每經(jīng)記者 邊萬(wàn)莉，易望奇    每經(jīng)編輯 盧九安    

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國(guó)內(nèi)金融科技企業(yè)前赴后繼出海印度后，風(fēng)險(xiǎn)也在逐漸顯露。

近日，印度儲(chǔ)備銀行（Reserve Bank of India）發(fā)公告宣布了Yes Bank的2020年重建計(jì)劃。公告表示，Yes Bank在流動(dòng)性、資本等方面的財(cái)務(wù)狀況迅速惡化，并且缺乏可靠的資本注入計(jì)劃，因此印度儲(chǔ)備銀行必須立即采取行動(dòng)，以維護(hù)公共利益。

一石激起千層浪。據(jù)了解，2020年3月5日至2020年4月3日期間，該銀行的儲(chǔ)戶將不能提取超過5萬(wàn)盧比的存款。對(duì)于出海印度的中資企業(yè)來(lái)說(shuō)，如果存款是在Yes Bank的話，那Yes Bank被接管意味著中資企業(yè)在印度的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)提現(xiàn)、放款、回款都將受到嚴(yán)重影響。

在國(guó)人的認(rèn)知中，銀行的形象一般都是可靠的，為何印度銀行Yes Bank會(huì)出現(xiàn)問題？這次危機(jī)事件會(huì)給中資企業(yè)帶來(lái)哪些沖擊？中資企業(yè)又當(dāng)如何應(yīng)對(duì)？印度真的是“淘金地”嗎？對(duì)此，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪了專攻出海業(yè)務(wù)的資深律師劉逸星。

劉逸星，上海蘭迪律師事務(wù)所創(chuàng)始人、蘭迪律所全球管理委員會(huì)主任，上海仲裁委員會(huì)仲裁員、華東理工大學(xué)兼職教授，他擅長(zhǎng)于海外投資、資本運(yùn)作、知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略和訴訟。

一石激起千層浪：由Yes Bank被接管引發(fā)的一場(chǎng)出海印度企業(yè)的恐慌

印度作為世界第二人口大國(guó)，有著其他國(guó)家/地區(qū)不可比擬的人口紅利。尤其是印度約65%的人群年齡在35歲以下，更為年輕化的年齡結(jié)構(gòu)背后潛藏著巨大的借貸需求。與此同時(shí)，印度經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)、互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、銀行卡及信用卡覆蓋率不足、低廉的流量成本等諸多因素，都在吸引著國(guó)內(nèi)的金融科技企業(yè)。

出海印度的中資企業(yè)中也有不少企業(yè)將Yes Bank作為存款行或者支付通道。而據(jù)了解，此次Yes Bank被接管期間（2020年3月5日至2020年4月3日），該銀行的儲(chǔ)戶將不能提取超過5萬(wàn)盧比的存款。即使是用于醫(yī)療、教育、婚禮或其他不可避免的緊急情況，確需提取超過5萬(wàn)盧比以上存款的情形，提取金額也不得超過50萬(wàn)盧比的上限。

“該通知一經(jīng)發(fā)出，便引發(fā)了無(wú)數(shù)出海印度的中資企業(yè)的恐慌。在Yes Bank有大量存款的企業(yè)無(wú)疑受到了嚴(yán)重影響，尤其是以該銀行作為支付渠道的中國(guó)互金企業(yè)，由于Yes Bank的賬戶被封，整個(gè)印度現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、放款、回款等交易都受到限制。此次沖擊，可謂是‘一石激起千層浪’，給出海印度的企業(yè)上了一堂印象深刻的課”，劉逸星向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者如是表示。

劉逸星表示，無(wú)論是國(guó)際貿(mào)易還是海外投資，從資金的匯出到利潤(rùn)的匯回，乃至運(yùn)營(yíng)過程中的資金結(jié)算和存儲(chǔ)，都要經(jīng)過銀行這道關(guān)卡；或者所有重大資產(chǎn)，都是銀行作為保管人或把關(guān)人，所以銀行的遴選和甄別，實(shí)際上是海外投資權(quán)利保障至關(guān)重要的一道關(guān)卡。但是，由于中國(guó)社會(huì)的特殊性，導(dǎo)致了中國(guó)企業(yè)家和商務(wù)人士對(duì)銀行的認(rèn)識(shí)與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)、國(guó)際慣例有很大的偏差。

他進(jìn)一步表示，在中國(guó)社會(huì)，銀行出現(xiàn)任何一種風(fēng)險(xiǎn)，乃至系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)政府都會(huì)站出來(lái)，通過財(cái)政的力量跟政策的出臺(tái)，來(lái)拯救銀行，避免銀行出現(xiàn)系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。因此，在中國(guó)企業(yè)家的意識(shí)中，他們不認(rèn)為銀行會(huì)破產(chǎn)。再次，中國(guó)企業(yè)家有儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，一旦有多余的資金都會(huì)儲(chǔ)蓄在銀行，很少做多元投資，而不像海外企業(yè)家，幾乎不會(huì)把錢儲(chǔ)蓄在銀行，即便短暫的資金，都會(huì)通過多元投資的方式來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。

