每經(jīng)記者 邊萬莉    每經(jīng)編輯 易啟江    

4月15日，財政部聯(lián)合人力資源社會保障部、中國人民銀行發(fā)布了《關(guān)于進一步加大創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息力度全力支持重點群體創(chuàng)業(yè)就業(yè)的通知》（以下簡稱《通知》）。

《通知》要求，要擴大創(chuàng)業(yè)擔保貸款的覆蓋范圍；適當提高額度；允許合理展期；降低利率水平；合理分擔利息；簡化審批程序；免除反擔保要求；提升擔?；鹦艿?。

財政部有關(guān)負責人表示，《通知》對創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息政策的支持范圍、進入門檻、展期要求、利率和利息分擔、申請程序等予以完善，對小微企業(yè)和重點群體加大支持力度，更好支持創(chuàng)業(yè)就業(yè)，全力做好穩(wěn)就業(yè)工作，幫助小微企業(yè)和重點群體渡過難關(guān)。

創(chuàng)業(yè)個人和小微企業(yè)有哪些“紅利”？

對于創(chuàng)業(yè)個人和小微企業(yè)來說，此次政策主要六大亮點：支持群體“更多”、小微企業(yè)進入門檻“更低”、貸款額度“更高”、貸款期限“延長”、審批時間“變短”、反擔保要求“取消”。具體來看：

1、增加支持群體。財政部有關(guān)負責人表示，將受疫情影響較大的批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅游等行業(yè)的個體工商戶，網(wǎng)約車司機、出租車司機，出租車、網(wǎng)約車企業(yè)或其子公司，以及對已享受創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息政策且已按時還清貸款、在疫情期間出現(xiàn)經(jīng)營困難的個人等，納入支持范圍。

2、降低申請門檻?！锻ㄖ芬?，小微企業(yè)當年新招用符合條件創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請條件的人數(shù)與企業(yè)現(xiàn)有在職職工人數(shù)的占比，由20%下降為15%，超過100人的企業(yè)下降為8%。

3、適當提高額度。財政部有關(guān)負責人表示，“考慮到房租、工資等個人創(chuàng)業(yè)成本明顯提升，將個人最高貸款額度由15萬元提高至20萬元。合伙創(chuàng)業(yè)的可根據(jù)合伙創(chuàng)業(yè)人數(shù)適當提高貸款額度，最高不超過符合條件個人貸款總額度的10%。”

4、允許合理展期?！锻ㄖ繁硎?，對流動性遇到暫時困難的小微企業(yè)和個人（含個體工商戶，下同）創(chuàng)業(yè)擔保貸款，可給予展期，最長可展期至2020年6月30日，展期期間財政給予正常貼息。對已發(fā)放的個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款，借款人患新冠肺炎的，展期期限原則上不超過1年。

5、簡化審批程序。財政部有關(guān)負責人指出，逐步推行“一站式”服務(wù)，實行人社部門審核借款人資格、擔保機構(gòu)盡職調(diào)查、金融機構(gòu)貸前調(diào)查“多審合一”，避免重復提交材料。要求辦理時間原則上將壓縮在15個工作日內(nèi)，并分別明確各部門、機構(gòu)的具體辦理時限，避免相互推諉，切實縮短審批時間。對不符合條件的，要求相關(guān)部門、機構(gòu)在5個工作日內(nèi)通知申請人并說明原因，一次性告知需補充完善的手續(xù)和資料。

6、免除反擔保要求。新發(fā)放的10萬元以下的個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款，以及全國創(chuàng)業(yè)孵化示范基地或信用社區(qū)（鄉(xiāng)村）推薦的創(chuàng)業(yè)項目等優(yōu)質(zhì)項目，取消反擔保要求。同時，鼓勵有條件的地方對其他創(chuàng)業(yè)擔保貸款逐步降低或免除反擔保要求。

據(jù)初步統(tǒng)計，2019年全國創(chuàng)業(yè)擔保貸款約發(fā)放1000億元。隨著疫情緩解、支持政策力度加大，預計2020年能夠引導貸款發(fā)放額比上年增加80%，將支持100萬個人創(chuàng)業(yè)者、1萬家小微企業(yè)，分別比上年數(shù)量增加43%、52%。財政資金放大效應由上年41倍提高為73倍。

降低利率水平、合理分擔利息

值得一提的是，《通知》在利率利息方面也有不少優(yōu)惠舉措，要求“自2021年1月1日起，新發(fā)放的個人和小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款利息，LPR-150BP以下部分，由借款人和借款企業(yè)承擔，剩余部分財政給予貼息。”

按照現(xiàn)行政策，個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款全部由財政貼息。為什么本次政策調(diào)整，從2021年1月1日起，個人需要自行負擔一定利息？

對此，財政部有關(guān)負責人表示，個人貸款全部由財政貼息，可以減輕貸款個人的利息支出負擔。但由于優(yōu)惠力度過大，從實踐情況看，容易產(chǎn)生道德風險，甚至出現(xiàn)一些人申請貸款后購買理財產(chǎn)品進行套利的問題，而真正需要貸款去創(chuàng)業(yè)的人群反而被“擠出”。借款個人承擔少量利息（約2.5%以下部分），既有助于減少貸款套利的沖動，也可以兼顧適度市場化競爭的要求，還能進一步提高財政資金使用效益，不增加貼息資金的前提下，引導帶動更多個人創(chuàng)業(yè)。為切實減輕疫情期間個人貸款利息負擔，2021年1月1日之前的貸款利息還是由財政全部負擔，之后實行個人負擔一定利息政策。

同時，金融機構(gòu)新發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔保貸款利率應適當下降。具體標準為：貧困地區(qū)貸款利率上限由不超過LPR+300BP下降為LPR+250BP，中、西部地區(qū)由不超過LPR+200BP下降為LPR+150BP，東部地區(qū)由不超過LPR+100BP下降為不超過LPR+50BP。具體貸款利率由經(jīng)辦銀行根據(jù)借款人和借款企業(yè)的經(jīng)營狀況、信用情況等與借款人和借款企業(yè)協(xié)商確定。

為調(diào)動金融機構(gòu)積極性，此前政策規(guī)定，金融機構(gòu)發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔保貸款利率可在LPR基礎(chǔ)上有一定上浮，上限標準為：貧困地區(qū)、中西部地區(qū)和東部地區(qū)分別可上浮不超過300BP、200BP、100BP，即貸款利率約為7%、6%和5%。

2019年底國務(wù)院常務(wù)會議要求，要貫徹中央經(jīng)濟工作會議精神，2020年實現(xiàn)普惠小微貸款綜合融資成本再降0.5個百分點。今年以來，國務(wù)院確定了一系列強化普惠金融支持措施，包括增加支農(nóng)支小再貸款再貼現(xiàn)額度5000億元，增加面向中小銀行的再貸款再貼現(xiàn)1萬億元，下調(diào)支農(nóng)支小再貸款利率0.25個百分點等，為金融機構(gòu)進一步降低小微企業(yè)貸款利率提供貨幣政策支撐。

財政部有關(guān)負責人表示，在整體貸款利率下行的背景下，適當下調(diào)創(chuàng)業(yè)擔保貸款浮動上限（50BP），既不會影響金融機構(gòu)發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔保貸款積極性，也能更好適應當前利率下行的總要求，同時合理降低財政貼息支出負擔。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)