每經(jīng)記者 唐如鈺    每經(jīng)編輯 肖芮冬    

中國社會正以前所未有的速度“變老”。據(jù)世界銀行發(fā)布的《中國養(yǎng)老服務(wù)的政策選擇：建設(shè)高效可持續(xù)的中國養(yǎng)老服務(wù)體系》預(yù)計，到2050年，中國65歲及以上老年人口占總?cè)丝诒壤龑_(dá)到26%，80歲及以上的老年人口占比將達(dá)到8%。

與社會加速“變老”相對立的則是，人們養(yǎng)老規(guī)劃意識的薄弱和行動的緩慢。螞蟻金服和富達(dá)國際聯(lián)合發(fā)布的《2018中國養(yǎng)老前景調(diào)查報告》（以下簡稱《報告》）就指出，中國人存在養(yǎng)老準(zhǔn)備普遍不足的問題。

為此，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者兵分兩路：在全國范圍內(nèi)采訪普通收入家庭，一探他們的養(yǎng)老規(guī)劃與故事；另一方面則走訪了多位業(yè)內(nèi)專家，向他們尋求“未備先老”破解之法，為大眾規(guī)劃自身養(yǎng)老提供更多參考。

“沒有規(guī)劃”的規(guī)劃

王阿姨上個月剛滿53歲，算日子，今年是她從單位退休的第三年，也是求職就業(yè)的第一年。回憶過去35年的職業(yè)生涯，她感慨頗多，“我是高中一畢業(yè)就參加職工子女招工進(jìn)廠，35年工齡，按照現(xiàn)在的退休年齡，以后很難再有人能超過我了”。

王阿姨退休前所在單位是西部某省份四線城市的一大型國有企業(yè)。35年的職業(yè)生涯讓她每個月能領(lǐng)到近5000元的退休金，加上和老伴在2010年就供完了所住房子的房貸。照理說，這樣的收入足以讓她在所居住的城市過上舒適安逸的生活。她卻搖頭稱，自己目前收入高于五千，但日子過得僅是剛剛好。

聊起養(yǎng)老，她一直強(qiáng)調(diào)自己和老公并沒什么規(guī)劃，但在后來的交談中，每經(jīng)記者逐漸發(fā)現(xiàn)，事實上與同齡人相比，王阿姨有著不弱的規(guī)劃和行動力。

“最怕的還是生大病以后，家里沒法負(fù)擔(dān)”，她說道，這樣的焦慮不是最近才有，二十年前便擔(dān)憂過。為此，1997年，她給自己和丈夫都購買了商業(yè)醫(yī)療保險，女兒則配了一項年金類的險種。

實際上，王阿姨的擔(dān)憂也是當(dāng)今大部分中老年人的焦慮。但記者發(fā)現(xiàn)，真正行動起來去給未來加一份保障的人卻并非多數(shù)。北京地區(qū)一家頭部保險機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員就表示，客戶詢問保險基本都是為孩子打算，自己和父母并不會被優(yōu)先考慮。

除了20余年前的商業(yè)保險，王阿姨這些年來也在堅持做一些分散的投資。據(jù)她介紹，2011年開始便每年都會定向購買一些商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品，“利率比存款高，也穩(wěn)健”。前幾年，她也趁著三四線城市樓市大熱，在周邊縣城配置了兩個商鋪。“當(dāng)時就想買兩個門面出租，沒想到房價還能這么漲一波。”

2018年，被王阿姨形容成自己退休后的分水嶺。這一年她走上了再就業(yè)的道路，還得了個這輩子最高的職業(yè)頭銜——某酒業(yè)品牌駐Y市經(jīng)理。雖說是經(jīng)理，但工作時權(quán)力少、責(zé)任多，用她的話說是“一半有技術(shù)含量，一半打雜，上班時間是‘866’，比以前都忙”。

