每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 盧九安    

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人口老齡化已經(jīng)成為我國當下面臨的主要問題之一。數(shù)據(jù)顯示，目前我國60歲及以上人口數(shù)近2.5億人，失能老年人超過4000萬，對專業(yè)照護服務呈現(xiàn)龐大的剛性需求。而長期護理保險作為一項新的社會保障制度，對于失能老人健康護理需求保障有著重要的意義，但國內(nèi)的長期護理資源供給卻遠遠達不到需求。

近日，太保安聯(lián)在京發(fā)布了《中國商業(yè)長期護理保險發(fā)展研究報告》（以下簡稱《報告》），報告指出，我國老齡化程度嚴重且呈現(xiàn)加速態(tài)勢，經(jīng)濟呈現(xiàn)“未富先老”狀況，整個社會存在較高的長期護理風險。

《報告》顯示，我國60周歲及以上占據(jù)總?cè)丝诒戎刂鹉暝鲩L，2018年占比達17.9%，人口數(shù)接近2.5億人。2018年我國各類養(yǎng)老服務機構(gòu)和設施16.8萬個，養(yǎng)老床位總數(shù)727.1萬張，每千名老年人擁有養(yǎng)老床位20.1張，雖然與2011年每千名老人19.1張床位相比有所增長，但近年來增速放緩，且和發(fā)達國家每千名老人50~70張床位的標準相比，仍然有較大差距。

如果按照“百名老人5張床位”的國際標準計算，到2020年我國養(yǎng)老床位總需求將超過1315萬張，假設2018年我國養(yǎng)老機構(gòu)床位數(shù)保持年均2%的增長，未來3年時間周期，每年依然將存在500~550萬張床位需求缺口。據(jù)統(tǒng)計，所有養(yǎng)老床位中，滿足失能半失能老人需求的護理性養(yǎng)老床位僅占不到三成，隨著老齡化的不斷加劇，對護理床位的實際缺口將更大。

在巨大的需求推動下，發(fā)展長期護理險已經(jīng)成為當前的大勢所趨，但作為險企，該如何切入該領(lǐng)域呢？“從市場角度來看，長期護理保險主要面臨四大痛點：缺乏精算數(shù)據(jù)導致產(chǎn)品形態(tài)單一、定價過高；客戶對護理險認知度低，承保范圍過窄；護理服務供給市場不成熟，需求和保障供給存在需求錯配；缺乏費用管控手段，存在較強的逆選擇風險。”《報告》分析稱，從產(chǎn)品開發(fā)角度來看，發(fā)生率風險、退保率風險、死亡率風險、費用風險和利率風險都會影響到產(chǎn)品經(jīng)營的可持續(xù)性。

基于此，《報告》認為，商業(yè)保險公司可以嘗試和探索四大機遇：商業(yè)長期護理補償保險、醫(yī)療延伸性護理保險、養(yǎng)老地產(chǎn)嵌入護理保險、康養(yǎng)一體化服務+健康增值服務。與此同時，《報告》還給出了五大方面的建議，例如建立一定的費率調(diào)整機制、建立行業(yè)共享的長期護理數(shù)據(jù)庫、建立統(tǒng)一的護理標準體系、建立商業(yè)護理保險籌資的財稅優(yōu)惠政策、鼓勵生態(tài)方的合作融合等。

“發(fā)展長期護理保險不是單個公司能做到的，需要整個行業(yè)聯(lián)合起來共同推進這個行業(yè)的發(fā)展。”太保安聯(lián)發(fā)展戰(zhàn)略部江浩表示，中國商業(yè)保險健康市場是一個非常有開拓性的未來藍海，相信不久的將來就會有適合市場需求的長期護理險問世，填補市場空白。

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