每經(jīng)記者 宋戈    每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 趙景致    每經(jīng)編輯 陳旭    

“信用卡逾期、網(wǎng)貸逾期、房貸逾期……征信逾期不可怕，修復(fù)征信獲新生”——看到這樣的廣告，你會不會覺得有些眼熟呢？

圖片來源：記者截圖

近年來，個人信用報(bào)告儼然已成為居民的第二張“身份證”，一旦失信，可能會對個人的經(jīng)濟(jì)生活帶來一定影響，不僅日常辦理房貸、車貸、信用卡等業(yè)務(wù)會困難重重，輕則貸款利率上浮，重則無法辦理業(yè)務(wù)，甚至在嚴(yán)重失信的情況下還會影響求職、就業(yè)，給金融消費(fèi)者帶來極大不便。

正因?yàn)樾庞萌绱酥匾?，即使在監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確征信修復(fù)不可行、征信修復(fù)違法的情況下，依然有個人或企業(yè)試圖混淆“信用修復(fù)”和“征信修復(fù)”的概念，對外聲稱能“洗白征信”，實(shí)質(zhì)是為了謀求修復(fù)費(fèi)等相關(guān)利益。

征信真的能修改甚至洗白嗎？廣東廣強(qiáng)律師事務(wù)所非法集資犯罪辯護(hù)與研究中心主任曾杰表示，這類行為是違法的，這項(xiàng)服務(wù)也根本不應(yīng)該存在。

然而《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者近日在某社交平臺發(fā)現(xiàn)，盡管“征信修復(fù)”之類字眼不能以文字形式在該平臺顯示，但依舊難以擋住此類信息的傳播——要么是紅底白字的圖片，要么是入群二維碼，更有甚者還將聯(lián)系方式放在游戲角色圖上，傳播方式花樣百出，無孔不入。

這到底是部分失信金融消費(fèi)者的“福音”，還是巨大的坑，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者展開了調(diào)查。

2600塊錢就能擺脫征信逾期？

陳冬（化名）面對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者時(shí)，顯得特別激動，主要原因就是自己的征信報(bào)告上有逾期記錄。

“以前我開了很多信用卡和借貸，到后面想還都還不了，我也不愿意當(dāng)‘老賴’，更不能因?yàn)檫@逾期，把我的未來給毀了吧。”

在與記者的交流中，陳冬反復(fù)強(qiáng)調(diào)自己是“無心之失”。而他找到記者的主要目的，就是想打聽網(wǎng)上的征信修復(fù)廣告是不是真的。

這會是真的嗎？

“根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取合理措施，保障其提供信息的準(zhǔn)確性，無論是征信機(jī)構(gòu)還是商業(yè)銀行等信息提供者，都無權(quán)隨意更改、刪除信用報(bào)告中正確展示的信用信息。”日前，人民銀行重慶營業(yè)管理部征信管理處相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

那么，如果有人表示征信能修復(fù)，不過改一條要花2000多元，你敢信嗎？近日，記者通過社交平臺加入一個群聊，就有人在群里表示可以修復(fù)征信。

“能修復(fù)逾期。”當(dāng)記者以客戶身份進(jìn)行詢問時(shí)，王某這樣表示。

據(jù)了解，王某自稱是一名征信修復(fù)中介，平時(shí)四處打廣告，招攬征信有瑕疵的人，并將他們介紹給能提供信用修復(fù)服務(wù)的“專業(yè)人士”。

具體能修復(fù)到什么程度呢？王某告訴記者，修復(fù)完之后，逾期記錄就沒有了。“你征信‘洗’回來，我們還能配合你做個車貸、信貸之類的，能進(jìn)行正常的銀行貸款。”王某說。

當(dāng)聊到價(jià)格時(shí)，王某告訴記者，“反正挺貴的，3000元修復(fù)一條。”

當(dāng)記者表示價(jià)格太高以后，王某就答復(fù)說可以降價(jià)400元，“2600一條，先付費(fèi)。你要是擔(dān)心，我把我支付寶給你，沒修復(fù)成功退給你。不管逾期多久，都是一條2600，最快一個月修復(fù)。”

面對如何修復(fù)的問題？王某故作高深，不愿多說，但透露需要打印近期的明細(xì)征信報(bào)告，描述一下具體的逾期原因，“然后就是我們跟那邊談。”

