每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 易啟江    

近期，瑞士再保險(xiǎn)瑞再研究院發(fā)布的《經(jīng)濟(jì)積累和氣候變化時(shí)期的自然災(zāi)害》報(bào)告顯示，全球范圍內(nèi)，2019年自然災(zāi)難和人為災(zāi)害事件造成的經(jīng)濟(jì)損失為1460億美元。而聚焦到中國(guó)，有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2019年中國(guó)發(fā)生的各種自然災(zāi)害共造成直接經(jīng)濟(jì)損失3270.9億元。

但是，在保險(xiǎn)業(yè)的賠付中，全球保險(xiǎn)業(yè)賠付了1460億美元經(jīng)濟(jì)損失中的40%左右。而目前，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在自然災(zāi)害中的賠付比例僅為10%左右。“相較于多年前，中國(guó)的巨災(zāi)險(xiǎn)賠付比例已經(jīng)大大上升了，只是相較于北美等發(fā)達(dá)國(guó)家，中國(guó)巨災(zāi)險(xiǎn)的深度和密度仍有待提高，但這也說明了中國(guó)巨災(zāi)險(xiǎn)還有很大的發(fā)展空間。”瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)總裁陳東輝對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者為此獨(dú)家專訪到了陳東輝，他對(duì)中國(guó)巨災(zāi)險(xiǎn)的發(fā)展、新冠肺炎對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響等問題，給出了自己的看法。

瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)總裁陳東輝 圖片來源：受訪者供圖

中國(guó)已在構(gòu)建巨災(zāi)保險(xiǎn)體系

瑞士再保險(xiǎn)瑞再研究院近期發(fā)布的2019年全球巨災(zāi)險(xiǎn)數(shù)據(jù)顯示，2019年災(zāi)害事件造成的全球經(jīng)濟(jì)損失為1460億美元，保險(xiǎn)損失為600億美元，在2019年的經(jīng)濟(jì)損失中，有1370億美元是自然災(zāi)害事件造成的，而剩余的90億美元?jiǎng)t源自人為災(zāi)害事件。在總計(jì)600億美元的保險(xiǎn)損失中，自然災(zāi)害事件占了520億美元。也就是說，2019年保險(xiǎn)業(yè)賠付了4成左右因?yàn)?zāi)害事件造成的經(jīng)濟(jì)損失。

聚焦到中國(guó)，根據(jù)相關(guān)資料顯示，2019年中國(guó)發(fā)生的各種自然災(zāi)害共造成1.3億人次受災(zāi)，909人死亡失蹤，直接經(jīng)濟(jì)損失3270.9億元。2019年中國(guó)自然災(zāi)害以洪澇、臺(tái)風(fēng)、干旱、地震、地質(zhì)災(zāi)害為主，森林草原火災(zāi)和風(fēng)雹、低溫冷凍、雪災(zāi)等災(zāi)害也有不同程度發(fā)生。全年相繼發(fā)生青海玉樹雪災(zāi)、四川木里森林火災(zāi)、四川長(zhǎng)寧6.0級(jí)地震、南方地區(qū)夏秋冬連旱等重大自然災(zāi)害。

瑞士再保險(xiǎn)據(jù)此預(yù)計(jì)，全球氣候變暖將不斷加劇惡劣天氣事件的強(qiáng)度和發(fā)生頻率，因而，相關(guān)評(píng)估將存在更多不確定性。在未來幾十年間，此類事件造成的經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)損失將不斷上升，對(duì)全球韌性構(gòu)成重大威脅。

“在這個(gè)保險(xiǎn)賠付中，可能北美等地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)賠付的比例會(huì)高一些。”陳東輝表示，北美的巨災(zāi)險(xiǎn)制度較為完善，保險(xiǎn)業(yè)的賠付比例能達(dá)到60%左右，而亞洲等地區(qū)，保險(xiǎn)業(yè)的賠付比例會(huì)低一些，這是一個(gè)平均數(shù)值。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，相較于2018年，2019年全球經(jīng)濟(jì)因?yàn)?zāi)害事件造成的經(jīng)濟(jì)損失有所降低，下降了17%，但是保險(xiǎn)業(yè)的賠付金額卻下降得更為明顯，同比下降了36%。這是否意味著保險(xiǎn)業(yè)的承保能力在下降呢？