警惕印度銀行風(fēng)險(xiǎn)：存在輸送利益給大集團(tuán)的可能性、金融票據(jù)的造假

為什么會(huì)出現(xiàn)銀行被接管的風(fēng)險(xiǎn)事件呢？

對(duì)此，劉逸星分析，“在印度整個(gè)國(guó)家，銀行私有化程度非常高，而且由于印度整個(gè)社會(huì)的特殊性，印度的很多銀行都掌控在權(quán)貴官僚的集團(tuán)手上，這些權(quán)貴官僚集團(tuán)幾乎都是百年企業(yè)，或者傳統(tǒng)的家族企業(yè)。由于印度的改革開放、社會(huì)轉(zhuǎn)型，家族企業(yè)治理能力低下等原因，導(dǎo)致很多傳統(tǒng)家族企業(yè)已經(jīng)陷入了破產(chǎn)或?yàn)l臨破產(chǎn)的狀況，也導(dǎo)致印度的很多銀行出現(xiàn)了財(cái)務(wù)不良和瀕臨破產(chǎn)。”

當(dāng)下印度銀行業(yè)存在較大金融風(fēng)險(xiǎn)的另一個(gè)重要原因是，銀行存在輸送利益給大集團(tuán)的可能。劉逸星表示，盡管印度的銀行業(yè)歷史比較悠久，但現(xiàn)有的大部分私有銀行經(jīng)營(yíng)的時(shí)間并不是很長(zhǎng)，隊(duì)伍也不是很穩(wěn)定，再結(jié)合印度政府的腐敗與權(quán)貴階層介入政治等因素，導(dǎo)致銀行業(yè)被大家族、大集團(tuán)掌控，完全存在銀行向大集團(tuán)輸送利益的可能性，造成整個(gè)印度銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范，抗風(fēng)險(xiǎn)能力很差。近日印度排名前五的私營(yíng)銀行Yes Bank陷入經(jīng)營(yíng)危機(jī)并被國(guó)家接管就是典型案例。

值得一提的是，中國(guó)的銀行對(duì)開出的信用證，如不可撤銷保函、見索即付保函等，在國(guó)際上幾乎是100%的兌現(xiàn)，但是印度大多數(shù)銀行，開出的很多保函和信用證，都會(huì)設(shè)置前置條件（做些手腳），并沒有按國(guó)際銀行的通用規(guī)則來(lái)操作。很多不可撤銷保函或信用證，按國(guó)際慣例，銀行應(yīng)當(dāng)兌現(xiàn)，但很多印度銀行因各種理由不向持有人予以兌現(xiàn)。

劉逸星特別提醒道，“中國(guó)跟印度之間沒有司法協(xié)助條例，即便案件判決勝訴了，對(duì)在印度的銀行基本上沒有辦法執(zhí)行，除非該印度的銀行在中國(guó)有分行。即便是國(guó)際仲裁，只要一方當(dāng)事人是中國(guó)人，在印度申請(qǐng)仲裁的執(zhí)行也是非常困難的。”

此外，在印度文書的造假率極高，涉及到金融票據(jù)的造假，銀行并沒有履行謹(jǐn)慎審核義務(wù)，導(dǎo)致中方投資者損失慘重；即使通過司法途徑立案成功，但在印度犯罪嫌疑人的保釋率高達(dá)80%-90%，最終也很難挽回?fù)p失。

“就在本周，本所已接到兩起中資企業(yè)的股權(quán)、土地、公寓等資產(chǎn)被印度員工偽造文書轉(zhuǎn)移侵占，原因是疫情期間，大多數(shù)中方人員無(wú)法前往印度，而創(chuàng)業(yè)初期的重要資料文件均由印度員工掌控，且印度的很多政府部門貪腐瀆職嚴(yán)重，印度律師與會(huì)計(jì)師對(duì)中國(guó)企業(yè)缺乏忠誠(chéng)度，導(dǎo)致中資企業(yè)損失慘重”，劉逸星如是說(shuō)。

最后，劉逸星表示，綜上，不僅僅是互金企業(yè)，任何一家中資企業(yè)在出海印度前都要做好基本功，謹(jǐn)慎遴選和甄別銀行，識(shí)別合作銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)，也可以委托專業(yè)的律所對(duì)合作銀行開展盡職調(diào)查。畢竟要想在“Incredible India”撈金，必須要謹(jǐn)慎行事，防患于未然。

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