每經(jīng)編輯 涂穎浩 胡楊     

每經(jīng)記者 涂穎浩 實(shí)習(xí)記者 胡楊  每經(jīng)編輯 姚茂敦

商業(yè)車險(xiǎn)二次費(fèi)改正式落地，對(duì)車主來(lái)說(shuō)，最為關(guān)心的莫過(guò)于是漲價(jià)還是降價(jià)？如果降價(jià)，能降多少？

7月10日，平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)等8家公司首批獲批新條款、新費(fèi)率，多家公司稱已完成系統(tǒng)切換，客戶可在全國(guó)大部分地區(qū)享受新的費(fèi)率。

不過(guò)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，相比人保、平安等車險(xiǎn)巨頭，多家小型公司雖是商改深化的首批保險(xiǎn)主體，但在落地執(zhí)行方面不盡如人意。

其中，長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)客服人員表示：“雖然接到通知，但未實(shí)行新費(fèi)率。”英大泰和財(cái)險(xiǎn)、浙商財(cái)險(xiǎn)兩家公司官方客服電話長(zhǎng)時(shí)間處于無(wú)法接通狀態(tài)。

此外，在能提供新費(fèi)率報(bào)價(jià)的公司中，人保、平安兩家的新、舊費(fèi)率均給出“地板價(jià)”。

兩家大險(xiǎn)企報(bào)出“地板價(jià)”

根據(jù)前期行業(yè)測(cè)算，本次下調(diào)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)下限后，最低折扣率將進(jìn)一步下調(diào)至0.3825，部分地區(qū)低至0.3375（即具有良好駕駛習(xí)慣和安全記錄的車主在一家經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的保險(xiǎn)公司投保，保費(fèi)可能下浮20％左右）。這是二次費(fèi)改保費(fèi)降幅的理論最大值。

“根據(jù)您所提供的信息及投保需求，您需要支付的保費(fèi)全額是3143.17元，享受0.5419的費(fèi)率折扣。”這是記者用一輛車齡6年的大眾Polo車作為投保標(biāo)的，在北京投保車輛損失險(xiǎn)、第三者商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)（100萬(wàn)元）以及座位險(xiǎn)（5座，每座1萬(wàn)元）三個(gè)商業(yè)車險(xiǎn)險(xiǎn)種，向平安車險(xiǎn)官方客服獲得的報(bào)價(jià)，該車輛1年內(nèi)未出險(xiǎn)。

根據(jù)平安車險(xiǎn)客服提供的信息，在0.61的舊費(fèi)率折扣下，該車輛保費(fèi)為3382.10元，即二次費(fèi)改后，車主保費(fèi)下降了238.93元，保費(fèi)下降幅度為7.06%。

記者注意到，商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)折扣系數(shù)=NCD因子（即無(wú)賠款優(yōu)待）×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)×交通違法系數(shù)，二次費(fèi)改下，北京地區(qū)自主核保系數(shù)調(diào)整范圍為[0.85－1.15]（不變），自主渠道系數(shù)調(diào)整范圍為[0.75－1.15]（此前為[0.85－1.15]），NCD系數(shù)維持不變（出險(xiǎn)一次0.85），上述平安產(chǎn)險(xiǎn)給出的報(bào)價(jià)是按照兩個(gè)系數(shù)的最低值（0.75*0.85*0.85=0.54），即“地板價(jià)”給出的。

所謂自主核保系數(shù)是保險(xiǎn)公司在一定范圍內(nèi)自主設(shè)置的一些商業(yè)車險(xiǎn)核保系數(shù)，可分為“從人”和“從車”兩類影響因子。而自主渠道系數(shù)則是指，費(fèi)改后各家保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身對(duì)電話、網(wǎng)絡(luò)、門店、中介等營(yíng)銷渠道的內(nèi)控管理和成本核算情況設(shè)置渠道系數(shù)，在一定范圍內(nèi)自主制定渠道定價(jià)策略及系數(shù)。

對(duì)于同樣的車輛信息，人保財(cái)險(xiǎn)的客服人員給出的新、舊費(fèi)率下的折扣與平安車險(xiǎn)基本相同，以此計(jì)算的車險(xiǎn)保費(fèi)下降了7.7%。

一位平安產(chǎn)險(xiǎn)人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者：“二次費(fèi)改后，大部分客戶花跟上年一樣的錢可以獲得更全面的保障。”

