每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 陳星    

保險是現(xiàn)代經(jīng)濟的重要產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險管理的基本手段，也是社會文明進步、經(jīng)濟發(fā)達程度、社會治理能力的重要標(biāo)志。近年來，隨著中國保險市場規(guī)模的不斷壯大，商業(yè)保險作為經(jīng)濟“減震器”和社會“穩(wěn)定器”的重要作用愈加凸顯。

回望過去的2021年，保險的身影無處不在，無論是與新冠疫情的持續(xù)作戰(zhàn)，還是應(yīng)對河南暴雨等突發(fā)自然災(zāi)害，以及助力“雙碳”目標(biāo)的實現(xiàn)，保險都勇于擔(dān)當(dāng)，展現(xiàn)了其社會“穩(wěn)定器”的價值。展望2022年，在一系列國家戰(zhàn)略和大政方針的指導(dǎo)下，商業(yè)保險如何進一步發(fā)揮保險業(yè)長期穩(wěn)健風(fēng)險管理和保障功能，研究促進實體經(jīng)濟發(fā)展的思路和舉措，是當(dāng)前整個行業(yè)面臨的一個現(xiàn)實課題。

7月8日，由每日經(jīng)濟新聞主辦的以“經(jīng)濟穩(wěn)大盤 保險新?lián)?dāng)”為主題的2022中國保險業(yè)創(chuàng)新與發(fā)展論壇暨第七屆中國保險行業(yè)風(fēng)云榜評選活動正式開幕，與會嘉賓們圍繞保險業(yè)的“穩(wěn)定器”和“助推器”功能，深入探討了保險業(yè)在穩(wěn)經(jīng)濟大盤中的使命和擔(dān)當(dāng)。

與此同時，由每日經(jīng)濟新聞發(fā)起，與專業(yè)學(xué)術(shù)機構(gòu)、第三方咨詢機構(gòu)聯(lián)合主辦的“2022中國保險行業(yè)風(fēng)云榜”也正式出爐，數(shù)十家在保險行業(yè)經(jīng)營有特色的保險機構(gòu)在此次風(fēng)云榜中摘得桂冠。

郝演蘇：積極開發(fā)適應(yīng)企業(yè)需求的保險系列產(chǎn)品

會上，全國保險專業(yè)研究生教育指導(dǎo)委員會常務(wù)副主任郝演蘇發(fā)表“保險業(yè)要成為經(jīng)濟的穩(wěn)定器和助推器”主旨演講時表示：“保險的功能是分散風(fēng)險，面對經(jīng)濟發(fā)展面臨局部困難的特殊時期，保險行業(yè)的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁與止損對于未來市場走強的預(yù)期影響更為重要。”

5月30日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《關(guān)于財險行業(yè)扎實推動穩(wěn)經(jīng)濟各項政策落地見效的通知》（以下簡稱《通知》），對各財產(chǎn)保險公司提出要充分發(fā)揮保險的經(jīng)濟“減震器”和社會“穩(wěn)定器”功能，扎實推動穩(wěn)經(jīng)濟各項政策落地見效。

《通知》鼓勵保險機構(gòu)圍繞物聯(lián)網(wǎng)、通訊電子、生物醫(yī)藥、汽車制造等產(chǎn)業(yè)鏈，不斷延伸保險服務(wù)，積極為芯片制造、汽車生產(chǎn)、貨運物流、售后維修等上下游行業(yè)提供保險服務(wù)，積極發(fā)展?fàn)I業(yè)中斷險、利潤損失險等險種，助力企業(yè)復(fù)工達產(chǎn)。

在過去的半年，保險業(yè)圍繞中小企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)以及面臨的實際困難和需求，創(chuàng)新保險產(chǎn)品與服務(wù)。通過增加靈活多樣的服務(wù)舉措，讓利小微企業(yè)，減輕企業(yè)保費負(fù)擔(dān)，降低市場主體經(jīng)營成本，改善企業(yè)流動性，優(yōu)化實體經(jīng)濟的發(fā)展環(huán)境。