聲稱能修復(fù)征信的人員，到底如何才能進(jìn)行所謂的修復(fù)呢？在中國裁判網(wǎng)公布的一份判決書中，便可直觀地看到這些“手段”。

朱某曾經(jīng)營一家汽車貿(mào)易公司，因工作原因他發(fā)現(xiàn)許多客戶因征信不良而無法貸款，于是就萌生為客戶“修復(fù)”征信并由此牟利的想法。

在自學(xué)征信方面的知識后，朱某為打消客戶的顧慮，以所經(jīng)營的汽車貿(mào)易公司名義，對外承接征信修復(fù)業(yè)務(wù)。

2019年5月起，朱某在明知自己沒有能力修復(fù)征信的情況下，為達(dá)到騙取客戶錢財(cái)?shù)哪康?，在微信朋友圈廣發(fā)信息，謊稱只要客戶提供個人征信報(bào)告、身份證復(fù)印件、新辦理的實(shí)名制電話卡等材料，在繳納所謂的修復(fù)費(fèi)用后，就可以在半個月至3個月不等的時(shí)間內(nèi)進(jìn)行修復(fù)，修復(fù)不成功可以退錢，但實(shí)際上，如果客戶要求退錢，朱某總會以各種理由進(jìn)行推脫。

在接到客戶委托修復(fù)的請求后，朱某一般會用客戶提供的手機(jī)卡，以客戶名義給貸款逾期的銀行客服打電話，編造客戶陷入傳銷組織、失去人身自由等無法及時(shí)還款的理由，之后再要求客戶以自己編造的理由去銀行提交個人征信異議申訴報(bào)告。有些客戶繳納費(fèi)用后，朱某甚至沒有做任何事情。

判決書顯示，2019年6月份至11月份期間，本案10位被害人共被騙取所謂的修復(fù)費(fèi)用12.6萬元。法院也以詐騙罪對朱某判處有期徒刑三年，緩刑四年，并處罰金人民幣5萬元。

值得注意的是，這類“修復(fù)征信”竟然無需簽訂任何協(xié)議，“要的就是信任。”王某對記者表示。這也導(dǎo)致相關(guān)的嫌疑人拿錢跑路現(xiàn)象屢見不鮮。

除個人外，還有一些小公司同樣號稱能幫助個人和企業(yè)修復(fù)征信，這些公司不但有“營業(yè)執(zhí)照”，還表示可以和消費(fèi)者簽訂合同，那么對這樣的公司，可以選擇相信他們嗎？

“征信修復(fù)合同”名不副實(shí)

在記者對多個平臺發(fā)布的“征信修復(fù)”廣告進(jìn)行調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，有一些小公司聲稱能夠以簽合同的方式進(jìn)行所謂的征信修復(fù)。

“您提供我們這邊需要的資料，公司有專門的法務(wù)團(tuán)隊(duì)，去跟銀行那邊溝通處理，基本上能給你都處理掉。”陜西某咨詢公司業(yè)務(wù)員告訴記者。

“費(fèi)用的話就是2000元一條，得先付一部分定金，同時(shí)把征信報(bào)告原件、身份證復(fù)印件快遞發(fā)過來。先發(fā)過來，再確定定金，我這邊再給你傳一個合同過去。修復(fù)下來，全程3個月以內(nèi)。”

通過該人員給記者發(fā)來的營業(yè)執(zhí)照可以看到，該公司的經(jīng)營范圍中明確有“個人信用修復(fù)服務(wù)”這一項(xiàng)。這是否說明所謂的征信修復(fù)業(yè)務(wù)是合法的呢？

圖片來源：記者截圖

答案是否定的！事實(shí)上，“個人信用修復(fù)業(yè)務(wù)”并不等同于“個人征信修復(fù)業(yè)務(wù)”。

去年5月份，國家發(fā)改委發(fā)布《信用修復(fù)管理辦法（試行）（征求意見稿）》，明確表示“信用修復(fù)”是為了“進(jìn)一步提升社會信用體系建設(shè)法治化、規(guī)范化水平”，應(yīng)用領(lǐng)域是社會信用體系建設(shè)，而非金融征信。換句話說，這里的信用修復(fù)，并非個人或企業(yè)在銀行的逾期記錄修復(fù)。

“市場上所有關(guān)于‘征信修復(fù)’‘征信洗白’的宣傳都是虛假的、非法的。他們假冒權(quán)威專家、專業(yè)律師等，故意混淆‘信用修復(fù)’與‘征信異議’的概念，自創(chuàng)了‘征信修復(fù)’的名目。”人民銀行重慶營業(yè)管理部征信管理處處長李理曾公開表示。

