作者：陳述

“三座大山”之中的醫(yī)療問題，各方尋求更優(yōu)解的步伐從未停止。城鄉(xiāng)居民醫(yī)保、城鎮(zhèn)職工醫(yī)保之外的選項，也在繼續(xù)拓展。

不少人的目光盯上了“惠民保險”，它已在國內(nèi)40多個城市陸續(xù)落地。

西安周邊，近者有成都、長沙，遠(yuǎn)者有杭州、寧波、深圳、福州。山西則成為第一個在全省范圍推開惠民保險的省份……

對西安而言，此類醫(yī)保有無推出必要？西安何時能推出？如果推出，哪些人群將受益？

“惠民保險”之外，如何真正長期提升居民的醫(yī)療保障水平？

“惠民保險”保什么

“惠民保”是一種以城市（或?。橥茝V單位的定制保險，主要特點是較低的價格和投保人門檻，是今年保險行業(yè)的現(xiàn)象級爆款。

以“晉惠保”為例，是山西省的普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險“晉惠保”產(chǎn)品。

該產(chǎn)品每年保費59元，參加山西及所轄各地市基本醫(yī)療保險的參保人都可購買。基本醫(yī)保報銷范圍內(nèi)的住院費用，提供150萬的保額，特殊藥品費用保額150萬，總保額達(dá)300萬。

對商業(yè)醫(yī)療保險有了解的讀者能看出，“晉惠保”對標(biāo)的是近年來大熱的“百萬醫(yī)療險”。二者各有千秋。

惠民保險并不僅在山西落地。從全國范圍看，2020年“惠民保”呈現(xiàn)燎原之勢。

圖片來源〡攝圖網(wǎng)

截至9月末，已經(jīng)有40多個城市相繼落地“惠民保”， 覆蓋人數(shù)超過1600萬人。典型的城市有深圳、杭州、成都、長沙、貴陽、寧波、福州等，山西省則是第一個在全省范圍內(nèi)推開“惠民保”的省份。

例如，公開信息顯示，今年10月，北京推出了同類型的“京惠保”，79元每年便可獲得最高200萬元的保險保障。上線僅僅一周，有超過50萬人投保。

當(dāng)然，需要指出的是，“惠民保險”也并非完美無缺。

“惠民保”比不上“百萬醫(yī)療險”的地方主要是有較高的起付線，一般為2萬元，而百萬醫(yī)療險一般為1萬元，同時，“惠民保”的報銷范圍只在當(dāng)?shù)蒯t(yī)保目錄內(nèi)，但百萬醫(yī)療險一般不考慮醫(yī)保目錄的限制。

具體的對比如下：

西安有無推出必要

從邏輯上看，其他城市或省份都推出了“惠民保”產(chǎn)品，而且推進(jìn)速度較快。它已成為對當(dāng)前居民醫(yī)保的延伸和補(bǔ)充。

與其他城市相比，西安在現(xiàn)有的居民醫(yī)保政策上，沒有明顯差異，具有推出“惠民保”的基礎(chǔ)和市場空間。

如果西安推出“惠民保”，哪些人群將受益？

先看當(dāng)前西安的醫(yī)保保障水平。

與其他城市一樣，西安的居民醫(yī)保實際上分為兩類，城鎮(zhèn)職工醫(yī)保和城鄉(xiāng)居民醫(yī)保。（以前的城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合，自2020年1月1日起，統(tǒng)一整合為城鄉(xiāng)居民醫(yī)保。）

這兩類居民醫(yī)保保障內(nèi)容有一定的差異，并且城鎮(zhèn)職工醫(yī)保保障程度要好于城鄉(xiāng)居民醫(yī)保。

從起付線看，城鄉(xiāng)居民醫(yī)保起付線較高；從報銷比例看，城鎮(zhèn)職工醫(yī)保報銷比例較高。

資料來源〡作者整理。為一般情況下的起付線，兩種醫(yī)保均存在一些例外情況。

與之對比，城鄉(xiāng)居民醫(yī)保報銷比例較低，三級特等報銷比例只有50%，并且一年內(nèi)報銷限額為20萬元。

大病保險方面，城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保報銷后，自付1萬元以上的部分，可由城鄉(xiāng)居民大病分段按比例報銷，報銷比例為50%-80%。

