每經(jīng)記者 邊萬莉 廖丹 易望奇    每經(jīng)編輯 廖丹    

“兜里的銀行卡越來越少，手機銀行的APP越來越多，打開次數(shù)不多但沒有又不方便。”

“銀行APP設(shè)計太復(fù)雜了，一點也不人性化，需要的功能找不到入口，界面一點都不顯眼。”

“體驗不好，登錄先看廣告，理財產(chǎn)品霸屏，紅點消息騷擾！”

隨著銀行業(yè)務(wù)電子替換率越來越高，手機銀行APP成為了不可或缺的應(yīng)用。尤其是2020年開年，新冠肺炎疫情讓銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨一場突擊檢查：“無接觸”、“云辦公”、“7*24小時線上服務(wù)”。

然而，現(xiàn)實并不如想象中那么美好。銀行APP本應(yīng)該是“指尖上的便捷”，如今卻有向負擔轉(zhuǎn)變的趨勢?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者發(fā)現(xiàn)，不少銀行上線的APP在10款以上，部分銀行的APP被用戶大量吐槽。

銀行為何開發(fā)那么多APP？哪些銀行是APP開發(fā)之王？哪些進入下載“億級大戶”？哪些APP口碑更好？各行“單品之王”PK戰(zhàn)況如何？帶著這些疑問，《每日經(jīng)濟新聞》記者對6家全國大型商業(yè)銀行和12家全國性股份制商業(yè)銀行開發(fā)APP的情況進行了詳細調(diào)查。

核心APP下載量PK市值、存款量  興業(yè)銀行排名反差大

對比各家銀行核心APP（即下載量最高的APP），下載量大戶同時也是“吸金王”。對樣本中15家A股上市銀行的單品之王下載量、A股市值、存款總額進行排名后發(fā)現(xiàn)，各家銀行三種維度下排名相差無幾。尤其是，中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行表現(xiàn)亮眼，穩(wěn)居前四名。

不過，興業(yè)銀行卻是個例外。雖然興業(yè)銀行的A股市值、存款總額分別排第8名、第9名，但是興業(yè)銀行的單品之王下載量排到了第12名，是15家銀行中三項排名對比反差最大的。

（APP下載量及評分數(shù)據(jù)來自七麥數(shù)據(jù)）

中行、建行、平安、招行“勤奮” VS 農(nóng)行、郵儲、恒豐“佛系”

要說銀行有多熱衷于開發(fā)手機應(yīng)用軟件，可以用一句話來形容，那就是：APP數(shù)量之大，一個手機頁面裝不下！

在18家銀行開發(fā)的170款A(yù)PP中，單家銀行開發(fā)量最大的為36款，按照蘋果手機一頁容納24款A(yù)PP來算，要下載完中行的所有APP，需要占用1.5個手機頁面。按照安卓手機一頁容納30款A(yù)PP來計算，一個頁面也完全不夠用。

也許你會說，一家銀行“一枝獨秀”，再高的數(shù)量也怕平均啊。然而，即使平均一下，一個手機文件夾頁面也裝不下！

18家銀行開發(fā)了170款A(yù)PP，每家銀行平均擁有超過9款。9款A(yù)PP什么概念？以手機整理頁面用到的文件夾來算，一個文件夾一頁最多顯示9款A(yù)PP。9款以上的銀行APP數(shù)量，也意味著，至少還有一款A(yù)PP要躺在文件夾的第二頁。

看了平均，再看個例，以9款為分界線發(fā)現(xiàn)，有4家銀行是APP開發(fā)的“排頭兵”（即開發(fā)10款及10款以上），占了銀行總數(shù)的22.22%，分別是中國銀行、建設(shè)銀行、平安銀行、招商銀行。

而恒豐銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行對此則顯得“熱情不足”，擁有APP數(shù)量最少，均為3款。

縱觀這18家銀行，中國銀行可謂是“一騎絕塵”，獨占36款，占全部APP數(shù)量21%，堪稱APP開發(fā)界的“勞模”。

建設(shè)銀行緊追其后，以22款A(yù)PP穩(wěn)居第二，占比13%；平安銀行和招商銀行并列第三，各占比8%。

而APP開發(fā)數(shù)量“吊車尾”的5家銀行，即交通銀行、浦發(fā)銀行、恒豐銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行，開發(fā)量合計占全部APP數(shù)量的10%。