值得注意的是，不法分子故意混淆這兩個概念，將所謂的征信修復(fù)描述為合法合規(guī)的，稱修復(fù)征信不是胡攪蠻纏、惡意申訴，而是根據(jù)征信管理辦法的合規(guī)行為，也符合民法典、合同法和相關(guān)的金融法規(guī)。

人民銀行重慶營業(yè)管理部征信管理處相關(guān)負(fù)責(zé)人明確表示，“征信領(lǐng)域不存在‘征信修復(fù)’這一說法，凡是聲稱合法的、商業(yè)性、收費(fèi)的‘征信修復(fù)’都是騙局。”

既然“征信修復(fù)”是騙局，那么與這類號稱能提供相關(guān)服務(wù)的公司簽訂合同，是有效的嗎？

從某公司業(yè)務(wù)員發(fā)給記者的合同來看，該合同的委托事項(xiàng)為“甲方需要聘請乙方就信用異議查詢事宜提供專業(yè)服務(wù)。乙方作為在此領(lǐng)域擁有豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的機(jī)構(gòu)，愿意接受甲方委托，提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，為甲方調(diào)查有關(guān)征信問題”。

可以看到，所謂的“征信修復(fù)合同”，本質(zhì)為征信異議申訴委托合同。

那么什么是征信異議申訴？由公司代理客戶申訴是否合法？“征信修復(fù)合同”是否有效？

金博大律師事務(wù)所律師孫凱向記者表示，“征信異議申訴”是指市場主體在失信信息披露期限內(nèi)，主動糾正失信行為且消除不良影響后，向失信信息認(rèn)定單位提出申請，并經(jīng)審核同意，由信用信息平臺對其失信信息進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整的過程。代理客戶向征信機(jī)構(gòu)申訴是正常的，合法合規(guī)。

對于“征信修復(fù)合同”是否有效，孫凱表示，民法典第一百五十三條第二款規(guī)定“違背公序良俗的民事法律行為無效”。如果公司與消費(fèi)者簽訂的合同名為征信異議申訴，實(shí)為修改逾期記錄，這種情況下的合同不僅是以合法形式掩蓋非法目的，而且破壞了我國的社會誠信體系建設(shè)，違背公序良俗，相關(guān)合同條款不會受到法律保護(hù)。

值得注意的是，若與聲稱能“修復(fù)征信”的公司簽署合同，不僅相關(guān)合同條款不會受到法律保護(hù)，消費(fèi)者還可能會面臨直接經(jīng)濟(jì)損失。

今年1月底，裁判文書網(wǎng)公開了一則民事判決書，顯示原告柴某與被告青海某公司于2021年3月簽署了《征信修復(fù)協(xié)議》。在柴某向該公司提供了個人征信記錄、銀行信息及電話卡一張，并支付服務(wù)費(fèi)用2.5萬元后，公司承諾60個工作日內(nèi)對代理的全部征信異議申請成功，如未完成將全額退款。

但3個月過去后，所謂征信修復(fù)并未完成，而當(dāng)柴某找到公司要求退款時(shí)，公司未予退款。

法院認(rèn)為，根據(jù)所查明的事實(shí)，雙方所簽訂的征信修復(fù)協(xié)議，名為青海某公司對柴某的征信實(shí)際情況有錯誤、遺漏進(jìn)行申訴，實(shí)為修改柴某在銀行的逾期記錄，該民事行為并非雙方的真實(shí)意思表示，應(yīng)認(rèn)定雙方簽訂的《征信修復(fù)協(xié)議》為無效。故判決公司返還原告2.5萬元。

“征信異議”并非修復(fù)機(jī)制

“專業(yè)的表述不是征信修復(fù)，征信不能修復(fù)，這屬于個人異議申訴。”當(dāng)記者詢問所謂征信修復(fù)是否違規(guī)時(shí)，山東某公司業(yè)務(wù)員回答道，“如果你對你的征信報(bào)告有異議，可以向銀行提起申訴，如果申訴成功并且也符合規(guī)定，就可以把它改成良好的一個狀態(tài)。”

該工作人員還表示，由他們這樣的專業(yè)機(jī)構(gòu)提起申訴，成功率會更高，“就像打官司為什么要請律師一樣。”

