每經(jīng)記者 張懷水    每經(jīng)編輯 陳星    

醫(yī)保領(lǐng)域是歷年全國兩會(huì)不變的熱議話題，隨著今年全國兩會(huì)的召開，“醫(yī)保支付改革”“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療”“醫(yī)?；鸨O(jiān)管”“異地就醫(yī)跨省直接結(jié)算”等話題也引起了業(yè)界熱烈的討論。

除了政府工作報(bào)告提出的國家醫(yī)療保障體系，很多醫(yī)療商業(yè)保險(xiǎn)也持續(xù)被代表委員關(guān)注。其中，作為商業(yè)保險(xiǎn)參與多層次醫(yī)保體系的制度創(chuàng)新，惠民保自2020年推出以來熱度迅速攀升。

公開數(shù)據(jù)顯示，截至2021年12月31日，全國28省份推出了177款“惠民保”產(chǎn)品，共1.4億人次參保，保費(fèi)約140億元。其中，有18個(gè)地區(qū)公布的理賠數(shù)據(jù)顯示，已覆蓋4200萬人，保費(fèi)收入50億元，理賠金額29億元，獲賠38萬人，賠付率為58%。

惠民保在過去兩年連續(xù)井噴式增長背后的原因是什么？惠民保與居民醫(yī)療保險(xiǎn)之間存在哪些關(guān)系？如何解決城鄉(xiāng)居民醫(yī)保制度統(tǒng)籌層次參差不齊的現(xiàn)狀？

針對(duì)上述疑問，在全國兩會(huì)召開期間，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》（以下簡稱NBD）記者專訪了全國政協(xié)委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文。

圖片來源：受訪者供圖

惠民保是促進(jìn)共同富裕的重要實(shí)踐

NBD：2020年~2021年，惠民保呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢(shì)，您認(rèn)為惠民保熱度持續(xù)攀升的原因是什么？

鄭秉文：惠民保之所以在過去兩年里連續(xù)出現(xiàn)“爆炸式”增長，主要是因?yàn)樗哂腥齻€(gè)特征。

第一，價(jià)格親民的普惠性與商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充性相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了商保對(duì)社保的銜接，其主要表現(xiàn)是低保費(fèi)高保額（幾十元或幾百元保費(fèi)，保額最高達(dá)三百萬元）和低門檻廣覆蓋（不限年齡、不限健康、不限職業(yè)、不限戶籍）。

第二，城市地域的專屬性與可?？少r的靈活性相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了商保對(duì)社保的補(bǔ)充，其主要特征是作為城市地域?qū)俚谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品非常符合當(dāng)?shù)貐⒈Ｈ巳旱男枨螅诋a(chǎn)品價(jià)格、保障內(nèi)容、既往癥限定、特藥數(shù)量等方面實(shí)施一城一策，具有濃厚的地域特色。

此外，基本運(yùn)作的商業(yè)性與產(chǎn)品設(shè)計(jì)的區(qū)域公共性相結(jié)合也是一大特點(diǎn)。雖然其商業(yè)保險(xiǎn)的本質(zhì)使其具有很好的“下沉市場”的觸達(dá)性，很多欠發(fā)達(dá)地區(qū)甚至四線、五線小城市也同時(shí)開通了惠民保，但其運(yùn)行機(jī)制有點(diǎn)像個(gè)“小社保”。比如，在區(qū)域范圍內(nèi)推行一個(gè)產(chǎn)品，實(shí)行統(tǒng)一價(jià)格，與社保的統(tǒng)一費(fèi)率和統(tǒng)一報(bào)銷政策很像，并且有經(jīng)辦業(yè)務(wù)和隊(duì)伍。

NBD：惠民保在快速發(fā)展中也面臨信息披露不完善、各地標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等問題，對(duì)此，您如何評(píng)價(jià)？

