值得一提的是，在2020年9月19日實(shí)施的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》中，明確提出支持行業(yè)制定駕乘人員意外險(xiǎn)示范條款，豐富商車險(xiǎn)產(chǎn)品。

在中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的示范條款中，將駕乘人員意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任規(guī)定為“被保險(xiǎn)人駕駛或乘坐保險(xiǎn)單載明車牌號碼的機(jī)動(dòng)車輛，在車輛使用過程中因遭受自然災(zāi)害、意外事故導(dǎo)致身故、傷殘或醫(yī)療費(fèi)用支出的，保險(xiǎn)人依照約定給付保險(xiǎn)金”。

多位業(yè)內(nèi)人士在受訪時(shí)表示，駕乘意外險(xiǎn)作為車上人員責(zé)任險(xiǎn)的有力補(bǔ)充，保障內(nèi)容符合車主需求，且保額高，費(fèi)率更低，車主接受度高。

人保財(cái)險(xiǎn)上海分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示：

車險(xiǎn)綜改之后，車險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)越來越固定，在車險(xiǎn)的剛需之外，很多人會(huì)關(guān)注更多的保障，保險(xiǎn)公司也會(huì)更重視后車市場的開發(fā)。尤其是有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，通常會(huì)涉足駕乘意外險(xiǎn)，一般會(huì)把不同的條款組合，將產(chǎn)品設(shè)計(jì)成不同的保額、不同投保方式，以及不同的被保險(xiǎn)人屬性。

價(jià)格優(yōu)勢明顯

僅為商車座位險(xiǎn)的十分之一

從供給端來看，隨著商業(yè)車新產(chǎn)品開發(fā)豐富，行業(yè)近年來加大了駕乘意外險(xiǎn)的推廣力度；從需求端而言，在車險(xiǎn)剛需之外，車主的自我保障意識(shí)也在不斷提升。供需兩旺背景下，駕乘意外險(xiǎn)的火爆，也離不開意外險(xiǎn)產(chǎn)品自身的高杠桿屬性。

與商車險(xiǎn)中的座位險(xiǎn)相比，駕乘意外險(xiǎn)價(jià)格優(yōu)勢明顯。座位險(xiǎn)也稱車上人員責(zé)任險(xiǎn)，屬于責(zé)任險(xiǎn)范疇，是按座位來進(jìn)行投保，專門保障車上乘客和駕駛員發(fā)生意外而賠付的險(xiǎn)種。不過，由于座位險(xiǎn)性價(jià)比不高，對消費(fèi)者的吸引力有限。 

以某地5座車輛投保為例，若投保全車座位險(xiǎn)（駕駛員*1+乘客*4），10萬元的保額對應(yīng)的基準(zhǔn)保費(fèi)高達(dá)1500元，保障涵蓋意外傷害10萬元（每座）、意外醫(yī)療保額10萬元（每座）。

同樣以5座車輛投保某保險(xiǎn)公司一款駕乘意外險(xiǎn)，保障涵蓋意外傷害保額為10萬元（每座）、意外醫(yī)療保額為1萬元（每座），對應(yīng)保費(fèi)為150元。

簡單對比可以看出，即便是多年不出險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)客戶打折后購買商車座位險(xiǎn)，價(jià)格也要高出駕乘意外險(xiǎn)好幾倍?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，由于駕乘意外險(xiǎn)在價(jià)格上更為親民，市場上將駕乘意外險(xiǎn)與座位險(xiǎn)做類比的情況也很常見。

駕乘意外險(xiǎn)和座位險(xiǎn)到底孰優(yōu)孰劣？

陳綺虹分析稱，駕乘意外險(xiǎn)的優(yōu)勢在于，一是保障更加靈活：駕乘意外險(xiǎn)可以跟車也可以跟人，而車險(xiǎn)的座位險(xiǎn)只能跟車；