事實(shí)上，該工作人員說法與《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的表述依然有明顯出入，并存在誤導(dǎo)的情況。

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二十五條顯示，“信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。”

“征信異議本質(zhì)上來說是一種‘改正錯誤’的糾錯機(jī)制，有別于‘失信后’為重塑信用而進(jìn)行的修復(fù)。”李理曾這樣表示。

那么什么情況下能就征信異議進(jìn)行申訴呢？

“如果您是因?yàn)槟曩M(fèi)產(chǎn)生的（逾期），沒有其他的消費(fèi)，只產(chǎn)生了年費(fèi)，這個我們可以幫您反饋。其他情況下，如果您自己沒有及時(shí)還款，是沒有辦法辦理的。”記者撥通某國有行客服電話時(shí)，工作人員這樣回答。

還有銀行人員表示，“如果您對我行對于您的征信上報(bào)有異議，您都可以反饋，我們可以幫您向后臺反饋核實(shí)一下。”

前述山東某公司的業(yè)務(wù)員對記者表示，大部分人逾期都是因?yàn)榭ɡ餂]有錢，“我們是專業(yè)做這個事情的，會根據(jù)你的逾期原因準(zhǔn)備相應(yīng)的資料，而且我們也知道不同的銀行有什么要求，才能給你恢復(fù)征信，這涉及一些專業(yè)性，也不太好跟你說。”

對于為何“不好說”的原因，律師孫凱對記者表示，“如果修復(fù)行為違反了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》《征信業(yè)務(wù)管理辦法》等相關(guān)法規(guī)，或者違反了征信業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循的獨(dú)立、客觀、公正原則，采取非法定手段進(jìn)行修復(fù)，則涉嫌違法。”

北京煒衡（成都）律師事務(wù)所高級合伙人張強(qiáng)律師也向記者表示，如果是規(guī)范的代理客戶去維權(quán)，委托人覺得自己的征信問題跟金融機(jī)構(gòu)有爭議，認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了錯報(bào)漏報(bào)，導(dǎo)致個人征信受損，想委托專業(yè)機(jī)構(gòu)去幫忙處理這個事情，這是沒有問題的。“但如果有些機(jī)構(gòu)采用非法維權(quán)方式，比如去騷擾監(jiān)管機(jī)構(gòu)，向監(jiān)管機(jī)構(gòu)違規(guī)舉報(bào)金融機(jī)構(gòu)，罔顧事實(shí)地去舉報(bào)，通過這樣的方式就是非法的。”

監(jiān)管機(jī)構(gòu)不斷加碼對相關(guān)亂象的打擊力度

易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮對記者表示，所謂的征信修復(fù)機(jī)構(gòu)直接面向市場或采取加盟代理模式，打著“征信修復(fù)”“征信洗白”等旗號，通過社交軟件、社區(qū)論壇等渠道隱蔽展業(yè)，具有多重危害性。

首先，此類所謂的征信服務(wù)公司基本都是民營機(jī)構(gòu)，并非監(jiān)管批準(zhǔn)的持牌征信機(jī)構(gòu)，會嚴(yán)重?cái)_亂金融市場秩序。

其次，此類公司的“個人征信修復(fù)業(yè)務(wù)”處于灰色甚至是黑色地帶，過往就曾出現(xiàn)過“打一槍換一個地方”的先例，不具備經(jīng)營的可持續(xù)性。

最后，無論是對個人消費(fèi)者還是試圖加盟這類機(jī)構(gòu)的商戶來說，其資金都面臨受損的可能，同時(shí)也面臨個人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

對于征信修復(fù)亂象，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也在不斷加碼監(jiān)管力度。

此前，中國人民銀行天津分行就曾發(fā)布關(guān)于防范“征信修復(fù)”“征信洗白”風(fēng)險(xiǎn)的提示，指出當(dāng)前社會上出現(xiàn)一些以“征信修復(fù)”“征信洗白”等名義招攬生意的機(jī)構(gòu)和個人，大肆宣傳可刪除信用報(bào)告中的不良信息，指使信息主體委托其辦理征信投訴、舉報(bào)等事項(xiàng)，從中漁利。這種行為嚴(yán)重?cái)_亂了征信市場秩序，并對社會信用環(huán)境建設(shè)造成危害。

