每經(jīng)記者 謝婧 肖樂 潘婷    每經(jīng)編輯 易啟江    

今天，是2019年倒數(shù)第二天，過了明天，我們就將迎來"二零年代"。年關(guān)到，又是盤點(diǎn)一年收成的時候啦。在你忙著數(shù)錢的時候，卻有這樣一批"悲催"的人，他們稀里糊涂就中了招，背上債，今天我們就來講講他們的故事，愿新的一年"天下無騙"。  

人說，江湖套路深，消費(fèi)者不要太天真！

然而，你原本并不是行走江湖，只是來大城市謀生和創(chuàng)業(yè)，不料租個房子都能被套路，變成了借款人。

更讓人意外的是，不僅是租客，而且連房東都被套路了：坐收房租的房東，發(fā)現(xiàn)收到的房租竟是自己向別人借的款。

大學(xué)畢業(yè)生，涉世未深！就算不租房，找個工作，卻也是高高興興進(jìn)去面試，悲悲切切負(fù)債出來，一場面試竟是一個“培訓(xùn)貸”陷阱！

不找工作，不租房，只想醫(yī)學(xué)美容。你以為醫(yī)美只塑造天使，不料“醫(yī)美貸”的利益鏈卻制造著魔鬼：傳銷彌漫其間，醫(yī)生只是掛靠，貸款利率比天高。踏進(jìn)美容院，何處是歸程？

 圖片來源：攝圖網(wǎng)

哪些“消費(fèi)貸”能真正滿足你一時之需？哪些消費(fèi)貸卻是用重重陷阱迎接你？每經(jīng)記者調(diào)查立刻揭曉！

房租貸——上海一房東當(dāng)了兩年“翹腳老板”，卻發(fā)現(xiàn)所收租金是自己向別人借的款

在上海陸家嘴，張先生守著能“印鈔”的房子（月租金1.6萬元），卻為借貸平臺“印了鈔”，而自己收到的租金，竟然成了自己向借貸平臺借的款！借貸平臺為何能“渾水摸魚”，是怎樣殺進(jìn)房租這個利潤鏈條上的？

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者就此展開深入調(diào)查，揭秘長租公寓深藏的種種套路，租房人和出租人都值得一看。

當(dāng)了兩年“翹腳老板”  發(fā)現(xiàn)自己竟是“借款人”

在上海陸家嘴有一套房的張先生，將房子租給了長租公寓。當(dāng)了兩年“翹腳老板”后，才猛然發(fā)現(xiàn)，收到的租金，竟然是自己從一家名為“鑫聚財(cái)”平臺的借款。他發(fā)現(xiàn)自己被長租公寓和“鑫聚財(cái)”套路了。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

張先生到底是如何被套路的呢？

兩年多前的2017年5月，張先生與上海源淶實(shí)業(yè)有限公司（以下簡稱為：“源淶公司”）簽署了《房屋租賃合同》，將房屋委托給源淶公司，由源淶公司招攬租客，合同期為5年，每月的租金為1.6萬元，房租為一年一付。即：源淶公司一次性付給張先生一年的租金。

在簽署合同時，張先生被告知，若要一次性拿到一年的租金，則需要與一家第三方平臺“鑫聚財(cái)”簽署一份《居間服務(wù)協(xié)議》合同。

當(dāng)源淶公司需要支付業(yè)主第二年租金時，業(yè)務(wù)員要求張先生繼續(xù)與“鑫聚財(cái)”簽署協(xié)議，由于此次簽署協(xié)議是通過網(wǎng)上簽署，張先生發(fā)現(xiàn)了自己的身份竟變成了“借款人”，也就是說，他所拿到的“一年的租金”，實(shí)際上是“鑫聚財(cái)”給其的貸款。

“源淶的業(yè)務(wù)員說你第1筆租金是這樣貸的，反正第1筆沒問題，所以第2筆你就這樣操作一下。”

但張先生為什么還要簽這個居間協(xié)議呢？

因?yàn)樵诤炇饏f(xié)議時，其中有一份協(xié)議上寫著“業(yè)主與鑫聚財(cái)之間的債務(wù)由源淶公司承擔(dān)”，再加上源淶公司“很氣派”，所以他才簽了這協(xié)議。

“當(dāng)時覺得付款方式是年付，不用一直催租金，主要是圖省事。再一個，中介當(dāng)時說是大公司，總部的辦公樓又在港匯廣場，很氣派。”回憶起當(dāng)時與源淶簽署協(xié)議時，張先生這樣說到。