二是保費(fèi)定價(jià)統(tǒng)一，保費(fèi)更低：駕乘意外險(xiǎn)賠付與事故責(zé)任方、事故責(zé)任比例無關(guān)，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人可根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任獲得賠償，保費(fèi)定價(jià)統(tǒng)一，保費(fèi)更低，座位險(xiǎn)的保費(fèi)與出險(xiǎn)情況、車輛情況有關(guān)。在其看來，駕乘意外險(xiǎn)可以作為座位險(xiǎn)的補(bǔ)充。

同時(shí)，陳綺虹一一列舉了駕乘意外險(xiǎn)的不足之處，包括“各項(xiàng)責(zé)任的保額獨(dú)立，醫(yī)療多數(shù)設(shè)置免賠額，有些產(chǎn)品限制了只能報(bào)銷社保范圍內(nèi)的費(fèi)用；另外，駕乘意外險(xiǎn)一般不承保營運(yùn)車輛，例如網(wǎng)約車、出租車等”。

能賺錢的險(xiǎn)種

賠付率30%、綜合成本率低于60%

車險(xiǎn)改革后，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)面臨著巨大的經(jīng)營壓力，即便是“老三家”的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)也面臨著諸多的不確定性。2021年上半年，人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)的車險(xiǎn)綜合成本率分別為96.7%、97.4%、99.0%，較去年同期有1~3個(gè)百分點(diǎn)的上漲。更多的中小險(xiǎn)企在激烈的市場競爭中，更難言盈利。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從業(yè)內(nèi)獲悉，保險(xiǎn)公司通過搭售駕乘意外險(xiǎn)，為保險(xiǎn)公司帶來較多的保費(fèi)收入，也改善了車險(xiǎn)的經(jīng)營業(yè)績。

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2020年，我國人身意外傷害險(xiǎn)保費(fèi)收入1174億元，賠款支出316億元，賠付比例為26.9%。有頭部險(xiǎn)企數(shù)據(jù)顯示，駕乘意外險(xiǎn)賠付率為30%，略高于意外險(xiǎn)的整體賠付水平，綜合成本率低于60%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的利潤空間。

一位財(cái)險(xiǎn)公司人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者：“由于座位險(xiǎn)保額更低，因此用滿座位險(xiǎn)的保額可能性會(huì)越大。單純比賠付率，駕乘意外險(xiǎn)會(huì)低一些。”

2021年上半年，車險(xiǎn)保費(fèi)收入為3744億元，市場份額占比約五成，仍是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場上的第一大險(xiǎn)種。作為車險(xiǎn)最佳“搭檔”之一，既能做大規(guī)模、也能產(chǎn)生效益的駕乘意外險(xiǎn)，未來會(huì)成為車主們的“標(biāo)配”嗎？

對此，有業(yè)內(nèi)人士在受訪時(shí)坦言，駕乘意外險(xiǎn)無論有責(zé)無責(zé)，只要鑒定為它是一個(gè)意外，就屬于駕乘意外險(xiǎn)的范疇。雖然商車座位險(xiǎn)的市場接受度不高，但由于責(zé)任險(xiǎn)與意外險(xiǎn)的產(chǎn)品屬性不同，二者難以進(jìn)行比較。

一位法律專家對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示：“若投保駕乘人員意外險(xiǎn)的駕駛?cè)笋{駛車輛發(fā)生事故，駕駛?cè)诵枰袚?dān)乘車人的賠償責(zé)任，同時(shí)乘客將獲得保險(xiǎn)公司的賠償。也就是說，乘客獲得兩份賠償，而作為支付駕乘人員意外險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的駕駛員卻無法通過其所購買的保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁自身的賠償責(zé)任。”

因此，上述法律界人士認(rèn)為，對于機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)硕裕敕稚⒁蚴鹿识a(chǎn)生的對其他乘客的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，是典型的責(zé)任保險(xiǎn)而不是意外險(xiǎn)。

不記名產(chǎn)品隱憂

保險(xiǎn)公司投后排查防范騙保風(fēng)險(xiǎn)

2019年，曾有保險(xiǎn)行業(yè)的調(diào)查信息稱，一位投保人在多家保險(xiǎn)公司投保大額意外險(xiǎn)，保額將近1億元，一度引發(fā)業(yè)界高度關(guān)注。

