每經記者 涂穎浩    每經編輯 陳星    

美國新冠肺炎疫情嚴峻之際，西弗吉尼亞州巴伯斯維爾的小型銀行The First State Bank宣布破產，成為疫情后首家倒下的銀行。美國時間4月3日晚間，美國聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）表示接管該銀行，客戶將自動轉到MVB Bank旗下。

盡管這是新冠肺炎疫情蔓延以來，美國第一家倒閉的銀行，但FDIC仍表示，這家銀行破產的原因遠遠早于目前的危機。“The First State Bank長期以來都有資本和資產質量問題，自2015年以來財務一直陷入困境，直到銀行2019年12月31日的財務報告顯示，資本水平太低，根據(jù)聯(lián)邦和州法律已無法繼續(xù)經營。”FDIC指出。

自上一輪金融危機以來已有十多年，全球經濟進入了放緩狀態(tài)。在此背景之下，美國的一舉一動都會挑起大家的神經，特別是美國銀行的倒閉加重了市場緊張情緒。

此前多位經濟學家指出，本輪美國經濟波動與2008年最大的不同在于，尚無金融機構破產倒閉，這也是尚不能定義“金融危機”已來的重要參考。如今，在2018年美國沒有銀行倒閉、2019年4家、2020年至今新增2家的情形下，情況似乎有所轉變。

百年銀行終結使命

First State Bank位于西弗吉尼亞州，可提供全方位的存貸款服務，有超過100年的歷史。

根據(jù)處置方案， First State Bank的儲戶將自動成為MVB銀行的儲戶，F(xiàn)DIC將繼續(xù)為存款提供保險，因此客戶無需更改銀行關系。貸款仍可正常還款，特殊問題可與原貸款員聯(lián)系。若因銀行提供服務或產品而欠款，有資格向First State Bank索賠。

First State Bank的4個分支機構將變成MVB銀行旗下的分行，于4日正常營業(yè)時間內重新開放。FDIC提醒，由于尚在疫情期間，強烈鼓勵銀行客戶利用在線和電子銀行功能，減少與人群接觸機會。

截至2019年12月31日，F(xiàn)irst State Bank的總資產約為1.524億美元，存款總額為1.395億美元。除了承擔所有存款外，MVB銀行還同意購買該行約1.472億美元的資產。FDIC將保留剩余資產，以備后續(xù)之用。

FDIC估計，存款保險基金（DIF）的成本將為4680萬美元。他們還稱，與其他選擇相比，MVB銀行的收購是存款保險基金成本最低的解決方案。

FDIC是美國聯(lián)邦政府的獨立金融機構，負責辦理存款保險業(yè)務。公司根據(jù)1933年銀行法設立。從1934年1月1日起，對聯(lián)邦儲備系統(tǒng)所有會員銀行以及申請參加聯(lián)邦儲備保險并符合條件的州銀行，實行有法定限額的存款保險制度。

根據(jù)風險資本比例，F(xiàn)DIC將投保銀行分成五個等級：資本狀況良好：比例為10% 及以上；資本充足：8%及以上；資本不足：小于8%；資本嚴重不足：小于6%；資本極端不足：小于2%。當銀行出現(xiàn)資本極端不足時，F(xiàn)DIC會宣布銀行破產并接管銀行。

《每日經濟新聞》記者注意到，這是2020年美國倒閉的第二家銀行。第一家倒閉的銀行是位于內布拉斯加州埃里克森的埃里克森州立銀行（Ericson State Bank）。

去年美國有四家銀行倒閉

事實上，美國在1990-1991年，2008-2010年的兩次經濟金融危機中出現(xiàn)大量銀行倒閉和被接管的現(xiàn)象。有數(shù)據(jù)顯示，2008年下半年以來，美國金融危機暴發(fā)后當年就有30家銀行倒閉，次年有148家銀行倒閉。

為什么美國銀行更容易倒閉？市場分析人士總結道：

一是處于高度競爭的環(huán)境。美國的金融市場高度開放，所以銀行面臨的競爭壓力更大，倒閉的可能性也就更大。

二是盈利的模式不同。不同于中國銀行的收入來源主要是凈利息收入，美國銀行則主要來自于服務費，開拓資管、投行、交易等其他業(yè)務，也會使銀行面臨較大的經營風險。

三是銀行背景不同。有國家和政府背景的銀行，在資本方面就有一定優(yōu)勢，并且在銀行經營出現(xiàn)問題時，也跟容易得到救助，但美國幾乎是私有銀行。

這也是美國一年內甚至有上百家銀行倒閉的背后原因。即便是超過100年歷史的美國第四大投行雷曼兄弟，在2008年次貸危機加劇的形勢下，也宣布申請破產保護。

2008年9月26日全美最大的儲蓄及貸款銀行——總部位于西雅圖的華盛頓互助銀行被FDIC查封、接管。華盛頓互助銀行設立于1889年，涉及資產3070億美金，它的倒閉成為美國有史以來最大的一樁銀行倒閉案。

