每經(jīng)記者 張祎    每經(jīng)編輯 廖丹    

逆程序授信、貸前調(diào)查不審慎、虛增小微企業(yè)貸款、違規(guī)向內(nèi)部人發(fā)放貸款、掩蓋不良資產(chǎn)、向監(jiān)管部門報(bào)送材料不真實(shí)……近日，監(jiān)管部門直指陜西秦農(nóng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱“秦農(nóng)銀行”）存在多項(xiàng)違規(guī)行為，對其五花八門的內(nèi)部治理亂象重拳出擊。

1月15日和1月16日，短短兩天內(nèi)，中國銀保監(jiān)會網(wǎng)站披露了陜西銀保監(jiān)局于2019年12月下旬開具的78份行政處罰決定書。令人驚訝的是，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者梳理發(fā)現(xiàn)，其中竟有62份與秦農(nóng)銀行有關(guān)，涉及秦農(nóng)銀行總部、11家分支機(jī)構(gòu)、1家由該行全資控股的農(nóng)商行、1家由該行代管的農(nóng)村信用合作聯(lián)社、以及24名相關(guān)責(zé)任人，罰款金額合計(jì)達(dá)到1417萬元，其中，對機(jī)構(gòu)罰款合計(jì)1407萬元，對個(gè)人罰款合計(jì)10萬元。

“相對國有行、股份行，農(nóng)商行在公司治理、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)控制方面偏弱，這些違規(guī)問題并不鮮見。至于這次一次性開出這么多罰單，應(yīng)該與監(jiān)管部門集中檢查有關(guān)。”有業(yè)內(nèi)人士對記者分析稱，隨著經(jīng)濟(jì)形勢變化及監(jiān)管力度的加大，一些地方性銀行的風(fēng)險(xiǎn)可能也會越來越多地暴露出來。

值得注意的是，秦農(nóng)銀行原董事長2019年初離任后，遲遲未有補(bǔ)位者出現(xiàn)，以致有一張罰單指向其“董事長長期缺位”。雖然目前秦農(nóng)銀行已火速選舉出新一任董事長，但對于履新者而言，無論是重新整頓內(nèi)部治理，還是扭轉(zhuǎn)該行在2018表現(xiàn)出的凈利潤大幅下滑、不良貸款率不斷抬升等不利局面，都將是不小的考驗(yàn)。

秦農(nóng)銀行六成一級支行違規(guī)受罰

據(jù)統(tǒng)計(jì)，因員工行為管理不到位、違規(guī)發(fā)放異地房地產(chǎn)貸款未向監(jiān)管部門報(bào)備、部分理財(cái)收益未及時(shí)入賬并用于投資運(yùn)作、向監(jiān)管部門報(bào)送材料不真實(shí)等原因，秦農(nóng)銀行總部本次共“吃”到了10張罰單，被處罰金296萬元。

公開資料顯示，秦農(nóng)銀行成立于2015年5月28日，是在原西安市碑林區(qū)、新城區(qū)、蓮湖區(qū)、雁塔區(qū)、未央?yún)^(qū)、灞橋區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社基礎(chǔ)上，以新設(shè)合并方式組建的一家農(nóng)村商業(yè)銀行，為省屬地方金融機(jī)構(gòu)。截至2018年末，該行資產(chǎn)規(guī)模1999.25億元，注冊資本87.5億元，注冊資本居全國農(nóng)村商業(yè)銀行第五位。

業(yè)務(wù)布點(diǎn)方面，秦農(nóng)銀行官網(wǎng)顯示，該行下轄15個(gè)一級支行、1個(gè)直屬支行、1個(gè)營業(yè)部，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)473個(gè)。從本批行政處罰決定書可見，在這15個(gè)一級支行中，已有9家越過了監(jiān)管紅線，占比高達(dá)60%。