讓保險(xiǎn)公司繃緊神經(jīng)的原因，主要是擔(dān)心發(fā)生騙保。由于壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)以死亡為賠付條件，在此類騙保案件中，往往被不法分子盯上。特別是保額高、保費(fèi)低的短期意外險(xiǎn)，竟成了“騙保”的一大工具。

“如果是按人投保的駕乘意外險(xiǎn)，需被保險(xiǎn)人確認(rèn)，且保單需列明被保險(xiǎn)人。但若是按車投保，駕乘意外險(xiǎn)一般是不指定被保險(xiǎn)人的，僅需投保人確認(rèn)。”一位行業(yè)觀察人士在受訪時(shí)對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者提出了駕乘意外險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的隱憂。

據(jù)了解，駕乘意外險(xiǎn)一般分為按人投保、按車投保兩大類。前者無論被保險(xiǎn)人在哪輛車，只要發(fā)生保險(xiǎn)事故，都可以賠付；而后者不管是誰，只要在被保車輛上發(fā)生保險(xiǎn)事故，就可以賠付。

在上述行業(yè)觀察者看來，人身保險(xiǎn)是以人生命以及健康為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，而按車投保的駕乘意外險(xiǎn)有悖于一般人身保險(xiǎn)的做法。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十四條規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。

對此，一位財(cái)險(xiǎn)公司人士表示，一般而言，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)之初，在產(chǎn)品定價(jià)等方面將可能的風(fēng)險(xiǎn)考慮進(jìn)去。在其看來，雖然按車投保的駕乘意外險(xiǎn)是不記名投保的，但產(chǎn)品保障的是駕駛和乘坐期間的責(zé)任，而這一期間是比較容易界定的，在事后理賠需要外調(diào)的時(shí)候也比較容易鑒定行為。“反觀按人投保的相關(guān)產(chǎn)品，在理賠中發(fā)現(xiàn)有假案的情況相對更為常見。”他稱。

從理賠流程來看，如果是按車投保，投保時(shí)需要填寫車輛信息，理賠需確認(rèn)出險(xiǎn)車輛是否與保單上的車輛信息是否一致，如果是離開車輛時(shí)發(fā)生的意外，比如生活上的意外事故則不屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

保險(xiǎn)公司如何防范騙保風(fēng)險(xiǎn)？一位滬上保險(xiǎn)公司人士在受訪時(shí)告訴記者，對于經(jīng)營意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，每半年會(huì)在上海同業(yè)保險(xiǎn)公會(huì)平臺(tái)上傳相關(guān)保單信息，如果平臺(tái)發(fā)現(xiàn)客戶在多家公司投保了高保額的同類產(chǎn)品，會(huì)將相關(guān)情況反饋給保險(xiǎn)公司。

據(jù)了解，相關(guān)保險(xiǎn)公司聘請專業(yè)調(diào)查公司進(jìn)行調(diào)查，如果有明顯的證據(jù)證明是惡意投保，幾家保險(xiǎn)公司將一起采取行動(dòng)，采取報(bào)案等舉措來控制風(fēng)險(xiǎn)。

“靈活”成最大優(yōu)勢

針對車險(xiǎn)客戶二次開發(fā)創(chuàng)新空間大

“駕乘意外險(xiǎn)在不同的場景下，銷售的方式也不一樣，比如車主加油或者做與車相關(guān)的支付的動(dòng)作時(shí)，會(huì)跳出來或者切入產(chǎn)品進(jìn)來。”上述人保財(cái)險(xiǎn)上海分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，目前相關(guān)產(chǎn)品的策略是傾向于私家車車主，針對固有客戶進(jìn)行二次開發(fā)。

該人士指出，在保險(xiǎn)期限短，或者保額較低的情況下，駕乘意外險(xiǎn)的形式還可以更靈活。他舉例稱，比如保險(xiǎn)公司與網(wǎng)約車平臺(tái)合作，從A地到B地的駕乘意外險(xiǎn)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)期間極短，跟訂單綁定收取保費(fèi)，消費(fèi)者支付的感受度是很小的。再如保險(xiǎn)公司與ETC合作，保障的是從進(jìn)高速公路到出的駕乘意外。