什么叫“合起伙來都比不過”？這就是了。即使這5家銀行“抱團”，中國銀行、建設(shè)銀行也能輕松將其“秒殺”。

開發(fā)之王——“勞模”中行是如何煉成的？

36款A(yù)PP，開發(fā)量穩(wěn)居第一，遠超第二名14款，中國銀行算是完美詮釋了什么叫做“以一己之力拉高平均值”，“勞模”稱號當之無愧。

開發(fā)得多，口碑是否也更好？

從評分來看，中國銀行36款A(yù)PP平均評分3.13，略低于18家銀行所有APP的平均評分3.18。（注：評分源自各大安卓應(yīng)用市場，包括華為、小米、vivo、OPPO魅族、應(yīng)用寶、百度、360、豌豆莢等，通過安卓應(yīng)用市場平均評分計算得出綜合平均評分，“銀行APP平均評分”為該銀行開發(fā)的有評分數(shù)據(jù)的APP綜合平均評分的算術(shù)平均值。）

具體來看，其中16款評分超過平均評分，也就是說，中國銀行近一半的APP跨過了均分水平，還有略超一半的APP需要再“努力一下”。

雖說中行整體來看均分水平以下的APP占比更大，但畢竟總量遙遙領(lǐng)先，其高分APP絕對量并不少。

4分及4分以上的APP多達10款，占比28%；評分在2～3分（含2分）的APP最少，為14%。

從下載量來看，中國銀行APP平均下載量雖然也低于整體水平（18家銀行170款A(yù)PP平均下載量12499.23萬次），但也是“千萬級玩家”，平均下載量6187.04萬。其中，中國銀行手機銀行累計21.28億次下載，繽紛生活信用卡為7877.78萬次。

從分布區(qū)間來看，中國銀行APP在應(yīng)用市場的“分化”可見一斑。36款A(yù)PP中有8款下載量在百萬以上，占比23%。另外，17款集中分布在1萬～5萬的下載區(qū)間，占比47%，再結(jié)合8%的APP下載量不足1萬，中行超半數(shù)APP下載量不足5萬。

而介于不足5萬和超過100萬之間，即下載量區(qū)間在5萬到100萬的APP占比略超2成。

下載量兩級分化：21%超千萬、41%不足十萬

一面是21%的APP下載量超千萬，一面是41%的APP下載量不足10萬。從數(shù)據(jù)來看，銀行APP在下載量上“走極端”，呈現(xiàn)出兩極分化的態(tài)勢，其中，10萬以下的最甚，占比超4成。

71款A(yù)PP下載量不足十萬，“花落誰家”？

一家全國性銀行APP下載量要達到多少才算是“看得過去”？百萬？千萬？過億？這也許要看銀行的客戶規(guī)模了，同時跟這款A(yù)PP服務(wù)的對象有關(guān)，定位B端的下載量肯定會少很多。

但無論如何，一家全國性銀行面向個人用戶的APP若是下載量不足十萬，那可真的是“沒眼看”了。

若不考慮APP受眾屬性，單從數(shù)量來說，“勞模”中國銀行擁有下載量不足十萬的APP最多；其次是建設(shè)銀行，招商銀行和平安銀行并列第三。

一般而言，銀行下載量不足十萬的APP數(shù)量，與該銀行開發(fā)的APP總數(shù)有一定關(guān)系，但也有例外，比如，渤海銀行、民生銀行、浙商銀行，他們的APP在不足十萬的榜單中排名第四、第五、第六，而其開發(fā)的APP總量則排名第五、第四和第七。（排名存在并列）

剔除APP總量對各家銀行下載量不足十萬的APP數(shù)量的影響，我們換個角度來看。在至少有一款A(yù)PP下載量不足十萬的15家銀行中，5家銀行開發(fā)的APP中有一半或一半以上下載量不足十萬，分別是中國銀行、渤海銀行、招商銀行、平安銀行、浙商銀行，對應(yīng)的占比分別為67%、63%、54%、54%、50%。

低下載APP，近半數(shù)為金融理財類

再從類型分布來看，這71款A(yù)PP中近一半是金融理財類，這與銀行本來就集中開發(fā)此類APP不無關(guān)系。真正需要注意的是，生活購物類APP占比超兩成，是下載量不足十萬APP的第二大類型。在“場景為王”的后互聯(lián)網(wǎng)時代，銀行也走向了以場景對接金融服務(wù)的道路。雖然目前來看效果還有待加強，但未來場景營銷極可能迎來一場激烈的廝殺。

“億級俱樂部”都有誰？“宇宙行”獨占3款

在細數(shù)了APP下載量低于十萬的“困難戶”后，我們再來看看“億級俱樂部”是什么情況。

從“億級俱樂部”的APP成員來看，他們不僅在下載量上取勝了，在評分上也表現(xiàn)不錯。21款億級下載量的APP評分集中在3～4分，均值3.23分，高于整體均值（3.18分）。