具體來看，這“犯規(guī)”的9家一級支行分別為秦農(nóng)銀行未央支行、閻良支行、浐灞支行、蓮湖支行、高新支行、臨潼支行、經(jīng)開支行、雁塔支行、碑林支行。另外，閻良支行下設(shè)的二級支行勝利街支行、臨潼支行下設(shè)的二級支行新市支行也被處罰。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在上述受罰支行中，未央支行收到的罰單數(shù)量最多，共有6張，合計(jì)被罰159萬元。其違規(guī)行為包括逆程序授信、違規(guī)由借款人承擔(dān)抵押評估費(fèi)用、向“四證”不全房地產(chǎn)項(xiàng)目發(fā)放貸款、虛增小微企業(yè)貸款、掩蓋不良資產(chǎn)、員工行為管理不到位等。

其次，雁塔支行因貸前調(diào)查不審慎、授信管理不盡職、違規(guī)向固定資產(chǎn)項(xiàng)目發(fā)放流動資金貸款、違規(guī)由借款人承擔(dān)抵押評估費(fèi)用、重組貸款未納入不良等行為，領(lǐng)到5張罰單，合計(jì)被罰125萬元。

附：秦農(nóng)銀行及分支機(jī)構(gòu)、控股農(nóng)商行相關(guān)罰單一覽

統(tǒng)計(jì)信息來源：銀保監(jiān)會網(wǎng)站

代管的農(nóng)信社也被重罰

值得一提的是，秦農(nóng)銀行成立后，不但完成了對閻良區(qū)、臨潼區(qū)、高陵區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社的吸收合并，全資控股陜西戶縣、周至、藍(lán)田農(nóng)商行的改革工作，還對西安市長安區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡稱“長安區(qū)信用聯(lián)社”）實(shí)施代管。

而在此批罰單中，亦出現(xiàn)了藍(lán)田農(nóng)商行及長安區(qū)信用聯(lián)社的身影。

陜銀保監(jiān)罰決字〔2019〕65號行政處罰決定書顯示，由秦農(nóng)銀行全資控股的陜西藍(lán)田農(nóng)村商業(yè)銀行有限責(zé)任公司存在“采取掛息轉(zhuǎn)據(jù)延緩風(fēng)險(xiǎn)暴露、掩蓋不良”的違規(guī)違法行為，陜西銀保監(jiān)局于2019年12月24日對該行罰款25萬元。

而由秦農(nóng)銀行代管的長安區(qū)信用聯(lián)社問題也不少。2019年12月下旬，陜西銀保監(jiān)局對長安區(qū)信用聯(lián)社開出5張罰單，罰金合計(jì)480萬元。同時(shí)，還對10名相關(guān)責(zé)任人施以警告、對2名相關(guān)責(zé)任人警告并罰款5萬元。如此算來，長安區(qū)信用聯(lián)社和相關(guān)責(zé)任人共領(lǐng)罰單17張，涉及罰金490萬元。

其中，僅“違規(guī)發(fā)放虛假按揭貸款”這一項(xiàng)，長安區(qū)信用聯(lián)社就一次性被罰250萬元。此外，長安區(qū)信用聯(lián)社還存在違規(guī)以貸還貸、掩蓋資產(chǎn)質(zhì)量，信貸資金改變原有用途，員工行為管理不到位，違規(guī)向股東分紅等行為。

附：長安區(qū)信用聯(lián)社相關(guān)罰單一覽

統(tǒng)計(jì)信息來源：銀保監(jiān)會網(wǎng)站

據(jù)秦農(nóng)銀行2018年年報(bào)披露，長安區(qū)信用聯(lián)社已納入該行改制框架，改革工作正有序推進(jìn)。1月16日，長安區(qū)信用聯(lián)社微信公眾號發(fā)布消息稱，該社各項(xiàng)存款余額突破400億元，市場份額穩(wěn)居長安區(qū)金融機(jī)構(gòu)首位，資產(chǎn)規(guī)模邁入全國縣級農(nóng)合機(jī)構(gòu)前列。

“相對國有行、股份行，農(nóng)商行在公司治理、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)控制方面偏弱，這些違規(guī)問題并不鮮見，至于一次性開出這么多罰單，應(yīng)該與監(jiān)管部門集中檢查有關(guān)。”有業(yè)內(nèi)人士對記者分析稱，隨著經(jīng)濟(jì)形勢變化及監(jiān)管力度的加大，一些地方性銀行的風(fēng)險(xiǎn)可能也會越來越多地暴露出來。