郝演蘇指出，保險業(yè)立足宏觀全局和局部避險，全面支持保險客戶的服務(wù)需求，除延后保費繳納、降低保費讓利客戶、應(yīng)保盡保、應(yīng)賠盡賠，穩(wěn)定市場秩序，面對企業(yè)風(fēng)險管理需求，保險業(yè)還積極開發(fā)適應(yīng)企業(yè)需求的保險系列產(chǎn)品，尤其是通過保費讓利中小微企業(yè)、努力解決疫情的局部影響，讓全社會看到了保險業(yè)的社會穩(wěn)定器和分散風(fēng)險的動力與能力。

此外，郝演蘇還指出，保險資金在支持與服務(wù)國民經(jīng)濟發(fā)展過程中發(fā)揮越來越重要的作用。“保險資金運用的期限長、資金穩(wěn)定，非常符合基礎(chǔ)設(shè)施投資的資金需求，保險資金對中小企業(yè)的融資與發(fā)展作出重要貢獻。同時，保險資金在增加投資、推動經(jīng)濟增長的同時，應(yīng)積極努力發(fā)揮保險企業(yè)的風(fēng)險保障功能，為企業(yè)投資項目提供安全與穩(wěn)定的保險保障。”

郝演蘇強調(diào)，當(dāng)前，我國處于決定全年經(jīng)濟走勢的關(guān)鍵節(jié)點，面對保市場主體、保就業(yè)、保民生的艱巨任務(wù)，保險業(yè)要充分發(fā)揮“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟“助推器”作用，穩(wěn)定經(jīng)濟大盤，發(fā)揮保險業(yè)風(fēng)險管理功能。

在其看來，保險業(yè)要有社會責(zé)任意識，為中小企業(yè)轉(zhuǎn)移風(fēng)險，還要努力拓展億萬百姓的各類人身保險業(yè)務(wù)，支持績優(yōu)營銷團隊積極拓展市場，積極開發(fā)消費性的人身保險業(yè)務(wù)，面對老齡化趨勢，努力豐富中長期的養(yǎng)老年金產(chǎn)品，履行保險宣傳日宗旨“保險守護穩(wěn)穩(wěn)的幸福”。

朱俊生：家庭資產(chǎn)配置的外部環(huán)境已經(jīng)發(fā)生變化

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生演講的題目則是“經(jīng)濟增長壓力與保險優(yōu)化家庭資產(chǎn)配置”，其從家庭資產(chǎn)配置角度入手，闡述了當(dāng)下家庭資產(chǎn)配置的外部環(huán)境的變化。作為個體，我們的家庭需要借助保險的相對優(yōu)勢來優(yōu)化家庭資產(chǎn)配置。

2022年5月25日，國務(wù)院召開全國穩(wěn)住經(jīng)濟大盤電視電話會議，這是繼5月23日召開國務(wù)院常務(wù)會議，進一步部署穩(wěn)經(jīng)濟一攬子措施后，再次以高規(guī)格會議透露穩(wěn)經(jīng)濟重磅信號。朱俊生表示，彼時我們的經(jīng)濟面臨非常大的挑戰(zhàn)，整個經(jīng)濟的下行壓力非常大，所以保經(jīng)濟增長、保市場主體、保就業(yè)就顯得尤為重要。

據(jù)悉，3月份以來，廣東、上海、山東、吉林、北京等多地出現(xiàn)疫情反彈，長三角和珠三角等中國經(jīng)濟最活躍的區(qū)域疫情形勢嚴(yán)峻。疫情影響從消費領(lǐng)域蔓延至物流、生產(chǎn)等環(huán)節(jié)，服務(wù)業(yè)受損嚴(yán)重，企業(yè)現(xiàn)金流壓力加大。朱俊生用一組數(shù)據(jù)證實了這一說法。數(shù)據(jù)顯示，3月份，社會消費品零售總額34233億元，同比下降3.5%；4月這一數(shù)據(jù)為29483億元，同比下降11.1%；5月份為33547億元，同比下降6.7%。

“從數(shù)據(jù)可以看出，我們的消費實際上已經(jīng)是負(fù)增長了，不只是餐飲業(yè)受到?jīng)_擊，汽車類等大額消費下降得也十分明顯。”朱俊生進一步介紹，消費走低的同時，投資端也未能幸免，投資的增速在迅速回落，固定資產(chǎn)的投資在放緩。數(shù)據(jù)顯示，1~4月，全國固定資產(chǎn)投資累計同比增速6.8%，較1~3月回落2.5個百分點。其中，房地產(chǎn)開發(fā)投資下降2.7%。全國商品房銷售面積39768萬平方米，同比下降20.9%；商品房銷售額37789億元，下降29.5%。

