每經(jīng)編輯 程鵬 蓋源源    

8月24日，支付寶“借唄”板塊新增信用卡取現(xiàn)功能一事引發(fā)熱議。

綜合第一財(cái)經(jīng)、北京商報(bào)、上海證券報(bào)報(bào)道，支付寶、微信與部分銀行合作上線了“信用卡取現(xiàn)”功能，用戶可以直接在支付寶頁面進(jìn)行名下信用卡的取現(xiàn)操作，無需再跑到ATM機(jī)或銀行柜臺。信息顯示，當(dāng)前已經(jīng)有寧波銀行、光大銀行以及平安銀行等3家信用卡支持取現(xiàn)，

目前，這一功能在兩個(gè)平臺上都處于小范圍測試階段。

信用卡取現(xiàn)，實(shí)質(zhì)上是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供的預(yù)借現(xiàn)金服務(wù)，也是信用卡的基礎(chǔ)功能之一，已經(jīng)存在很多年。據(jù)上海證券報(bào)，目前，兩大平臺用戶數(shù)均已超10億，分析人士說，銀行嘗試與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作線上取現(xiàn)，應(yīng)是為了提升銀行自身用戶對信用卡的使用率。

支付寶、微信上線信用卡取現(xiàn)功能

所謂信用卡取現(xiàn)，也稱為預(yù)借現(xiàn)金。當(dāng)持卡者面對臨時(shí)資金的周轉(zhuǎn)需求時(shí)使用。很多銀行的信用卡現(xiàn)在都支持通過線下ATM和線上App等渠道取現(xiàn)鈔或電子現(xiàn)金。

據(jù)上海證券報(bào)，受邀用戶測試發(fā)現(xiàn)，在支付寶上，則是搜索“信用卡取現(xiàn)”，通過服務(wù)集合頁，進(jìn)入銀行小程序然后進(jìn)行相關(guān)操作。目前，該功能處于小范圍測試中。

圖源：北京商報(bào)

據(jù)北京商報(bào)，除了支付寶外，微信也面向用戶展示了部分銀行的取現(xiàn)入口，在信用卡還款操作頁面，即可查看并進(jìn)行取現(xiàn)。在銀行App等自營渠道中，也能找到信用卡取現(xiàn)入口。

目前， 微信、支付寶對信用卡取現(xiàn)免收手續(xù)費(fèi)， 計(jì)息方式也與銀行自有渠道基本一致，但具體審批工作仍由銀行完成。

圖源：北京商報(bào)

記者獲得的微信和支付寶相關(guān)服務(wù)協(xié)議顯示，上述取現(xiàn)服務(wù)實(shí)際上由銀行提供，額度和利率都由銀行審核決定， 互聯(lián)網(wǎng)平臺不額外收取任何費(fèi)用。 服務(wù)協(xié)議同時(shí)顯示，持卡人可在發(fā)卡機(jī)構(gòu)給予的取現(xiàn)額度內(nèi)使用信用卡取現(xiàn)服務(wù)，可選擇“單月還”和“分月還”兩種類型。

從綁定的信用卡取出的資金，只能提現(xiàn)到持卡人本人綁定的銀行借記卡。這意味著，取現(xiàn)資金用途會按照銀行的資金管控要求進(jìn)行。

零壹研究院院長于百程說，通常信用卡取現(xiàn)上限金額為總授信額度的50%。因此，信用卡取現(xiàn)的需求場景和“借唄”等消費(fèi)信貸產(chǎn)品非常相似。

據(jù)第一財(cái)經(jīng)，“信用卡取現(xiàn)，實(shí)際上是之前一直存在的一項(xiàng)功能，只不過之前更多的在ATM機(jī)和銀行線上APP上運(yùn)行，互聯(lián)網(wǎng)平臺上線這個(gè)新功能，本質(zhì)是幫助信用卡取現(xiàn)實(shí)現(xiàn)線上化輔助方式，提供流量和購買渠道?！辈┩ǚ治鼋鹑谛袠I(yè)資深分析師王蓬博也對記者稱。

對于互聯(lián)網(wǎng)平臺而言，這不僅豐富了自身產(chǎn)品體系，增加了產(chǎn)品多樣性，而且也有利于用戶粘性的提高，帶動收入增加；對于銀行來說，相當(dāng)于增加了一大渠道。“原來這種渠道都是銀行自營，現(xiàn)在增加了互聯(lián)網(wǎng)渠道，有利于提高營銷辦理機(jī)會?！币晃怀巧绦泄尚庞每ㄖ行呢?fù)責(zé)人對記者稱。

據(jù)了解，目前已有平安銀行、寧波銀行、光大銀行3家信用卡支持支付寶取現(xiàn)功能。

資金流向是監(jiān)管重點(diǎn)

在與第三方平臺合作開放信用卡取現(xiàn)后，取現(xiàn)資金的流向如何把控也是繞不開的話題。微信、支付寶對應(yīng)的取現(xiàn)頁面上，也均有提到取現(xiàn)資金僅限于消費(fèi)，不得用于投資理財(cái)、購房等。