領(lǐng)罰后“火速”選舉出董事長

值得注意的是，在秦農(nóng)銀行收到的本批罰單中，有兩張罰單指向了該行的人事管理問題。

“陜銀保監(jiān)罰決字〔2019〕21號”顯示，秦農(nóng)銀行因“董事長長期缺位，未指定符合任職資格條件的相關(guān)人員代為履職”，被罰50萬元；另據(jù)“陜銀保監(jiān)罰決字〔2019〕39號”，秦農(nóng)銀行“未經(jīng)資格核準(zhǔn)實(shí)際履行董（理）事、高級管理人員職責(zé)”，被罰40萬元。

董事長缺位，發(fā)端于秦農(nóng)銀行在2019年發(fā)生的重要人事變動。2018年末，秦農(nóng)銀行首任董事長趙永軍被選舉為長安銀行董事長，2019年2月，趙永軍辭去秦農(nóng)銀行董事長及相關(guān)職務(wù)。但自趙永軍離任后，秦農(nóng)銀行董事長這一職位始終處于空缺狀態(tài)。

時(shí)隔近一年后，2019年12月2日，陜西省委組織部公示了秦農(nóng)銀行新董事長人選——李彬。簡歷顯示，李彬，男，1967年4月生，陜西西安人，1997年8月入黨，1989年7月參加工作，全日制大學(xué)學(xué)歷、工學(xué)學(xué)士，在職研究生學(xué)歷、高級管理人員工商管理碩士，經(jīng)濟(jì)師。根據(jù)公示信息，李彬擬為秦農(nóng)銀行董事、董事長人選，任秦農(nóng)銀行黨委委員、副書記。

據(jù)公開資料，李彬有著近20年銀行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、11年政府部門工作經(jīng)驗(yàn)。1989年7月起，李彬進(jìn)入建設(shè)銀行陜西省分行工作，2005年5月，離開建設(shè)銀行陜西省分行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理崗位，前往陜西省農(nóng)信聯(lián)社，任資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理。2008年12月，李彬又調(diào)任銅川市，在近9年時(shí)間里先后在該市擔(dān)任市長助理、副市長等職。此次公示前，任省委宣傳部副部長、省政府新聞辦公室主任。

領(lǐng)罰不過10天，秦農(nóng)銀行便在2020年1月3日召開2020年第一次臨時(shí)股東大會，審議并通過了《關(guān)于選舉李彬?yàn)殛兾髑剞r(nóng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司董事的議案》。隨后，在該行第一屆董事會第二十次會議上，李彬當(dāng)選董事長。秦農(nóng)銀行表示，按照監(jiān)管規(guī)定，李彬?qū)⒋兾縻y保監(jiān)局核準(zhǔn)任職資格后履職。

實(shí)際上，秦農(nóng)銀行空缺的不僅是董事長，還有行長。公開信息顯示，2019年10月，擔(dān)任秦農(nóng)銀行黨委副書記、行長三年后，郝光耀調(diào)任銅川市委常委、市政府黨組副書記。秦農(nóng)銀行官網(wǎng)顯示，在新任行長確定前，由該行副行長王小科代行行長職責(zé)。

而在近期，秦農(nóng)銀行行長人選也有了眉目。2019年12月30日，陜西省委組織部發(fā)布一批干部任職公示，其中，孟浩擬為秦農(nóng)銀行行長人選，任秦農(nóng)銀行黨委委員、副書記。簡歷顯示，孟浩是陜西綏德人，出生于1976年5月，是一名“70后”，公示發(fā)布時(shí)，任交通銀行陜西省分行副行長、黨委委員。

2018年資產(chǎn)減值損失準(zhǔn)備猛增648.42%

對于秦農(nóng)銀行新任董事長和行長來說，未來任務(wù)恐怕并不輕松。因?yàn)榍剞r(nóng)銀行不但已暴露出諸多內(nèi)部治理亂象，而且在經(jīng)營方面還存在凈利潤滑坡、不良率抬升等不利局面。

