每經(jīng)記者 肖世清    每經(jīng)編輯 廖丹    

近期，有借款用戶向記者投訴，其通過(guò)一互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)新橙優(yōu)品向龍江銀行申請(qǐng)貸款，還款時(shí)才發(fā)現(xiàn)除了利息還需要支付服務(wù)費(fèi)。若加上服務(wù)費(fèi)，記者計(jì)算發(fā)現(xiàn)，其貸款的實(shí)際年化利率已經(jīng)超過(guò)60%。

而在黑貓投訴平臺(tái)上，記者檢索“龍江銀行新橙優(yōu)品”，投訴信息多達(dá)百余條，多數(shù)投訴發(fā)生在今年，投訴者來(lái)自全國(guó)不同地區(qū)。記者還注意到，投訴信息中，“收取高額服務(wù)費(fèi)”被頻繁提及。此外，與龍江銀行合作的平臺(tái)不單新橙優(yōu)品一家，作為一家位于黑龍江的地方性城商行，龍江銀行為何如此熱衷與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作放貸？又是否合規(guī)？對(duì)此，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪了多位借款人、銀行從業(yè)人士、助貸機(jī)構(gòu)從業(yè)人士及法律專家。

“沒(méi)有提示我有服務(wù)費(fèi)”

在新橙優(yōu)品上有過(guò)借款經(jīng)歷的張先生告訴記者，他當(dāng)時(shí)借款6000元，期限9個(gè)月，合同約定利率7.8%。實(shí)際還要額外償還共計(jì)1420.81元的服務(wù)費(fèi)，這筆費(fèi)用也是分9個(gè)月償還的。“他們并沒(méi)有提示我有服務(wù)費(fèi)，我是在后來(lái)還款的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)有這筆費(fèi)用。”張先生說(shuō)，他的借款合同是和龍江銀行簽訂的，后來(lái)發(fā)現(xiàn)另一份擔(dān)保咨詢服務(wù)協(xié)議中還有服務(wù)費(fèi)。

無(wú)獨(dú)有偶，和張先生有著共同遭遇的另外一位廣東爆料人士告訴記者，由于疫情影響，去年他在資金周轉(zhuǎn)困難的情況下，分別在新橙優(yōu)品上借了兩筆錢，每筆1萬(wàn)元，這兩筆貸款都是由龍江銀行發(fā)放。該人士告訴記者：“我有一筆貸款合同約定利率是7.8%，6個(gè)月還清，但是這筆貸款我還需要支付1568元的服務(wù)費(fèi)。”

考慮到資金分期償還因素，使用IRR（內(nèi)部收益率）公式計(jì)算貸款的實(shí)際利率。張先生貸款6000元，貸款9個(gè)月，疊加服務(wù)費(fèi)，第一期還款金額為1150.63元，剩余8個(gè)月每月還808.52元，其IRR月利率為5.28%，對(duì)應(yīng)實(shí)際年化利率（單利）約為5.28%×12=63.36%。廣東爆料人士貸款10000元，貸款6個(gè)月疊加服務(wù)費(fèi)，第一期還款金額為2268.46元，之后4月每月還款1904.79元，最后一個(gè)月還款1904.78元。根據(jù)相同的計(jì)算公式，他每月實(shí)際還款利率為5.05%，年化利率則為60.6%。

實(shí)際上，關(guān)于貸款利率，2020年8月最高法在新修訂的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》中指出：“出借人請(qǐng)求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過(guò)合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的除外。”

若是按照最新的LPR報(bào)價(jià)，一年期為3.7%，也就意味著當(dāng)前民間借貸最高利率為4×3.7%=14.8%。雖然借款合同中約定的利率在8%左右，考慮到貸款人需要承擔(dān)的服務(wù)費(fèi)等，獲得一筆貸款的實(shí)際利率已超60%，遠(yuǎn)高于當(dāng)期4倍LPR。

但4倍LPR的上限是否適用于持牌金融機(jī)構(gòu)？值得注意的是，在最高法《關(guān)于修改〈關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定〉的決定》中提到，經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。

也就是說(shuō)，4倍LPR的上限對(duì)持牌金融機(jī)構(gòu)并不適用。如今金融機(jī)構(gòu)貸款利率上限，目前暫無(wú)明確規(guī)定。

跨地域放貸涉嫌違規(guī)

除了貸款實(shí)際利率高之外，記者發(fā)現(xiàn)，上述張先生和爆料人士均來(lái)自廣東省，而龍江銀行則是一家位于黑龍江省的城商行。

2021年銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，其中明確指出：“嚴(yán)控跨地域經(jīng)營(yíng)。地方法人銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻?，不得跨注?cè)地轄區(qū)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)主要在線上開(kāi)展，且符合銀保監(jiān)會(huì)其他規(guī)定條件的除外。”