因此，朱俊生認(rèn)為，當(dāng)前的經(jīng)濟依然面臨挑戰(zhàn)，在這樣的背景下，其對家庭資產(chǎn)配置的外部環(huán)境也產(chǎn)生了很大的影響。首先，權(quán)益市場在下降，全球主要的29個經(jīng)濟體中，絕大多數(shù)經(jīng)濟體的股市呈現(xiàn)下跌趨勢，A股市場的波動也非常明顯；其次，基金市場慘淡，今年以來，85%的基金凈值下跌，跌幅超20%的有1311只，占比12.66%；第三，人民幣貶值嚴(yán)重，資本流出壓力加大；第四，資管新規(guī)的發(fā)布打破了剛性兌付，一些保本型的理財產(chǎn)品退出市場；最后，長期利率下行趨勢，預(yù)計2030年左右，長期國債名義利率可能將逐步下降至2%左右。

“種種因素給家庭資產(chǎn)配置帶來了比較大的影響，家庭需要重新考慮資產(chǎn)配置手段，及時優(yōu)化我們的家庭資產(chǎn)配置，以應(yīng)對即將到來的疾病、養(yǎng)老等風(fēng)險問題。”朱俊生表示，保險恰好就是優(yōu)化家庭資產(chǎn)配置的一個工具。家庭資產(chǎn)配置中通常有四個賬戶的概念，分別是現(xiàn)金類賬戶、杠桿類賬戶、理財類賬戶和投資類賬戶?，F(xiàn)金類賬戶主要是用于短期消費，理財類賬戶主要考慮財產(chǎn)的保值和規(guī)劃，投資類賬戶更多考慮的是資產(chǎn)的增值性。杠桿類賬戶最為特殊，其主要是利用杠桿來撬動一些保障，而這也正是保險的功能。

圓桌對話：保險機構(gòu)需從需求端、渠道、科技等發(fā)力

論壇的圓桌對話環(huán)節(jié)，大家人壽副總經(jīng)理兼總精算師王智勇，陽光人壽總裁助理、總精算師、首席風(fēng)險官趙宇平，同方全球人壽總經(jīng)理助理、董事會秘書兼首席人力資源及行政官王前進，錦泰保險黨委副書記、總經(jīng)理任瑞洪，輕松集團創(chuàng)始人、董事長兼CEO楊胤，國寶人壽總裁邱毅就“經(jīng)濟穩(wěn)大盤、保險新?lián)?dāng)”展開了討論。

與會嘉賓認(rèn)為，作為社會“穩(wěn)定器”、經(jīng)濟“助推器”，保險業(yè)在現(xiàn)代經(jīng)濟社會發(fā)展中，發(fā)揮著獨特的、不可替代的作用。在近幾年的實踐中，保險機構(gòu)也在各揮所長，在服務(wù)實體經(jīng)濟領(lǐng)域和社會民生方面做出了不少探索。

“保險行業(yè)是一個對風(fēng)險長期管理的行業(yè)，特別是壽險行業(yè)更是如此。”王前進以壽險為例，指出壽險業(yè)主要管理人的生老病死，人能否平安幸福地度過一生，保險在其中發(fā)揮了很大的保障作用，尤其是進入老齡化社會后，保險在養(yǎng)老社區(qū)和養(yǎng)老服務(wù)方面進行的探索，有助于社會平穩(wěn)發(fā)展。此外，保險資金的性質(zhì)決定了其具有長期性的特點，保險機構(gòu)還將這部分資金投入到基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上，助推實體經(jīng)濟的發(fā)展。“當(dāng)前經(jīng)濟面臨下行壓力，保險行業(yè)無論是投資基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還是投資實體經(jīng)濟，都能在推動社會發(fā)展、促進就業(yè)、促進經(jīng)濟向好等方面發(fā)揮非常重要的作用。”

