每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 盧九安    

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人口老齡化已經(jīng)成為我國(guó)當(dāng)下面臨的主要問(wèn)題之一。數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)60歲及以上人口數(shù)近2.5億人，失能老年人超過(guò)4000萬(wàn)，對(duì)專業(yè)照護(hù)服務(wù)呈現(xiàn)龐大的剛性需求。而長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)作為一項(xiàng)新的社會(huì)保障制度，對(duì)于失能老人健康護(hù)理需求保障有著重要的意義，但國(guó)內(nèi)的長(zhǎng)期護(hù)理資源供給卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到需求。

近日，太保安聯(lián)在京發(fā)布了《中國(guó)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展研究報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》），報(bào)告指出，我國(guó)老齡化程度嚴(yán)重且呈現(xiàn)加速態(tài)勢(shì)，經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)“未富先老”狀況，整個(gè)社會(huì)存在較高的長(zhǎng)期護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)。

《報(bào)告》顯示，我國(guó)60周歲及以上占據(jù)總?cè)丝诒戎刂鹉暝鲩L(zhǎng)，2018年占比達(dá)17.9%，人口數(shù)接近2.5億人。2018年我國(guó)各類養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)和設(shè)施16.8萬(wàn)個(gè)，養(yǎng)老床位總數(shù)727.1萬(wàn)張，每千名老年人擁有養(yǎng)老床位20.1張，雖然與2011年每千名老人19.1張床位相比有所增長(zhǎng)，但近年來(lái)增速放緩，且和發(fā)達(dá)國(guó)家每千名老人50~70張床位的標(biāo)準(zhǔn)相比，仍然有較大差距。

如果按照“百名老人5張床位”的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，到2020年我國(guó)養(yǎng)老床位總需求將超過(guò)1315萬(wàn)張，假設(shè)2018年我國(guó)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)床位數(shù)保持年均2%的增長(zhǎng)，未來(lái)3年時(shí)間周期，每年依然將存在500~550萬(wàn)張床位需求缺口。據(jù)統(tǒng)計(jì)，所有養(yǎng)老床位中，滿足失能半失能老人需求的護(hù)理性養(yǎng)老床位僅占不到三成，隨著老齡化的不斷加劇，對(duì)護(hù)理床位的實(shí)際缺口將更大。

在巨大的需求推動(dòng)下，發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)已經(jīng)成為當(dāng)前的大勢(shì)所趨，但作為險(xiǎn)企，該如何切入該領(lǐng)域呢？“從市場(chǎng)角度來(lái)看，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)主要面臨四大痛點(diǎn)：缺乏精算數(shù)據(jù)導(dǎo)致產(chǎn)品形態(tài)單一、定價(jià)過(guò)高；客戶對(duì)護(hù)理險(xiǎn)認(rèn)知度低，承保范圍過(guò)窄；護(hù)理服務(wù)供給市場(chǎng)不成熟，需求和保障供給存在需求錯(cuò)配；缺乏費(fèi)用管控手段，存在較強(qiáng)的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。”《報(bào)告》分析稱，從產(chǎn)品開(kāi)發(fā)角度來(lái)看，發(fā)生率風(fēng)險(xiǎn)、退保率風(fēng)險(xiǎn)、死亡率風(fēng)險(xiǎn)、費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)影響到產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性。

基于此，《報(bào)告》認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)公司可以嘗試和探索四大機(jī)遇：商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理補(bǔ)償保險(xiǎn)、醫(yī)療延伸性護(hù)理保險(xiǎn)、養(yǎng)老地產(chǎn)嵌入護(hù)理保險(xiǎn)、康養(yǎng)一體化服務(wù)+健康增值服務(wù)。與此同時(shí)，《報(bào)告》還給出了五大方面的建議，例如建立一定的費(fèi)率調(diào)整機(jī)制、建立行業(yè)共享的長(zhǎng)期護(hù)理數(shù)據(jù)庫(kù)、建立統(tǒng)一的護(hù)理標(biāo)準(zhǔn)體系、建立商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)籌資的財(cái)稅優(yōu)惠政策、鼓勵(lì)生態(tài)方的合作融合等。

“發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)不是單個(gè)公司能做到的，需要整個(gè)行業(yè)聯(lián)合起來(lái)共同推進(jìn)這個(gè)行業(yè)的發(fā)展。”太保安聯(lián)發(fā)展戰(zhàn)略部江浩表示，中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)健康市場(chǎng)是一個(gè)非常有開(kāi)拓性的未來(lái)藍(lán)海，相信不久的將來(lái)就會(huì)有適合市場(chǎng)需求的長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)問(wèn)世，填補(bǔ)市場(chǎng)空白。

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