既然有源淶公司“兜底”，張先生為何還是覺得自己被套路了？

因?yàn)槭虑樵诘谌臧l(fā)生了變化。

今年7月，當(dāng)他需要收取第三年租金時，源淶公司卻表示已經(jīng)不與“鑫聚財(cái)“合作，但同時，源淶公司也并未支付他第三年租金。更讓張先生苦惱的是，張先生還接到了自稱是鑫聚財(cái)投資人打來的電話。對方表示由于鑫聚財(cái)已經(jīng)出現(xiàn)“不兌付給投資人”的現(xiàn)象，要求張先生還款給鑫聚財(cái)，因?yàn)閺埾壬泅尉圬?cái)?shù)?ldquo;借款人”。以為對方是騙子的張先生掛了電話后，便向源淶公司的銷售人員反饋了這種情況。然而，張先生得到的說法卻是：“鑫聚財(cái)已經(jīng)倒閉了，不要理他們。”

與此同時，張先生的房屋里已經(jīng)有了租客。也就是說，他把房子租給長租公寓（源淶公司）后，卻沒辦法收到本該屬于自己的租金。而根據(jù)此前簽署的協(xié)議，已經(jīng)產(chǎn)生了債權(quán)關(guān)系，此刻的張先生不僅沒收到第三年房租，反而變成了“借款人”。且根據(jù)協(xié)議，如果源淶公司違約不償還鑫聚財(cái)“借款“的話，就要由張先生來償還。這樣一來，本應(yīng)該收租金的他，卻變成了欠債的。

業(yè)主是如何被一步步套路的？

每經(jīng)記者在《居間服務(wù)協(xié)議》上看到，協(xié)議共涉及三方，其中甲方為借款人，乙方為上海源淶實(shí)業(yè)有限公司，丙方為鑫聚財(cái)（上海）金融信息服務(wù)有限公司。

《居間服務(wù)協(xié)議》中約定：乙方接受甲方委托，就甲方通過丙方簽署的《借款協(xié)議》中包含的全部債務(wù)及時履行償付義務(wù)，如乙方按約代甲方及時履行完畢《借款協(xié)議》約定的甲方還款義務(wù)后，則甲方無權(quán)要求乙方另行支付《房屋租賃協(xié)議》項(xiàng)下相應(yīng)租金。

值得注意的是，《居間服務(wù)協(xié)議》中還約定：如果甲方因受托人未履行支付義務(wù)等任何原因?qū)е卤交虺鼋枞宋词盏健督杩顓f(xié)議》等約定的應(yīng)付款項(xiàng)的，視為甲方未履行償付義務(wù)，并自愿承擔(dān)因債務(wù)逾期履行產(chǎn)生的所有合同約定的違約責(zé)任及法律風(fēng)險。

換句話說，在《借款協(xié)議》上簽了名的業(yè)主即為借款人，而根據(jù)條款，若源淶公司未能向鑫聚財(cái)償付，本應(yīng)收房租的張先生，卻要背負(fù)償付責(zé)任及承擔(dān)違約責(zé)任。

那么，簽署《借款協(xié)議》，張先生是否知情呢？

第一年與“鑫聚財(cái)”簽署協(xié)議時，該份協(xié)議是與源淶國際的《房屋租賃合同》一起簽署的。“協(xié)議在鑫聚財(cái)，沒給到業(yè)主，業(yè)主當(dāng)時簽了字就行了。當(dāng)時不清楚自己身份是借款人，源淶公司的業(yè)務(wù)員也沒說是借款，就說是通過第三方機(jī)構(gòu)給你付錢。”

那么事實(shí)到底如何？源淶公司是否已經(jīng)償還了鑫聚財(cái)?shù)膫鶆?wù)？張先生與租客間的糾紛該如何解決？

近日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者實(shí)地走訪了源淶公司位于徐匯區(qū)的辦公地點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)其所在樓層僅有幾名員工上班，偌大的辦公室顯得有些空蕩，部分辦公區(qū)域燈也未打開。

當(dāng)記者以業(yè)主（委托人）的身份向源淶公司進(jìn)行詢問時，源淶公司工作人員告訴記者：“公司還在正常運(yùn)營，“員工都出去跑業(yè)務(wù)了，所以辦公室沒人。”

至于讓業(yè)主與“鑫聚財(cái)”簽署合同一事，這位工作人員告訴記者：“我們只是委托鑫聚財(cái)先幫我們付款給房東，我們已經(jīng)把錢付給鑫聚財(cái)了。”

此外，該名工作人員表示，已經(jīng)與“鑫聚財(cái)”結(jié)束合作，“我們是與‘鑫聚財(cái)’有過合作，但合作關(guān)系已于今年4、5月份結(jié)束。”

