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主體信用等級(jí)遭下調(diào) 長(zhǎng)春發(fā)展農(nóng)商行資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)承壓

每日經(jīng)濟(jì)新聞 2019-08-15 13:47:50

近日,中誠(chéng)信國(guó)際信用評(píng)級(jí)有限責(zé)任公司出具的2019年長(zhǎng)春發(fā)展農(nóng)商行二級(jí)資本債券跟蹤評(píng)級(jí)報(bào)告。根據(jù)評(píng)級(jí)報(bào)告,中誠(chéng)信將長(zhǎng)春發(fā)展農(nóng)商行的主體信用等級(jí)由AA-下調(diào)為A+,評(píng)級(jí)展望由負(fù)面調(diào)整為穩(wěn)定;將其2015年發(fā)行的二級(jí)資本債的信用等級(jí)由A+下調(diào)為A。

每經(jīng)記者 張喜威     每經(jīng)編輯 盧九安    

圖片來(lái)源:攝圖網(wǎng)

在評(píng)級(jí)展望被調(diào)整為“負(fù)面”一年之后,長(zhǎng)春發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行(以下簡(jiǎn)稱“長(zhǎng)春發(fā)展農(nóng)商行”)的主體信用等級(jí)終被下調(diào)。

近日,中國(guó)貨幣網(wǎng)公布了中誠(chéng)信國(guó)際信用評(píng)級(jí)有限責(zé)任公司(以下簡(jiǎn)稱“中誠(chéng)信”)出具的2019年長(zhǎng)春發(fā)展農(nóng)商行二級(jí)資本債券跟蹤評(píng)級(jí)報(bào)告。根據(jù)評(píng)級(jí)報(bào)告,中誠(chéng)信將長(zhǎng)春發(fā)展農(nóng)商行的主體信用等級(jí)由AA-下調(diào)為A+,評(píng)級(jí)展望由負(fù)面調(diào)整為穩(wěn)定;將其2015年發(fā)行的二級(jí)資本債的信用等級(jí)由A+下調(diào)為A。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到,2017年以來(lái),長(zhǎng)春發(fā)展農(nóng)商行的資產(chǎn)規(guī)模、營(yíng)業(yè)收入、凈利潤(rùn)等指標(biāo)全面下滑,資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)承壓。根據(jù)最新公布的2019年第二季度信息披露報(bào)告,截至今年上半年末,長(zhǎng)春發(fā)展農(nóng)商行的資產(chǎn)、負(fù)債規(guī)模小幅增加;上半年的營(yíng)業(yè)收入與2018年同期基本持平,實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)止跌。

營(yíng)收、凈利連續(xù)兩年下滑

長(zhǎng)春發(fā)展農(nóng)商行的前身是始建于1988年的長(zhǎng)春市環(huán)城農(nóng)村信用合作聯(lián)社,于2014年1月20日正式改制為商業(yè)銀行。官網(wǎng)資料顯示,長(zhǎng)春發(fā)展農(nóng)商行注冊(cè)資本10.075億元,共有員工1035人,內(nèi)設(shè)職能部門17個(gè),下轄支行58家,其中城區(qū)支行37家、農(nóng)村支行21家,服務(wù)范圍覆蓋長(zhǎng)春市區(qū)和周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

基于服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小微企業(yè)的市場(chǎng)定位,以及監(jiān)管政策引導(dǎo),2018年長(zhǎng)春發(fā)展農(nóng)商行引導(dǎo)信貸資源向小微企業(yè)傾斜。

根據(jù)評(píng)級(jí)報(bào)告數(shù)據(jù),截至2018年末,該行小微企業(yè)貸款余額108.40億元,較年初增長(zhǎng)11.93%,占總貸款的比重為57.39%,較年初上升1.94個(gè)百分點(diǎn)。

截至2018年末,長(zhǎng)春發(fā)展農(nóng)商行的貸款總額為188.89億元,較2017年末增加了8.14%,增速較2016年的20.43%和2017年的17.45%明顯下降;總資產(chǎn)為456.64億元,較2017年末下降了5.32%。2018年,該行實(shí)現(xiàn)凈營(yíng)業(yè)收入10.23億元,同比下降了26.29%;實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)3.35億元,同比減少了15.41%;平均資本回報(bào)率為9%,同比下降1.95個(gè)百分點(diǎn);凈息差為2%,同比下降了0.16個(gè)百分點(diǎn)。

實(shí)際上,這已經(jīng)是長(zhǎng)春發(fā)展農(nóng)商行的總資產(chǎn)、營(yíng)業(yè)收入、凈利潤(rùn)等指標(biāo)連續(xù)兩年下降。其中,該行2017年凈利潤(rùn)的降幅超過(guò)了40%,達(dá)到41.21%。還好這一趨勢(shì)在2019年上半年得到了遏制。

長(zhǎng)春發(fā)展農(nóng)商行最新披露的二季度信息報(bào)告顯示,截至2019年6月末,長(zhǎng)春發(fā)展農(nóng)商行的總資產(chǎn)和總負(fù)債分別為463.27億元和426.11億元,均較年初小幅回升。上半年,該行共實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入4.13億元,較上年同期的4.18億元小幅下降;在營(yíng)業(yè)支出回落的情況下,上半年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.87億元,較上年同期的1.82億元小幅增加。