從億級APP銀行分布來看，“宇宙行”工商銀行擁有億級下載量的APP最多，為3款，分別是中國工商銀行、工銀融E聯(lián)、工銀e生活。

從億級APP類型分布來看，基本上是各行的手機銀行APP或者信用卡APP。

值得一提的是，浙商銀行、華夏銀行、平安銀行、恒豐銀行、渤海銀行這五家銀行并沒有下載量在億級的APP。

中信銀行摘得“評分王”，六大行中僅交通銀行高于平均線

170款A(yù)PP，18家銀行，誰是評分王？

整體來看，各家銀行平均評分相差無幾。以3.18分的平均值為分界線發(fā)現(xiàn)，平均線上下的銀行各占一半。

從各行平均評分排名來看，中信銀行、浦發(fā)銀行、交通銀行位居前三，平均評分均在3.5以上；工商銀行、渤海銀行、農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行墊底，平均評分均在3分以下。

 

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，六大行中五家不在平均評分水平之上，僅交通銀行跨過了平均線，而工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行平均評分更是低于3分，處于“吊車尾”的位置。

招商銀行、交通銀行的“單品之王”口碑最佳 

《每日經(jīng)濟新聞》記者從18家銀行中各挑選出一個下載量最高的APP，作為該行的“單品之王”，加以比較。

對比下載量發(fā)現(xiàn)，三分之一的銀行“單品之王”下載量都是在十億級以上，包括除交通銀行外的國有六大行以及“零售之王”招商銀行，交通銀行排名第七。

值得一提的是，從評分的角度分析，招商銀行手機銀行APP、交通銀行信用卡APP“買單吧”以3.9分位居榜首。18家銀行“單品之王”的平均評分為3.06，低于170款A(yù)PP的平均評分3.18。以3.06為平均線，18款“單品之王”中有10款在平均線之上。

兩成銀行APP評分不低于4分，中國銀行最多

值得關(guān)注的是，評分不低于4分的APP有35款，占APP總量的的21.88%。從銀行層面來看，“APP數(shù)量之王”中國銀行擁有評分不低于4分的APP最多。

此外，農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、郵儲銀行、興業(yè)銀行、恒豐銀行、渤海銀行這六家開發(fā)的APP評分均低于4分，其中，恒豐銀行、渤海銀行在“4分及以上APP”和“億級下載量APP”中均“落選”。

評分滿分的APP，都是什么來路？

都說眾口難調(diào)，銀行面對的客戶群體基數(shù)又那么大，想要客戶都滿意可真的是難上加難。然而，即使這樣，在170款A(yù)PP中有3款A(yù)PP的評分達到滿分5分。不過，這3款A(yù)PP的下載量并不高，均是剛過1萬。

具體來看這三款滿分APP:

E融匯企業(yè)版，通過這款A(yù)PP，企業(yè)客戶可在線享受外匯、結(jié)售匯、貴金屬、期權(quán)4類對公資金業(yè)務(wù)的掛單服務(wù)、交易服務(wù)，并可在線刷新查詢賬戶信息和交易信息等，同時提供交易證實的交互響應(yīng)式處理。

廣發(fā)E碼付，是廣發(fā)銀行推出的專門針對商家日常經(jīng)營的一款便捷聚合收款程序。

行E通，是一個互聯(lián)網(wǎng)綜合金融交易平臺，有豐富的綜合金融產(chǎn)品。

專訪明朝萬達董事長王志海：

銀行海量APP的“難言之隱”與“良苦用心”

一家銀行擁有的APP數(shù)量竟然能多達36款，手機一個頁面都裝不下！然而，銀行熱衷于開發(fā)APP并非是個例，全國性銀行平均擁有的APP數(shù)量不低于9款。對于用戶來講，APP數(shù)量越少越好，更偏好整合型的APP，這樣體驗可能會更好一些。

值得思考的是，銀行不可能想不到這一點，那為什么要執(zhí)著于開發(fā)各種各樣的APP呢？背后到底有什么“難言之隱”呢？就此，《每日經(jīng)濟新聞》記者專訪了明朝萬達董事長王志海。作為中國新一代信息安全技術(shù)企業(yè)的代表廠商，明朝萬達承接了包括民生銀行，交通銀行等在內(nèi)的多家銀行數(shù)據(jù)防泄漏工作和移動安全接入服務(wù)。

王志海認為，究其原因，主要有兩方面的因素：

一是因為銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的復(fù)雜性，面對不同的群體需要開發(fā)不同的APP；