隨著美國經濟向好，近年來，銀行業(yè)倒閉數(shù)量愈發(fā)減少。尤其是在2018年，沒有一家美國銀行倒閉。

據(jù)媒體報道，2019年美國共有四家銀行倒閉。根據(jù)美國貨幣監(jiān)理局的說法，2019年美國銀行倒閉主要是因為競爭加大，利率下降帶來的盈利能力快速下滑造成。

如倒閉的新澤西城市國民銀行、俄亥俄州莫米市雷索盧特銀行，是因為“不安全與不健全作業(yè)”，導致資產與獲利大量流失。而對于路易莎社區(qū)銀行倒閉，肯塔基州金融機構部門則表示是“營運損失開始對資本造成侵蝕”。

銀行倒閉會否進一步蔓延？

2020年3月以來，新冠肺炎疫情在美國蔓延，美聯(lián)儲的貨幣政策也愈發(fā)鴿派，頻繁向市場提供流動性刺激。美國當?shù)貢r間3月15日，美聯(lián)儲宣布降息，將聯(lián)邦基金利率目標區(qū)間一次性下調至0~0.25%的超低水平。這是美國時隔11年，重返零利率時代。

盡管再次回到零利率時代，但當前美國的經濟狀況與2008年時有諸多不同。

《每日經濟新聞》記者注意到，次貸危機在2007年8月開始在金融市場蔓延，2008年1月危機已經開始發(fā)酵，到當年12月推出零利率時，市場已被次貸危機沖擊一年有余。而當前疫情對于美國經濟的沖擊才剛剛開始顯現(xiàn)。標準普爾/CS房價指數(shù)在2008年出現(xiàn)大跌，但是在截至2019年末，仍然維持一個強勁的上漲勢頭。

武漢大學經濟學博導、董輔礽講座教授管濤此前接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示：“暴發(fā)之前，美國的經濟數(shù)據(jù)還是比較好的，勢頭比較強勁。至少從最近公布的數(shù)據(jù)來看，疫情對經濟的實質性影響還沒有顯現(xiàn)。”

經濟學家宋清輝對《每日經濟新聞》記者分析稱：“美國銀行倒閉數(shù)量增多的原因主要是經濟持續(xù)萎靡以及即將崩潰的房地產市場所致，但歸根結底在于銀行自身‘質地’出現(xiàn)了嚴重的問題。疊加新冠肺炎疫情影響，預計今年美國銀行倒閉數(shù)量將會繼續(xù)擴大，甚至有可能會成為（最近幾年）倒閉數(shù)量最多的一年。”

在宋清輝看來，無論疫情是否發(fā)生，相當多的企業(yè)都會因為各式各樣的因素如經營不善、員工不足、融資困難、存貨積壓、行業(yè)競爭、內部不和等問題而倒閉。事實上，從近年來倒閉的銀行本身來看，大部分為中小銀行。

銀行業(yè)資本充足能力決定了抗風險能力。FDIC前主席Sheila Bair日前在接受CNBC電視采訪中還提到，為更好地在新冠肺炎疫情中支持經濟，美國銀行業(yè)應當提高資本儲備。美聯(lián)儲主席鮑威爾2月份曾表示，將致力于讓銀行業(yè)保持彈性。其在3月份的講話中亦表示，美國經濟仍然強勁，銀行業(yè)資本充足，系統(tǒng)具有韌性。

倒閉會否進一步蔓延，從而引發(fā)連鎖反應值得關注。

成都大學教授鄭萌在接受《每日經濟新聞》記者采訪時認為：“美國如果不能處理好新冠肺炎疫情，國際金融資本和美國國內投資人包括普通民眾可能會看空美國經濟。美國經濟本身下行可能導致金融危機，可能會有更多銀行倒閉，包括吸儲、收貸都成問題。”在其看來，比如在科技上能否迅速找到疫苗和特效藥，是美國能否成功翻盤的關鍵問題之一。

國際貨幣基金組織（IMF）董事總經理Kristalina Georgieva 此前曾在公開場合表示，新冠肺炎疫情無以倫比地引發(fā)了一場經濟危機，這比2008年全球金融危機“嚴重得多”。近期，有多家投行下調了對美國經濟的預期。

摩根士丹利最近將美國第一季度GDP增速預期從-2.4%下調至-3.4%，第二季度GDP增速預期從-30%下調至創(chuàng)紀錄的-38%。高盛下調了對美國經濟的預測，預計美國第一季度GDP將下降9%，二季度降幅將達到驚人的34%，是二戰(zhàn)以來最差的數(shù)字。但高盛也預計，疫情過后美國經濟活動將強勁反彈，三季度GDP將大幅增長19%。

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