從上述對照看，西安城鎮(zhèn)職工醫(yī)保起付線低，保障比例完善，特別是將大病二次報銷納入基本保障后，實質(zhì)上沒有一年內(nèi)報銷上限的限制。但城鄉(xiāng)居民醫(yī)保起付線比較高，且報銷比例相對較低。

將“惠民保”的條款，與西安城鎮(zhèn)職工和城鄉(xiāng)居民醫(yī)保的待遇進(jìn)行對比后，可以看出：

如果已經(jīng)加入城鎮(zhèn)職工醫(yī)保，則基本不必額外補(bǔ)充“惠民保”；如果是城鄉(xiāng)居民醫(yī)保，或可通過“惠民保”的形式獲得更多保障。

“惠民保”作為居民基本醫(yī)保的延伸，從西安當(dāng)?shù)乜?，比較適合城鄉(xiāng)居民醫(yī)保的參保居民作為醫(yī)療費用較高情況下的補(bǔ)充保障。

惠及面有多大

目前，西安有多少城鄉(xiāng)居民醫(yī)保參保人員呢？

數(shù)據(jù)顯示，截至2019年底，西安市基本醫(yī)療保險參保人數(shù)1033.61萬人。其中，職工醫(yī)保參保349.57萬人，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保參保248.73萬人，新農(nóng)合參保435.31萬人。

2020年城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合合并計算，西安城鄉(xiāng)居民參保人數(shù)合計684.04萬人。如果西安推出“惠民保”，最高超過600萬的城鄉(xiāng)居民參保人員或是受益群體。

從已經(jīng)推出“惠民保”的城市看，在住院自付金額較高（觸發(fā)大病保險）的人群中，約有20%-50%的患者理賠金額可以觸發(fā)“惠民保”。

2019年西安城鄉(xiāng)居民大病保險共賠付98489人次。按此計算，在大病保險之外，通過“惠民保”或可為2萬-5萬大病居民提供更多保障。

此外，一些城市的“惠民保”在醫(yī)保目錄之外，提供了特殊自費藥品的報銷內(nèi)容以及增值服務(wù)。

如廣州惠民保為居民醫(yī)保外的15種特大疾病治療，以及15種特效藥給予額外保障，并提供腫瘤咨詢、分診服務(wù)等增值內(nèi)容。這也是惠民保提高自身競爭力和吸引力的舉措。

如上分析，“惠民保”的生存空間，主要建立在城鎮(zhèn)職工醫(yī)保和城鄉(xiāng)居民醫(yī)保保障存在水平差異，可在醫(yī)保目錄之外提供更多保障的基礎(chǔ)之上。

在短期內(nèi)城鎮(zhèn)職工醫(yī)保和城鄉(xiāng)居民醫(yī)保，不具備整合統(tǒng)一條件的背景下，“惠民保”作為一種居民基本醫(yī)保、商業(yè)醫(yī)療保險之外的補(bǔ)充醫(yī)療保險，或有其存在的必要性和價值。這或許也是“惠民保”迅速在全國不同省市落地的主要因素。

但長期看，居民醫(yī)療保障發(fā)展的核心在于，推動城鎮(zhèn)職工和城鄉(xiāng)居民醫(yī)保并軌，為全體居民提供覆蓋更廣、服務(wù)更足的醫(yī)療保障。

最后說回西安，這座城市何時能有自己的“惠民保”呢？

（本文僅為作者觀點，不作為投資建議，風(fēng)險自負(fù)）

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