關(guān)注類貸款占比5.85%

受宏觀經(jīng)濟(jì)下行、房地產(chǎn)政策調(diào)整等因素影響,當(dāng)?shù)夭糠稚藤Q(mào)企業(yè)和建筑業(yè)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)壓力加大,上下游回款減慢,現(xiàn)金流出現(xiàn)問(wèn)題,導(dǎo)致貸款出現(xiàn)違約。

為穩(wěn)定貸款質(zhì)量,長(zhǎng)春發(fā)展農(nóng)商行加強(qiáng)不良貸款責(zé)任認(rèn)定,委托律所代理請(qǐng)收,并加大不良核銷力度,全年共處置不良貸款2.40億元,其中核銷2.12億元,現(xiàn)金收回0.21億元,以資抵債0.06億元。截至2018年末,該行不良貸款余額為6.37億元,較年初較少1.01億元;不良貸款率為3.37%,較年初下降0.86個(gè)百分點(diǎn)。

隨著核銷力度加大,長(zhǎng)春發(fā)展農(nóng)商行逾期貸款呈現(xiàn)下降趨勢(shì),截至2018年末,該行逾期貸款較年初下降2.23億元,至7.17億元,占總貸款的比重為3.80%;其中預(yù)期90天以上貸款較年初下降2.81%億元至6.35億元,占總貸款的3.36%。

盡管長(zhǎng)春發(fā)展農(nóng)商行的不良資產(chǎn)2018年出現(xiàn)“雙降”,但3.37%的不良貸款率依然處于較高水平,且關(guān)注類貸款占比進(jìn)一步擴(kuò)大。前述評(píng)級(jí)報(bào)告顯示,長(zhǎng)春發(fā)展農(nóng)商行2018年的關(guān)注類貸款大幅上升至11.04億元,占貸款比重達(dá)到5.85%,主要為借新還舊和無(wú)還本續(xù)貸。

基于長(zhǎng)春發(fā)展農(nóng)商行當(dāng)前的整體貸款質(zhì)量狀況,中誠(chéng)信認(rèn)為,該行存量不良資產(chǎn)改善空間有限,未來(lái)貸款質(zhì)量仍面臨下行壓力。

撥備覆蓋率方面,2018年由于不良貸款余額下降,該行撥備覆蓋率水平有所提升。截至2018年末,該行撥備覆蓋率為157.83%,較年初上升6.46個(gè)百分點(diǎn)。若將非標(biāo)資產(chǎn)與信貸資產(chǎn)合并考慮,截至2018年末,該行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)約17.89億元,占信貸及非標(biāo)資產(chǎn)總額的7.67%,減值準(zhǔn)備合計(jì)11.35億元,覆蓋率僅為63.44%?;诖耍姓\(chéng)信在評(píng)級(jí)報(bào)告中指出,該行未來(lái)仍面臨較大的減值損失計(jì)提壓力。

流動(dòng)性管理面臨壓力

從貸款行業(yè)來(lái)看,截至2018年末,長(zhǎng)春發(fā)展農(nóng)商行的貸款主要投放行業(yè)為租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、建筑業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)和制造業(yè)等,在貸款總額中合計(jì)占比74.17%。其中,房地產(chǎn)、建筑業(yè)貸款合計(jì)占比23.77%,較年初上升了4.20個(gè)百分點(diǎn)。中誠(chéng)信認(rèn)為,該行貸款的房地產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)敞口較大,易受到宏觀政策及房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)的影響,相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)密切關(guān)注。

評(píng)級(jí)報(bào)告顯示,截至2018年末,該行最大單一貸款和最大十家貸款在資本凈額中占比分別為8.44%和75.57%;此外,該行非標(biāo)投資戶占比較高,最大單戶余額達(dá)13億元,在資本凈額中占比27.45%??傮w來(lái)看,該行客戶集中度較高,資產(chǎn)質(zhì)量易受單一客戶信用狀況變化的影響。

值得注意的是,長(zhǎng)春發(fā)展農(nóng)商行對(duì)同業(yè)資金依賴度和存款集中度較高,非標(biāo)投資期限較長(zhǎng)且變現(xiàn)能力較弱,加大資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配,流動(dòng)性管控面臨壓力。

長(zhǎng)春發(fā)展農(nóng)商行的資金主要來(lái)源于客戶存款和同業(yè)負(fù)債,2018年末隨著同業(yè)負(fù)債及發(fā)行同業(yè)存貸余額上升,該行“總貸款/總?cè)谫Y”有所下降。截至2018年末,該行“總貸款/總?cè)谫Y”為64.67%,較年初下降4.28個(gè)百分點(diǎn)。從存款結(jié)構(gòu)來(lái)看,截至2018年末,該行個(gè)人存款和定期存款分別占比64.12%和51.61%,但前十大客戶存款合計(jì)占比21.25%,存款集中度較高,穩(wěn)定性有待提升。

從資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)來(lái)看,由于存款規(guī)模下降,截至2018年末,該行“總貸款/總存款”較年初上升12.98個(gè)百分點(diǎn)至70.63%。

而從期限結(jié)構(gòu)來(lái)看,由于非標(biāo)投資期限較長(zhǎng),截至2018年末,該行一年內(nèi)到期的資產(chǎn)占總資產(chǎn)的66.83%,一年內(nèi)到期的負(fù)債占總負(fù)債的88.11%,存在一定的期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)。從短期流動(dòng)性缺口來(lái)看,截至2018年末,該行30天以內(nèi)到期期限缺口為106.52億元,90天以內(nèi)到期期限缺口為122.65億元,短期流動(dòng)性管理壓力較大。

封面圖片來(lái)源:攝圖網(wǎng)

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