根據(jù)啟信寶資料，上海源淶實(shí)業(yè)有限公司成立于2013年，實(shí)控人為孫元元，直接持股比例達(dá)到35.27%，另有四名股東，分別為：上海潮瀚公寓管理中心（有限合伙）、上海涌創(chuàng)鏵源投資合伙企業(yè)（有限合伙）、上海容銀投資有限公司、上海涌裕而起創(chuàng)業(yè)投資合伙企業(yè)（有限合伙）。經(jīng)營范圍為：房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)，自有設(shè)備租賃（不得從事金融租賃），保潔服務(wù)，物業(yè)管理，酒店管理等。

啟信寶資料顯示，目前源淶公司作為被告方，涉及近百起開庭公告，大部分案由為：合同糾紛。記者注意到，源淶公司今年10月還存在多起欠稅信息。

記者多次撥打鑫聚財(cái)官網(wǎng)電話，無法接通。

而最新的情況顯示，12月3日，警方已經(jīng)對“鑫聚財(cái)”以涉嫌非法吸收公眾存款罪立案偵查，并對“鑫聚財(cái)”實(shí)控人孫某元等4名犯罪嫌疑人依法采取刑事拘留強(qiáng)制措施。

經(jīng)查，2015年3月起，“鑫聚財(cái)”在未經(jīng)國家有關(guān)部門批準(zhǔn)的情況下，設(shè)立“鑫聚財(cái)”線上理財(cái)平臺，以承諾支付8%至14%不等的高額收益為餌，用銷售理財(cái)產(chǎn)品的方式實(shí)施非法集資犯罪活動，并存在項(xiàng)目虛假，自融、自用等情況。目前，此案正在進(jìn)一步偵辦中。

業(yè)主不能直接收回房屋 律師為其支招

根據(jù)鑫聚財(cái)官網(wǎng)顯示，其為鑫聚財(cái)(上海)金融信息服務(wù)有限公司運(yùn)營的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺，專注于住房租賃的供應(yīng)鏈金融服務(wù)。

根據(jù)其披露的交易數(shù)據(jù)顯示，目前鑫聚財(cái)累計(jì)借貸金額達(dá)到10.24億元，累計(jì)借貸筆數(shù)為5488筆，借貸余額為1505.7萬元。累計(jì)出借人達(dá)到17262人，逾期金額0元，逾期筆數(shù)0筆。其官網(wǎng)上的“智投產(chǎn)品”“散標(biāo)產(chǎn)品”均無新標(biāo)出現(xiàn)。

但至記者發(fā)稿時，鑫聚財(cái)官網(wǎng)已無法打開。

每經(jīng)記者注意到，此類利用租客或業(yè)主的個人信用去進(jìn)行借貸的長租公寓事件并不少，此前也有媒體報道長租公寓利用“租金貸”的方式，在與租客進(jìn)行簽約時，以模糊的方式誘使租客與該企業(yè)合作的金融機(jī)構(gòu)簽訂貸款合約。一般由該金融機(jī)構(gòu)替租客支付全年房租，租客向該金融機(jī)構(gòu)按月還清租房貸款，相應(yīng)的貸款利息一般由長租公寓企業(yè)代為支付。

但在此次事件中，與公寓合作的金融機(jī)構(gòu)簽署貸款合約的人卻變成了業(yè)主方。

那么，張先生所遭遇的這起事件中，債務(wù)方究竟是誰呢？記者就此事采訪了上海文飛永律師事務(wù)所律師高飛。

律師認(rèn)為，如果《居間服務(wù)協(xié)議》中沒有提及源淶公司將租金支付給鑫聚財(cái)充當(dāng)還款的意思表示，則業(yè)主依然需承擔(dān)還款義務(wù)，此時業(yè)主可通過向源淶公司追責(zé)補(bǔ)償；反之，業(yè)主則無需承擔(dān)還款義務(wù)。

由于目前的《居間服務(wù)協(xié)議》約定“源淶公司需要對業(yè)主簽署的《借款協(xié)議》中的全部債務(wù)履行償付義務(wù)”，目前來看，應(yīng)當(dāng)由源淶公司承擔(dān)還款義務(wù)。

而目前業(yè)主面臨“能否收回房屋”這一尷尬境地，律師高飛對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，業(yè)主不能直接收回出租房屋。

