每經(jīng)特約評(píng)論員 盤和林

“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要明確提出“穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型”。推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為當(dāng)前我國(guó)金融業(yè)一道繞不開的“必答題”。

2022年1月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》）?！吨笇?dǎo)意見》提出，到2025年，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得明顯成效，數(shù)字化金融產(chǎn)品和服務(wù)方式廣泛普及，數(shù)字化經(jīng)營(yíng)管理體系基本建成，數(shù)據(jù)治理更加健全，科技能力大幅提升，網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全和風(fēng)險(xiǎn)管理水平全面提升。

《指導(dǎo)意見》要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)和統(tǒng)籌規(guī)劃，改善組織架構(gòu)和機(jī)制流程，積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，大力推進(jìn)個(gè)人金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升金融市場(chǎng)交易業(yè)務(wù)數(shù)字化水平，建設(shè)數(shù)字化運(yùn)營(yíng)服務(wù)體系，構(gòu)建安全高效、合作共贏的金融服務(wù)生態(tài)，著力加強(qiáng)數(shù)字化風(fēng)控能力建設(shè)、科技能力建設(shè)和數(shù)據(jù)能力建設(shè)。

銀行業(yè)務(wù)悄然改變

數(shù)字化產(chǎn)業(yè)、數(shù)字化服務(wù)、數(shù)字化消費(fèi)等“數(shù)字現(xiàn)象”正打造一個(gè)全新的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活格局。

在這樣的數(shù)字化浪潮下，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也悄然發(fā)生變化，銀行保險(xiǎn)離柜交易率不斷提升，線下業(yè)務(wù)收縮、線上業(yè)務(wù)不斷規(guī)范流暢，針對(duì)小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)的金融產(chǎn)品不斷豐富，金融科技與實(shí)務(wù)和場(chǎng)景不斷融合，金融服務(wù)的質(zhì)量和水平不斷提升。

如今，銀行業(yè)已經(jīng)通過金融科技，實(shí)現(xiàn)了政務(wù)民生和生活消費(fèi)等部分服務(wù)線下到線上的遷移，比如，銀行業(yè)通過電子系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)醫(yī)保、水電繳費(fèi)、社保甚至是公積金等民生業(yè)務(wù)的代收付，通過打造“區(qū)塊鏈”等金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)與機(jī)構(gòu)、企業(yè)直連，將金融服務(wù)系統(tǒng)延伸至企業(yè)內(nèi)部，通過網(wǎng)銀平臺(tái)，為消費(fèi)者提供無(wú)接觸金融服務(wù)。

不難看到，云計(jì)算、人工智能等數(shù)字技術(shù)在銀行保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)得到了廣泛應(yīng)用，響應(yīng)“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃，推動(dòng)金融科技發(fā)展，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，構(gòu)建銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)新的發(fā)展格局，是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供高質(zhì)量金融服務(wù)的現(xiàn)實(shí)需要。

轉(zhuǎn)型的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)

近年來(lái)，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)與金融科技不斷創(chuàng)新融合，已經(jīng)逐步建立起了基于大數(shù)據(jù)和豐富應(yīng)用場(chǎng)景的金融服務(wù)基礎(chǔ)，大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動(dòng)金融服務(wù)的創(chuàng)新和變革為銀行業(yè)提供了前所未有的發(fā)展機(jī)遇，但是，銀行業(yè)傳統(tǒng)的商業(yè)模式、組織框架、人才規(guī)劃、管理系統(tǒng)，也使得銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨著多重風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。

當(dāng)前，雖然新的數(shù)字元素已經(jīng)出現(xiàn)在銀行與保險(xiǎn)的生態(tài)中，但是新元素和舊體制的碰撞已經(jīng)阻礙了銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。不論是基于舊的線下網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)模式的體制制度設(shè)計(jì)，還是基于線下服務(wù)運(yùn)營(yíng)模式的人才培訓(xùn)、企業(yè)文化，以及基于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，很明顯都與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)場(chǎng)景下的金融服務(wù)的現(xiàn)實(shí)需求不一致。

而銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，創(chuàng)新推出了豐富的金融產(chǎn)品，雖然一定程度上增加了銀行的收入，降低了對(duì)存貸業(yè)務(wù)的依賴性，但相當(dāng)部分的金融產(chǎn)品，鉆政策法律漏洞，躲避監(jiān)管和審批，不僅危害自身增加了銀行壞賬率，還有可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，普惠金融的發(fā)展，使得客戶群體下沉，客戶識(shí)別和授信風(fēng)險(xiǎn)增加，與企業(yè)等機(jī)構(gòu)線上業(yè)務(wù)的對(duì)接，不同生產(chǎn)交易信息系統(tǒng)的交互，產(chǎn)生了諸如業(yè)務(wù)系統(tǒng)維護(hù)、信息安全維護(hù)等一系列新信息科技風(fēng)險(xiǎn)，除此之外，信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，大大增大了銀行保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和把控的難度。

