每經(jīng)評(píng)論員 杜恒峰

針對(duì)小微企業(yè)貸款難、貸款貴，國(guó)務(wù)院不僅在政策層面予以大力扶持，還深入到業(yè)務(wù)層面進(jìn)行督導(dǎo)。近日，建行北京分行和平安銀行北京分行就因小微企業(yè)貸款借貸搭售轉(zhuǎn)嫁成本問(wèn)題而被國(guó)務(wù)院辦公廳督查室點(diǎn)名。

國(guó)辦督查室披露的諸多細(xì)節(jié)，完整地展現(xiàn)了小微企業(yè)在銀行面前的弱勢(shì)地位。比如，有銀行客戶(hù)經(jīng)理要求小微企業(yè)必須購(gòu)買(mǎi)指定的人身險(xiǎn)產(chǎn)品，借款人為被保險(xiǎn)人，并將銀行而非借款人親屬作為第一受益人，還有客戶(hù)經(jīng)理搭售的人身險(xiǎn)產(chǎn)品交費(fèi)年期長(zhǎng)達(dá)10至30年，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出企業(yè)借款的年限。又比如，銀行不對(duì)抵押品屬性進(jìn)行區(qū)分，“一刀切”地要求所有小微企業(yè)借款客戶(hù)為抵押物購(gòu)買(mǎi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；再有，本該由銀行繳納的抵押品評(píng)估費(fèi)用，也被轉(zhuǎn)嫁給了小微企業(yè)。

盡管小微企業(yè)主們對(duì)于這些搭售的保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有實(shí)際需求，盡管他們也知道評(píng)估費(fèi)由自己繳納并不合理，但為了獲得寶貴的貸款，他們往往也只能被動(dòng)接受，這大大增加了小微企業(yè)實(shí)際的貸款成本。

對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，這樣的業(yè)務(wù)模式是追求利潤(rùn)最大化的選擇：通過(guò)附加保險(xiǎn)，可以降低貸款因意外事件而招致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)還增加了中間業(yè)務(wù)收入，讓業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)變得更加好看。但這樣的業(yè)務(wù)模式，不但不符合銀行作為風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的市場(chǎng)角色定位，也不利于解決小微企業(yè)融資難這一經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。

管理風(fēng)險(xiǎn)貫穿于銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的各個(gè)層面，與生俱來(lái)的經(jīng)營(yíng)杠桿意味著銀行要特別注意流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，大額資金頻繁流動(dòng)意味著銀行要特別重視內(nèi)部的操作風(fēng)險(xiǎn)，而和借款者之間的信息不對(duì)稱(chēng)則需要銀行管理好信用風(fēng)險(xiǎn)?？梢哉f(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)管理水平能力的高低，決定了銀行經(jīng)營(yíng)水平的高低。

就貸款業(yè)務(wù)來(lái)看，銀行需要考察的重點(diǎn)是借款人的第一還款來(lái)源，即企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力、利潤(rùn)狀況、現(xiàn)金流狀況等等，這是發(fā)放貸款和對(duì)貸款進(jìn)行定價(jià)的核心依據(jù)。但在實(shí)踐中，考察第一還款來(lái)源是一件較為艱難的工作，因此銀行往往更看重第二還款來(lái)源，即抵質(zhì)押品是否足值且流動(dòng)性足夠好，抵質(zhì)押品是否辦理了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，貸款是否有第三方擔(dān)保，貸款企業(yè)主是否承諾無(wú)限連帶擔(dān)保責(zé)任等等。這些增信措施，雖然大大增加了貸款資金的安全性，但也意味著銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理職能被大大削弱，放松了對(duì)于企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的把控，更是與服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的目標(biāo)漸行漸遠(yuǎn)。

小微企業(yè)貸款的成本高是不爭(zhēng)的事實(shí)，但以發(fā)放信用貸款為主的臺(tái)州銀行、泰隆銀行和民泰銀行的成功案例也表明，利用長(zhǎng)期經(jīng)驗(yàn)積累起來(lái)的風(fēng)控技術(shù)，發(fā)放小微企業(yè)貸款不但可以盈利，還可以將資產(chǎn)質(zhì)量維持在一個(gè)較高水準(zhǔn)，甚至超過(guò)那些有各種增信措施的抵質(zhì)押貸款，盈利與風(fēng)險(xiǎn)控制之間實(shí)際并不矛盾。

銀保監(jiān)會(huì)20日也表示，下一步，將推動(dòng)商業(yè)銀行貸款方式變革，督促銀行以提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力為立足點(diǎn)，注重審核第一還款來(lái)源，減少對(duì)抵質(zhì)押品的過(guò)度依賴(lài)，逐步提高信用貸款占比，完善推廣續(xù)貸業(yè)務(wù)，緩解資金周轉(zhuǎn)難題。

無(wú)論是拉動(dòng)就業(yè)，還是推動(dòng)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，小微企業(yè)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)都具有極為重要的意義。從中央到地方，從央行到銀保監(jiān)會(huì)，近年來(lái)都在用各種辦法助力小微企業(yè)融資。今年以來(lái)，政策層面的努力取得了非常好的成效。今年前8個(gè)月，小微企業(yè)貸款戶(hù)數(shù)2047.5萬(wàn)戶(hù)，同比增長(zhǎng)18.8%，貸款余額10.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)16.85%，比各項(xiàng)貸款的增速高8.15個(gè)百分點(diǎn)，新發(fā)放小微企業(yè)貸款利率6.8%，比2018年全年平均水平下降0.59個(gè)百分點(diǎn)。

對(duì)于國(guó)辦督查室發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，北京銀監(jiān)局也表示，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得設(shè)定過(guò)高的經(jīng)營(yíng)效益類(lèi)指標(biāo)，不得層層加碼提高考評(píng)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)指標(biāo)要求。同時(shí)，嚴(yán)懲小微企業(yè)貸款過(guò)程中存貸掛鉤、借貸搭售、轉(zhuǎn)嫁成本等違規(guī)行為，并嚴(yán)肅追究相關(guān)人員責(zé)任，有效防范操作風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)融資取得的成績(jī)來(lái)之不易，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，落實(shí)監(jiān)管要求，進(jìn)一步消除貸款中的隱性成本，為小微企業(yè)進(jìn)一步減負(fù)，既是銀行履行其社會(huì)責(zé)任的體現(xiàn)，也具有商業(yè)上的巨大價(jià)值。