鄭秉文：惠民保是城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的俗稱，是商業(yè)保險(xiǎn)參與多層次醫(yī)保體系的制度創(chuàng)新，是為中低收入群體對(duì)沖高達(dá)10.7%的醫(yī)療通脹率和分?jǐn)偲涓哳~醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)的大膽探索，是促進(jìn)實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要實(shí)踐。2021年銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》，對(duì)鼓勵(lì)和規(guī)范發(fā)展惠民保提出一些要求。

惠民保作為“互聯(lián)網(wǎng)+”的新生事物存在一些問題。比如，信息披露不完善、各地賠付率差距很大等。其中，惠民保最大的潛在風(fēng)險(xiǎn)是“逆向選擇死亡螺旋”。

這個(gè)概念是1998年美國學(xué)者首次在其《健康保險(xiǎn)中的逆向選擇》論文中提出來的。該文對(duì)哈佛大學(xué)和麻省團(tuán)險(xiǎn)委員會(huì)這兩個(gè)雇主提供的健康保險(xiǎn)計(jì)劃做了比較研究，前者提供的是統(tǒng)一費(fèi)率，3年后出現(xiàn)了“逆向選擇死亡螺旋”，而后者實(shí)行的是比例費(fèi)率，避免了“逆向選擇螺旋死亡”的出現(xiàn)。后來“逆向選擇死亡螺旋”被簡稱為“死亡螺旋”，并常用為分析HMO（健康維護(hù)組織）和PPO（優(yōu)選醫(yī)療機(jī)構(gòu)組織）等風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的工具。

其實(shí)，很多國家的商業(yè)健康保險(xiǎn)都存在死亡螺旋問題。例如，1999年美國華盛頓州的個(gè)人健康保險(xiǎn)市場也曾出現(xiàn)死亡螺旋，最終導(dǎo)致19家保險(xiǎn)公司全部退出。再如，澳大利亞保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)公布的數(shù)據(jù)顯示，2020年商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)投保人數(shù)比上年增加了4.6萬人，2021年比2020年增加了25萬人，這本來是好消息，但卻發(fā)現(xiàn)各款健康保險(xiǎn)產(chǎn)品中，大齡投保人數(shù)量增速很快，而低齡投保人在減少，由此澳洲學(xué)者發(fā)出“20-30歲年齡段的人發(fā)生了什么”的疑問，并認(rèn)為澳大利亞的“私人健康保險(xiǎn)的死亡螺旋正在發(fā)生”。

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是強(qiáng)制性的全員參保，死亡螺旋可以得到規(guī)避?；菝癖５谋举|(zhì)是商業(yè)保險(xiǎn)，可實(shí)行差別價(jià)格規(guī)避出現(xiàn)死亡螺旋，但其統(tǒng)一保費(fèi)的特征將會(huì)逐漸失去年輕參保人，并且價(jià)格提高后將會(huì)逐漸失去“惠民”的特征。我國最早的惠民保是于2015年在深圳建立的“重疾險(xiǎn)”，其保費(fèi)是20元/年，后來逐年提高，2022年已提高到39元/年，即使這樣，保險(xiǎn)公司也始終處于虧損狀態(tài)，并且這是在“準(zhǔn)強(qiáng)制性”條件下。眾所周知，近一年來，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)紛紛關(guān)閉，這固然是綜合原因的結(jié)果，但不得不說會(huì)員數(shù)量開始下降、分?jǐn)傎M(fèi)攀升也是一個(gè)原因，說明逆向選擇已見端倪。

建議允許個(gè)人賬戶支付惠民保保費(fèi)

NBD：為了避免惠民保在實(shí)施過程中出現(xiàn)“死亡螺旋”，您有哪些建議？

鄭秉文：首先，建議國家醫(yī)保部門出臺(tái)相關(guān)政策支持惠民保。很多地方醫(yī)保局持不反對(duì)不支持的“中立”態(tài)度，主要原因之一是沒有吃到“定心丸”。國家層面的表態(tài)意味著地方政府提供數(shù)據(jù)支持等將會(huì)更加順利，有利于增強(qiáng)個(gè)人參保信心和提高參保率。