“災(zāi)害也有大小年，所以無論是經(jīng)濟(jì)損失還是保險(xiǎn)損失也都是跟當(dāng)年發(fā)生災(zāi)害的頻率和嚴(yán)重性有關(guān)。”陳東輝分析稱，在災(zāi)害大年里，因?yàn)?zāi)害造成的損失較為嚴(yán)重，相應(yīng)的保險(xiǎn)損失也會(huì)很大，保險(xiǎn)承擔(dān)的賠付比例也會(huì)比較高。

此外，北美地區(qū)巨災(zāi)險(xiǎn)的滲透率較高，通常在50%-60%之間，但是亞洲一些發(fā)展中市場(chǎng)、非洲等地，巨災(zāi)險(xiǎn)滲透率較低，所以災(zāi)害事件若發(fā)生在這些地方，雖然也會(huì)造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失，但因未參加保險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)的賠付比例卻很低。

眾所周知，中國(guó)也在構(gòu)建巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，并于2016年推出首款巨災(zāi)險(xiǎn)產(chǎn)品——中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)，經(jīng)過多年的發(fā)展，中國(guó)的巨災(zāi)險(xiǎn)滲透率如何呢？“據(jù)我們觀察，中國(guó)的災(zāi)害事件造成的經(jīng)濟(jì)損失中，保險(xiǎn)業(yè)的賠付比例約在10%左右。”陳東輝認(rèn)為，對(duì)比國(guó)際巨災(zāi)保險(xiǎn)的深度和密度，中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)還存在很大的保障缺口。

不過，近幾年中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展卻十分迅速。2008年汶川地震時(shí)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)賠付比例僅為百分之零點(diǎn)幾，幾乎沒有發(fā)揮出保險(xiǎn)的保障作用，但是經(jīng)過這十多年的發(fā)展，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在巨災(zāi)保險(xiǎn)方面的賠付比例已經(jīng)上升到了10%。“這跟政府的積極倡導(dǎo)、保險(xiǎn)業(yè)的積極探索、消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)的覺醒分不開。”陳東輝表示，在巨災(zāi)險(xiǎn)快速發(fā)展的這幾年，政府、保險(xiǎn)業(yè)均扮演著重要的角色。政府層面，倡導(dǎo)和發(fā)展巨災(zāi)險(xiǎn)，有效地減少了政府在這方面的財(cái)政支出，保障了地方財(cái)政的平穩(wěn)，利用保險(xiǎn)機(jī)制盤活財(cái)政救災(zāi)資金，通過杠桿作用高度放大，產(chǎn)生增量資金，用于政府的應(yīng)急救災(zāi)工作。有政府推動(dòng)和投入，巨災(zāi)險(xiǎn)在短時(shí)間內(nèi)大幅增長(zhǎng)也在情理之中了。

“我自己判斷，可能未來10年是國(guó)內(nèi)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期。如果這段時(shí)間內(nèi)國(guó)內(nèi)巨災(zāi)險(xiǎn)能夠有一個(gè)很好的發(fā)展，10年之后回頭再討論國(guó)內(nèi)巨災(zāi)險(xiǎn)的發(fā)展軌跡，可能面臨的情況會(huì)完全不一樣。”陳東輝表示。

據(jù)悉，瑞士再保險(xiǎn)也在國(guó)內(nèi)積極推廣巨災(zāi)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)和業(yè)務(wù)。“在推廣過程中，我們主要著眼點(diǎn)在與政府的合作和科技的運(yùn)用。”陳東輝認(rèn)為，在巨災(zāi)險(xiǎn)制度和體系的建設(shè)中，政府的主導(dǎo)作用非常關(guān)鍵，成功的巨災(zāi)險(xiǎn)項(xiàng)目需要政府、保險(xiǎn)公司及再保險(xiǎn)公司的緊密協(xié)作。所以瑞士再保險(xiǎn)一直在加強(qiáng)與政府的合作，協(xié)助地方政府開發(fā)為災(zāi)害量身設(shè)計(jì)的保障方案，利用保險(xiǎn)機(jī)制盤活財(cái)政救災(zāi)資金，并平滑因?yàn)?zāi)害發(fā)生的不確定性造成政府因減災(zāi)救災(zāi)而造成的財(cái)政預(yù)算、財(cái)政支出的波動(dòng)。