高飛認(rèn)為，業(yè)主對房屋擁有所有權(quán)，所有權(quán)為對世權(quán)；其將房屋出租給源淶公司后，與源淶公司產(chǎn)生合同債權(quán)，源淶公司基于已存在的合同基礎(chǔ)進(jìn)行轉(zhuǎn)租（通常明確享有轉(zhuǎn)租權(quán)），使得源淶公司轉(zhuǎn)租合同合法有效。源淶公司與租客建立了合同關(guān)系，產(chǎn)生合同之債，而合同債權(quán)為相對權(quán)，通常不能對抗第三人。參考物權(quán)效力優(yōu)先原則，租客享有的承租使用權(quán)為合同債權(quán)賦予的，原則上租客享有的合同債權(quán)不能對抗該房屋所有權(quán)人。

因此，當(dāng)業(yè)主與原來公司解除《房屋租賃合同》后，則可以通過主張物權(quán)的形式向租客收回房屋。

律師對目前業(yè)主可能遇到的情況進(jìn)行了分析。

其一，目前來看，業(yè)主與源淶公司的《房屋租賃合同》雖未到期，但業(yè)主亦未收到租金，視履行時間判斷是否構(gòu)成實(shí)際違約，若源淶公司無正當(dāng)理由未支付或拒絕支付租金，業(yè)主可根據(jù)《合同法》第227條以及94條第三款的規(guī)定要求源淶公司在合理期限內(nèi)支付，合理期限內(nèi)不支付的，業(yè)主可以解除該《房屋租賃合同》。租賃合同解除后，業(yè)主有權(quán)收回標(biāo)的房屋。

其二，若源淶公司明確表示已無力支付業(yè)主第三年租金，且與“鑫聚財(cái)”停止合作，業(yè)主方將不能通過任何形式拿到租金，則源淶公司已經(jīng)構(gòu)成預(yù)期違約。業(yè)主可根據(jù)《合同法》第94條第二款的規(guī)定解除合同。租賃合同解除后，業(yè)主有權(quán)收回標(biāo)的房屋。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

培訓(xùn)貸——快快樂樂進(jìn)去面試，悲悲切切負(fù)債出來！他們被洗腦借的“培訓(xùn)貸”，背后是持牌小貸機(jī)構(gòu)

原本希望在上海找一份“好一點(diǎn)”的工作，卻背上了兩萬多的貸款，工作也沒著落，今年6月份畢業(yè)的楊文（化名）遭遇了一家培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的“面試陷阱”。

和楊文同樣遭遇的人不在少數(shù)，他們被培訓(xùn)機(jī)構(gòu)以招聘為由騙去面試自己并不擅長的崗位，又被機(jī)構(gòu)以“工資可觀”“包找工作”等說辭百般游說，最終參與了機(jī)構(gòu)提供的所謂技能培訓(xùn)。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些技能培訓(xùn)時間較短，但往往價格不菲，且培訓(xùn)機(jī)構(gòu)資質(zhì)存疑。與此同時，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)借助分期貸款誘導(dǎo)剛畢業(yè)的大學(xué)生參加高價培訓(xùn)，美其名曰“助學(xué)分期”，看似還款壓力不大，年化利率實(shí)則超過16%。

以面試為由誘導(dǎo)應(yīng)聘者貸款培訓(xùn)

“我在網(wǎng)上投了簡歷之后，有一家公司的人事打電話找我去面試電商運(yùn)營的崗位。”楊文告訴記者，盡管沒有主動向這家名為圖播零的公司投遞簡歷，但急著找工作的他還是去參加了面試。

“第一天面試的內(nèi)容就是聊工作內(nèi)容。”楊文說道，“他們讓我第二天帶上銀行卡身份證再去公司，我還以為是入職。但實(shí)際上第二天是要求參加培訓(xùn)，他們說會幫我們找工作，工資會有多高，工作前景有多好。”楊文坦承，自己當(dāng)時被“洗腦”了，同意參加培訓(xùn)，并辦理了21580元的培訓(xùn)貸款。

趙亮（化名）的遭遇和楊文別無二致，并沒有給圖播零公司投遞簡歷，卻收到了電商運(yùn)營崗位的面試電話，最終參加了公司提供的培訓(xùn)。趙亮告訴記者，當(dāng)他表示不太懂電商運(yùn)營時，公司的工作人員表示，如果對這個崗位有興趣，公司前期會提供新人崗前培訓(xùn)。