中國銀行業(yè)協(xié)會也曾發(fā)布關(guān)于防范銀行業(yè)金融領(lǐng)域“非法代理投訴”風(fēng)險(xiǎn)的公告，指出“非法代理投訴”嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者合法權(quán)益，擾亂銀行正常經(jīng)營秩序，擠占消費(fèi)者合理反映訴求的金融資源，背后隱藏虛假廣告宣傳、侵犯公民個人信息、無證照經(jīng)營、黑惡勢力恐嚇威脅等違法犯罪活動。消費(fèi)者應(yīng)充分認(rèn)識“非法代理投訴”的風(fēng)險(xiǎn)隱患及社會危害，謹(jǐn)防信息泄露、財(cái)產(chǎn)受損、征信污點(diǎn)、遭遇詐騙，甚至引發(fā)違法犯罪行為等風(fēng)險(xiǎn)。

人民銀行成都分行也從今年3月中旬在四川省內(nèi)組織開展“征信修復(fù)”亂象專項(xiàng)治理“百日行動”，聯(lián)合有關(guān)部門對“征信修復(fù)”相關(guān)違法線索進(jìn)行查處。

“建議對以個人征信等名義實(shí)施詐騙的行為加大打擊力度，通過樹立一批大案、要案典型以震懾市場，此外也要加強(qiáng)對普通金融消費(fèi)者的普及教育，樹立守信意識，通過正規(guī)方式與持牌金融機(jī)構(gòu)取得溝通聯(lián)絡(luò)，避免被收取‘智商稅’甚至被詐騙錢財(cái)。”蘇筱芮表示。

金融機(jī)構(gòu)：征信異議申訴不用經(jīng)過第三方公司

對于所謂的征信修復(fù)，金融機(jī)構(gòu)又是如何看待呢？投資者出現(xiàn)征信逾期等問題，又該如何解決？就此話題，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者對某不愿具名的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了采訪。

該機(jī)構(gòu)相關(guān)人士對記者表示，客戶因自身原因逾期，會輕信互聯(lián)網(wǎng)上“征信洗白”等廣告，通過所謂的征信修復(fù)機(jī)構(gòu)或非法的代理中介進(jìn)行個人征信記錄申訴。而這些非法代理中介“利用國家對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重視，擠占客戶正常維權(quán)渠道，甚至通過偽造公章、制造虛假材料等行為進(jìn)行惡意投訴，以達(dá)到修改不良征信記錄的目的。”

當(dāng)記者問及正常的個人征信異議是否需要通過第三方公司代理時(shí)，該機(jī)構(gòu)表示不需要，同時(shí)強(qiáng)調(diào)“根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等相關(guān)規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)等信息提供者都有如實(shí)上報(bào)征信信息的義務(wù)，任何機(jī)構(gòu)無權(quán)隨意修改、刪除信用報(bào)告上展示無誤的信息。信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。”

那么對普通消費(fèi)者而言，有哪些常見的、符合征信異議的條件呢？

“在業(yè)務(wù)中比較常見的是因新冠肺炎疫情四類人群、不可抗力等因素造成不良征信記錄的異議申請，客戶提交證明材料后，經(jīng)審核后情況屬實(shí)的將予以修改。”該機(jī)構(gòu)相關(guān)人士表示。

與此同時(shí)，該人士強(qiáng)調(diào)，征信異議本質(zhì)上是對存在錯誤的征信信息進(jìn)行糾錯，而不是對本身正確的信息進(jìn)行刪改。

那么，消費(fèi)者遇到信用卡逾期等情況后應(yīng)該怎么辦，受訪機(jī)構(gòu)表示，若消費(fèi)者有了逾期記錄，也不要過于恐慌，“個人信用報(bào)告上的逾期記錄自欠款和欠息還清后保留5年，不會伴隨終生。發(fā)生信用卡逾期情況請及時(shí)繳納逾期賬務(wù)，若屬于自身原因造成逾期，建議后續(xù)及時(shí)關(guān)注信用卡賬單及時(shí)還款避免逾期。”

除此之外，該人士表示，金融機(jī)構(gòu)會嚴(yán)格執(zhí)行《征信業(yè)管理?xiàng)l例》以及人民銀行征信管理的相關(guān)要求，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，如若在業(yè)務(wù)過程中發(fā)現(xiàn)非法行為，將會聯(lián)合公安機(jī)關(guān)進(jìn)行處理。

最后，該機(jī)構(gòu)倡導(dǎo)廣大民眾珍愛征信，共同維護(hù)與建設(shè)國家征信體系，主動防范各類征信修復(fù)騙局。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)ID500113751