某險(xiǎn)企提供的案例顯示，2年未出現(xiàn)的浙江車主周某某為自己的奧迪A4L購(gòu)買了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、全車盜搶保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)（保額100萬(wàn)）、車上人員責(zé)任保險(xiǎn)（司機(jī)乘客每座1萬(wàn)）。若保持上年保費(fèi)不變，可享受更加全面的保障：機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)150萬(wàn)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)（每座一萬(wàn)）——玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)（或自燃險(xiǎn)）。

與人保、平安相比，信達(dá)財(cái)險(xiǎn)給出的新、舊費(fèi)率下的折扣相對(duì)較高，分別為0.6和0.72。從保費(fèi)降幅來(lái)看，信達(dá)財(cái)險(xiǎn)給出的報(bào)價(jià)下降了11.56%，高于前兩者。太保產(chǎn)險(xiǎn)由于不支持異地投保，未能給出同樣的車輛信息報(bào)價(jià)。

小型險(xiǎn)企執(zhí)行效率不高

為了在商車二次費(fèi)改中搶得先機(jī)，部分財(cái)險(xiǎn)公司積極推出服務(wù)配套措施。如平安產(chǎn)險(xiǎn)方面就表示：“加大資源投入，開(kāi)設(shè)互聯(lián)網(wǎng)3.0門店，引入人工智能等前沿科技，優(yōu)化保險(xiǎn)全流程，分析客戶需求，提升承保、理賠端服務(wù)時(shí)效與質(zhì)量，滿足客戶的真實(shí)需求。”

對(duì)于中小險(xiǎn)企而言，二次費(fèi)改更是一場(chǎng)不能怠慢的“大考”。長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人坦言：“商車二次費(fèi)改會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)篩選、產(chǎn)品定價(jià)能力提出更高要求。因此，二次費(fèi)改工作一經(jīng)啟動(dòng)，公司就立即組織精算、產(chǎn)品、市場(chǎng)等人員成立項(xiàng)目組，認(rèn)真研究監(jiān)管要求，科學(xué)進(jìn)行數(shù)據(jù)評(píng)估，合理制定調(diào)整方案。”

記者了解到，在長(zhǎng)安責(zé)任車險(xiǎn)的報(bào)價(jià)系統(tǒng)中，二次費(fèi)改后，在北京地區(qū)的保費(fèi)最低系數(shù)可以達(dá)到0.255，此前同樣是連續(xù)5年沒(méi)有發(fā)生賠款的車輛，其所能享受的最低系數(shù)則是0.289。在福建地區(qū)連續(xù)3年沒(méi)有發(fā)生賠款的最低折扣系數(shù)是0.4335，二次費(fèi)改后這一最低折扣系數(shù)降低為0.3375，下降的幅度十分可觀。

不過(guò)，從執(zhí)行效率來(lái)看，大公司的步伐依然超前?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者撥打長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)的客服電話咨詢報(bào)價(jià)，其客服人員表示： “雖然接到通知，但未實(shí)行新費(fèi)率。”

雖然同樣是本次費(fèi)改中首批實(shí)行新商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率的保險(xiǎn)公司，但與平安、人保等大型公司形成鮮明對(duì)比的是，一些中小險(xiǎn)企在執(zhí)行時(shí)相對(duì)“低效”。在調(diào)查過(guò)程中，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者致電上述全部八家車險(xiǎn)公司，其中，英大泰和財(cái)險(xiǎn)投保咨詢熱線下的“車險(xiǎn)投保咨詢”及“人工服務(wù)”通道均始終呈現(xiàn)“坐席忙碌，有事請(qǐng)留言”的狀態(tài)。

此外，雖然長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)、信達(dá)保險(xiǎn)及浙商保險(xiǎn)的服務(wù)熱線能得到應(yīng)答，但都需要工作人員再次提供其他咨詢號(hào)碼，并自行撥打后才能得到相關(guān)的車險(xiǎn)報(bào)價(jià)服務(wù)。

對(duì)于中小險(xiǎn)企服務(wù)中普遍存在的問(wèn)題，業(yè)內(nèi)專家提醒，在車險(xiǎn)費(fèi)改深化大環(huán)境下，“優(yōu)勝劣汰”將成為車險(xiǎn)市場(chǎng)唯一的生存法則。各家保險(xiǎn)公司更應(yīng)該把重點(diǎn)放到提升產(chǎn)品質(zhì)量，加強(qiáng)服務(wù)意識(shí)上去。只有切實(shí)為消費(fèi)者提供利好，才能促進(jìn)自身的長(zhǎng)足發(fā)展。