楊文和趙亮參加的是該公司一項(xiàng)名為“新電商運(yùn)營高級經(jīng)理人直通車項(xiàng)目”的培訓(xùn)。根據(jù)記者拿到的培訓(xùn)協(xié)議合同內(nèi)容，甲方（公司）為乙方（學(xué)員）提供的項(xiàng)目實(shí)訓(xùn)服務(wù)包括先導(dǎo)課程、理論課程、實(shí)操課程、案例課程、就業(yè)輔導(dǎo)課程等，服務(wù)費(fèi)用總金額計(jì)人民幣21580元。學(xué)員完成培訓(xùn)后，甲方會為乙方提供就業(yè)服務(wù)，并做出了就業(yè)服務(wù)承諾。

楊文和趙亮均向記者表示，公司培訓(xùn)課程質(zhì)量很差，承諾的就業(yè)更是無從談起。“一共培訓(xùn)了22天，從頭到尾就一個老師，線上開一個直播間，就是教我們?nèi)绾蝹卧旌啔v。”楊文告訴記者，其同班學(xué)員的工作都是自己找的，找的工作也和電商毫無關(guān)系，而很多學(xué)員現(xiàn)在仍處于待業(yè)狀態(tài)。

記者發(fā)現(xiàn)，在聚投訴網(wǎng)站上，已有不少類似投訴。

例如，11月28日，一名崔姓用戶投訴稱，圖播零教育以招聘電商運(yùn)營崗位名義、面試誘導(dǎo)其簽署貸款協(xié)議，整個貸款過程被公司人員誘導(dǎo)填寫，且協(xié)議金額并未經(jīng)其確認(rèn)，為公司人員自行填寫。

5月26日，一名顧姓用戶投訴稱，其在智聯(lián)招聘、前程無憂等網(wǎng)站登記公開簡歷尋找新媒體運(yùn)營等相關(guān)崗位的工作后，接到上海圖播零HR的招聘面試電話，HR表示為其提供一個運(yùn)營的崗位，工資6k-8k，但是必須有一個崗前培訓(xùn)，學(xué)習(xí)費(fèi)用會先由公司墊付，工作后每月從工資里扣。在該公司的誘導(dǎo)下，其辦理了17980元的培訓(xùn)貸款。

不承認(rèn)是貸款 美其名曰“助學(xué)分期”

對于大部分剛畢業(yè)的大學(xué)生，兩萬多的學(xué)費(fèi)是一大筆資金投入，能夠讓他們接受培訓(xùn)課程，分期貸款無疑是一個非常重要的推手。據(jù)楊文反映，其21580元的培訓(xùn)費(fèi)用總共分了21期，第1期還款額為258.9元，第2期和第3期的還款額均為321.54元，后18期的還款額均為1332.9元，且第1期到第3期為培訓(xùn)公司代還。

如此一來，培訓(xùn)前期看似并無還款壓力，但培訓(xùn)結(jié)束后，每月的還款壓力陡增。

記者發(fā)現(xiàn)，類似培訓(xùn)貸都會以前期低還款額來吸引學(xué)員辦理。記者在一家名為達(dá)內(nèi)時代科技集團(tuán)（下稱達(dá)內(nèi)公司）的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)了解到，其商業(yè)視覺設(shè)計(jì)師培訓(xùn)的課程費(fèi)用為22800元，公司提供就業(yè)承諾，學(xué)員可以選擇分期18個月，前6個月每個月還款273.6元，后12個月每個月還款2078元，培訓(xùn)時間3個月。

“我們的學(xué)費(fèi)的確不便宜，但是現(xiàn)在學(xué)費(fèi)不需要你交，等工作之后再來承擔(dān)?？梢宰呶覀児镜木G色通道，先就業(yè)后付款。”達(dá)內(nèi)公司的工作人員向記者說道，當(dāng)記者問是不是要貸款時，其反問，“怎么會想到貸款這一說，我們叫綠色通道，是助學(xué)分期。”

另一名參加了某公司IT培訓(xùn)的學(xué)員告訴記者，其前期還款更少，學(xué)費(fèi)20000元，分20期，前8期還款僅為19.8元，后12期每期還款1901.46元。

那么，這些前期無壓力的培訓(xùn)貸款的實(shí)際年化利率是多少呢？通過IRR計(jì)算可以獲知，達(dá)內(nèi)公司22800元培訓(xùn)分期的年化利率達(dá)16.81%。而楊文的貸款相當(dāng)于等額還款18個月，計(jì)算得到的年化利率為14.57%。上述學(xué)費(fèi)20000元的IT培訓(xùn)分期實(shí)際年化則為12.28%。