其次，建議國家醫(yī)保局允許和鼓勵(lì)各地使用職工醫(yī)保個(gè)人賬戶支付保費(fèi)。目前尚未使用醫(yī)保個(gè)人賬戶支付保費(fèi)的地區(qū)約占40%，它們?cè)诘日?，如果全國所有地區(qū)惠民保享有個(gè)人賬戶的支持，這將是提高參保率和規(guī)避逆向選擇的實(shí)質(zhì)性支持，同時(shí)也增強(qiáng)了地區(qū)間惠民保的公平性。

第三，建議建立行業(yè)自律組織和制訂行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。有些地區(qū)惠民保賠付率很高，而有些則很低，這兩個(gè)極端都有可能導(dǎo)致出現(xiàn)逆向選擇。浙江省去年出臺(tái)文件對(duì)賠付率提出基本要求。目前，由第三方舉辦的全國惠民保評(píng)選正在投票過程中，參與主體較多，其發(fā)布的《全國惠民保特藥查詢目錄》成為首個(gè)惠民保數(shù)據(jù)庫?？傊?，建立行業(yè)組織和行業(yè)規(guī)范呼之欲出。

NBD：惠民保是城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，它與普通商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)之間有什么區(qū)別？

鄭秉文：盡管“惠民保”屬于商業(yè)保險(xiǎn)，但是在很多方面又與商業(yè)保險(xiǎn)不完全一樣。從理論和制度的高度來看，惠民保實(shí)際上承載的是覆蓋全人群公共性、普惠性、地域性定位的保障使命。

首先，惠民保的產(chǎn)品模式具有明顯的公共性。因?yàn)樗采w的群體是與社保同向的，對(duì)屬地范圍內(nèi)所有醫(yī)保參保人來說，只要你愿意，是全口徑的覆蓋，是自愿參加，不分年齡、戶籍、職業(yè)。所以，從產(chǎn)品模式上講，具有公共性。這個(gè)公共性是社保所具有的。

第二，惠民保的定價(jià)模式具有明顯的普惠性?；菝癖缀醪粎^(qū)分年齡，有很少的幾款是區(qū)分的，還有既往癥風(fēng)險(xiǎn)的人群，也基本上沒有分開。所以，這個(gè)產(chǎn)品的一個(gè)重要的特征就是它的覆蓋人群和價(jià)格具有普惠的性質(zhì)。而這個(gè)普惠性質(zhì)的價(jià)格也與社保按比例繳費(fèi)的原則有一定的相似性。

第三，惠民保的運(yùn)營模式具有鮮明的地域性，屬于城市定制型的商業(yè)保險(xiǎn)，跟地名、城市名連在一起，有點(diǎn)像一個(gè)小號(hào)版的社保，是對(duì)大社保的一個(gè)補(bǔ)充。社保覆蓋的是全民，惠民保覆蓋的是市民。所以，從地域性來講，它是小號(hào)的社保。

此外，惠民保的補(bǔ)償模式具有非常鮮明的特點(diǎn)，它的杠桿率特別高。因?yàn)榛菝癖８采w的群體都是基本醫(yī)保的參保人，經(jīng)過對(duì)基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)、職工大額報(bào)銷之后的醫(yī)保費(fèi)用再次進(jìn)行一定比例的報(bào)銷，杠桿率非常高。保費(fèi)只有幾十元至兩三百元，而保額卻是幾十萬，甚至幾百萬。

總的來講，雖然惠民保的本質(zhì)是商業(yè)保險(xiǎn)，但是它的外部性非常強(qiáng)，超越了商業(yè)保險(xiǎn)原本的范疇，也就是說惠民保雖然是商業(yè)保險(xiǎn)，但在多層次醫(yī)保體系中發(fā)揮的補(bǔ)充作用跟其他任何一個(gè)商保產(chǎn)品都不一樣。

加快醫(yī)?；鸨Ｖ翟鲋?/h2>

NBD：惠民保是商業(yè)保險(xiǎn)參與醫(yī)保的制度創(chuàng)新，從我國醫(yī)保自身可持續(xù)發(fā)展的角度來看，還面臨哪些問題？