那么，地方中小銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作異地貸款，是否涉嫌違規(guī)？有銀行業(yè)知名律師對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示：“今年2月，央行召開(kāi)加強(qiáng)存款管理工作電視電話會(huì)議，各地監(jiān)管轉(zhuǎn)達(dá)會(huì)議要求。在當(dāng)時(shí)會(huì)議之后監(jiān)管部門通過(guò)窗口指導(dǎo)的形式明確，民營(yíng)銀行中有5家銀行展業(yè)范圍不受空間限制，‘豁免’適用跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)規(guī)定。但是仍然有很多并不屬于這5家的中小銀行試圖將自己定位為‘純互聯(lián)網(wǎng)銀行’以期獲得豁免，這無(wú)疑是在試探監(jiān)管底線。”

那新橙優(yōu)品又是一個(gè)什么樣的平臺(tái)，背后又是誰(shuí)在運(yùn)營(yíng)操作？

記者通過(guò)應(yīng)用商城下載新橙優(yōu)品APP，發(fā)現(xiàn)這是一款金融借貸軟件，同時(shí)還提供購(gòu)物服務(wù)。記者注意到，新橙優(yōu)品微信公眾號(hào)顯示，該賬號(hào)認(rèn)證主體為晉中龍信互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司（以下簡(jiǎn)稱晉中龍信），而通過(guò)該微信公眾號(hào)，記者也能夠下載前述新橙優(yōu)品APP。

然而，根據(jù)新橙優(yōu)品APP注冊(cè)協(xié)議，其運(yùn)營(yíng)主體是廈門新流網(wǎng)絡(luò)科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱廈門新流），該公司成立于2019年9月，注冊(cè)資本1億元，經(jīng)營(yíng)范圍包括互聯(lián)網(wǎng)域名注冊(cè)服務(wù)；科技中介服務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)接入及相關(guān)服務(wù)（不含網(wǎng)吧）等。

記者從前述爆料人士提供的服務(wù)合同中發(fā)現(xiàn)，合同甲方為廈門新流，向貸款用戶（乙方）提供貸款咨詢、協(xié)助尋找貸款來(lái)源、協(xié)助辦理相應(yīng)貸款申請(qǐng)手續(xù)等相關(guān)獲客推薦技術(shù)服務(wù)。此外，還負(fù)責(zé)開(kāi)發(fā)并運(yùn)營(yíng)用戶貸款使用的線上服務(wù)平臺(tái)。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了與龍江銀行簽署借款合同外，這些貸款用戶還分別與陜西經(jīng)濟(jì)協(xié)作融資擔(dān)保有限公司、陜西大秦絲路融資擔(dān)保有限公司（以下簡(jiǎn)稱大秦絲路融資擔(dān)保）簽署了擔(dān)保咨詢服務(wù)協(xié)議和風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃標(biāo)準(zhǔn)條款。擔(dān)保咨詢服務(wù)協(xié)議顯示，甲方（貸款用戶）自愿委托乙方（融資擔(dān)保公司）向其提供借款咨詢及還款管理服務(wù)，并在貸款成功后向乙方支付咨詢管理服務(wù)費(fèi)。

另外，從借款人提供的風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃標(biāo)準(zhǔn)條款來(lái)看，借款人需繳納風(fēng)險(xiǎn)保障金和風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)費(fèi)，且這兩項(xiàng)費(fèi)用不會(huì)向借款人退還。該條款是由三方共同簽署，即：借款人、發(fā)行方“大秦絲路融資擔(dān)保”、保險(xiǎn)代理方“新流保險(xiǎn)代理（廈門）有限公司”。

上述爆料人士認(rèn)為，一般借貸業(yè)務(wù)中，引入第三方擔(dān)保是為了增信，在借款人發(fā)生逾期的情況下，欠款由擔(dān)保方償還給銀行。此外，擔(dān)保方會(huì)給借款人投保。“但是我向他們索要保單信息時(shí)，對(duì)方卻無(wú)法提供，表示沒(méi)有保單。”

記者致電龍江銀行，以新橙優(yōu)品平臺(tái)借款人身份詢問(wèn)該行客服人員是否與上述擔(dān)保公司有合作，對(duì)方回應(yīng)表示：“我們只是負(fù)責(zé)給新橙優(yōu)品提供資金，但沒(méi)聽(tīng)說(shuō)和融資擔(dān)保公司有協(xié)議。”隨后，記者聯(lián)系該行另一名工作人員詢問(wèn)是否知曉異地放貸違規(guī)，對(duì)方稱：“這是后臺(tái)的業(yè)務(wù)，可以幫您反饋給后臺(tái)，但后臺(tái)審核的流程和放款的流程我們確實(shí)看不到。”