培訓(xùn)機(jī)構(gòu)資質(zhì)存疑 背后資金由持牌小貸公司提供

楊文告訴記者，其辦理貸款是通過一個名為找我學(xué)的小程序，只有掃描培訓(xùn)公司提供的二維碼才能夠申請貸款。記者注意到，該小程序幫助中心頁面顯示，年滿18周歲及以上客群可以辦理。也就是說，該貸款平臺并未將在校大學(xué)生排除在外。

找我學(xué)官網(wǎng)顯示，平臺運(yùn)營主體為福建學(xué)成創(chuàng)想信息科技有限公司（下稱福建學(xué)成），公司產(chǎn)品包括教育分期、教培銷客、暢學(xué)支付(學(xué)費(fèi)監(jiān)管服務(wù))。然而，根據(jù)國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)顯示的信息，福建學(xué)成的經(jīng)營范圍中明確不含校外培訓(xùn)等教育培訓(xùn)業(yè)務(wù)，也不含金融、證券、期貨業(yè)務(wù)。

不含金融業(yè)務(wù)，卻通過小程序平臺發(fā)放貸款，找我學(xué)業(yè)務(wù)資質(zhì)存疑。

此外，記者發(fā)現(xiàn)，楊文和趙亮參加培訓(xùn)的公司并沒有開展培訓(xùn)的資質(zhì)。該培訓(xùn)公司的全稱為杭州圖播零教育科技有限公司，經(jīng)營范圍為教育技術(shù)、教育軟件、機(jī)電設(shè)備的技術(shù)開發(fā)、技術(shù)服務(wù)、技術(shù)咨詢、成果轉(zhuǎn)讓；文化用品、體育用品、機(jī)電設(shè)備的銷售；教育信息咨詢（不含出國留學(xué)咨詢及中介服務(wù)）；電信業(yè)務(wù)。

杭州圖播零所在的工商登記機(jī)關(guān)杭州市拱墅區(qū)市場監(jiān)督管理局工作人員向記者表示，“該公司經(jīng)營范圍里沒有培訓(xùn)這一塊的業(yè)務(wù)，如果要做，經(jīng)營范圍肯定是要做變更的。”

誰在為這些機(jī)構(gòu)提供資金？記者從楊文的個人征信報告發(fā)現(xiàn)，其在找我學(xué)平臺上申請的貸款背后實(shí)際放款方為重慶小雨點(diǎn)小額貸款有限公司（下稱重慶小雨點(diǎn)）。

根據(jù)公開資料，重慶小雨點(diǎn)由香港李兆基家族實(shí)際控制，母公司為數(shù)網(wǎng)金融有限公司，2016年6月，獲批全國性網(wǎng)絡(luò)小額貸款合法經(jīng)營資質(zhì)并在重慶成立，2016年10月，公司業(yè)務(wù)逐步覆蓋全國32個省市，涵蓋個人信貸、消費(fèi)場景分期、供應(yīng)鏈金融等諸多領(lǐng)域。

重慶小雨點(diǎn)客服表示，其公司和找我學(xué)確有合作。找我學(xué)在其教育分期產(chǎn)品介紹中表示，其為培訓(xùn)機(jī)構(gòu)提供多種分期產(chǎn)品，綜合通過率比其他平臺高30%，確保學(xué)員高通過率。找我學(xué)和小雨點(diǎn)是怎樣的合作模式，為什么找我學(xué)能夠宣稱高通過率？記者多次撥打重慶小雨點(diǎn)以及找我學(xué)官網(wǎng)電話，均無人接聽。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

醫(yī)美貸——深喉揭秘：醫(yī)美貸滲透美容利益鏈，傳銷彌漫、利率超高、醫(yī)生掛靠

“八萬元的隆鼻項(xiàng)目需要嗎？沒錢不用擔(dān)心，可以在我這里辦個分期，每期就還一點(diǎn)點(diǎn)，絕對劃算。”很多年輕人輕信了這類話語，踏進(jìn)了美容整形的不歸路。

“一個八萬元的醫(yī)美分期項(xiàng)目，渠道商至少可以獲得四萬元分成。此外，渠道商薅分期機(jī)構(gòu)羊毛的情形也存在，還有從業(yè)人員的道德風(fēng)險。”一位醫(yī)美行業(yè)的資深人士對記者表示。

街邊的美發(fā)美甲店，大廈中的美容店和整形機(jī)構(gòu)，以及在城市中占據(jù)重要地位的醫(yī)院，看似僅僅為有需要的用戶提供服務(wù)的醫(yī)美機(jī)構(gòu)，卻暗藏著消費(fèi)分期的貓膩。