王阿姨所在地區(qū)是有名的麻將大省，天氣好的時候公園、茶館里從來不缺打牌消磨時光的中老年人，該省人民也戲稱麻將為“第二職業(yè)”。退休之前，她曾是周末麻將館的常客，如今卻鮮有光顧了。被問到為什么要放棄“第二職業(yè)”而選擇“866”。王阿姨笑著說道，自己在國企當(dāng)了一輩子的保管，如今也想去“外面的世界”看看自己的價值；另一方面則是想趁著身體硬朗的時候再補(bǔ)貼些家用。

她回憶道，最開始聽說現(xiàn)在公司招聘的時候還頗有自信，拿著老單位發(fā)的倉儲保管人上崗證去應(yīng)聘，幾十年的國企工作經(jīng)驗和保管證怎么都會有點競爭力，“沒想到人家根本不看我的證”。

后來，還是托朋友介紹，強(qiáng)調(diào)她以前的崗位雖名為保管但也是專業(yè)要求頗高的技術(shù)崗，公司才同意錄用，工資最后定的3000元。“3000也挺好，雖然我朋友都覺得我肯定不止這個價”，她說道。

養(yǎng)兒與養(yǎng)老

被問到丈夫和女兒是否支持其再就業(yè)，以及當(dāng)上經(jīng)理后儲蓄是否增多？王阿姨告訴記者，家人的態(tài)度是不支持也不反對，“任由自己折騰”，但儲蓄與從前比變化不大。她算了筆賬，每個月除去日常生活花銷，一部分資金她會用于“贊助”女兒，剩下的部分才給自己和老公交保險費，以及理財儲蓄。

對于未來的日子，王阿姨和丈夫考慮最多的還是他們唯一的女兒。聊到經(jīng)理一職打算干到何時，她的回答也是，“看女兒什么時候結(jié)婚生子，需要我照顧外孫的時候就辭職”。

王阿姨的女兒是90后，2015年大學(xué)畢業(yè)后便在300公里外的省城工作。前兩年，為了給女兒在省城購房置車，老兩口賣掉了他們在Y市的三居室。如今，丈夫的工資便主要用于每個月給孩子還房貸。

去年，她打算再給孩子和丈夫購買幾款保險產(chǎn)品，見了許多銷售人員卻都沒挑到滿意的，干脆自己做起了保險經(jīng)紀(jì)。“很多銷售在介紹產(chǎn)品時都會誤導(dǎo)我們，甚至為了賣產(chǎn)品騙人。索性我自己做代理，這樣至少能找到適合老公孩子的產(chǎn)品”，她說道。

不過，除了丈夫和女兒這兩個需要“倒貼”的顧客外，她的客戶就寥寥無幾了，從業(yè)至今也沒成交過幾單。據(jù)王阿姨介紹，當(dāng)上保險經(jīng)紀(jì)之后才發(fā)現(xiàn)身邊人對這個行業(yè)認(rèn)知的偏差很大，“有的人覺得保險就完全等于理財，甚至還有人認(rèn)為我是騙子”。最讓她委屈的則是女兒的不理解和抵觸，“挑的是大機(jī)構(gòu)產(chǎn)品，自家姑娘卻不在保單上簽字，非說是沒用，90后意識還這么落后”。

對于日后的養(yǎng)老，王阿姨夫妻二人唯一清晰的想法就是，將來賣掉Y市的房子，在女兒小區(qū)買套房，年紀(jì)大了就搬去省城跟著孩子。當(dāng)然這也只是一個想法，夫妻二人對于離開生活了幾十年的Y市和這里的親友仍然充滿了猶豫，能否適應(yīng)省城的生活也是一大擔(dān)憂。

“我們這一代人都是兄弟姐妹一起贍養(yǎng)父母，獨生子女以后壓力太大了”，王阿姨說道。這樣的想法在2017年她母親生病后便一直如倒刺一般扎在她心里。談起養(yǎng)老，她既有傳統(tǒng)觀念和親情的羈絆，也矛盾不希望日后成為孩子的負(fù)擔(dān)。