)消費(fèi)“股民”，另一個(gè)利用“跌停險(xiǎn)”對(duì)股價(jià)波動(dòng)進(jìn)行保障有可能進(jìn)一步放大金融風(fēng)險(xiǎn)。