在醫(yī)美市場中，醫(yī)美機(jī)構(gòu)、分期機(jī)構(gòu)（與醫(yī)美機(jī)構(gòu)合作為消費(fèi)者辦理消費(fèi)分期貸款）、渠道商（與醫(yī)美機(jī)構(gòu)合作，為其導(dǎo)流）都是贏家，他們獲得了巨大的利潤分成。最終，高昂的價格還是由單純想要“變美”的消費(fèi)者買單。

那么，醫(yī)美分期的利率究竟有多高？渠道商、醫(yī)美機(jī)構(gòu)、分期機(jī)構(gòu)各自的利益分成又是多少？醫(yī)美行業(yè)利潤有多高？消費(fèi)者所注射的針劑、做的手術(shù)等，其中暗含怎樣的貓膩？

帶著上述疑問，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者（以下簡稱NBD）聯(lián)系了從事醫(yī)美分期數(shù)年的資深人員W，進(jìn)行了一次直擊醫(yī)美行業(yè)核心的談話。

被分銷和傳銷滲透很深

NBD：能介紹一下醫(yī)美市場和醫(yī)美分期的現(xiàn)狀嗎？

W:醫(yī)美行業(yè)的爆發(fā)期很短，最初醫(yī)美的出發(fā)點(diǎn)是好的，因?yàn)樗麄冇X得自己在幫助一批人改變自己的容貌，使他們變得更加美好?；氐浆F(xiàn)實(shí)，利益使然，巨大的利潤使行業(yè)失控。醫(yī)美市場是分期機(jī)構(gòu)教育起來的，最早是分期機(jī)構(gòu)“求”醫(yī)美機(jī)構(gòu)使用他們的分期產(chǎn)品，進(jìn)行大規(guī)模的補(bǔ)貼，現(xiàn)在的局面反過來了。醫(yī)美市場也是渠道和醫(yī)美機(jī)構(gòu)本身的狂歡，正常分期機(jī)構(gòu)作為工具被動參與其中，隨著信貸客戶的下沉，會出現(xiàn)很多正常分期機(jī)構(gòu)無法消化的客戶，最終這些客戶會被利息更高、模式更加復(fù)雜的金融產(chǎn)品接納。

醫(yī)美機(jī)構(gòu)大概分為三類：

一、美發(fā)美甲；

二、美容院和祛痘，這類被稱為生美場景（全稱生活美容）；

三、整形?？坪歪t(yī)院的整形科，被稱為醫(yī)美場景。

其中，第一類消費(fèi)者一般使用信用卡和花唄，第二類被分銷、傳銷滲透得很深，第二三類消費(fèi)者是分期業(yè)務(wù)的主力軍（為方便敘述，本文所稱“醫(yī)美”指第二和第三類）。

NBD：醫(yī)美分期市場規(guī)模大概有多大？

W:醫(yī)美分期大部分是以助貸的形式在幫銀行或者消費(fèi)金融公司做，有些較大的消費(fèi)金融公司，也會既做資金方又做產(chǎn)品方。市場份額方面，資金方希望做得越多越好，做得好的前提下，華南某省一個月可以達(dá)到兩三億的規(guī)模。

NBD：會有“薅羊毛”現(xiàn)象嗎？

W：存在，很多醫(yī)美機(jī)構(gòu)有不合理使用分期工具的情形，渠道商會選擇不上報，并參與其中。此外，一些渠道商承諾消費(fèi)醫(yī)美項(xiàng)目返現(xiàn)，然后把消費(fèi)者帶到醫(yī)院或者醫(yī)美機(jī)構(gòu)做醫(yī)美項(xiàng)目，但是消費(fèi)者仍需先交錢（許多消費(fèi)者沒錢做醫(yī)美，只好從分期機(jī)構(gòu)借），渠道商會一期一期把錢打回給消費(fèi)者。然而這種返現(xiàn)是有條件的，消費(fèi)者需要帶第二個、第三個人過來才能拿到這筆錢，這也相當(dāng)于傳銷了。

利率高、獲客渠道混亂、醫(yī)生多是掛靠

NBD：醫(yī)美行業(yè)的特點(diǎn)是什么？

W:大家都認(rèn)為醫(yī)美行業(yè)亂，主要在三個方面：利率高、重包裝（醫(yī)美項(xiàng)目包裝、醫(yī)生包裝、機(jī)構(gòu)包裝）、獲客渠道混亂。