據(jù)北京商報(bào)，博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博分析指出， 表示，按照《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》中相關(guān)規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過自營渠道受理信用卡申請、客戶信息采集、身份驗(yàn)證、發(fā)卡審核、合同（協(xié)議）條款簽訂等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，也就是核心風(fēng)控審核應(yīng)該由銀行完成。

“持卡人通過第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用卡取現(xiàn)后，資金用途也應(yīng)該受到銀行管控。在實(shí)際使用中， 可能會出現(xiàn)取現(xiàn)資金被用在限制類或者非消費(fèi)類交易場景，且資金去向監(jiān)管難度較大。這也對銀行提出了更高的要求。 ”王蓬博補(bǔ)充道。

易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮同樣提到，在此模式中，支付寶、微信作為功能提供方主要起到的是展示、引流作用，授信額度及核心風(fēng)控仍需由銀行進(jìn)行，要進(jìn)一步加強(qiáng)對取現(xiàn)資金的管控。這一過程中，第三方平臺也需提示用戶取現(xiàn)相應(yīng)的利率及還款規(guī)則，且明確資金不能夠用于炒房、炒股等違禁領(lǐng)域。

據(jù)上海證券報(bào)，一家股份行信用卡中心人士向記者表示，銀行將自有渠道的取現(xiàn)功能拓展至外部渠道，目前不清楚其背后是否存在一定客戶信息的交互，如果有， 這可能與信用卡健康發(fā)展新規(guī)以及個(gè)人信息保護(hù)法之中對于客戶個(gè)人信息的保護(hù)有一定沖突。

“ 銀行自身風(fēng)險(xiǎn)敞口可能也會增大。 在這個(gè)模式中，銀行需要堅(jiān)持風(fēng)控由銀行獨(dú)立完成，不可把銀行核心業(yè)務(wù)外包至第三方?！鄙鲜鲂庞每ㄖ行娜耸刻嵝选?/span>

據(jù)第一財(cái)經(jīng)，記者了解到，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道曲取現(xiàn)后，取出的資金只能提現(xiàn)到本人綁定的銀行借記卡。如在微信上對平安銀行信用卡取現(xiàn)，取出的資金可提現(xiàn)到平安銀行借記卡中，也可提現(xiàn)到用戶名下其他銀行借記卡中。這 意味著，取現(xiàn)后的相關(guān)資金需聯(lián)同多家進(jìn)行監(jiān)管。

整體而言，未來或有更多銀行加入到線上信用卡取現(xiàn)隊(duì)伍中。博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博認(rèn)為，預(yù)計(jì)這類合作有可會逐步拓展至更廣泛的第三方渠道，但考慮到綜合取現(xiàn)成本、合規(guī)要求等，信用卡取現(xiàn)會有更高的渠道資質(zhì)要求。

信用卡業(yè)務(wù)縮水

各家積極自救

銀行與支付寶、微信這樣的互聯(lián)網(wǎng)平臺合作取現(xiàn)的背后，折射出眼下信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的艱難處境。

據(jù)上海證券報(bào)，多家上市銀行近日披露2022年半年報(bào)時(shí)均提到，受諸多因素沖擊，消費(fèi)恢復(fù)不及預(yù)期，信用卡業(yè)務(wù)受到不小的影響，上半年流通戶數(shù)和貸款余額增速均為個(gè)位數(shù)，甚至為負(fù)。例如，轉(zhuǎn)型零售的郵儲銀行，上半年信用卡信貸余額出現(xiàn)下滑。截至2022年6月末，該行信用卡信貸余額1745.55億元，較上年末下降0.18%。

在信用卡業(yè)務(wù)收縮的態(tài)勢之下，資產(chǎn)質(zhì)量的變化也有隱憂。人民銀行近期公布的2022年一季度支付體系運(yùn)行報(bào)告顯示，截至2022年一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額10926.76億元，環(huán)比增長7.71%。這意味著，信用卡逾期壓力正在加大。

實(shí)際上，前述上市銀行上半年信用卡不良率均有抬頭。平安銀行稱，為強(qiáng)化風(fēng)控，已大幅收緊了信用卡的準(zhǔn)入門檻和額度管理。

今年7月信用卡新規(guī)實(shí)施后，銀行加強(qiáng)對信用卡業(yè)務(wù)的整頓工作，一方面限制交易行為，另一方面清理“睡眠卡”，信用卡規(guī)模擴(kuò)張階段已經(jīng)結(jié)束。

在此背景下，部分銀行與用戶數(shù)均超過10億的互聯(lián)網(wǎng)平臺合作試水線上取現(xiàn)功能，自然被業(yè)內(nèi)視為提升其自身用戶對信用卡的使用率之舉?！皩τ阢y行來說，信用卡取現(xiàn)多了一個(gè)大入口，有利于提升用戶的活躍度和業(yè)務(wù)量。”零壹研究院院長于百程認(rèn)為。

編輯| 程鵬 蓋源源?杜恒峰

校對| 段煉

封面圖片來源：視覺中國

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