資料顯示，秦農(nóng)銀行為省屬地方金融機(jī)構(gòu)，其組建被視為陜西省整合地方金融資源、推進(jìn)金融改革的一項(xiàng)重要舉措。2015年成立年末，該行資產(chǎn)規(guī)模便達(dá)到926.72億元。

據(jù)大公國際評級報(bào)告披露，截至2017年末，在陜西省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存貸款市場中，秦農(nóng)銀行的存款規(guī)模占比4.26%，排名第9位；貸款規(guī)模占比3.70%，排名第8位。

據(jù)各期財(cái)報(bào)，自成立后，秦農(nóng)銀行的資產(chǎn)規(guī)模每年呈兩位數(shù)增長態(tài)勢。2016年末、2017年末、2018年末的資產(chǎn)規(guī)模分別為1148.02億元、1711.20億元、1999.25億元，各期增速分別約為24%、49%、17%。

經(jīng)營方面，在2016年、2017年、2018年三個(gè)完整的會計(jì)年度里，該行分別完成營業(yè)收入32.34億元、43.68億元、54.75億元，相對應(yīng)的凈利潤分別為12.05億元、19.34億元、9.71億元。

令人費(fèi)解的是，上述數(shù)據(jù)顯示，2018年?duì)I收同比增長25.34%的情況下，秦農(nóng)銀行的凈利潤不但沒有增加，而且出現(xiàn)了“腰斬”的情況，同比大幅下滑49.79%！

究其原因，與秦農(nóng)銀行當(dāng)年資產(chǎn)減值損失準(zhǔn)備陡增不無關(guān)系。財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，2016年及2017年，該行資產(chǎn)減值損失準(zhǔn)備分別為3.59億元、2.85億元。但在2018年，這一數(shù)值猛升至21.33億元，較上期多計(jì)提18.48億元，同比大幅增加648.42%！進(jìn)一步看，2018年，上述計(jì)提的資產(chǎn)減值損失類別全部為“發(fā)放貸款和墊款”。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，雖然不少上市銀行在2018年加大了對資產(chǎn)減值損失的計(jì)提，但如秦農(nóng)銀行這般增幅迅猛的，實(shí)屬少見。

數(shù)據(jù)來源：秦農(nóng)銀行2018年度報(bào)告

公開資料顯示，秦農(nóng)銀行的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品主要包括個(gè)人類金融產(chǎn)品、公司類金融產(chǎn)品、小微企業(yè)類金融產(chǎn)品、農(nóng)戶特色類金融產(chǎn)品。據(jù)年報(bào)數(shù)據(jù)，截至2018年末，該行客戶貸款余額為1118.63億元，相較2017年末增長47.74%。

秦農(nóng)銀行還在年報(bào)中披露，截至2018年末，該行集團(tuán)口徑下共有13763筆不良貸款、金額35.72億元；本行口徑下有不良貸款4132筆、金額30.17億元，與2017年同期相比增加1664筆，金額方面增加14.50億元，增幅逾92%。

從2015年~2018年資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)看，秦農(nóng)銀行各報(bào)告期末的不良貸款率已經(jīng)歷了三連升，從2015年末不到1.5%，一路升至2018年末3.20%。值得注意的是，綜合其他風(fēng)險(xiǎn)因素的判斷評估，截至2018年末，尚有5.98億元逾期90天以上的貸款未被秦農(nóng)銀行劃分為不良貸款。

數(shù)據(jù)來源：秦農(nóng)銀行年度報(bào)告

截至2018年末，秦農(nóng)銀行的撥備覆蓋率為155.5%，較年初減少33.25個(gè)百分點(diǎn)，較2015年末減少近269個(gè)百分點(diǎn)；其核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別為12.56%、12.56%、13.69%，均降至成立后各報(bào)告期末新低。

數(shù)據(jù)來源：秦農(nóng)銀行年度報(bào)告

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)