“畢竟我們有著很多國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，我們希望能將國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)建模的經(jīng)驗(yàn)，跟中國(guó)的需求和行業(yè)實(shí)踐結(jié)合起來，不斷創(chuàng)新，減小災(zāi)害事件的財(cái)政、財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，緩減對(duì)經(jīng)濟(jì)的沖擊，一起推動(dòng)和完善中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展。”陳東輝總結(jié)道。

新冠疫情對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)沖擊少于世界

雖然2019年災(zāi)害事件對(duì)全球經(jīng)濟(jì)造成的損失較2018年有所回落，但是2020年的“魔幻”開局卻可能讓全球經(jīng)濟(jì)損失再次上漲。其中，最讓全球經(jīng)濟(jì)受影響的就是新冠肺炎的肆虐。

據(jù)初步數(shù)據(jù)顯示，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量中占比達(dá)53%的服務(wù)業(yè)，受疫情受沖擊最大，尤其是生活性服務(wù)業(yè)處于幾乎停擺的狀態(tài)，恢復(fù)較慢。交通部數(shù)據(jù)顯示，2020年春運(yùn)全國(guó)交通系統(tǒng)累計(jì)發(fā)送旅客14.76億人次，同比下降50.3%。

世界經(jīng)濟(jì)方面，摩根大通經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，到2021年年底，全球因疫情而損失的產(chǎn)出將達(dá)到5.5萬億美元，幾乎相當(dāng)于全球GDP的8%。僅發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的損失就與2008年~2009年和1974年~1975年兩次經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)相似。

聚焦到保險(xiǎn)業(yè)，新冠肺炎對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響幾何呢？陳東輝分析稱，就保險(xiǎn)業(yè)來看，主要有三個(gè)方面的沖擊：

第一，從短期到中期的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，特別是經(jīng)濟(jì)的增速可能會(huì)下降，對(duì)壽險(xiǎn)的業(yè)務(wù)增速有非常直觀的影響。

第二，低利率環(huán)境下的投資壓力。從美聯(lián)儲(chǔ)降息、歐洲實(shí)施負(fù)利率現(xiàn)狀來看，全球處于一個(gè)近零利率的環(huán)境中，可能較長(zhǎng)一段時(shí)間會(huì)給保險(xiǎn)業(yè)帶來較大影響，主要體現(xiàn)在發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，會(huì)對(duì)資本帶來很大的沖擊。歐洲的壽險(xiǎn)公司尤其是經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)主體，資本會(huì)遇到很大挑戰(zhàn)，也就是說，險(xiǎn)企需要考慮如何在確保資本充足率的情況下，去繼續(xù)開展業(yè)務(wù)。

第三，資本市場(chǎng)的劇烈波動(dòng)對(duì)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)端會(huì)帶來的不確定性和干擾。由于資本市場(chǎng)的不穩(wěn)定，債券市場(chǎng)、權(quán)益類市場(chǎng)的波動(dòng)幾率較大，險(xiǎn)企在投資端想要獲得一個(gè)穩(wěn)定的投資回報(bào)并非易事。

陳東輝表示，國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)和國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)要分開來看，國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的形勢(shì)還是很嚴(yán)峻的，尤其是一些老牌保險(xiǎn)公司，他們的資本實(shí)力必然會(huì)經(jīng)受非常嚴(yán)峻的考驗(yàn)。但是回到國(guó)內(nèi)，保險(xiǎn)業(yè)有很多利好因素，甚至這些利好因素遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于新冠肺炎所帶來的沖擊。

“我認(rèn)為中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)還在紅利期，僅這一因素就會(huì)抵消上述三個(gè)負(fù)面影響。”陳東輝認(rèn)為，近兩年國(guó)內(nèi)的健康險(xiǎn)發(fā)展勢(shì)頭較猛，新冠肺炎的影響也讓消費(fèi)者對(duì)于健康險(xiǎn)更為重視，相信新冠肺炎疫情結(jié)束后，健康險(xiǎn)的趨勢(shì)仍會(huì)進(jìn)一步延續(xù)。還有農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的開拓等。

陳東輝對(duì)未來充滿信心，“中國(guó)政府出臺(tái)了很多減緩經(jīng)濟(jì)沖擊的措施，這給保險(xiǎn)業(yè)帶來很好的商機(jī)，所以我對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的反彈、保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展等預(yù)期，是非常樂觀的。”

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