在其看來，依據(jù)不同的保險(xiǎn)期間和保額設(shè)定，駕乘意外險(xiǎn)價(jià)格可低至幾毛錢甚至幾分錢，雖然壽險(xiǎn)公司和財(cái)險(xiǎn)公司都可以經(jīng)營意外險(xiǎn)，但由于與車險(xiǎn)場景高度相關(guān)，財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營駕乘意外險(xiǎn)的優(yōu)勢更大一些。

據(jù)了解，駕乘意外險(xiǎn)在初期，形態(tài)主要是意外身故責(zé)任、意外醫(yī)療責(zé)任和住院津貼責(zé)任。如今，在這些基礎(chǔ)的保障以外，該險(xiǎn)種還會(huì)與更多的保險(xiǎn)責(zé)任做組合。

某平臺(tái)上一款熱銷的“自駕車保障”意外險(xiǎn)顯示，其保障責(zé)任除了意外身故，意外醫(yī)療等基本保險(xiǎn)責(zé)任外，還包含緊急拖車服務(wù)、路邊快修服務(wù)、緊急換胎服務(wù)、修車期間酒店住宿服務(wù)、修車期間繼續(xù)旅行服務(wù)等。

對于駕乘意外險(xiǎn)的發(fā)展方向，上述人保財(cái)險(xiǎn)上海分公司人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，除了車輛本身的駕駛?cè)藛T外，還將著重于車輛背后的家庭成員。以家庭單的方式，不斷豐富責(zé)任供給，例如健康增值服務(wù)、代步車責(zé)任、隨車物品損失等。

“由于駕乘意外險(xiǎn)的創(chuàng)新空間比較大，就決定了這個(gè)產(chǎn)品以后的發(fā)展空間也會(huì)比較大。”一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士在受訪時(shí)認(rèn)為，駕乘意外險(xiǎn)未來還會(huì)保持快速發(fā)展。

記者手記：財(cái)險(xiǎn)公司為何鐘愛意健險(xiǎn)？ 

今年上半年，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)累計(jì)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入6029億元，同比下滑2.9%。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)增速放緩的主因無疑在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，受車險(xiǎn)綜合改革的持續(xù)影響，曾經(jīng)“一險(xiǎn)獨(dú)大”的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如今成為行業(yè)的“拖累”。

近年來，財(cái)險(xiǎn)公司紛紛將注意力轉(zhuǎn)向非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，優(yōu)化車險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，積極應(yīng)對外部環(huán)境影響。其中，財(cái)產(chǎn)公司的意健險(xiǎn)增速跑贏壽險(xiǎn)公司尤為值得關(guān)注。今年上半年，財(cái)險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)保費(fèi)收入為312億元，同比增長22.83%；人身險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)保費(fèi)收入321億元，同比下降7.23%。財(cái)險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)保費(fèi)收入為1002億元，同比增長32.54%；人身險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)保費(fèi)收入為4134億元，同比增長3.27%。

實(shí)際上，意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)都屬于人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司僅能經(jīng)營短期意健險(xiǎn)，在車險(xiǎn)綜合改革背景下，財(cái)險(xiǎn)公司對于意健險(xiǎn)重視程度更高，投入力度更大。此外，由于場景化特征明顯且具有高杠桿屬性，意健險(xiǎn)的市場接受度也更高。

財(cái)險(xiǎn)公司上一個(gè)“團(tuán)寵”非百萬醫(yī)療險(xiǎn)莫屬，不過，由于財(cái)險(xiǎn)公司對產(chǎn)品定價(jià)經(jīng)驗(yàn)不足、同質(zhì)化競爭激烈、風(fēng)險(xiǎn)管理能力較弱等因素，不少公司陷入了業(yè)務(wù)虧損的境地。意外險(xiǎn)與健康險(xiǎn)屬于兩大類險(xiǎn)種，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也不盡相同，未來將如何發(fā)展值得關(guān)注。

記者：涂穎浩

編輯：廖丹

視覺：劉青彥

排版：廖丹 王蜀杰