二是從銀行開發(fā)更新APP的效率這一出發(fā)點考慮。

“銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來說就特別復(fù)雜。一方面，不同的APP都是由不同的業(yè)務(wù)部門在主導(dǎo)，并且有的部門還是相對比較獨立的。”王志海向《每日經(jīng)濟新聞》記者以信用卡部門舉例道，國外很多地方信用卡業(yè)務(wù)都是成立單獨的公司運營，國內(nèi)銀行雖然沒有把信用卡這塊業(yè)務(wù)成立單獨的公司運營，但是各家銀行的信用卡中心還是相對比較獨立的部門。

另一方面，銀行業(yè)務(wù)的復(fù)雜性還表現(xiàn)在擁有相當多的通道業(yè)務(wù)。王志海表示，現(xiàn)在的銀行越來越成為像淘寶和微信這樣的一個開放性平臺。如，銀行不僅僅有信用卡部門，還有理財部門，還有線上商城部門，對公業(yè)務(wù)部門等等，不同的業(yè)務(wù)，面對的用戶群體是不一樣的，當然用戶習慣更加不一樣，所以銀行需要開發(fā)不同的APP。

從效率的角度考慮，王志海指出：“對于普通用戶來說，其實我們也特別煩一個APP集中很多功能，這樣大集合的APP其實對用戶是不友好的，因為你不知道他怎么用。大家日常生活中使用APP也都是相對比較專門化的，比如社交用微信，看短視頻用抖音，工作用釘釘?shù)鹊取?rdquo;

但是，站在銀行開發(fā)APP的角度思考呢？他表示，如果一家大銀行把所有業(yè)務(wù)都放到一個APP，升級迭代APP就會變得很麻煩。每升級一次就要把銀行的所有部門都協(xié)調(diào)一遍。但凡升級一個功能，就需要把所有的功能都測試一遍，如此一來效率就太低了。

最后，王志海還建議，普通用戶在日常使用銀行的APP時，一定要注意保護自己的信息和資金安全。具體來說：

第一要在官方渠道下載APP，不下載、使用來源不明的APP；

第二是不要輕易泄露驗證碼，不小心把驗證碼告訴不法分子就可能導(dǎo)致自己在銀行的資金損失；

第三是設(shè)置密碼時盡量復(fù)雜，不要使用諸如生日數(shù)字等簡單的密碼，不要把不同銀行APP的密碼設(shè)置成同一個，最好不同的銀行設(shè)置不同的密碼。

記者手記 | 銀行APP不應(yīng)成為“由便利而生的負擔”

一次偶然的機會發(fā)現(xiàn)，各大銀行基本上都擁有著數(shù)量可觀的APP，最多的一家銀行竟然開發(fā)了36款A(yù)PP。對于一般只能用到手機銀行或信用卡APP的普通用戶來講，在驚嘆其數(shù)量之多的同時，也實在難以想象銀行是怎么做到的，其他APP都用在哪些方面？

沒有調(diào)查就沒有發(fā)言權(quán)。為一探究竟，記者對相對具備可比性的18家全國性銀行開發(fā)APP的情況進行了詳細統(tǒng)計與分析。我們以七麥數(shù)據(jù)的統(tǒng)計作為基礎(chǔ)，重點統(tǒng)計了18家銀行APP在華為、小米、vivo、oppo、魅族、應(yīng)用寶、百度、360、豌豆莢等安卓應(yīng)用市場的累計總下總量和平均評分。

當然，銀行APP數(shù)量實在不少，在發(fā)出“沒有幾張銀行卡，手機銀行APP倒是不少”類似的吐槽時，我們也要看到，銀行諸多的APP其實是針對不同的群體而開發(fā)的，其中就包括對企業(yè)開發(fā)的各種APP。

實際上，我們每個人也不可能會用到一家銀行所有的APP，兩三款差不多就滿足需求了。

與此同時，我們也在探究為何銀行要開發(fā)眾多的APP，而不是選擇一款聚合型的APP？這個問題我們也請教了業(yè)內(nèi)專家，原來，一個APP的升級迭代只涉到銀行中的一個部門時，效率會比一個匯集所有業(yè)務(wù)功能的APP快得多。

但不得不提到的是，銀行同類功能開發(fā)多款A(yù)PP的現(xiàn)象，并非個案。

從現(xiàn)實情況來看，銀行贏得用戶口碑任重道遠。無論是APP的功能整合，還是使用的流暢性、操作的便捷性、頁面設(shè)計的美觀性，銀行仍然需要下狠功夫。不能變成一場由“便利”而生的“負擔”。

記者：邊萬莉 廖丹 易望奇

編輯：廖丹

視覺：李世強

排版：廖丹 王小璟