數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化是我國(guó)數(shù)字化建設(shè)的兩大重要目標(biāo)，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融是銀行保險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重大方向，而其最大的難點(diǎn)是獲取企業(yè)信息，尤其是針對(duì)供應(yīng)鏈金融的時(shí)候，供應(yīng)鏈中存貨、應(yīng)收賬款的信息往往難以核實(shí)，企業(yè)資金往來(lái)信息不透明，造成精細(xì)化風(fēng)控和增信無(wú)法實(shí)施。

數(shù)據(jù)要素作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的核心要素，是數(shù)字技術(shù)發(fā)展的核心動(dòng)力，要想實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，關(guān)鍵要處理好數(shù)據(jù)要素的核心問題，即數(shù)據(jù)安全與數(shù)據(jù)流通。數(shù)字化的關(guān)鍵在于數(shù)據(jù)的整合和利用，目前金融數(shù)據(jù)存在著界壁嚴(yán)重、數(shù)據(jù)安全、多頭統(tǒng)計(jì)等問題，沒有實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，“數(shù)據(jù)缺口”“信息缺口”等問題普遍，使得數(shù)據(jù)利用效率低，價(jià)值得不到充分挖掘。

數(shù)字化應(yīng)該注意什么

為了更好推動(dòng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，筆者認(rèn)為：

首先需要搭建與數(shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)字化場(chǎng)景適應(yīng)的頂層設(shè)計(jì)與組織框架。要優(yōu)化組織形態(tài)，改善金融服務(wù)模式，把握好數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇，不論是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別還是新業(yè)務(wù)的開展，都應(yīng)該進(jìn)行制度上的安排，要有清晰的戰(zhàn)略指引。

其次，構(gòu)建金融與行業(yè)的數(shù)字共同體。通過開放銀行，實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景聚合和生態(tài)對(duì)接，利用金融科技對(duì)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)劫x能，從供應(yīng)鏈信息化入手，通過智能化、網(wǎng)聯(lián)化、數(shù)字化追蹤企業(yè)信息，尤其是供應(yīng)鏈信息，通過信息獲取來(lái)增強(qiáng)對(duì)企業(yè)的信用認(rèn)知，提升企業(yè)授信額度。同時(shí)可以考慮多渠道開拓中小企業(yè)融資渠道。

第三，要做好數(shù)據(jù)要素治理。一方面，促進(jìn)數(shù)據(jù)流通，做好數(shù)據(jù)管理。數(shù)據(jù)流通應(yīng)該有政府出面搭建數(shù)據(jù)流通渠道，打通數(shù)據(jù)流通的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，促進(jìn)數(shù)據(jù)流通。另一方面，要注重?cái)?shù)據(jù)安全。防止數(shù)據(jù)丟失，數(shù)據(jù)安全關(guān)鍵是數(shù)據(jù)授權(quán)使用，和數(shù)據(jù)脫敏處理，要關(guān)注數(shù)據(jù)使用授權(quán)，要在用戶允許的前提下使用數(shù)據(jù)。要厘清線上線下的利益關(guān)系，防止內(nèi)耗。要小心低效率數(shù)字轉(zhuǎn)型。

第四，促進(jìn)金融科技創(chuàng)新，深化金融科技應(yīng)用。數(shù)字化業(yè)務(wù)模式更加復(fù)雜，意味著存在更多的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)，包括技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等，促進(jìn)金融科技創(chuàng)新，通過大數(shù)據(jù)，云計(jì)算不僅可以在經(jīng)營(yíng)過程實(shí)現(xiàn)更有效的資源配置，挖掘更多的經(jīng)營(yíng)價(jià)值，降低金融服務(wù)成本，更能利用大數(shù)據(jù)的收集、分析處理能力，健全銀行保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，完善行業(yè)的信用和風(fēng)險(xiǎn)管控。

第五，應(yīng)該杜絕為了數(shù)字化而數(shù)字化。要從實(shí)際需求出發(fā)，從效率出發(fā)推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，要關(guān)注特殊人群和特殊場(chǎng)景的需求，比如中老年或者其他特殊人群面臨的數(shù)字鴻溝問題、相同場(chǎng)景下的重復(fù)勞動(dòng)問題等，推動(dòng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型符合實(shí)體經(jīng)濟(jì)、個(gè)人、機(jī)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)需求，防止數(shù)字化流于形式。

（作者系浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員；工信部信息通信經(jīng)濟(jì)專家委員會(huì)委員）