每經(jīng)記者 謝婧    每經(jīng)編輯 廖丹 趙云    

近日，有媒體報道，除了已持有銀行存款產(chǎn)品的用戶外，目前，支付寶針對未持有互聯(lián)網(wǎng)存款的用戶，在理財頁面對銀行存款產(chǎn)品進行了下線處理。

記者針對此事向螞蟻集團求證，螞蟻集團方面回應(yīng)稱，根據(jù)監(jiān)管部門對于互聯(lián)網(wǎng)存款行業(yè)的規(guī)范要求，目前螞蟻平臺上的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品均已下架，只對已購買產(chǎn)品的用戶可見，持有產(chǎn)品的用戶不受影響。螞蟻集團會認真落實監(jiān)管相關(guān)規(guī)范和要求，用科技手段更好地支持金融機構(gòu)，服務(wù)實體經(jīng)濟。

不過記者發(fā)現(xiàn)，京東金融、度小滿上仍有“銀行存款”產(chǎn)品可供用戶購買。針對后續(xù)是否會下架一事，記者聯(lián)系到度小滿和京東金融方面，截至發(fā)稿，度小滿、京東金融方面均未予回復。

支付寶下線互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品

在未購買過銀行存款理財?shù)挠脩糁Ц秾毶?，記者在其“銀行存款”界面看到，的確未上線任何產(chǎn)品。

在已購買過銀行存款理財?shù)挠脩艚缑嫔希浾呖吹狡洹般y行存款”界面仍舊有產(chǎn)品可供選擇，年化利率均在3%左右。

根據(jù)支付寶界面介紹，銀行存款產(chǎn)品是由商業(yè)銀行發(fā)行的各種存款類資產(chǎn)，受中國銀行保險監(jiān)督管理委員會監(jiān)管。起存門檻低，資產(chǎn)安全性高，50萬以內(nèi)國家保險制度保障本息。

近期，中國人民銀行金融穩(wěn)定局局長孫天琦在題為《線上平臺存款：數(shù)字金融和金融監(jiān)管的一個產(chǎn)品案例》的文章中，透露了涉及互聯(lián)網(wǎng)平臺存款的銀行情況。文章表示，加總目前11家頭部平臺上展示的銀行，涉及存款在售的銀行50多家，絕大部分為中小銀行。單戶存款金額大都在50萬元（含）以下。且部分銀行依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺吸儲，存款結(jié)構(gòu)大變。

孫天琦指出，還有部分高風險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺吸收存款，有的占存款的比例已達70%。這些高風險機構(gòu)自身抵御風險能力較弱，互聯(lián)網(wǎng)平臺存款占比過高進一步增加了其負債資金的不穩(wěn)定性。

需明確準入條件，設(shè)定業(yè)務(wù)門檻及上限

此外，互聯(lián)網(wǎng)平臺存款的一些特點和一些問題也值得關(guān)注。

孫天琦在文中指出，互聯(lián)網(wǎng)平臺模式為客戶提供了存款購買接口，實質(zhì)是存款營銷行為。監(jiān)管要求商業(yè)銀行應(yīng)進一步規(guī)范吸收存款行為，不得通過第三方中介吸收存款。此類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為客戶購買存款產(chǎn)品提供了信息展示和購買接口，從實質(zhì)上看是一種營銷行為。

此外，地方法人銀行突破了地域限制，存款業(yè)務(wù)已拓展至全國。中小銀行吸收互聯(lián)網(wǎng)存款突破了傳統(tǒng)渠道的空間限制，從資金來源看，已成為全國性銀行，與立足于當?shù)?、服?wù)中小微企業(yè)的市場定位存在偏差。

值得一提的是，文章還指出，互聯(lián)網(wǎng)平臺存款產(chǎn)品有意突出存款保險保障的宣傳，暗示“零風險、高收益”，便于用較高利率吸引儲戶?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺銷售的存款產(chǎn)品都會在顯著位置向客戶強調(diào)相關(guān)產(chǎn)品在50萬限額內(nèi)受到存款保險全額保障。暗示無論哪種類型銀行、在哪個區(qū)域，存款產(chǎn)品利率如何，都將由存款保險兜底。在這種“零風險”導向下，消費者傾向于簡單根據(jù)利率高低選擇產(chǎn)品，使得本應(yīng)根據(jù)機構(gòu)區(qū)位、類型、規(guī)模、風險等因素形成的利率溢價機制受到歪曲。

此外，互聯(lián)網(wǎng)平臺存款的特有屬性也對中小銀行流動性管理帶來挑戰(zhàn)。

孫天琦在文中最后表示，互聯(lián)網(wǎng)平臺存款是伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融、平臺經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)的銀行開展負債業(yè)務(wù)的新東西。對于這類傳統(tǒng)金融的新業(yè)務(wù)模式要深入研究，需要明確該業(yè)務(wù)準入條件、風險管理等要求，根據(jù)監(jiān)管評級、經(jīng)營情況、資本金及風險管理能力等設(shè)定業(yè)務(wù)門檻及業(yè)務(wù)規(guī)模上限，尤其需要明確哪類銀行不能做該類業(yè)務(wù)。同時，針對新業(yè)務(wù)模式的新特征，完善審慎監(jiān)管指標和有關(guān)規(guī)則，研究濫用存款保險50萬法定償付標準、搞資金價格競爭的應(yīng)對之策。嚴格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)、APP等數(shù)字平臺涉及金融產(chǎn)品和服務(wù)的各類行為。研究線上擠兌與線下擠兌的不同特征和處置預案。

記者|謝婧?編輯|廖丹?趙云?王嘉琦

校對|盧祥勇

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