傳統(tǒng)醫(yī)美渠道是路邊美容院，后來擴(kuò)展到美容美發(fā)美甲，再擴(kuò)展到整形機(jī)構(gòu)和醫(yī)院。此外，渠道還包括分銷、傳銷。我曾經(jīng)參加過一個醫(yī)美發(fā)布會，在某個五星級酒店，現(xiàn)場來了1000多人，99%都是女性，多數(shù)是來自三四線城市，年齡在20-30歲，這些人很容易被醫(yī)美機(jī)構(gòu)洗腦，加入醫(yī)美機(jī)構(gòu)成為其代理人，然后去發(fā)展自己的朋友。

NBD：有醫(yī)學(xué)背景的員工占比是多少？

W：不是每一家醫(yī)美機(jī)構(gòu)都有常駐醫(yī)生，大部分醫(yī)生是掛靠在醫(yī)美機(jī)構(gòu)的，有手術(shù)需求時就請掛靠醫(yī)生來進(jìn)行手術(shù)，按次收費(fèi)，但是醫(yī)生的技術(shù)參差不齊。小的醫(yī)美機(jī)構(gòu)，一般只有一兩個護(hù)士有醫(yī)學(xué)背景；大的醫(yī)美機(jī)構(gòu)醫(yī)護(hù)占比能達(dá)到百分之二三十就不錯了。

NBD：開一家醫(yī)美機(jī)構(gòu)的成本和利潤是多少？

W:一般情況下，選擇與醫(yī)美分期合作的醫(yī)美機(jī)構(gòu)（不是工作室那種非法行醫(yī)）首先在注冊上是一家合規(guī)的機(jī)構(gòu)。以某一線城市舉例，開一家中等規(guī)模醫(yī)美機(jī)構(gòu)（一個月流水額400萬元），至少要有1000萬的流動現(xiàn)金。此外，如果要請常駐醫(yī)生，資歷淺的醫(yī)生工資是1萬~3萬，好一點(diǎn)保底5萬~8萬元，資深醫(yī)生保底15萬元。醫(yī)美項(xiàng)目的毛利率方面，針劑類30%、手術(shù)類10%~15%。

 圖片來源：攝圖網(wǎng)

醫(yī)美機(jī)構(gòu)、分期機(jī)構(gòu)、渠道商瓜分利潤

NBD：分期利率能達(dá)到什么程度？

W：目前醫(yī)美分期機(jī)構(gòu)的獲客成本是0，醫(yī)院或者醫(yī)美機(jī)構(gòu)主動找到分期機(jī)構(gòu)要求開展合作，對于分期機(jī)構(gòu)來講，它的利潤就是利差。以前利差很低，分期機(jī)構(gòu)一般只收取0.8到1（即10000元收取80至100元/月），更大的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)能低到0.6到0.8（即10000元收取60至80元/月）；現(xiàn)在也存在年化利率超過36%紅線的情形，不過普遍是1.1-1.7（即10000元收取110至170元/月）。此外，還有一個保險費(fèi)用（給貸款人做保險），但是前段時間被明令取消了。

NBD：分期機(jī)構(gòu)給客戶的授信額一般是多少？

W：初期，分期機(jī)構(gòu)讓利給醫(yī)美機(jī)構(gòu)和醫(yī)院，給他們補(bǔ)貼和傭金，讓他們用自己的分期產(chǎn)品，對于十八歲的女性可能秒批10萬額度，現(xiàn)在很少了。后來，醫(yī)美機(jī)構(gòu)瘋狂找分期平臺以求合作，因?yàn)樗麄兎e累了很多正常分期機(jī)構(gòu)不能消化的瑕疵、高風(fēng)險消費(fèi)者。醫(yī)美分期機(jī)構(gòu)會引入一些第三方數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，一般情況下給消費(fèi)者的授信額是2-3萬。

NBD：分期機(jī)構(gòu)、渠道商、醫(yī)美機(jī)構(gòu)是怎樣進(jìn)行利益分成的？

W：早期不存在利益分成，分期機(jī)構(gòu)大規(guī)模補(bǔ)貼醫(yī)美機(jī)構(gòu)和醫(yī)院，經(jīng)常有不看資質(zhì)秒批10萬額度的例子?，F(xiàn)在市場趨于理智，以8萬元的隆鼻項(xiàng)目為例，其中4萬元分給渠道商，剩下4萬元醫(yī)美機(jī)構(gòu)自己留著，而客戶歸還款項(xiàng)的利差是分期平臺的利潤。

NBD：出現(xiàn)醫(yī)療事故怎么辦？

W：大部分醫(yī)美機(jī)構(gòu)都是給錢息事寧人，按照標(biāo)準(zhǔn)來賠的話，死亡賠償幾十萬。但是現(xiàn)在出了死亡事故，私下處理是賠償兩三百萬。

視覺：劉青彥

排版：易啟江