每經(jīng)編輯 盧祥勇    

最近，全國部分省市新冠疫情出現(xiàn)反復(fù)，“隔離險(xiǎn)”的話題又熱了起來。在手機(jī)上下單，“只要一杯奶茶錢”，隔離一天就能從保險(xiǎn)公司領(lǐng)數(shù)百元津貼，曾讓不少人為之心動(dòng)。

不過有消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)，一度銷售火爆、承諾可以在隔離期間予以投保人相應(yīng)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)?ldquo;隔離險(xiǎn)”，開始陸續(xù)下架。也有不少已投保的消費(fèi)者表示，“隔離險(xiǎn)”的理賠并沒有那么容易。

網(wǎng)紅隔離險(xiǎn)陸續(xù)下架

新冠疫情發(fā)生后，一些保險(xiǎn)公司相繼推出了新冠疫情隔離險(xiǎn)、確診險(xiǎn)、被隔離或確診就賠津貼。“隔離1天，保險(xiǎn)公司給你補(bǔ)貼200元”“人在家中坐，錢從天上來，59元管一年”的隔離險(xiǎn)此前曾在網(wǎng)絡(luò)上走紅。

圖片來源：攝圖網(wǎng)-501692752

市面上這類產(chǎn)品保費(fèi)基本在百元內(nèi)，最低為59元/年，保障時(shí)間少則1個(gè)月，多則1年。被保人在保險(xiǎn)期間被隔離，便可以每天獲得150至1000元不等的補(bǔ)償。這類保險(xiǎn)不僅能在保險(xiǎn)分銷平臺(tái)購買，還可以在支付寶、微信，或是部分銀行的App上直接下單。還有部分產(chǎn)品則選擇和航空公司、旅游公司合作，在購買機(jī)票時(shí)直接勾選下單。

所謂“隔離險(xiǎn)”“防疫險(xiǎn)”，大多是一年期以內(nèi)的意外險(xiǎn)，觸發(fā)理賠條件后保險(xiǎn)公司以津貼形式進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

據(jù)廣州日?qǐng)?bào)報(bào)道，此前熱銷的眾惠相互惠無憂意外險(xiǎn)已于3月17日正式下架；眾安保險(xiǎn)愛無憂意外險(xiǎn)已于3月15日在自有平臺(tái)、支付寶等多渠道下架；復(fù)星聯(lián)合健康的相關(guān)產(chǎn)品也于去年年底下架。

另據(jù)南國早報(bào)報(bào)道，3月4日，南寧市民李先生在互聯(lián)網(wǎng)上購買了一份眾惠相互惠無憂防疫保險(xiǎn)，保費(fèi)為59元/份，海報(bào)上只簡(jiǎn)單提示保障的內(nèi)容有“新冠強(qiáng)制隔離津貼”。

一位保險(xiǎn)代理人表示，2021年下半年，國內(nèi)一些保險(xiǎn)公司開始推出隔離險(xiǎn)。近半年來，她已為500多名客戶辦理理賠，涉及金額近300萬元，這些客戶大部分是2021年底因疫情被隔離的人員，有的是全家購買，有的是單位員工集體購買。2022年3月，她代理的眾惠相互惠無憂防疫保險(xiǎn)銷售量達(dá)到6500人，李先生便是其中之一。

3月14日，李先生因到達(dá)中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)所在的市縣（他未到中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)），被社區(qū)要求居家隔離或居家健康監(jiān)測(cè)14天。他此時(shí)才注意到：理賠需要滿足去過中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)和被防疫部門強(qiáng)制（居家或集中）隔離兩個(gè)條件，但他未滿足前一個(gè)條件。

無獨(dú)有偶，李先生的鄰居小梁在購買鐵路車票時(shí)，順便購買了一份隔離險(xiǎn)，其理賠條件是被防疫部門要求集中隔離。3月初，小梁被社區(qū)要求居家隔離，也無法理賠。

理賠不易投訴不斷

一般情況下，保險(xiǎn)公司下架產(chǎn)品的原因有三種：一種是監(jiān)管政策改變，一種是產(chǎn)品需要更新?lián)Q代，一種是產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)的風(fēng)控考慮與當(dāng)下的現(xiàn)實(shí)情況不符，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司賠付風(fēng)險(xiǎn)大。

想買的人買不到，買到的人想順利理賠也不容易。隔離險(xiǎn)在實(shí)際賠付過程中，往往因?yàn)槔碣r認(rèn)定的條件不同而產(chǎn)生很多理賠糾紛。

不久前，上海銀保監(jiān)局提醒稱，部分“隔離險(xiǎn)”的責(zé)任免除條款中約定，被保險(xiǎn)人雖被集中隔離但未自費(fèi)支付隔離費(fèi)用的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)理賠責(zé)任。

另外，投保前已疑似感染或已收到通知要求隔離的、保險(xiǎn)合同生效前被保險(xiǎn)人所在地區(qū)被列為國家公布的中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)等情況均可能屬于責(zé)任免除情況。

浙江消費(fèi)者王女士：

一個(gè)密接跟我同車廂，然后就被隔離了，之后去理賠保險(xiǎn)，他們拒絕理賠，說我一個(gè)證明不夠，但我的證明是當(dāng)?shù)匦l(wèi)健委開的，后來我在保險(xiǎn)平臺(tái)投訴，沒人處理。

據(jù)央視財(cái)經(jīng)報(bào)道，除了投訴率高，大量的理賠申請(qǐng)給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)帶來壓力，也是“隔離險(xiǎn)”下架的重要原因。

業(yè)內(nèi)人士表示，前期為開拓市場(chǎng)，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都把“隔離險(xiǎn)”產(chǎn)品的保費(fèi)壓得很低，“隔離險(xiǎn)”產(chǎn)品的盈利狀況并不好。

某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)合伙人鄢佳表示，當(dāng)下現(xiàn)實(shí)情況與以前產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)的風(fēng)控不符合，為了控制風(fēng)險(xiǎn)不得不將這類產(chǎn)品下架。

值得一提的是，今年2月，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部編制了2022版人身保險(xiǎn)產(chǎn)品負(fù)面清單加入了一項(xiàng)內(nèi)容為：部分產(chǎn)品提供“新冠隔離”責(zé)任，擾亂市場(chǎng)秩序。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)-501692752

編輯|盧祥勇 王嘉琦 杜恒峰

校對(duì)|程鵬

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