鄭秉文：這個(gè)問題很好，我國人口少子老齡化趨勢(shì)不斷加快。人口少子老齡化不僅對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系可持續(xù)性提出挑戰(zhàn)，而且日益成為影響醫(yī)療保障體系可持續(xù)性的主要因素。

《2020年全國醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》的數(shù)據(jù)顯示，在職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用中，2020年全國醫(yī)療機(jī)構(gòu)發(fā)生費(fèi)用總計(jì)11281億元，其中，在職職工醫(yī)療費(fèi)用4598億元，退休人員醫(yī)療費(fèi)用6683億元，相比之下，在職職工參保人數(shù)是2.542億人，而退休職工僅為0.903億人，在職職工與退休人員比是2.82：1，但發(fā)生費(fèi)用比卻是0.69:1。就是說，在職工醫(yī)保制度的3.446億參保人中，退休人員占比僅為26%，但發(fā)生的費(fèi)用卻達(dá)59%。

2012-2020年職工醫(yī)保參保人員結(jié)構(gòu)（單位：萬人）

參加職工醫(yī)保在職退休比為2.82，較上年上升0.04   圖片來源：國家醫(yī)保局

根據(jù)七人普的數(shù)據(jù)，2020年，我國60歲及以上人口是2.64億，據(jù)聯(lián)合國預(yù)測(cè)，到2030年將增加1億左右，達(dá)3.64億。退休人口數(shù)量的激增必將推動(dòng)醫(yī)?；鹬С龃蠓黾?，醫(yī)保制度可持續(xù)性面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)的預(yù)測(cè)，企業(yè)職工醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金累計(jì)赤字將于2024年出現(xiàn)。

NBD：為了實(shí)現(xiàn)醫(yī)?；鸨Ｖ翟鲋?，推動(dòng)可持續(xù)發(fā)展，您有哪些具體的建議？

鄭秉文：“十四五”規(guī)劃綱要指出，做實(shí)基本醫(yī)療保險(xiǎn)市級(jí)統(tǒng)籌，推動(dòng)省級(jí)統(tǒng)籌。根據(jù)我國目前城鎮(zhèn)職工醫(yī)保和城鄉(xiāng)居民醫(yī)保兩個(gè)制度和統(tǒng)籌層次參差不齊的現(xiàn)狀，為加快醫(yī)?；鸬谋Ｖ翟鲋?，最大限度地提高醫(yī)保制度的可持續(xù)性，建議從實(shí)施《醫(yī)療保障法》開始，在2024年醫(yī)?；鸪霈F(xiàn)赤字之前，對(duì)三類不同情況分別實(shí)行三種不同改革模式，讓這三類改革模式同時(shí)覆蓋全國城鄉(xiāng)兩類各級(jí)醫(yī)保制度。

首先，城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保基金和尚未實(shí)現(xiàn)省級(jí)統(tǒng)籌層次的城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)?；饘?shí)施“協(xié)議存款”，對(duì)“3年期零存整取”實(shí)行徹底改革。這樣，平均利率水平可達(dá)到3.0%左右，比目前至少可提高1.7個(gè)百分點(diǎn)。

其次，已實(shí)現(xiàn)省級(jí)統(tǒng)籌但基金規(guī)模較小的省份，可借鑒美國債券投資的模式，通過發(fā)行專項(xiàng)政府債券來購買醫(yī)保結(jié)余資金，以實(shí)行保值增值。

而已實(shí)現(xiàn)省級(jí)統(tǒng)籌且基金規(guī)模較大的省份，可借鑒基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資模式，由省級(jí)政府出面委托全國社?；鹄硎聲?huì)投資，也可借鑒職業(yè)年金的方式，由省級(jí)政府選擇專業(yè)投資機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資。

2012-2020年居民醫(yī)?；鹗罩闆r（單位：億元）

2020年，居民醫(yī)?；鹗杖?115億元，支出8165億元，分別比上年增長6.3%、-0.3%    圖片來源：國家醫(yī)保局

封面圖片來源：新華社記者 姜克紅 攝