任瑞洪對此也深有感觸。其表示，當(dāng)前受新冠疫情等因素的影響，我國經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境的復(fù)雜性、嚴(yán)峻性、不確定性在上升，穩(wěn)增長、穩(wěn)就業(yè)、穩(wěn)物價面臨新的挑戰(zhàn)。保險所具備的風(fēng)險轉(zhuǎn)移、風(fēng)險預(yù)防、經(jīng)濟損失補償、資金融通等獨特的屬性，決定了保險在穩(wěn)住經(jīng)濟大盤中發(fā)揮不可替代的作用。

談起保險業(yè)服務(wù)新經(jīng)濟領(lǐng)域的亮點和成果時，與會嘉賓們也十分有心得。王智勇表示，目前新經(jīng)濟當(dāng)中討論最多的就是養(yǎng)老需求，在這方面，保險做了一些很有亮點的工作。“首先就是投資養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施方面，保險資金的長期性和穩(wěn)健性的特點，使得保險資金天然跟養(yǎng)老設(shè)施的金融需求相匹配，近年來包括大家人壽在內(nèi)的多個機構(gòu)也在投資養(yǎng)老設(shè)施服務(wù)方面做了很多建設(shè)。”王智勇表示，險企通過嘗試校企聯(lián)合的方式，開設(shè)定向?qū)I(yè)班，引入國際上比較先進的護理知識和標(biāo)準(zhǔn)，為養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)輸送人才。

此外，王智勇認(rèn)為，險企在數(shù)字經(jīng)濟領(lǐng)域方面的動作也很受關(guān)注。包括通過數(shù)字化手段的運用來改進客戶的消費體驗，通過數(shù)字化技術(shù)來提升和創(chuàng)造險企與客戶的交互方式，通過數(shù)字化的運用挖掘細(xì)分客戶提高營銷效率等，都是保險業(yè)在數(shù)字經(jīng)濟領(lǐng)域的探索，也確實實現(xiàn)了保險業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。

展望未來，趙宇平認(rèn)為，保險可以從三大角度發(fā)力。“從需求端來看，保險機構(gòu)需要考慮如何通過供給端的改革去滿足消費者需求的變化；從渠道來看，保險機構(gòu)需要去提高銷售隊伍的質(zhì)量，拓寬銷售渠道的維度；從科技方面來看，保險機構(gòu)需要不斷用科技手段去賦能。”趙宇平分別從這三個方面進行了介紹，首先，當(dāng)下我國的保險密度和保險深度雖然跟發(fā)達國家還有距離，但是保險需求卻是不斷增加的，保險機構(gòu)要考慮豐富產(chǎn)品供給，從消費者的生命周期和家庭結(jié)構(gòu)入手，設(shè)計一些能滿足他們需求的產(chǎn)品；其次，現(xiàn)在的客戶越來越專業(yè)，保險機構(gòu)也需要相應(yīng)地提高代理人的專業(yè)度，同時還要構(gòu)建一個能夠觸達消費者服務(wù)的多元渠道，滿足消費者的差異化購買需求；第三，用科技賦能主要包括構(gòu)建一站式全流程的服務(wù)平臺，給代理人更好的培訓(xùn)、幫助他們?nèi)ザ床炜蛻?，?gòu)建更直接更扁平的管理模式，提高運營效率、降低成本。

與趙宇平觀點相似，楊胤也認(rèn)為保險機構(gòu)需要從產(chǎn)品端和科技手段入手，來實現(xiàn)保增長、提效益。“保險產(chǎn)品要更好地抓住并滿足人民群眾日益增長的養(yǎng)老健康的保障需求，深入?yún)⑴c到醫(yī)療健康系統(tǒng)，引入更加優(yōu)質(zhì)的健康服務(wù)，以產(chǎn)品加服務(wù)的這個組合拳來服務(wù)消費者。”楊胤表示，科技的投入和多方合作，可以幫助保險機構(gòu)將前沿的科技應(yīng)用于保險產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)。此外，楊胤還從合規(guī)角度，對保險業(yè)保增長、提效益給出見解。

在敏銳觀察行業(yè)外部環(huán)境變化的同時，從業(yè)人員也將這些見解和觀點運用到機構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展上。邱毅表示，國寶人壽已經(jīng)提出了“回歸商業(yè)壽險本質(zhì)，強化核心主業(yè)”的發(fā)展思路，著力推動保險銷售和組織模式、保險產(chǎn)品、保險服務(wù)、保險投資品類和路徑、保險科技應(yīng)用等五大創(chuàng)新。

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