記者又通過(guò)新橙優(yōu)品APP公布的聯(lián)系方式，致電平臺(tái)客服詢問(wèn)服務(wù)費(fèi)事宜，對(duì)方回復(fù)稱：“請(qǐng)?zhí)峁┮幌履J款的手機(jī)號(hào)碼，我們才能回答您的問(wèn)題。”

而后，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者再次致電新橙優(yōu)品客服電話，表明記者身份并就貸款服務(wù)費(fèi)收取事宜進(jìn)行咨詢，對(duì)方回復(fù)道：“需要貸款用戶本人來(lái)電咨詢。我們的收費(fèi)都是合法合規(guī)的。”當(dāng)記者詢問(wèn)對(duì)方有沒(méi)有能夠接受媒體采訪的部門或者聯(lián)系方式，對(duì)方表示不太清楚。記者再次詢問(wèn)除了新橙優(yōu)品微信公眾號(hào)公布的客戶服務(wù)電話，是否還有別的渠道能夠了解到新橙優(yōu)品其他聯(lián)系方式，對(duì)方明確只有這一個(gè)客服電話，“沒(méi)有其他聯(lián)系方式的”。

有助貸機(jī)構(gòu)的從業(yè)人士告訴記者：“一般通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)貸款借高息的用戶，資質(zhì)信用都不太好，銀行選擇和這些平臺(tái)合作當(dāng)然也會(huì)意識(shí)到壞賬風(fēng)險(xiǎn)較高，所以這當(dāng)中，有可能存在平臺(tái)、融資擔(dān)保公司、銀行三方將服務(wù)費(fèi)進(jìn)行分潤(rùn)的模式。”

記者還注意到，與龍江銀行合作的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不止新橙優(yōu)品一家。在前述投訴平臺(tái)上，記者在投訴龍江銀行的關(guān)聯(lián)詞中發(fā)現(xiàn)，首付寶、玖富萬(wàn)卡等平臺(tái)也被廣泛提及。

平臺(tái)與多家中小銀行合作

在投訴平臺(tái)上，記者發(fā)現(xiàn)，與新橙優(yōu)品合作的大多是中小銀行，這當(dāng)中包括烏魯木齊銀行、威海藍(lán)海銀行等。

某短視頻平臺(tái)上，有用戶私信告訴記者：“我在新橙優(yōu)品上的借款已經(jīng)逾期了，這筆貸款是威海藍(lán)海銀行發(fā)放的。”該用戶嘗試和平臺(tái)協(xié)商減免一些服務(wù)費(fèi)，對(duì)方不同意，后來(lái)干脆就不還款了。

從該用戶提供給記者的還款計(jì)劃表來(lái)看，其借款金額為10000元，還款期限為12個(gè)月，合同約定利率為8.5%，但每期還需要支付19元至229元不等的服務(wù)費(fèi)。記者發(fā)現(xiàn)，這筆貸款中，該用戶支付的服務(wù)費(fèi)共計(jì)1507.76元。根據(jù)IRR（內(nèi)部收益率）計(jì)算，該用戶實(shí)際支付的月利率為3%，實(shí)際年利率約為36%。該用戶還告訴記者，服務(wù)費(fèi)并未寫進(jìn)貸款合同，而是在之后還款的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)有這筆費(fèi)用。

記者通過(guò)財(cái)報(bào)中披露的聯(lián)系方式，以貸款人身份聯(lián)系威海藍(lán)海銀行，對(duì)方表示：“我們確實(shí)跟新橙優(yōu)品有合作，還和其他很多平臺(tái)有合作。”當(dāng)記者問(wèn)及是否知曉合作方新橙優(yōu)品額外收取服務(wù)費(fèi)，對(duì)方回應(yīng)表示：“這個(gè)需要核實(shí)的。您可以通過(guò)在線平臺(tái)提供相關(guān)（貸款）憑證，我們替您報(bào)送。”

公開(kāi)資料顯示，威海藍(lán)海銀行于2016年12月16日經(jīng)監(jiān)管批準(zhǔn)籌建，2017年5月24日獲批開(kāi)業(yè)，為山東省首家民營(yíng)銀行，主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)。

2021年年報(bào)顯示，截至報(bào)告期末，該行總資產(chǎn)規(guī)模接近457億元。去年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)6.15億元，較2020年的3.37億元同比增長(zhǎng)82.49%。資產(chǎn)質(zhì)量方面，2021年不良貸款余額3.15億元，不良貸款率1.09%，同比上升0.11個(gè)百分點(diǎn)。

記者注意到，和龍江銀行不同的是，該行布局的是互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行。而銀保監(jiān)會(huì)在《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》中對(duì)于跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)限制中明確，“無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)主要在線上開(kāi)展，且符合銀保監(jiān)會(huì)其他規(guī)定條件的除外”。